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1、商业银行个人理财业务存在的问题及治理对策随着我国市场经济的发展和改革开放的深化，我国金融市场已经形成各商业银行之间群雄逐鹿的竞争局面。近几年来的经济大热使的人们手中的资金占有量增加，如何更好的运用这笔钱，使它发挥更大的效用给人们的生活带来更大的帮助，是绝大多数人最为关心的。也是各商业银行的必争之地。竞争的焦点已从网点布局扩展到人才、技术、服务等各个领域。我国加入世界贸易组织后，我国的金融市场面临与国际金融市场接轨，在此过程中我们必须直面自己发展的状况和存在的问题。一、商业银行个人理财业务概述（一）商业银行个人理财业务的含义个人理财业务个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的
2、重要来源之一。国际上成熟的理财服务是指：银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。是指商业银行以自然人为服务对象 ,根据客户所确定的阶段性的生活和投资目标 ,按照客户的实物性资产、现金收支流状况 ,围绕客户的收入和消费水平、家庭情况、对生活质量的要求、预期目标、风险承受能力及心理偏好等情况 ,形成一套以个人资产效益最大化为原则 ,人生不同阶段(青年、中年和老年)的个人财务安排 ,并在财务安排过程中相应地提供一些更具有针对性的综合化差异性理财产品和理财服务。（二）商业银行个人理
3、财业务的发展1. 商业银行个人理财业务的产生在我国，个人理财业务起步较晚，直到20世纪90年代中期，商业银行才率先开展了这项业务。1997 年，中信实业银行广州分行成为首家成立私人银行部的国内银行，并推出了国内首个个人理财业务，客户只要在这里保持最低 10 万元的存款，就可以享受到该行提供的个人财产保值升值方面的咨询服务。随后，各类金融机构纷纷跟进，个人理财这一业务逐步得到重视，并逐渐发展起来。2. 商业银行个人理财业务的发展个人理财业务在发展初期只是各银行用来吸引客户和强化客户忠诚度的免费促销手段，没有盈利目标；但随着近年来中国经济持续快速发展，个人收入水平稳步提升，个人金融产品日益丰富，理
4、财服务需求不断扩大，大众对个人理财的认知也普遍提高，银行业转而谋求该业务的更大发展，以期获得丰厚利润。我国四家国有商业银行的收入结构，其净利息收入占总收入的比重均高达 70左右，其他营业收入占总收入的 25左右，服务性收入则仅占 5左右，可见存贷利差收益仍是国有商业银行收入的重中之重，而服务性收入比重远远低于西方商业银行。显然，作为服务性业务之一的个人理财业务仍然处于起步阶段，如果学习借鉴西方银行业界的发展模式和道路，少走弯路，必将有着极大的发展潜力。我国商业银行个人理财业务起步较晚 ,现阶段仍然处于摸索和起步阶段 ,近几年 ,国内大多数商业银行也陆续开通了个人理财业务 ,部分商业银行已经取得
5、了一定的成绩: 1995 年 ,招商银行推出集本外币、定活期存款集中管理及代理收付功能为一体的“一卡通”,国内首度出现以客户为中心的个人理财产品。1996 年 ,中信实业银行广州分行率先在国内银行界成立了私人银行部 ,客户只要在私人银行部保持最低 10 万元的存款 ,就能享受该行的多种财务咨询。1997 年 ,中国工商银行上海市分行向社会推出了理财咨询设计、存单抵押贷款、外汇买卖、单证保管、存款证明等 12项内容的理财系列服务。1998年 中国工商银行的上海、浙江、天津等5家分行 进行“个人理财”业务的试点。1999年 中国建设银行在北京、上海等10 个城市的分行建立了个人理财中心。2000
6、年 ,中国工商银行上海市分行举行了杨韶敏等 6 位优秀理财员的“个人理财工作室”挂牌活动 ,银行首次出现以银行员工姓名作为服务品牌的理财工作室。2001 年 ,中国农业银行推出“金钥匙”金融超市 ,为客户提供“一站式”理财服务。2002 年 ,招商银行在全国推出“金葵花”理财 ,为高端个人客户提供高品质、个性化的综合理财服务,内容包括“一对一”理财顾问服务、理财规划等专业理财服务 ,涵盖负债、资产、中间业务等多项内容。2003 年 ,信用卡突然热闹起来。这一年被业内人士和媒体称为“信用卡元年”。此后的几年当中 ,商业银行个人理财业务突飞猛进。（三）商业银行个人理财业务的作用、意义1. 个人理财
7、的作用“个人理财”是随着人民收入的增加, 生活质量的提高而出现的。在农业经济时代, 人们过着自给自足的生活, 生产力水平的低下使绝大多数人面临的基本问题是生存问题。在封建社会,“重农轻商”“君子不言利”的观念使人们羞于谈论钱财。即使到了新中国成立以后, 在大锅饭, 铁饭碗时期, 在商品短缺的年代,绝大多数老百姓一辈子的奢望也不过是填饱肚子。也许人们最能将自身与理财联系起来的字眼也无非是把钱存到银行去, 再近一点, 说到理财就是炒股赚钱了。然而, 在发达国家, 人们从小就要接受理财的训练。比如近期英国政府做出决定, 一个儿童从5 岁开始, 就必须在学校里接受以“善用金钱”为主题的理财教育, 初级
8、的课程包括: 钱是从哪里来的, 有什么用途; 7 岁以后,便要逐步学习如何妥善处理自己的金钱, 如何经由储蓄来照应日后的需要以及影响人类使用金钱、储蓄金钱的各种因素, 务必使他们懂得如何运用自己的零用钱、控制预算和善用金融服务。所以理财是人们适应商品经济, 是进一步社会化所必须的, 理财是社会进步的表现。理财应当以生活质量的提高, 人身目标的实现为终极目的。这其中财富的增加只是一个方面, 财富的安全,个人的现实的社会责任都是理财必须要考虑的因素。所以理财不仅仅是富人的事, 有钱人也有不善理财的, 而没钱的人通过系统的人生规划, 科学地理财, 同样可以达到“财务自由”的境界。2. 个人理财的意义
9、人理财业务在国外已十分普遍，像美国的商业银行对个人的理财服务无所不在，不仅遍布全国，而且发展到世界各国。个人理财服务是商业银行业务创新的重点，也是商业银行竞争的焦点，个人理财服务已成为世界各大商业银行的主要利润来源之一；而且，个人理财服务也是一家银行卓越形象的标志。银行可凭借自身庞大的信息网络，先进的技术设备和高素质的人才，利用所掌握的各种市场信息，结合客户的投资偏好和资金实力，为其提供切实可行的个人理财服务。与发达国家相比，我国商业银行开展个人理财服务还十分有限。目前绝大部分银行仍局限在传统的储蓄业务和银行卡业务，而诸如个人融资、个人消费、租购业务、家庭理财、投资咨询等业务发展还很缓慢，对大
10、客户的“私人银行”服务更是少得可怜。随着国内资金市场的发展和利率的不断下调，国债、期货、股票、投资基金以及民间投资的进一步活跃，银行资金的分流速度将进一步加快；同时，我国已加入世贸组织，随着对外开放承诺的逐步履行，国内、国际金融业的竞争将会更加激烈。在这种情况下，我国商业银行别无选择，只有跟着市场的变化，加快个人金融产品的整合和创新，以增强竞争力。二、商业银行个人理财业务发展现状（一）商业银行个人理财业务现状近年来，随着我国经济的快速发展和居民财富的日益积累，越来越多的人希望自己的资产能够保值增值，希望得到专业的理财服务。与此同时，我国商业银行的个人理财业务也得到了迅速发展，个人理财产品不断丰
11、富。据统计，2007年商业银行人民币理财产品发行了1302只，外币理财产品发行了1760只，均远超过2006年的水平，呈现出爆发性的增长。2008年上半年，伴随着资本市场的深幅回调，基金、券商集合理财产品遭遇重创。尽管商业银行理财业务在4月份经历了较为严厉的“监管风暴”，但凭借其稳健、多样化等优势，受到投资者的追捧，成为资本市场弱势下的资金避风港。银行理财产品在2008年上半年取得快速发展，共有53家商业银行发行了2165款理财产品，其中40家中资银行发行了1780款产品，10家外资银行发行了385款产品。（二）银行个人理财业务的特点1人民币理财产品市场比重增加受人民币兑美元持续升值的影响，人
12、民币理财产品市场占比不断增加，达到60.8%，美元理财产品市场占比不断下降，为19.6%，其它币种的理财产品合计占比与美元产品相当。2短期的理财产品成为市场主流由于CPI居高不下、通胀压力加大、资本市场持续低迷，短期人民币理财产品受投资者青睐，6个月期以内产品市场占比55.9%，成为市场主流产品，尤其是稳健型的短期银行理财产品受到投资者的热烈追捧。3信贷资产类理财产品不断升温信贷资产类理财产品不断升温，产品发行数与市场占比持续上升；而由于A股市场大幅调整，新股申购类理财产品在短暂延续了去年的辉煌之后出现大幅萎缩，到 5、6 月份几近消失。4. QDII理财产品 QDII是Qualified D
13、omestic Institutional Investor的缩写(合格境内机构投资者的简称)。由于中国施行货币管制的政策，人民币不能出境。所以中国籍投资者在QDII推出之前没有合法渠道投资于海外市场。但随着中国加入WTO，金融市场的开放，国家允许了QFII（合格境外机构投资者的简称）和QDII，即有限度的允许海外的投资机构投资于中国市场，中国居民也有机会通过本地机构投资于海外市场。银行QDII类产品为投资于海外市场的开放式海外基金，或是产品链接与投资开放式海外基金的票据的理财产品。遭遇资本市场风险，在指责声中艰难前行；结构型理财产品经历了年初的零收益事件之后，在第二季度逐步走出阴影。三、商业
14、银行个人理财业务存在问题及制约因素（一）当前个人理财业务存在的主要问题1. 缺乏科学、理性的战略规划和全面风险管理体系目前国内商业银行个人理财业务市场竞争激烈，各行为获取更大的市场份额纷纷开展此项业务，但总的来说普遍缺乏科学、合理的战略规划。此外，商业银行个人理财业务的全面风险管理能力也相对落后，主要表现在：缺乏科学合理的市场风险监测指标体系，难以对风险进行有效的监测、识别和计量，市场风险管控能力较低；缺乏科学的产品定价和风险对冲机制，产品设计方面存在缺陷；缺乏包括客户评估、产品销售和宣传、信息披露和风险揭示、后续跟踪服务等各方面的操作流程和业务规范；缺乏有效的客户投诉处理机制，尤其是在应急处
15、理方面的经验和预案准备不足。2. 产品过分强调预期收益率，风险揭示不到位商业银行个人理财业务管理暂行办法规定“商业银行理财计划的宣传和介绍材料，应包含对产品风险的揭示，并以醒目、通俗的文字表达。”。但现实中，很多银行在销售理财产品时虽然或多或少提到可能存在的风险，但个别商业银行在宣传过程中仍然过分强调预期收益率，混淆概念，也没有以醒目、通俗的文字充分揭示风险，更没有提供必要的举例说明，造成理财产品购买者对风险认识不到位。3. 对市场和客户研究不足，产品设计简单化虽然目前个人理财品种不断增加，但是多数品种内容相仿、投资品种有限、收益和投资期限相近，更没有针对客户需求进行个性化的设计，灵活性较差。
16、事实说明，我国银行的理财业务仍处于“推销”已有产品和服务的阶段，不能“以客户为中心”去设计产品。这就导致了产品设计上的简单化现象，把境外的产品加以简单包装变成自己的，结果是水土不服；或是以模仿为主，创新很少，无法体现差异化和产品的核心竞争力。4. 激励产品创新的机制不健全我国商业银行普遍缺乏鼓励创新的内在激励机制，如创新的设计、实施、监控和考核机制。目前银行以吸存、放贷、中间业务收入、利润和经济增加值等作为主要指标的考核机制，导致产品、服务、营销等的开发与创新朝着沉淀存款的方向发展。在考核指标的压力下，银行在设计产品时更多的还是倾向于传统业务的开发，而营销人员面对客户时也首先想到的是推销自己的
17、产品，而不是在充分了解客户需求的基础上为客户提供全面的理财规划。5. 个人征信制度不健全 建立个人信用征信制度的外部基础缺乏,制约了个人信用征信制度建设的发展 经济发展水平和个人信用利用程度低。 法律支持缺乏。 个人信用资料不全。 传统观念影响 个人信用联合征信制度建设试点工作进展缓慢,缺乏全国统一发展规划 缺乏统一、科学的个人信用评价制度6. 投资者风险意识淡薄，缺乏正确的理财意识尽管近年来金融改革力度加大，金融服务和产品推陈出新的步伐加快，但很多金融市场的参与者素质却跟不上改革的步伐，尤其表现在风险意识淡薄，跟风从众，缺乏主见，只见收益，不见风险。7. 银行理财从业人员素质不高近年来，各家
18、银行均迅速建立了自己的个人客户经理队伍，但这其中有很多都没有经过专业的理财业务培训，理财专业知识、金融业务知识和管理能力都亟待提高。即使参加了专业培训，大部分客户经理的理财技能仍以银行类业务为主。这与现代理财涉及税收、财务、会计、法律、投资、银行、保险等各领域，大至人生目标，小到日常生活的现状极不相称。（二）外部环境因素制约了个人理财业务的发展1. 氛围限制居民现代金融意识不强，由于普及性金融教育严重滞后,加上商业银行理财营销过分侧重于收益的宣传,没有严格履行风险提示义务,使大多数居民对风险与收益没有正确的认识。公众更多认同银行传统的存款类业务,对真正意义上的“代客理财”业务缺乏足够的了解和认
19、识,更偏好具有保底承诺的理财产品,对风险程度相对高、没有硬性承诺的产品则“敬而远之”,更鲜有通过资产组合规避风险的需要,导致现阶段市场需求只能是一些低风险的简单理财产品。2. 渠道限制理财资金运用渠道狭窄，由于我国资本市场发育程度较低,金融市场交易品种少、市场容量小,加上外汇市场开放程度较低,国内货币市场一直是人民币理财资金的主要投资渠道。3. 空间限制金融业分业经营，由于目前受政策、法律的限制国内金融业尚处于分业经营阶段,银行的理财服务无论从规模上还是从内容上,都不能与发达国家同业相提并论,还不具有使客户资产大规模增值的功能。银行、保险、证券三个市场处于割裂状态,客户资金只能在各自独立的体系
20、内循环,无法利用其他两个市场实现理财增值,这大大制约了个人理财业务的发展空间。这种差异的存在显然是与我国目前。四、商业银行个人理财业务发展对策针对我国商业银行个人理财业务中存在的问题,结合国内外个人理财服务的实践,我国应从培育客户资源,明确市场定位,注重理财品种、机构品牌化、复合型专业人才培养、加强科技投入等方面进一步发展个人理财服务市场。（一）积极培育理财意识和理财市场1. 注重对个人理财业务的宣传作为从事个人理财业务的机构,商业银行应该利用自己的网点和员工,利用媒体和中介机构加强宣传和引导,应将宣传重点放在客户的实用价值上,以吸引目标客户去尝试使用。宣传的主要内容是突出产品尊贵形象、专业投
21、资顾问服务以及理财服务多元化等。2. 形成良好的客户服务渠道从客户利益出发,要致力于实现客户资产的保值增值:通过为客户度身定制理财计划,推荐适合客户需求的理财产品或产品组合;提供符合客户潜在需求的理财信息,提出资金汇划、转账的最优途径,以提高资金的利用效率等手段来达到客户资产的保值的目的；要提高客户对理财服务的可信赖程度,帮助其分析自己的风险承受能力、理财目标和财务状况,向其传达正确的理财观念和方法；要提供便捷的理财工具,采用以客户为中心的业务操作处理流程,全天候、全方位、多品种的面对面、互联网、电话等多样化渠道和一站式服务,VIP 客户的绿色通道和服务等方式,以实现客户在快节奏环境下对便利性
22、的要求。另外,理财中心可提供理财沙龙服务和专家理财顾问服务等,举办理财知识讲座,推介金融新产品。（二）制定适合发展的战略随着我国金融市场化改革步伐的加快和全球一体化、金融自由化进程的加速,混业经营将是必然趋势,为此,商业银行目前要做的是:1. 夯实基础通过整合现有产品,提升服务层次,为客户提供合适的金融产品和服务,使居民的货币资产以储蓄为纽带,在储蓄、支付和消费环节以及证券、保险、基金等投资领域合理流动,并从这些业务办理进程中得到综合的效益,逐渐聚集起核心个人客户群体。2. 加强合作商业银行应该与证券、基金、保险等金融机构之间加强跨行业的合作,从现阶段互相业务代理发展到更广泛的行业间接触。金融
23、密集地区的商业银行可适当考虑同外资金融机构合作,开发新的金融产品和更便利的产品营销方式,同时商业银行还可以与一些社会中介机构开展合作。（三）营造品牌效应,调整营销策略近年来,在金融产品同质化越来越严重的情况下,品牌营销已成为各家银行掌握竞争主动权的重要手段。商业银行在打造的个人理财品牌时应体现个性化、情感化和人文化,既体现银行服务的定位,又为消费者提供一种文化、一种格调、一种心理满足,而不仅仅是一种使用价值。在树立了良好的品牌声誉后,其品牌效应就会使客户对银行认知程度大大提高,从而反过来提高品牌的附加值。在营销策略方面,商业银行可以采取以下策略:市场细分 市场细分（Market Segment
24、ation）的概念是美国市场学家温德尔史密斯(Wendell R.Smith)于20世纪50年代中期提出来的。策略、产品策略、定价策略、促销策略、分销 在分销管理中，分销系统是一个很重要的概念，它包括六个要素，即成本（cost）、资本（capital）、控制（control）、市场覆盖（coverage）、特性（character）和连续性（continuity）。策略。1. 市场细分策略 根据地理角度进行市场细分经济发达地区如东部沿海地区上海、杭州、苏州等城市人均年收入都超过万元,大量的富有阶层聚居在这里,因此商业银行在这些地区可全方位发展高起点、高科技、高收益的个人理财服务,如私人银行;经
25、济欠发达或落后地区如西部,则可开办各类代收代付、代保管、代办保险、综合账户管理、信用卡中介服务。 根据个人客户拥有的资产和生活方式不同进行市场细分对一般消费者客户(占银行个人账户总数的80 %以上)提供大众化的服务,主要使用电话银行、网上银行、自助银行等自助服务;对富裕消费者客户(约占银行个人账户总数的10 %)则提供半自动化服务;对富豪客户(占银行个人账户总数的1 %)则提供“私人银行”服务。2. 定价策略 在定价方面,对理财业务的收费可以采取收取年费与额外收费相结合的方式 采取主动出击的“直复营销”方式。直复营销是一种互动营销方式,营销者通过报纸、杂志、电视、电脑等媒体直接向顾客提供产品和
26、服务信息,然后双方达成交易。 拓展服务渠道。我国商业银行实行的是分支行制,营业网点遍布全国,商业银行应该利用这些已有的网点优势,在重要的营业网点设立理财中心,让理财中心涵盖全部个人业务,全面办理个人资产、负债和中间业务,打破业务间相互割裂的局面,为客户提供一站式服务。另外,利用互联网具有交易费用低、操作便利、信息获得快的特点,通过网络为客户提供随时随地的理财服务,使互联网成为理财业务高效的分销渠道。（四）加快理财产品创新个人理财的重点是理财产品,关键是如何使资产实现最大幅度的增值。各商业银行的新产品开发领导小组、科技部门、各业务部门应共同参与,在充分研究并不断挖掘客户需求的基础上,加快理财产品
27、创新:对汽车消费贷款、住房消费贷款、个人质押贷款等热点业务简化手续，放宽条件、改善服务，以扩大市场份额 形成规模优势。依托高科技电子网络，将现有产品以银行卡、网上银行、电话银行为载体进行整合提升，如开发理财软件、开发功能先进的“理财通”定活期储蓄自动转换业务等,不断扩展服务功能,提高技术含量。做大做精“银证通”、基金买卖、外汇实盘买卖、债券买卖、记账式黄金买卖等业务,向客户提供有价值的信息和咨询,实现客户资产的保值增值。积极寻找与国外银行在理财服务上的差距,加大金融创新力度,提升跨行业合作的深度和广度,整合银行、证券、保险、基金、信托等金融业务,提供一站式综合。理财服务,前瞻性地开发投资型产品
28、,最大限度地满足客户的理财需求。理财服务,前瞻性地开发投资型产品,最大限度地满足客户的理财需求。（五）良好的人力资源开发培养和选拔专业的理财客户经理,提高理财人员的素质,满足理财业务的发展需要随着金融全球化及混业经营全球化的冲击,对我国今后的理财人员提出了更高的要求,除了具备全面的专业知识外,有关人员还应具备良好的语言,沟通以及承受压力的能力,组建一支专业的、全能的个人理财专家队伍势在必行。因此,银行管理层要加强对个人理财业务发展形势的学习和研究,统一认识,积极创造条件设置客户经理,加强对他们的培训和管理:1. 建立专业理财规划师的认证体系国内银行为高端客户提供个人理财的专家都是非“标准专业”
29、出身的银行职员,没有真正意义上的理财师。在国际上,理财师被称为注册金融策划师,国际金融理财标准委员会与中国金融教育发展基金会签署准会员协议,允许该会通过中国金融理财标准委员作为中华人民共和国 CFPTM 资格认证唯一的管理者。国际金融理财标准委员会已经开始在中国着手培养理财师。由国家劳动和社会保障部主持的理财师资格认证考试也将在广东、浙江等11 省市开展。2. 对现有的理财顾问进行系统的、全面的培训理财顾问的业务素质将直接影响到银行理财市场的拓展。但是,高素质的理财顾问并非是通过单一途径就可以造就的,而必须在具备自身良好素质的基础上经过专业性、系统性的培训。当前,首先必须制定系统的理财顾问培训
30、计划,精心挑选具备一定金融专业知识、懂得营销技巧、通晓客户心理的优秀员工作为理财候选人才,而且必须同证券、保险等行业系统建立横向联合培训机制。其次,必须对理财候选人员进行有针对性的岗位交流,使其尽快熟悉银行的各类业务,能够进行银行业务的独立操作。再次,应通过证券、保险等行业系统的横向交流,使理财候选人员全面掌握各类投资市场知识,并通过实际的操练,提高其应用所掌握的金融知识和积累的投资经验进行专业理财。（六）加快信息技术的发展加大科技投入打造“信息银行”目前,我国银行业的科技发展相对滞后,远不能适应快速发展的银行业的需要,要适应加入WTO 后银行业发展的步伐,就必须在现有的基础上,加大科技投入,
31、用先进的服务手段来争取竞争领先的主动权。加强信息平台、网络渠道和电脑软硬件的开发、建设和利用,并形成个人理财业务乃至新经济网络和平台,使所有现实和潜在客户及其业务需求均纳入“网”中;树立对信息情报的调查、研究、交流、咨询服务的经营理念,把银行的个人理财业务真正纳入信息产业或“信息银行”的领地,加强信息情报的调查、研究、交流、咨询服务及经营与管理。结束语国有商业银行的发展壮大无论是对促进经济建设，还是对于保持我国金融业的稳定与健康发展都具有非常重要的意义。面对加入WTO后日益激烈的市场竞争，以及市场分割，限制市场准入等保护措施的逐步消失，国有商业银行要想立于不败之地，应基于以上对个人理财业务的分
32、析构建未来的竞争优势，尽快形成“品牌”效应及属于自身的强大的竞争力。但我们要充分认识到这一任务的艰巨性、复杂性和长期性，真抓实干，苦练内功，实现我国国有商业银行改革的历史性跨越。参考文献中文著作类：1 林功实.个人投资理财.北京:清华大学出版社 2003年版.2 雷志卫.欧洲货币联盟的理论基础与运行机制.北京：中国金融出版社，2000：180-181. 3 陈雨露,边卫红.货币同盟理论.最优货币区衡量标准的进展.北京:国际金融研究，2004，（2）：4-12.4 王静.个人理财.北京:科学出版社,2008,8.5 霍文文.商业银行个人理财业务.上海:上海人民出版社,2007,1论文类:1 卫功琦,蔡友才.商业银行个人理财业务发展及监督. 中国论文下载中心.2008其他:1 肖磊,肖鹰.商业银行个人理财业务的发展困境与解决对策. 四川:2006(6)2 李瑜.个人理财金融业务创新的探析,商业研究.延安:商业研究.2004年第 17期。3 陈淼鑫.最优货币区理论及东亚单一货币区的构想J.财经研究，2002，（2）：20-25外文著作类：1Christian Gourieroux &Joann JasiaK. Financial Econometrics (Problems, Models, And Methods).2001
