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1、农户小额贷款需求状况调查基于江苏省2000户农户的数据 在推进社会主义新农村建设、发展农村经济的过程中，金融一直是制约农村发展的一个重要瓶颈。小额信贷作为突破这一瓶颈的工具越来越受到中国政府的重视。那么目前中国农村农户小额信贷需求总体情况如何？究竟什么因素制约了农户对小额信贷的需求呢？本文试图基于江苏省2000户农户的调查数据，对农户的小额贷款意愿和影响因素进行分析，以期对当前政府决策和众多小额贷款公司市场定位提供一定参考。 本文数据来源于宜信公司“宜农贷”项目通过独立第三方调查公司2010年采集的数据，调查采用问卷与当面访谈相结合的方法。为了使样本具有代表性，调查样本采用分层随机抽样的方法确
2、定。首先通过调查公司在苏南、苏中、苏北地区各随机抽取5个县级市，每个县级市抽取2个乡镇，每个乡镇随机抽取3个村，每个村再随机抽取25个左右农户进行调查，共在江苏发放调查问卷2200份，回收有效问卷2000份，回收率90.9%。经过详细整理，以此2000份有效问卷为分析研究对象。样本家庭平均人口数3.72人，家庭总人口集中在24人的户数占总户数的70.15%；平均每户在校学生数1.185人，有一个在校生子女的户数占45.55%；劳动力平均年龄42.4周岁，3050岁的家庭占总家庭数的80.75%；劳动力最高受教育程度在初中（含中专）以上的户数占总户数的90%以上，90%的家庭年收入都在5万元以内
3、。 江苏省农村小额贷款发展基本概况 江苏省位于我国长江下游，东临黄海，东南部为浙江省和上海市，西靠安徽，北接山东，经济相对较发达，农村人口占总人口的38.1%。在中西部省份工业化与城镇化发展过程中，研究江苏省农民的小额贷款情况，对于其他省份有较强的参考意义。在经济政策上，多年来，江苏省委、省政府都高度重视农业和农村工作，为发展现代农业、繁荣农村经济，通过完善农村信贷体系加大对农村的支持力度。但由于制度层面的设计不周，金融服务的发展依然无法为农村经济提供强有力的支撑。众多国有银行不屑于向散户提供小额贷款；村镇银行、信用合作社在提供贷款时设立的条件过于严苛，虽然有效控制了风险，但将众多农户拒之门外
4、；地下金融公司的高额利息以及非正常催款方式使农户望而却步。农户在发展生产、子女教育、工伤事故风险等方面对正规金融机构贷款资金的渴望依然得不到满足，绝大多数只能求助民间非正规借贷。所以，为满足正常生产生活的需求，农户的贷款愿望强烈。 江苏省小额信贷相关政策 近年，沿海省份江苏充分发挥自己的地缘优势，形成了出口导向型经济结构。2011年江苏人均GDP突破6万元，按当年汇率计算，达到9545美元。伴随着经济的崛起，民间金融业务日渐活跃。为促进小额贷款业务良序发展，江苏省政府一直密切关注这一行业，不断推出新的政策引导行业有序发展。 2007年，江苏省政府为认真贯彻国务院建设社会主义新农村的倡议，进一步
5、完善农村金融服务体系，决定在全省开展农村小额贷款试点工作，并出台了省政府办公厅关于开展农村小额贷款组织试点工作的意见（试行），开全国各省之先河。2008年7月江苏省政府召开了继续推进农村小额贷款试点工作的会议，决定在全省各个区、县、市开展农村小额贷款。2009年9月，江苏省政府全面总结了农村小额贷款实施两年的经验得失，认为过去两年的工作为农户解决了很多实际困难，决定进一步推进小额贷款在全省的开展，并下发了关于推进农村小额贷款公司又快又好发展的意见。2010年12月，江苏省政府下发了省政府办公厅关于深入推进农村小额贷款公司改革发展的意见、关于合理控制农村小额贷款公司贷款利率水平的通知、关于进一步
6、加强农村小额贷款公司监管工作的通知。三项文件的下发表明江苏省政府已经认定农村小额贷款工作走上正常发展的轨道，并肯定了农村小额贷款公司在社会主义经济建设中的重要作用，但这些公司也普遍存在着风险意识不足、核心竞争力不够、管理制度不规范等问题。 江苏省农村小额贷款融资概况 目前江苏农村金融市场已经初步形成了由中国农业银行、中国邮政储蓄银行、中国农业发展银行、农村信用联社、各地村镇银行、资金互助合作社和小额贷款公司、非政府组织构成的多元化市场结构，有效提升了农村金融服务的水平。由于农业和农户所需资金规模均较小，因此，这些正规金融机构所发出的农户贷款均可归结为小额贷款。 由于目前国家金融市场管制的原因，
7、这些开办小额贷款业务的公司都存在着各种融资困境： 一是资金来源渠道单一。比如非政府组织，以扶贫开发为目的，资金基本来源于国内外捐赠，很多项目都没有后续资金跟进，难以争取到更多投资。 二是资金链条易中断。商业性小额贷款公司只能贷款，不能吸收存款。而且根据2008年银监会发布的关于小额贷款公司试点的指导意见，小额贷款公司的资金来源限制于股东缴纳的股本、接受捐赠以及不超过资本净额50%的两个以内银行业金融机构的融入资金。因此资金来源狭窄，极易无贷可放。 三是互助基金不足，难以满足农户需求。农村资金互助合作社虽然可以从本地农户吸收存款，但有资金需求的农户不太可能有大量的存款存入互助合作社。互助合作社仅
8、仅依靠极少的股本资金和有限的存款难以满足所覆盖地区的农户贷款需求。 四是境外投资机构的政策限制。随着国内金融市场的开发，很多国际专业化小额贷款机构希望到大陆拓展业务、推广经验。但它们在投资过程中遇到如发起资格、持股比例等诸多限制。 “国字号”银行如中国农业银行、中国农业发展银行、中国邮政储蓄银行虽然资金充裕，但由于体制及利润风险原因，普遍对农村小额贷款兴趣不大，因此农村居民很难在这三家银行获取贷款。 农村金融概况统计性描述 金融可及性 通过表1可以看到，有七成多的农户家庭在本村里找不到正规的金融网点，有43%的农户仍然对农信社的小额信贷业务毫不知情。这说明目前农村的金融可及性不容乐观。 金融需
9、求 从表2可以看出，虽然由于自有资金或打工所赚的钱可以满足家庭的生产生活需求，不需要借款的家庭占66.8%，但是依然有33%的农户有金融需求，需要借款。 借款渠道 从表3可以看到，六成以上的农户家庭相对更偏向于愿意向亲朋好友借贷，三成左右的农户家庭在有贷款需求时会求助于信用社。在实际发生的借贷关系中，很多家庭选择非正规金融机构借款，因为这些机构不需要抵押担保，在借款方式上比正规金融机构灵活，而大部分的农户只需要短期借款做周转。正规的金融机构无论在借款额度、借款条件、借款时间、方便性等方面都没有竞争力。 利息容忍情况 从表4可以看出，在是否愿意为获得贷款而多付利息方面，有70.9%的农户家庭表示
10、在急用的情况下，对于短期贷款可以多付利息，但也有23%的家庭在任何情况下都不会付出比现有银行贷款利率高的利息。 在问卷中我们还调查了所有居民贷款的条件和意愿的强弱，贷款意愿强弱用农户所能接受的利率表示，利率越高表示农户的贷款意愿越强；反之则表示贷款意愿低。在是否愿意多付利息获得贷款的事项中，我们设置了看病急需用钱、孩子上学急需用钱、建房需要借款、发展工商业生产需要借贷、需要再次借贷来归还其他贷款五个选项。其中在发展工商业选项上，能够接受6%以上半年息的家庭户数达到1613户，占所有填写此选项农户的95%以上，说明所有农户对于发展工商业都持有相对正面的态度。其余选项能够接受6%以上利率的家庭都在
11、13001500户之间。需要指出的是，6%的年息约为银行半年期贷款利息，这么多家庭愿意支付高于银行正常贷款利息获得生产生活所需要的短期贷款，充分说明我国目前体制下，正规金融机构没有满足农户的贷款需求。 农村金融影响因素分析 根据调查表，在2000户家庭中共有664户家庭有贷款的意愿。影响农户贷款意愿的因素包括家庭特征、收入水平、对小额贷款的看法等多方面因素。这些因素从不同的方面影响农户贷款意愿的强弱，从而对农户最终做出是否进行借贷的决策产生影响。 贷款需求与农户年家庭收入总额的关系。很多研究表明，农户家庭的经济情况直接影响是否贷款的意愿，同时家庭经济实力也反映了农户还贷能力的强弱。家庭经济情况
12、可能会对农户贷款的意愿产生强化或弱化作用。在对本次调查表格进行整理后，我们将2000份样本按照农户家庭收入情况划分为七组，对应在现有担保条件下愿意借贷的最大额度。调查结果显示：年家庭收入低于1万元的家庭需要借贷的只占4.67%，而年收入在1万4万元的三组共占到了需要借贷家庭的82.98%，年收入在8万元以上的高收入农户数只占需要借贷总户数的1.51%，是七组家庭中需求量最低的，即家庭收入越高，对贷款的需求越低。另外，可以在数据统计中发现，家庭收入与在当前抵押条件下愿意贷款的最大金额之间没有相关关系。在有数据统计的家庭中，有意愿贷款1万元以下的家庭占总家庭数量的41.79%，愿意贷款1万元（含）
13、以上的家庭占总家庭数量的58.21%，这些家庭的意愿贷款金额均在1万3.5万元之间。 贷款需求与家庭收入类型的关系。在本次调查中，很多农户家庭都存在混业经营，收入来源不止一处。主要收入来源我们可以划分为工资性收入、农业生产经营收入、非农业生产经营收入。我们发现只有161户家庭完全没有涉农性质的经营活动，他们从事的都是水电煤气类公共事业，占样本数的8.05%。剩余1839户样本我们按照农业收入占家庭总收入的比重分为：纯农户（农产品收入占比80%以上）、农兼户（农产品收入占50%80%）、兼农户（农产品收入占20%50%）、农户籍（农产品收入占比20%以下）。经过测算可以发现一个规律：农业收入占家
14、庭收入比例越小的农户，越愿意“举债”，而主要以农业生产经营为主要家庭收入的农户却不愿有借贷。即从上述分类来看，借贷意愿从高到低的排列依次是农户籍、兼农户、农兼户、纯农户。 贷款需求与家庭劳动力平均年龄的关系。在对劳动力平均年龄统计时发现有21户家庭没有填写，因数量不是很大，采用回填法将数据补足。然后按年龄分组，以十年为一个跨度，共分为五组。可以看到年龄层次越大，在同年龄段中借贷的比例越低。30岁以下的农户家庭更容易接受新鲜事物，更容易通过贷款方式满足资金需求。而3050岁年龄段的农户，承担较重的家庭责任，负担着家庭的生产生活支出，他们从绝对数量来说是借贷的主要年龄阶段，但相对比例明显比30岁以
15、下的农户要低。这可能是因为这个年龄段的农户已经有了一定的积累，在资金来源方面也有更多的可选择性。50岁以上的农户越来越趋向于保守，更多的是为控制风险，追求稳定。这个群体年龄较大，接受新事物的能力较差，对风险持谨慎态度，其借贷意愿要明显低于其他年龄段的农户。 贷款需求与家庭劳动力最高文化程度的关系。一般来说，在中国传统农业经济的影响下，农户不愿意借贷，更喜欢“有多少钱办多少事”，过着“无外债无压力”的生活。但时代在变，农户靠自身累积的资金已跟不上投资发展的需要。受过更高程度教育的农户接受新事物快，当投资机会来临时更容易抓住机会而产生借贷的需求。在样本中我们可以看到未上过学的农户只有14.29%有
16、借贷的打算，而从小学到初中、中专和高中四组，随着教育程度的提高，借贷意愿也越来越高。但大专以上文化程度的农户借贷意愿又有所下降，说明文化知识水平提高到一定层次后，会降低农户的借贷性需求。 贷款需求与家庭劳动力数量的关系。由于农村养老特殊形态和计划生育政策的存在，农户家庭如果“上有老下有小”的话，家庭常住人口会相对较多，而家庭主要劳动力数量不一定随之增多。在对统计数据分析时，发现贷款意愿与家庭劳动力比例（劳动力数量/家庭常住人口）关系不明显，而与家庭劳动力数量呈正相关。也就是说：家庭劳动力数量越大，贷款需求的可能性越强。 主要结论 从宏观政策角度来看，中央和地方政府对农村小额信贷不可谓不支持，但
17、从数据统计来看，受惠于正规金融机构的农民信贷需求依然有限。这固然有传统观念根深蒂固的原因，但也应该看到作为“国民经济命脉、起主导作用的的国有大型金融机构”在满足普通农户需求方面作用有限。同样，各地主要由城商行发起成立的村镇银行也没有发挥应有的作用。 国家出台一系列农村信贷政策，就是为了活跃农村金融市场、推动农村经济的快速发展。现在的问题是从中央政府到地方政府都有意愿发展农村金融，外资和民间资本也都有积极性参与农村金融，唯独中央银行在制订具体法律法规时瞻前顾后、区别对待，导致国资“尸位素餐”、民资和外资“力不从心”。如果不区分国资民资外资，即“资本来源不问出处”，只在运行管理制度上加以规范，放开
18、手脚支持其参与农村金融，必将有力推动农村金融发展，促进农村城镇化建设。 家庭收入、家庭主要收入类型、家庭劳动力数量、家庭劳动力最高文化程度、家庭劳动力平均年龄等是影响农户金融需求的主要因素。其中家庭收入与农户金融需求的关系比较复杂，基本呈现了倒U型关系，即随着农户家庭收入的增加，农户金融需求经历一个先上升后下降的过程。农业收入占家庭收入比例越小的农户，越愿意“举债”，而主要以农业生产经营为主要家庭收入的农户却不愿有借贷。农户家庭劳动力平均年龄与农户金融需求呈现出负相关关系，家庭劳动力平均年龄越大农户金融需求就越低。总体而言，人力资本与金融需求具有正相关关系，农户家庭劳动力最高文化程度越高，家庭劳动力数量越大，农户的金融需求就越高。 （作者单位：北京师范大学经济管理学院，中国人民大学农业与农村发展学院）
