《农村信用社金融创新中的障碍.doc》由会员分享，可在线阅读，更多相关《农村信用社金融创新中的障碍.doc（6页珍藏版）》请在三一办公上搜索。
1、农村信用社金融创新中的障碍 改革开放以来,中国农村金融改革不断深化,基本形成了商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合的农村金融服务体系,初步改变了农村金融组织机构功能混淆、利益冲突、机构单一的局面。但农村金融存在的诸多问题仍然制约着农业战略性调整、乡村城镇化的深化、农村发展和农民增收。特别是农村金融资源配置的结构性矛盾突出,严重制约了农村金融体系功能的进一步发挥,成为农村发展和农民增收的重要制约因素。就农村信用社而言，现正大刀阔斧进行创新改革，部分省市也上市，其它也都在为上市做准备。而信用社自设立以来，很多陈旧的制度及传统的思想都在这次创新中显现无遗，这些障碍看似微乎其微，可在实施的过程中艰
2、难重重。农村信用社金融创新中的障碍主要体现在以下几方面：1. 金融创新观念不强，动力不足。一方面，农村信用合作社主要是面向“三农”服务，信用社的大部分职工生长在农村，工作在农村，封闭的环境、传统的思想，禁锢了其思维模式，很少想到要创新、改革。另一方面，农村信用社的干部职工在思想上不同程度地存在着对金融创新的误解：一是认为自己地位低，素质不高，不敢言创新；二是害怕改革创新会损害自己的切身利益，不敢越雷池之半步；三是对农村信用社的前途信心不足，因此对创新没有热情和兴趣；四是由于知识有限，不懂得怎样去创新；五是对新的金融工具或产品，认为不适合信用社的情况而束之高阁。2. 体制创新滞后。农村信用社处于
3、多重管理又失之于管理的地位，客观上抑制和阻碍了农村信用社创新的发展。我国农村信用社自50年代设立以来，一直没有独立的运行过，先隶属于农业银行，后又归人民银行代管，这种动荡不定的体制，导致了农村信用社普遍存在资产质量低、经营效益差、用人机制落后、电子化水平低、清算渠道不畅、服务功能不健全等问题，同时还加剧了队伍不稳、思想不稳的局面。体制的制约使农村信用社的创新增加了难度，这也是与其他商业银行相比形成较大差距的一个主要因素所在。3. 市场定位把握不准，创新的针对性不强。从目前农村信用社推出的创新品种看，务实的少，务虚的多，片面追求金融产品的“新”与“鲜”，盲目推出一些缺少市场及客户需求的金融品种，
4、有的是未经任何调查论证就推出一种金融工具，往往造成劳民伤财、引起市场创新混乱的后果。4. 中间业务创新力度不大，市场拓展创新不足。目前农村合作金融的创新范围主要集中在表内业务，中间业务仅局限于一般的结算和代理服务上，业务量少，缺乏统一规划、研究和开发，人力、物力、财力投入不足，中间业务的技术手段还显落后，计算机、通讯、多媒体技术尚未广泛应用。5. 营销工作不力，影响了创新品种的拓展。近几年，农村信用合作社也推出了一些切实可行的金融新品种，并取得了较好的经济效益和社会效益，但是在新品种的推广应用方面还存在着不足。一方面，农村信用社还没有建立起以营销管理为核心的业务管理机构，另一方面，信用社自身重
5、推轻销的观念没有转变，只满足于推出新的金融品种，而不注重搞好市场营销，致使一些好的金融品种长期处于休眠状态。面对现阶段存在的问题，农村信用社就该加快金融创新的步伐，力赶其它金融先驱，完善金融体系，建立一个全新金融面貌，体现农村信用社的优越之处。1. 破除陈旧观念，树立创新意识。一是经营意识创新。当前农村信用社管理松弛、经营成本偏高、资产风险大、产品开发和营销意识不强的主要原因是缺乏经营意识。为此，农村信用社必须树立所有者财富最大化的思想，用以指导信用社的经营，并体现在一切经营活动中。二是市场意识创新。面对金融机构的激烈竞争，农村信用社的市场意识有待提高，应引入成套的金融产品开发、推行CI设计、
6、立体宣传攻势的市场营销方法等。三是服务意识创新。创新服务意识就是要摆正自己的位置，树立大服务思想，想客户之所想，急客户之所急，客户的需求就是信用社的努力方向。四是管理人员的思维创新。农村信用社的高级管理人员应有适应市场经济发展要求的创新思维方式：第一，超前性思维。即站在农村金融发展的高度上，思维指向体现预见性、科学性和全面性。第二，独立性思维。信用社的高级管理人员要有自主意识，坚持独立思考，只要有利于信用社的生存与发展，就要坚持科学的实事求是的原则，敢试、敢闯，以此推动业务的发展。第三，敏捷性思维。当前农村经济已呈现出多层次，多元化，客户金融服务的需求已趋于多样化，作为农村信用社的高级管理人员
7、，就要迅速捕捉信息、抓住机遇，及时采取相应措施，提高信用社的经济效益。2. 理顺信用社的组织管理体系，为农村合作金融创新提供宽松的环境和便利的条件。农村信用社应建立以民主管理为基础、行业管理为主体、监督管理为主导三位一体的管理体系。根据我国国情及国外合作金融的实践，行业管理组织必须自上而下形成体系，即建立全国性的行业管理组织。农村信用社要建成自主经营、自我约束、自担风险、自求平衡、自我发展，能够适应农村和农民发展经济需要、具有新形势下支农服务功能的合作金融组织。3. 改善经营方式，调整经营战略。改善和创新经营方式就是要变粗放型的经营方式为集约型的经营方式。首先，要调整、优化机构布局，降低固定成
8、本，争取规模效益。其次，全面实施负债多元化经营战略，创新存款种类，拓宽低成本存款来源渠道，就近吸收结算保证金存款。再次，大力推行资产多元化经营策略，积极拓展农户小额信用贷款、农户联保、农村消费贷款、助学贷款业务；严格执行贷款原则与制度，重新筛选贷款对象，有的放矢地培育黄金客户，建立可靠的生息基地。调整经营战略：首先经营理念由“存款立社”转向“贷款立社”。目前，扩大存款市场份额、增加存款总量已不再是农村信用社搞活经营的主要矛盾，沉淀贷款本息难收、富余资金出路难寻才是其面临的最大难题。因此，农村信用社的经营思路应由重点抓存款转向重点抓贷款，提高贷款质量，增加经营效益。其次，经营重点由被动投放贷款转
9、向主动营销贷款。一是加大对“大农业”和农业产业化的支持力度。重点支持优质农业、生态农业的规模经营，同时，选择一批生产经营规模小、科技含量高、效益好、辐射面广符合产业政策的龙头企业给予政策倾斜，尤其是重点支持专业村、专业镇、专业市场以及农副产品龙头企业的生产经营；二是支持有较稳定还款来源的基础设施项目，如供水、供电、供气、有线电视建设等；三是支持财政、税务、医院、邮电、保险、重点中小学等事业单位及生活设施的搬迁、改造、建设；四是支持有资金实力的开发商进行住宅小区建设，并提供住房按揭贷款、住房抵押贷款等多样化的贷款品种。4. 扩大服务领域，拓宽增收渠道。一是在满足“三农”发展合理资金需要的前提下，
10、积极参与国债市场、银行间网上同业拆借市场交易，创造条件开办国债回购业务。二是拓展农村消费市场，支持农村现代化商业设施建设，使农民处在理想的购物环境和场所，以刺激消费欲望。三是开发新的代理业务，如代理融资、资金管理，代理会计事务，代理个人外汇买卖、保险、投资理财等。四是创新个人理财业务，可依靠电子化手段，由理财专业人员将存贷款、代理、结算和信息咨询等业务品种进行系列组合，并根据客户的理财要求为其订做综合性、高效性的业务品种。五是开办农户、企业财务顾问业务，如为客户提供经济、金融情报；为客户筹资活动提供咨询；帮助客户建立完善财务管理制度，培训财务管理人员等。六是在健全有关规章制度、有效防范风险的前
11、提下，发展担保承诺类中间业务。创新同时更加要注意创新过程中存在的问题，不要急于求成而忘本。创新要注意产品与服务并重。农村信用社的业务创新必须从满足社会公众不同种类的需要出发，建立全方位系列化的服务机制，大力开发有潜力、有吸引力的业务和工具种类，以多样化的服务满足多样化的金融需求，并且还要以不断创新的金融服务，适应多变的需求。同时发展新兴业务不忘传统业务。新的金融工具和服务都是以传统业务为基础的，是对传统金融工具和服务的深化和发展。信用社的存放款等传统业务，具有悠久的历史和广泛的社会认可度，是信用社的主体业务，金融创新不能片面追求新业务、新领域，而放弃或削弱传统业务，应将传统业务方式同新的金融服务领域的开拓相结合。在搞好传统业务的前提下，同时致力于技术更新，空间拓展，方式多样化，在不断发展创新中发挥信用社传统业务和新兴业务的优势。
