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1、农村合作银行发展之我见农信社于1951年进入，经历60多个春秋，在经济发展史上作出了不可磨灭的贡献。行社托管、统一县级法人、农合行挂牌等历史时刻反映不同历史阶段农村经济的发展及信用社自身的进步，数十年如一日，信用社运行机制不断完善，管理体制不断建全，始终围绕“支农、扶农”而不断的努力，并取得了一个又一个骄人的成绩。当然，这些成绩已经属于历史，在行业林立的今天，更加严峻的挑战已经到来，新的辉煌还需要更多不懈的努力。合行发展，人人有责，作为一个工作在农合行一线的员工，对合行的发展也有切身体会和浅薄的看法，分析如下。农合行发展现阶段面临的困难一、越来越多的金融机构进军农村市场。随着中央对农村发展问题
2、的长期扶持与关注，近年来，县农村经济发展速度较快，农村金融市场引起了更多商业银行的关注，邮政储蓄银行加大揽储的力度、加大对农村贷款的投入，在各乡镇配备网点，与农合行形成明显竞争之势；农行也加大农业贷款投放，对农村经济体的扶持招数层出不穷，特别是成熟的网银结算系统得到了农村青年创业一代的欢迎；村镇银行、金融租赁机构已相继成立，日益显现进驻农村市场之势，农发行进驻，湖北银行正在策划之中如今农村金融市场的竞争表面风平浪静，实际则激烈异常。二、资金规模小，业务品种缺乏。这是一个制约农合行发展的瓶颈之一，也是现如今讨论最为热烈的关于农信社发展的话题之一，资金规模小最直接的后果是竞争力小，网点贷款审批程序
3、复杂，耗时长；大额贷款授信额度有限；社团贷款虽能满足客户的贷款需求，但放贷团体的工作量与放贷准备期限不利于及时满足大客户资金需求。另外，农合行始终是以存、贷、承兑等为主打业务，业务品种少，结构单一。水电费代收、话费充值、中间业务，个人业务、信用衍生业务还处于研发阶段，不但不能满足客户多样化的需求，也无法增加农信社其它业务收入，极大的限制了收入渠道。农信社发展面临的机遇一、中央政策对农信社的大力支持（部分）。财政支持：中央银行通过发行中央银行票据，有效置换了农信社1600多亿的不良资产。置换农村信用社不良资产2000多万。税收支持：财政部、国家税务总局关于农村金融有关税收政策的通知（财税2010
4、4号），自2009年1月1日至2013年12月31日，对金融机构农户小额贷款的利息收入在计算应纳税所得额时，按90%计入收入总额；对保险公司为种植业、养殖业提供保险业务取得的保费收入，在计算应纳税所得额时，按90%比例减计收入。上述“小额贷款”是指单笔且该户贷款余额总额在5万元以下（含5万元）的贷款。存款准备金支持：中国人民银行决定，从2012年2月24日起，下调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。中国大型金融机构的存准率为20.5%，信用社现阶段存准率为14.0%。农村信用社执行比大型商业银行低6.5个百分点的优惠存款准备金率。二、农村经济结构逐步转型，提升了农村经济活跃度。政府
5、扶持当地特色经济，袋料食用菌在全县得到大力推广，农民收入也逐年增加，特别是茅坪场镇的香菇种植规模越来越大，生产销售有声有色，成了我县农业一大特色。县近年招商引资成效显著，湖北安广集团、花林水泥集团、丰利元包装厂等企业加快了当地经济的发展，增加了当地的就业人数，这些招商企业与本土企业在盘活该县经济的同时也留住了大批农村剩余。鼓励返乡打工者创业，鼓励青年创业，积极支持农村特种养植在发生翻天覆地的变化,农村以往的传统种植慢慢转变成有规模的种养植，甚至有些农民进城经商或者是务工，经济结构正逐步转型。另外，农村大量的基础设施建设，如磷矿煤矿发展用地、招商企业用地、乡镇规划用地、新农村建设征地、国家大型建
6、设（水电站、保宜高速）用地等，对农民补助了大量的资金，为农村经济朝商业化发展注入了动力，这也为当地农合行等金融机构揽储提供了丰富的资金来源。农信社发展的建议一、建议省联社投入资金研发手机支付新模块，抢战未来新的支付市场纵观农信社的发展之路，它始终贯彻一条“跟随”战略，跟随各大专业银行的发展策略，新技术的使用，新方法的推广都落后于其它商业银行，如何在越渐激烈的市场中占有一席之地，值得思考。按目前市场发展方向来看，未来5年以内，手机银行将更加简化现有的支付手段，手机消费、手机转账等业务将成为未来支付市场一个重要角色。为提高农合行乃至我省农信社竞争力度，省农信社应加大该项目的投入及研发力度，积极与开
7、发商、运营商、终端制造商等环节操作商相协调，提前于其它专业银行开通手机全面支付市场，早日占得新支付市场的一席之地。这也将极大的提升农合行及我省农信社的市场竞争力。二、扩大农信社网点（支行）自主审贷的能力，提高小额农户授信额度县一共有7个乡镇支行，长期以来一直为各乡镇经济发展服务，在各乡镇经济的发展中起到了不可替代的作用，但随着农村经济火热度的提高，农民发展对于经济的需求度也在扩大，在这样一个新背景之下，农信社各网点（支行）要提升贷款效率，简化大额贷款手续，最有效的办法就是提高农信社各网点（支行）自主审贷的能力，客户需要资金周转，但是行内层层审批手续浪费了客户的时间，不能及时的满足客户的需求，对
8、于此类情况，农合行网点（支行）应提升担保贷款自主审贷额度，将小额农户信用贷款授信额由原来的最高5万升高到10万元；将原来10万元提高到50万元；抵押贷款自主审贷额度，将原来30万元提高到150万元；质押贷款自主审贷额度升至200万元。虽然如此的作法给信贷员提出了更高要求，但是可以提高贷款发放效率、巩固原有市场。三，开展多元化经营，提高农合行整体收入邮政银行代收电费、工行代收保险费，建设银行代收车辆罚款费，药品店卖化装品，饲料专卖店代销农药种子代理相关产品取得额外收入的例子在我县屡见不鲜，并且都取得了较好的经营效果，农合行目前业务结构单一，势必应在其它业务上采取一些有效手段，就目前农合行发展情况
9、来看，可以在以下方面有所作为：在县发放农村农业机具购买按揭贷款。随着农村购买力的增加，机器化做业在农村已初见端倪，收割机、插秧机、农用托拉机使用空间大，但农村购买力不强，在此时机推出农业机具购买按揭贷款可以强化农信社支农的形象，也能更有力的推动农村生产力的发展，还可以拓展农信社的业务范围，将得到普通农民的欢迎。此项贷款额应以20000万元为起点。帖牌生产。农合行可与当地名酒楚园春形成银企联合，推出一种新品酒，可命名为如楚园春-信合尊、楚园春-信合丰。三、宣传区域化，内容精细化农信社以“支农扶农”开拓农村市场，由于粮食补贴、粮种补贴、家电下乡、老年人补贴等项目的发放到位都是从农村信用社下发，所以
10、现在农村已经做到了一家一户一一本通，甚至每户每人一本一本通，在政策优势下，县政府的支持下，农信社的一本通业务得到普及，农户客户开户率非常高，所以也就没有做其它宣传，随着越来越多的金融机构进驻，农村市场的竞争将更加激烈，农合行的优势地位在减弱，特别是近年农信社综合业系统升级以后，越来越多的新业务品种对于可以利用的农村客户来说依然后很是陌生，所以现阶段，要提升农村市场竞争力，宣传也就成了一个势在必行的措施，要先入为主，依目前的形势来看，宣传依然需要加强：传统的户外广告，如在显眼的墙上刷标语，虽然在各乡镇能够看到这种宣传方式，但是力度不够，效果不好，要点多面广的宣传，多拉标语，多刷墙体广告。在农机具印上农信社的标志。这是一个建立宣传攻势的招数，让农信社支农扶农的崇旨得到更多区域农民的认可，同时也可显现农信社关注三农，无处不在的外在形象。银企合作。把一些大型企业的广告宣传与农信社联系起来，“浓浓信合情，滴滴楚园春”，“与信合共创美好明天，东圣集团。” 总之，农村经济的掘起为农合行在农村市场的发展提供了广阔的空间，但困难与机遇并重，如何走出一条具有农合行色彩的发展之路，如何在新的挑战中巩固成绩创造辉煌，如何在县域经融机构中长久不衰，这需要每一位农合行人的不懈努力，也是当下最值得思考的问题。
