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1、好 雨 知 时 节省农村信用社开展评级授信发放农户小额信用贷款工作纪实 春天，播种希望的季节，晋南大地郁郁葱葱，万物争荣。在田间地头、在苗圃果园、在街头巷尾、在商铺门店，到处活跃着农村信用社干部职工的身影，他们一面向百姓了解春耕备耕资金需求，一面送贷上门，把一笔笔贷款送到老百姓的手中，这是省农村信用社全面推广评级授信、发放农户小额信用贷款的一个缩影，像淅淅春雨，滋润着干涸的田野；像缕缕春风，温暖了老百姓的心田抓住四个环节 开展评级授信今年，省农村信用社在全省统一法人县级联社实行信贷分类管理、专业化经营，县联社由传统的管理服务型转变为经营管理型，面对这一变革，联社一班人深刻地认识到：评级授信是信
2、贷专业化经营的重要环节，是确保信贷资产安全的第一“关口”,是支持“三农”经济发展的客观要求，因此，他们在全县信用社紧紧抓住四个环节，扎实开展评级授信，营造良好的信用环境。第一个环节：深入调查，搞好摸底。他们突出抓了三方面调查。一是调查农户基本情况、经济状况和信用状况，认真搞好评级授信的建档工作。二是调查农户在信用社或其它金融机构、典当商行、民间组织有无借款，有无不良记录，将此作为评级授信的重要依据。三是调查支农服务开展情况。在调查中，他们充分发挥村级信用小组的作用，因为村干部对本村村民的生产经营、家庭收入、为人处事、个人信誉等最了解，最有发言权；贷款到期收不回，村干部催收的力度要比信用社大。因
3、此，他们改由过去的信用社下去评到由村信用小组先评，再报信用社评审，有效杜绝了找熟人、找关系评级授信的不良现象。第二个环节：强化宣传，确保实效。一方面他们在县电视台开辟专题，在涑源报开辟专栏，广泛宣传农村信用社农户评级授信的要求、贷款的利率、便民服务政策等，使广大农户心知肚明、家家皆知；另一方面在全县各行政村开辟农村信用社“阳光信用工程”宣传园地，及时公布评级授信程序、贷款发放、利率执行、信用记录等内容，将此置于广大村民监督范围。同时，他们在新闻媒体上公布了咨询监督电话，公开接受广大农民群众的咨询和投诉，有效地推进了评级授信工作的开展。第三个环节：搞好评定，严格授信。在评级授信工作中，联社严格按
4、照评级授信标准，择优评级，严格授信，突出抓了“三个严格”：一是严格评级。在评级中坚持不违反规定、不违背实事、不讲求情面、不看人“下菜”的“四不”原则，按照“摸底调查、初审初评、张榜公布、审核发证”的操作程序，严格评级授信。对全县4.5万农户全部进行了调查摸底，不在评定范围的孤寡老人超龄、外出经商打工、有不良信用记录和有劣迹行为的共计7832户。对有贷款需求的，全县信用社信贷员放弃休息日，加班加点输入微机，一边评级授信，一边发放贷款。二是严格审查。全县13个农村信用社，社社成立了评级授信领导小组，负责审查村级评级授信小组的初评意见；全县210个行政村都成立相应机构，由村委主任或村支书、信用联络员
5、、包片信贷员等3-5人组成，负责对农户信用等级的初审，协助信用社做好信用户的年检和管理工作。三是严格授信。根据农户的经济状况、经济收入和资信程度，他们科学、合理地确定信用贷款的额度，一切从农户贷款需求出发，扩面、增额、提升。农户信用等级分为一至六星级（一至六星级相对应的最高授信额度分别为1万元，1.5万元，2万元，3万元，4万元，5万元），原则上初评农户信用等级不超过三星，以后根据信用状况的提升逐年增加等级。特殊情况贷款额度可适度放宽到10万元。被评级授信的农户在贷款的使用上，不用审批、不找熟人、不托关系，只要手持“三证”（贷款证、股金证、身份证），就能像取自家存款一样可到信用社营业室直接办理
6、。第四个环节：创新机制，服务到家。农村信用社人员少，服务点多面广，在评级授信中显得力不从心，如何把评级授信工程做大做强，关键在于机制的创新。联社走了“两步棋”：一是充分发挥联络员的作用。全县信用社共有联络员285名，他们严格按照联络员管理制度的有关要求，明确联络员的主要职责是协同村级评级授信小级帮助信用社开展评级授信工作及存款的动员、贷款的催收等，较好地解决了农村信用社人员不足、服务不到位的问题。二是建立信贷员包村包户责任制。突出“三考”：一考出勤，每月信贷人员必须到村到户25天，每缺一天扣工资100元；二考政绩，对完不成评级授信的调查摸底、审核、评定、发证、年检等工作的，月底扣除效益工资20
7、0元；三考实绩，对农户符合贷款条件而未评级授信的，贷款未按期清息或到期收不回的，发现一笔扣工资100元，并按有关规定给予纪律处分，从而极大地调动了信贷人员的工作积极性和主动性，由“要我干”变成了“我要干”，确保了评级授信工作的顺利开展，确保了小额农贷“放得出、收得回、效益好”。通过以上四个环节开展评级授信，全县信用社营造了“穷可贷，富可贷，不讲信用不能贷；生产贷，生活贷，不务正业不能贷” 的良好信用氛围，并带动了一部分历年欠贷户积极主动归还陈贷，申请进行评级授信。不误农时 发放小额信用贷款今年，农业遭受持续干旱，又正值春耕备耕关键时期，结合“一抗双保”工作，联社一方面集中精力引深信贷体制改革，
8、一方面及时发放农户小额信用贷款，坚持“两手抓、两不误”，真正做到“想农之所想，急农之所急”，为“三农”经济的发展打下了坚实的基础。在农户小额信用贷款发放中，他们抓了四个方面：第一个方面：深入农户调查，了解资金需求。在支持抗旱救灾和春耕备耕服务“三农”工作中，他们立足县情、旱情，充分发挥农村信用社人熟地熟的优势，及时对全县抗旱救灾和春耕备耕生产情况进行调查。一是积极主动向县委、县政府汇报信用社支持抗旱救灾和春耕备耕的工作计划，听从县委、县政府安排，明确支持重点，做到心中有数。联社先后3次向县委主要领导和分管县长汇报了信用社支农工作计划和打算，各信用社也及时向当地党委、政府进行汇报，得到了党政部门
9、的大力支持、配合和充分肯定。二是积极主动地向政府、涉农部门了解抗旱救灾和春耕备耕的工作安排，详细了解农村旱灾情况，掌握抗旱所需物资以及春耕备耕等农业生产资金需求情况、特点，科学制定资金投放计划，增加抗旱救灾和春耕备耕信贷有效投放，最大范围保证抗旱救灾和春耕备耕的资金需求。三是全县信用社干部职工进村入户，深入到田间地头，与农户认真交流，了解农户需求，做到重点明确、投向准确，有的放矢。通过调查，全县45370户农户中目前急需贷款的就有3980户，共需贷款4569万元，其中全县30万余亩小麦，出现重度旱情的达25万余亩，抗旱救灾和春耕备耕需求资金2500余万元。第二个方面：积极筹集资金，确保不误农时
10、。为备足抗旱救灾和春耕备耕生产资金，全县农村信用社利用春节前后农民工返乡的有利时机，广泛宣传，采取多种形式，大力组织务工回笼资金和社会闲散资金，截止目前，全县信用社组织资金3000万元，为支持抗旱救灾、春耕备耕生产以及服务“三农”提供了有力资金保障。第三个方面：坚持“六个结合”，加大信贷投入。在农户小额信用贷款发放中，他们坚持 “六个相结合”。一是坚持评级授信与小额贷款发放相结合。信用户经本村评级授信工作小组初评后，由信用社评级授信管理领导组审查通过，再由信贷会计录入信贷管理系统。农户评定手续简化为“一表一簿一证”(“一表”即资信评定表；“一簿”即农户评级授信登记簿；“一证”即贷款证)。凡未评
11、级授信的客户，一律不得对其发放贷款。对已发放贷款但未评级授信的客户，不得增加新的贷款额度。凡评级授信后的客户，一律实行“一次授信、两年有效，随用随贷、不用即还，余额控制、按年复检”的管理办法，不得展期、欠息和借新还旧；同时，他们大力推行客户调查靠前、评级授信靠前、贷款发放靠前、优惠政策靠前的“四个靠前”服务。注重客户的自身信誉培养、客户信誉培养、共同信用培养、社会信誉营造，做到了专业化经营和春耕备耕“两不误”。二是坚持大力组织存款与小额贷款发放相结合，做到资金筹集到位，确保充足的支农资金；三是坚持全面、真实、准确的做好资金需求调查与小额贷款发放相结合；四是坚持合理调度、配置资金与小额贷款发放相
12、结合；五是坚持转变作风，扎实做好信用工程建设与小额贷款发放相结合。通过以上“六个结合”，有效地加大了小额信贷的投入，确保了春耕备耕生产顺利开展，受到了当地政府和老百姓的称赞。第四个方面：开辟“绿色通道”，推行“阳光信贷”。为了进一步完善支农服务，充分发挥农村信用社点多面广的优势，他们开辟农户小额信用贷款的“绿色通道”，简化贷款手续，及时把资金发放到农户手中，做到应贷尽贷；对购买大型农用机具和机井配套等大额贷款实行农户联保，重点支持，坚持特事特办，为支持抗旱救灾和春耕备耕提供优质的金融服务。同时，我们还认真筛选规模大，资信状况良好、产供销关系稳定的优质涉农和农业产业化龙头企业，对生产、经销化肥、
13、农药、农膜、农机具等优质涉农企业以及从事农副产品购销、储运、加工企业，优化业务流程，简化审批手续，力求服务周到。筛选优质客户 做好贷款营销在当前金融危机的影响下，信用社的资金投入成为了县域经济发展的重要渠道，贷款营销不仅能有效解决资金投入不足的问题，而且可以把信用社经营带入“快车道”，从而实现社农“双赢”，在贷款营销工作中，联社主要做了以下几点：一是合理分解贷款投差计划，增强员工大局意识，树立营销意识，全县信用社员工人人搞营销，寻出路，积极推荐优良客户、黄金客户，促进了贷款发放工作的扎实开展。二是认真筛选优质客户，确定服务重点。在优质客户的筛选中，他们“锁定龙头、积极营销，确定重点、支持培养，
14、全面发展、科学投放”，“锁定龙头”，即围绕县辖内现有的金绛牛肉、维之王食品有限公司，“千家万户”天然气惠民工程、天龙医化公司等优良客户，积极营销、主动出击。并与优质客户负责人进行了沟通，宣传讲解了信用社的有关政策，有关负责人表示愿与信用社合作，实现“共赢”，初步达成合作意向。“确定重点”，即对县内现有各类中小民营企业进行全面调查，根据企业的经营情况、信用度、发展前景等情况，确定符合国家产业政策、发展前景良好、内部机制科学、各类指标符合评级授信标准的中小企业作为重点，进行信贷支持。 “全面发展”，即对辖内个体工商户进行评级授信，凡达到标准的在授信额度内确保及时、足额给予信贷支持，目前，全县信用社已于优质客户签订了3500万元的合作意向。“好雨知时节，当春乃发生”。在这播种希望的季节，联社开展的评级授信、发放小额信用贷款的春雨，必将浇灌秋天那金黄的收获的季节！
