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1、发展消费金融的意义及对策国研网金融研究部发布时间:2009-10-30摘要：随着我国经济持续增长，居民可支配收入不断增加，消费金融越来越成为影响我国经济进一步长期健康发展的重要因素和国家金融体系不可或缺的组成部分。本文搜集、整理了政府官员、专家学者等人对发展消费金融的意义及对策的相关言论。一、发展消费金融的意义（一）消费金融驱动经济发展中国人民保险集团公司总裁 吴焰消费金融对于中国经济未来的稳定增长具有重要意义。一直以来我们把投资、出口、消费作为拉动中国经济的三驾重要的马车。但不可否认，消费环节尤其是这些年来我们一直希望推动的国内消费在我们整个的政策体系、金融体系中处于相对薄弱的环节。当我们提
2、到消费时，我们对消费以及与其相关的消费金融往往采用比较狭义的理念和认识，而没有把不同的金融手段、消费来综合看待。提到消费往往会想到信贷，而银行信贷和保险机制如何有效互动以构建更有效的消费金融政策和服务体系、制度体系方面我们至今是有缺憾的、不完整的。中国工商银行执行董事、副行长 张福荣消费、投资、出口是促进经济增长的三驾马车，消费作为经济的出发点和基础，是维持社会经济发展的最重要的因素。从社会发展的规律看，一个国家在经济发展的初期主要是由一套高储蓄率促进增长，经济发展到一定程度，将由供给经济转向需求经济，由投资拉动转向消费拉动。进一步扩大居民消费是我国长期发展的重要战略，只有居民消费水平上去了，
3、才能有效扩展市场规模，优化市场资源配置效率，实现大量富余供给能力与需求的对接，达到经济结构调整，改进发展模式的目的。随着我国经济的持续发展，居民收入和家庭财富的不断增长，城镇化程度的提升，消费需求结构的重大改变，随之而来的必将是个人消费在总量上爆发性的增长，在结构上进一步优化和升级。花旗银行（中国）有限公司副行长、个人金融银行总裁 石安楠现今的全球经济正在经历大变革，美国国内消费和个人信用消费不再是推动全球经济发展的主要动力，与此同时来自新兴市场的力量将变得越来越引人注目。（二）关系个人财富的合理规划中国人民保险集团公司总裁 吴焰消费金融关系到广大公众如何合理规划自己不断成长的个人财富。中国工
4、商银行执行董事、副行长 张福荣据统计，目前我国是世界上消费市场增长最快的国家之一，以年均消费规模增长10%来计算，到2020年我国消费市场规模将超过30万亿。其中房子和与其有关的商品，已经成为我国家庭的首要需求。汽车将更大比例进入家庭，还有医疗保健、交通通讯、教育、文化、娱乐、旅游等成为消费支出中增长较快的一些项目。同时随着社会福利范围持续扩大，居民生活方式和思想观念的变化，借贷消费观念将为越来越人特别是年轻一代所接受。这意味这我国将迎来个人理财规划快速增长的局面。花旗银行（中国）有限公司副行长、个人金融银行总裁 石安楠随着中国经济的持续发展和中国金融市场的持续成熟和开放，理解中国消费者的金融
5、行为变得越来越重要，而我们将持续支持国内金融教育的发展，以帮助中国消费者做出正确的财富规划和金融决定。这种理解的加深不仅对消费者自身有益，还将帮助政策制定者制定出推动金融繁荣、稳定的有利政策。二、如何发展消费金融近年来我国的消费金融发展获得了长足进步，但是在规模产品和服务等方面还远不能满足个人消费的需要。在个人信用体系的建设、相关法律的制订、产品开发、销售分销渠道、风险管理以及个人金融知识的培训和教育等方面都亟待完善。（一）完善个人信用体系渣打银行个人银行消费信贷部董事总经理 林曼云 中国个人信用体系的完善，受益的不仅是中国银行业，更是全体中国消费者。正是基于国内相对成熟和完善的个人信用征信体
6、系，中国的普通消费者才有机会体验到“现贷派”无担保个人贷款等的金融产品。德勤华永会计师事务所有限公司合伙人 金建我们要讲信用，特别是金融企业，它现在最需要，第一个建立的就是信用体系。那么就需要有很多去维护、监管，甚至于去开发新的信用的体系，这样的专门机构和人员。所以我觉得中国的经济要发展，我们的信用市场要大发展，而维护这个信用市场和监管这个信用市场的企业和专业人士也应该同步地发展。但是很可惜的是，我们现在的经济发展30多年来取得了很大的成就，但是我们的信用市场的维护和监管还是跟不上。特别是中介机构在经济发展当中的一个促进作用，还没有摆到一个很重要的地步。（二）制订消费金融的相关法律中国银行业协
7、会第一副秘书长 周勇发目前银行业已经开始监会的指导下做“公平对待消费者”项目，由各家银行组合起来制订公平对待消费者项目，资料信息、信贷、投资理财、投诉等等十几个方面一一规范，保证消费者的知情权。消费者需要银行提供金融服务，同时也希望更透明，双方是互动的，所以金融服务发展要越来越规范。一方面我们是教育消费者，一方面从自律角度讲，如果银行机构做好自律，对银行还是消费者双方都好。中央财经大学银行业研究中心主任 郭田勇前段时间，银监会出台的银行理财产品新规，要求正常银行理财产品不能投资于资本市场。银行对这个问题争议非常大。理财产品首先要跟银行性质吻合，强调稳定性，还是要以稳健的银行产品为主。不让对普通
8、客户发售的理财产品投资股市，体现了卖者有责的精神表现。因为这样的话，风险相对可控性比较强。另外，中国金融业银行、证券、保险是分业经营，银行自有资金本身也不应该在股票市场进行投资。在银行负责投资理财产品的人，他投资股市的水平跟证券公司的人也是不一样的，你拿自己的钱都做不好，怎么可以拿客户的钱去投资呢？所以银行理财产品一方面跟客户性质有关，一方面跟银行的优势有关。银行应该基于自己的优势来做合适的理财业务。（三）规范销售、分销渠道的运营工商银行个人金融部副总经理 任西明中国的资本市场起步比较晚，特别是2008年由于资本市场变化，很多客户购买的金融产品到期了不仅预期利益没有拿到，本金也没有完全拿回来，
9、有很多投诉。国家、监管部门对这个问题都非常重视，我觉得对投资人的教育，从关怀社会的角度，作为商业银行、金融业，这是它的责任。如果我们要把理财产品销售好，要进行系统投资理念的教育和培养。目前就是因为没有做到，或者说简单通过一个问卷，让客户填了以后，另外我们的理财人员对客户也有一个逐步认识，在这个过程中出现了销售风险。但是通过这种风险的触发，商业银行和主管部门认识到投资人是非常重要的。代销产品最重要的就是向投资者进行教育。理财产品“买者自负，卖者有责”的关键是让客户充分了解产品，在客户购买前将风险充分向客户揭示清楚。另外作为金融部门在研发创新产品的过程中，首先把客户的利益放在第一位。不能说这个产品
10、最后风险高得本都失去了，甚至本钱的百分之五十、六十、甚至七十都没有了。我觉得中国市场没到这一步，客户对风险的承受力是非常脆弱的，所以我们在产品的定制上一定要考虑客户的利益。中央财经大学银行业研究中心 郭田勇理财师的职业操守是很重要的问题，你跟客户打交道，给客户推荐一些产品，不能把个人利益放在第一位，要站在客户的角度想问题。设身处地的为客户着想，帮他进行理财设计，在这种情况下提出理财建议，相应的配置一些产品，这点是非常重要的。当然专业水平也是非常重要的，这个问题必须对各类市场、各类产品的情况非常熟悉。此外，理财师跟客户的沟通也很重要。尚诺集团董事长 涂志云国外在管理从业人员资格这方面更规范、更完
11、整，不同人在不同的岗位要求不同的资质。国内银行业也在推动从业人员资格考试，这点很重要，通过这点可以加强，帮助我们的从业人员特别是基层银行从业人员提高素质，改善用户体验。诺亚（北京）财富管理中心总经理 杨本军在中国，我们要多培养一些理财人员，现在很多大学都没有开设这门课，在国外很多在职人员会花钱来读这类课程。在中国逐渐出现中等收入家庭，我们是否有足够的人才为这么一大批人才提供服务？所以开设这样的课程培养人才从投资的角度是很有市场的。另外我们如何培养客户，让他们对投资、理财、风险有更好的认识。花旗在美国不同市场每年都有大量的投入，在这个板块要花2亿美金，首先教育消费者如何好好利用自己的信用，做自己
12、的财富管理。（四）提高消费金融的风险管理水平工商银行个人金融部副总经理 任西明评估主要分几个层面，一般我们采用问卷，问卷的主要内容针对客户的财务状况、客户投资预期、客户投资经验、客户对风险承受能力、客户对风险接受能力。根据这几个层面的选择，得出一个评分，根据评分，分成保守型客户、稳健型客户、平衡型客户、进取型客户等几个级别。银行业协会把这个题目也交给工商银行，经过一百多家行业单位的测试，基本上认同了这个规则，接下来行业协会会把它下发给各会员单位，作为银行业共同遵守的标准。花旗银行零售银行总监 连锦东风险评估要从几个方面看，首先看客户的年龄、收入、从业行业、开支、投资经验、个人风险表态，如果客户
13、没有投资经验，大多会是风险回避型，这会影响评估。有人可能说不能接受5%10%的亏损。有些人无论多大年龄，就是不想承担风险。这点我们要注意，不能为了销售产品即使客户不愿意承担风险还要推荐给他。所以要有科学性的分析，为客户做完分析后，还要跟他详细沟通，让他了解。这个评估不能一劳永逸，我们要求每年做一次，因为每个人的情况都不一样，今年讲的东西可能明年就有变化了，这也会影响到资产配置。（五）加强对消费者金融知识的教育及培训1、教育消费者加强防御风险的意识尚诺集团董事长 涂志云银行越来越注重对消费者的教育，但对消费者的教育不能完全依赖银行。第三方、教育机构、学校都有义务推动这件事，把其他力量调动起来进行
14、消费者的教育。就信用卡来说，我们最近也做了大量第三方调查，包括最近大家比较关注的信用卡套现的问题、假积分的问题。很多贷款产品为吸引客户是免息的，但手续费如何计算并不明确。在美国无论是免息还是手续费，最后的APR要明确的。所以对消费者来说还是有成本的。现在市场上的信用卡分期产品，对利息和手续费的规范其实已经很混乱。如果可以有一个统一的表格来描述、统一标准，消费者才能比较。第二，标准统一后，消费者从哪里获得信息呢？除了银行，还应该有机构、第三方等渠道发布信息，从而让消费者获得信息，从而得到教育。2、引导消费者优化家庭资产配置中国银行业协会第一副秘书长 周勇发东西方文化的差异体现在消费上的差异。为什
15、么这次次贷危机对美国影响很深？就是因为美国人敢过度消费，再加上金融机构不合时宜地推出一些产品，比如零首付。他们在房贷方面敢零首付。但中国的银行业就不敢，最低也要20%。所以在掌控上存在差异。回过头来看，说到个人家庭，根据自己不同的阶段，你的财务状况，固定资产、银行存款、风险投资、债券投资这样的组合还是比较好的，我觉得应该是多种组合。鸡蛋不要放在一个篮子里。具体哪些阶段哪个篮子里放得多，要根据自己的财力来决定。中央财经大学银行业研究中心 郭田勇由于有了消费金融可以使你的消费开支在本来的基础上进行一个增加。但是究竟有多高的负债率，在哪个领域增加消费、增加借贷，对每个消费者和家庭来讲，要有合理的人生
16、规划，有一个合理的对未来支出的预算。尚诺集团董事长 涂志云应该针对自己的家庭在不同的阶段设定一些资产组合优化。一个家庭在不同的生命周期，在不同的阶段，资产优化比例是不同的。我们看家庭储蓄有88%在银行，这是否最优化？不一定。要看这个家庭处于什么阶段，不同的理财产品是不一样的。我相信通过教育，可以使消费者更加有知识判断最合理、最优化的配置。诺亚（北京）财富管理中心总经理 杨本军国内的养老保险、医疗保险仅仅是一个基础，而企业年金是基础养老的补充。从个人理财的角度，最重要就是资产配置。把资产配置发挥得淋漓尽致的就是美国。美国这次次贷危机把过度金融衍生产品配置到全世界。英国有一篇文章写到，自从次贷危机以来，截至2009年6月30日，全世界出生后的每个人都替美国背负了3500英镑的债务。从资产配置上，家庭理财产品提供方会根据年龄、理财目标不同做理财规划，这个理财规划直至终生，包括保险和国内目前为止金融机构的理财产品、信托产品和高风险的PE类产品。国研网金融中国月度分析报告
