《农村商业银行企业信贷培育工作进展情况的报告.doc》由会员分享，可在线阅读，更多相关《农村商业银行企业信贷培育工作进展情况的报告.doc（6页珍藏版）》请在三一办公上搜索。
1、农村商业银行企业信贷培育工作进展情况的报告自开展 “小巨人”企业信贷培育工作以来，我行高度重视此项工作，在年初步信贷培育的基础上，年加大了贷款授信力度，为县域中小企业的快速发展做了一定的贡献，现将相关情况报告如下： 一、“小巨人”企业信贷培育工作的总体情况根据文件精神，结合*实际情况，在全辖范围内选择了3家小企业进行培育，分别是河南仰韶生化工程有限公司、*县三合砼业有限公司、三门峡大师傅食品有限公司。截止年1月底，河南仰韶生化工程有限公司资产总额达16343万元，净资产达8168万元，主营业务收入达8465万元，净利润达1083万元，*县三合砼业有限公司资产总额达5212万元，净资产达3864
2、万元，主营业务收入达4036万元，净利润达1059万元，三门峡大师傅食品有限公司资产总额达4382万元，净资产达2311万元，主营业务收入达4612万元，净利润达388万元。共对上述3家小企业贷款1260万元，1月份辅导小企业1次，采用集中辅导和个别辅导，促进企业建立真实、规范、完整的财务制度，在此基础上，对此进行评级授信。建立了银企合作平台，使银企双方获得共赢发展。二、落实指导意见的具体措施我行紧紧围绕全市五大支柱产业的发展，从符合“小巨人”主要特征的小企业群体中，选择培育对象，建立“小巨人”企业信贷培育名录，我行选择了3家小企业建立了信贷培育名录，对进入名录的小企业进行动态管理。（一）开展
3、企业财务辅导。我行指派专职客户经理负责联系企业，定期不定期走访培育对象，客户经理对企业财务人员实行财务辅导，帮助企业建立规范财务制度，规范企业财务报表，提高财务人员基本技能，如：河南仰韶生化工程有限公司经我行财务辅导后，财务水平明显提高。（二）对企业进行信用培植。我行对经过辅导财务管理规范真实的小企业派出专门人员对企业进行信贷政策、征信管理、融资方式、信贷审批流程等方面的宣传和引导工作，指导培植企业了解金融知识，熟悉信贷流程，帮助和指导企业建立完善包括基本信息、银行借贷、纳税、环保、科技创新、劳资等内容的培植企业信用档案，使培植企业提高自身信用水平的认识，珍惜信用资源，通过信用培植工作，逐步提
4、高“小巨人”企业的信用等级，有效解决因企业信息不对称和信用等级不足造成的贷款难问题。如河南仰韶生化工程有限公司、河南荣安热工新材料有限公司经我行信用培植后，企业金融意识明显增强。（三）开展“一对一”融资方案设计。我行认真分析3家小企业的具体特点，在细分企业资金需求的基础上，为企业进行“一对一”融资方案设计，积极创新各类金融工具，实现贷款方式的多元化。（四）加强银企沟通工作，建立银企合作平台。我行积极主动与“小巨人”企业联系，向小企业提供各类信息服务，帮助企业设计融资方案，在积极给予信贷支持的同时，拓宽融资渠道，同时召开小企业信贷产品推介会，及时提供金融服务，帮助“小巨人”企业做大做强。三、取得
5、的成效（一）财务不断规范。经过财务辅导，小企业财务制度不断健全，财务信息不断真实，为我行判断企业经营状况和财务状况提供了重要依据。（二）信用意识不断提高。通过培植，为企业进行“一对一”融资方案设计，积极创新各类金融工具，企业提高了信用意识，了解了金融市场和资本市场，认识到了信用就是企业的生命线，认识到了融资多元化。（三）改进利率管理，降低中小企业经营成本。完善利率定价机制，根据借款企业信用等级、信用状况、贷款方式、贷款用途、贷款期限等因素确定贷款执行利率，合理确定中小企业贷款利率浮动幅度,实行差别化利率政策。对信誉良好、有广阔发展前景的优秀企业实行利率优惠政策，利率优惠最高可达30。我行对连续
6、三年被评为2A级以上的6家企业，在同档次执行利率基础上优惠10%，充分让利给企业，最大限度降低企业成本。（四）开辟绿色贷款通道。我行根据小企业资金需求“短、频、快”的特点，建立并不断完善贷款审批机制。在贷款风险可控的前提下，根据不同业务的风险程度，按照担保方式的不同对基层进行了授权。为提高审批决策效率，开辟了“绿色通道”，以提高低风险贷款的审批效率。通过“绿色通道”对贷款进行快速审批。一笔贷款一般7天，最短23天就能将贷款发放到位，基本保证了客户资金需求的时效性。四、“小巨人”企业信贷培育工作开展中存在的问题小企业贷款难问题涉及企业、金融机构、担保公司以及相关经济部门,成因很多。从企业方面看,
7、一是小企业效益差的状况未能根本转变。我县不少中小企业普遍规模小,财务管理制度不健全,财务报告的随意性大、真实性差、透明度不高,致使我行难以确定贷款对象。二是根据现行贷款通则和担保法,小企业申请贷款必须提供有效抵押物实行抵押担保,我县相当一部分小企业基础差、底子薄,想扩大再生产增加贷款,却难以向我行提供有效抵押物。三是我县部分小企业信用度差,有的借企业改组、重建之机,恶意逃废银行债务,给银行留下不良印象。四是我县小企业融资渠道单一,企业在做大做强过程中基本不采取直接融资的途径,一提资金就只盯住银行贷款,增大了银行信贷资金供给压力。四、下步工作打算(一)转变经营理念，创新管理机制。随着地方经济的发
8、展，地方经济格局也发生了变化，特别是经济较发达地区，农户逐步嬗变成工商业经营者，小企业和个体工商户大量增加，我行将转变经营理念，扩展服务“三农”的内涵和外延，明确市场定位，细分信贷客户，把小企业作为主要服务对象，大力支持小企业发展，这是做好小企业金融服务的前提。 要创新管理机制。结合*实际，按照上级部门的要求，从建立小企业“六项机制”入手，制订*农商行小企业业务指导意见，区别于大企业的贷款管理办法，从贷前调查、资料收集、信用评级、审批权限、利率定价、贷后检查等环节作出明确规定，规范指导小企业业务的开展。在业务运作要有新的突破，要改变原有的“资产负债比例法”和“信贷安全线”等方法，机动灵活地开展
9、小企业授信工作，在利率上、期限上有所突破。要建立信贷激励机制，从政策层面上去引导、去激励，要把信贷员收入与小企业开户数、贷款额、存款业绩相结合，制订专门的业绩考核办法，激励信贷人员去大力拓展小企业业务。针对小企业融资具有“少、急、频”的特点，简化业务流程，根据地方经济发展水平、客户资源、信用环境、信贷管理水平、同业竞争等情况，实行小企业信贷业务差别化的制度和流程，通过业务流程再造和程序的不断简化来提高运作效率。一是针对小企业经营规模小、资金需求迫切的实际，在严格规范操作流程的前提下，提高审批工作效率。二是降低对小企业的报表要求，从实际出发，收集小企业的信息资料，如货款回笼记录、税务发票开具、企
10、业电费支出等情况去，减少企业的“编造报表”的行为，又从实质上掌握企业资信情况。三是实行企业资信快速评价，通过核对借款人实有资产，及其在银行的信用记录、存款贡献、开户历史等实际情况，在较短的时间内确定与企业资产、负债相匹配的授信额度，简化一些繁琐的环节，有利于在企业财务模糊的情况下相对正确地确定授信额度。四是建立小企业循环授信制度，对于经营正常、日均存款高、按期还款的优质客户实行循环授信，即第二年可按照上一年的贷款额度直接给予授信，减少调查环节，既能够更好地留住客户，又便于客户生产资金计划的安排。 (二)创新业务品种，满足客户需要。针对目前小企业金融产品相对单一、竞争力不强的情况，我行将根据小企
11、业的特点和现实需要，因地制宜地创新金融产品。一是开办小企业信用贷款。对信用程度高、偿债能力强、信用行存款率高的小企业，尝试发放信用贷款；二是开办小企业保证贷款，对资信良好、实有资产负债率较低的小企业开办保证贷款；三是小企业联保贷款，对担保有困难的小企业，在行业协会的引导下，在自愿的基础上组成联保小组，试行联保贷款；四是开办存货质押贷款，对存货为季节性备料且市场变现能力强、易保管的小企业，发放存货质押贷款；五是开办固定资产贷款，对有通过购建厂房、购置设备等固定资产扩大生产规模意愿的小企业，发放固定资产贷款。六是小企业经营者个人贷款。对注册资金在200万元以下的小企业，通过考察企业上年度纳税及盈利
12、状况、当年经营销售增长情况等，尝试100万元以下的贷款由企业法人代表个人申请，在简化贷款手续的同时将企业的有限责任转为个人责任。此外，还可以推出小企业设备抵押贷款、应收账款质押贷款、法人按揭贷款、承兑汇票保证等多种信贷业务，扩大小企业贷款的选择范围，以满足小企业客户的需求。 (三)加强调查研究，建立企业档案。要参照农户信用档案的模式，设计企业档案调查表，收集企业资料，建立企业信用档案。信用档案应包括企业基本情况、经营规模、资金需求、产值情况、税费缴纳及经营者、股东家庭经济情况、历年信用记录等内容。要组织人员对小企业进行地毯式的摸底调查，摸清小企业的行业分布、规模类型、贷款需求情况和生产经营状况
13、，建立企业信用档案。同时，要根据客户经营状况、发展前景、贷款质量、信用记录等情况对小企业存量客户进行清理分类，对劣质存量客户，要制定监管措施或退出计划。对还款记录良好、忠诚度和综合回报较高的客户，可在贷款利率和服务收费等方面适当给予优惠。 (四)加强贷后管理，严格控制风险。小企业业务存在着良好的发展机遇，有着较好的发展前景，但也不能忽视小企业潜在的风险，小企业信贷业务本身是一项高风险业务，存在着管理不规范、产品科技含量低、抗风险能力低、企业寿命周期短等致命的弱点。农商行不能为了抢占市场而忽视风险控制，必须以科学、理性的思维方式，控制和防范小企业信贷风险。一是加强贷前调查，要坚持审慎原则，做好贷
14、前调查工作，严防企业经营风险和业务操作风险。进入的小企业必须具有生产经营的合法性、经营效益的稳定性、发展阶段的成长性、担保方式的安全性、经营者行为和信用的可靠性。二是要加强贷后管理，突出监管重点，可实行“五要素管理法”：即掌握企业法人代表及股东的品行、企业自有资金、货款归行率、日均存款余额、销售纳税额等方面的真实状况。同时，建立小企业监测预警制度，按季做好风险预警分析，主要是企业工资发放情况，水、电费缴纳情况，纳税情况是否正常；主要投资者、管理人员个人及其家庭资信状况的变化情况等。对出现重大风险预警信号的客户，除停止放款和加紧催收欠款外，还应对其采取高额罚息、行会曝光、果断处置抵（质）押物等措
15、施。(五)加强人员培训，适应发展要求。*农商行的信贷人员目前面临年龄老化，业务素质、政策理论水平偏低的现状。特别是近两年来，随着业务的快速发展，新业务功能、业务品种不断推出，而信贷人员的思想还没有跟形势的发展，没有积极主动学习，企业贷款业务、票据业务对信贷人员来说是一项新业务，很多信贷人员在企业贷款调查、财务分析、信用评估、操作程序、 贷后管理等内容上不知道、不了解。另一方面，在人才引进方面还缺乏机制，高级的、专业的、复合型的企业业务人才还很缺乏。针对这种现状，我行要结合银监会“六项机制”的学习，抓紧做好信贷人员的培训工作。要采取分层次、针对性的多样化方式，加强对小企业信贷人员的业务培训，一是经营理念的培训；二是小企业信贷制度的培训；三是企业财务风险评估培训；四是小企业贷款贷后管理的培训。从而提高信贷人员的业务素质，执行政策的水平，法律意识等综合素质，以适应形势发展的要求，全面做好小企业金融服务，推进我行业务发展。*农村商业银行
