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1、商业银行个人消费信贷现状、问题及对策研究作者：昆明理工大学应用技术学院 本科 2005级财务管理专业 姓名：孔维壮导师：昆明理工大学 姓名：秦成逊 职称：教授Commercial bank credit for personal consumption status, problems and countermeasures researchAUTHOR：Weizhuang KongFACULTY OF APPLIED TECHNOLOGY, KUNMING UNIVERSITY OF SCIENCE & TECHNOLOGYINSTRUCTOR:Chengxun QinPROFESSIONA
2、L TITLE： ProfessorKUNMING UNIVERSITY OF SCIENCE & TECHNOLOGY目录前言1第一章 个人消费信贷概述21.1 商业银行个人消费信贷概述21.1.1个人消费信贷的种类31.2 个人消费信贷的操作流程41.3个人消费信贷业务的特点4第二章 我国个人消费信贷业务发展现状及存在问题62.1 我国个人消费信贷业务发展现状62.1.1 发展迅速62.1.2 信贷品种呈多元化发展，方式更加灵活丰富62.1.3 信贷品种发展不均衡，国有商业银行占据消费信贷市场的绝大部分62.1.4 受从紧货币政策影响，银行消费信贷发放将更为审慎62.2 我国个人消费信贷业
3、务存在的问题72.2.1 缺乏科学权威的个人资信评估标准和评价体系72.2.2 个人消费信贷手续烦琐，收费标准不一72.2.3 个人资信档案缺乏科学有效管理823 我国人消费信贷业务存在问题的原因分析82.3.1 从消费者角度看82.3.2 从宏观环境看92.2.3从银行角度看9第三章 国内外个人消费信贷业务对比分析103.1美国的个人消费信贷业务发展状况103.1.1 美国消费信贷发展的基石完善的个人信用制度103.1.1.1.完备的个人信用报告体系103.1.1.2.完善的信用法律体系103.1.1.3.全方位的失信惩戒制度113.1.2 消费信贷品种多样，消费信贷提供者众多113.1.2
4、.1.丰富的消费信贷品种113.1.2.2.众多的消费信贷提供者113.2 与美国商业银行个人消费信贷业务差距123.2.1 政府的积极引导和大力扶持123.2.2 完备的个人信用报告体系123.2.3 发达的住房抵押贷款二级市场133.2.4 先进的信息科技13第四章 完善我国个人消费信贷业务的对策措施144.1 发展消费信贷的对策与建议144.1.1构筑我国个人信用控制和评价体系144.1.2 增加收入，提高居民收入预期144.1.3 加强引导，正确认识和对待信贷消费154.1.4 强化改革措施配套效应，化解抑制消费信贷的外部成因154.1.5 将消费群体的准确定位、重点抓中、高档收入阶层
5、154.1.6 建立健全法律法规体系，完善社会保障体系16结论17总结与体会18谢辞19参考文献20注释21 摘要世界上许多国家在消费信贷方面已取得了相当成熟的经验。在当前金融改革继续深化、同业竞争日趋激烈的形势下，了解、学习其它国家开展消费信贷业务的成功经验，对保持我国国民经济健康、持续、稳定发展也具有十分重大的现实意义。目前，随着我国人民的生活水平越来越高，文化素质也越来越高，消费观念也日益与国际接轨，个人消费信贷现象越来越普遍。人们怎样理性面对消费信贷，商业银行怎样处理个人消费信贷问题越来越值得关注。因此，对此问题的研究具备十分重要的意义。本文通过对商业银行个人消费信贷现状、问题及对策方
6、面的研究，并对分析个人消费信贷现状和存在的问题找出根据本领域的一些特点，并在能力范围内力求探索出一些解决该问题的切实可行的方法,寻找解决途径, 提出防范措施。关键词：个人消费信贷，商业银行,风险对策ABSTRACTMany countries in the world, consumer credit has gotten the mature experience. With the current situation of further reform in financial and the intense completion between the same industries,
7、the study of the successful experience of consumer credit business of other countries has great practical significance to keep our national economy healthy, sustainable and stable increasing. Now, both our countrys living standard and the quality of cultural become higher and higher, the concept of
8、consumer also keeps line with the international standards and the phenomenon of personal consumer credit is very common. It deserves to pay our attention to how does people face the consumer credit rationally and how does the commercial bank deal with the personal consumer credit problems. Therefore
9、 it is important to study those problems. In this paper, the commercial banks through the personal consumer credit situation, problems and countermeasures research, and analysis of individual consumer credit problems in the current situation and identify the basis of some of the features in this are
10、a and seek to explore the capabilities to solve the problem some of the practical ways to find the solution, the preventive measures.Key words: individual consumer credit, commercial banks, risk resp前言过去，我国消费信贷业务的发展一直较为缓慢，一方面与我国的传统道德观念有关，另一方面，政府也倡导要勤俭持家，不鼓励消费，消费信贷基本上没有市场，更谈不上发展。我国改革开放以来，国民经济得到了快速的发展
11、，年均增长连续保持在7%以上，国民收入大幅增长，储蓄率不断提高，截止2005年底，全国的储蓄额达到10万亿人民币。这为发展消费信贷创造了良好的机会。从1998年始，政府出台了一系列促进消费信贷业务发展的政策。随着个人经济的快速发展，在政府鼓励消费、扩大内需的背景下，我国个人信贷业务更是呈现出几何级数的快速发展，各家商业银行也是使出浑身解数，争食个人信贷蛋糕。自1999年央行发布了关于开展个人消费信贷的指导意见以来，我国消费信贷发展迅速。2007年“两会”上，温家宝总理强调，近几年仍应坚持扩大内需方针，重点扩大消费需求，而消费信贷在拉动消费需求上的作用不容忽视。 个人消费信贷是银行以货币或契约形
12、式向消费者提供用于购买商品或劳务的贷款。消费信贷是拉动我国内需的一项重要货币政策，是在社会再生产过程中实现消费与生产均衡的助推器。近年来，我国商业银行个人信贷业务发展迅猛，业务品种不断增加，已成为我国商业银行利润新的增长点。但从总量和结构上看，与西方发达国家相比，我国的个人信贷业务还有很大的差距，并存在着地区差异严重不平衡，部分贷款存在较高风险等问题，从我国商业银行个人信贷的现状入手，结合商业银行的实际情况，对商业银行个人信贷业务如何拓展和规划作一初步的探讨和研究，以期对相关部门的决策和实践起到积极的参考作用。个人消费信贷业务近年来以巨大的市场潜力和较高的预期收益成为金融市场竞争的热点，大力发
13、展个人消费信贷业务，有利于扩大国内消费需求。我国消费信贷业务仍存在诸多局限性，如何完善和发展消费信贷业务成为一个重大的现实问题。第一章 个人消费信贷概述本章从介绍个人消费信贷的种类，个人消费信贷的操作流程和个人消费信贷业务的特点这几方面入手，结合有关数据和文献，归类出个人信贷消费的基本特征。1.1 商业银行个人消费信贷概述个人信贷消费指银行或其他金融机构采取信用、抵押、质押担保或保证方式，以商品型货币形式向个人消费者提供的信用。按接受贷款对象的不同，消费信贷又分为买方信贷和卖方信贷。买方信贷是对购买消费品的消费者发放的贷款，如个人旅游贷款、个人综合消费贷款、个人短期信用贷款等。卖方信贷是以分期
14、付款单证作抵押，对销售消费品的企业发放的贷款，如个人小额贷款、个人住房贷款、个人汽车贷款等；按担保的不同，又可分为抵押贷款、质押贷款、保证贷款和信用贷款等。 商业银行个人消费信贷是金融创新的产物，是商业银行近年陆续开办的用于自然人（非法人或组织）个人消费目的（非经营目的）的贷款。个人消费信贷的开办，是国有商业银行适应我国社会主义市场经济体制的建立与完善、适应金融体制改革、适应金融国际化发展趋势的一系列全方位变革的重要措施之一，它打破了传统的个人与银行单向融资的局限性，开创了个人与银行相互融资的全新的债权债务关系。特别是个人短期信用贷款的开办，标志着国有商业银行转变经营观念，开拓业务新领域，对传
15、统业务模式的突破；个人消费信贷的开办，顺应了国民日益增长的金融产品多元化需要，优化了商业银行的信贷资产结构，增加了商业银行的创利渠道，也有利于启动市场、扩大内需，增加消费品生产，形成生产消费生产的良性循环，促进国民经济持续、稳定、健康地发展；个人消费信贷的开办，对引导个人有计划消费、改善生活质量、提高生活品质也有着极积意义。消费信贷是拉动我国内需的一项重要货币政策，是在社会再生产过程中实现消费与生产均衡的助推器。我国银行业开展消费信贷才刚刚起步，而在这方面，世界上许多国家已取得了相当成熟的经验。在当前金融改革继续深化、同业竞争日趋激烈的形势下，了解、学习其它国家开展消费信贷业务的成功经验，将我
16、国消费信贷这一新生事物培育好，对促进银行开发新的金融产品、拓展新的服务领域、增强自身竞争力必将起到积极作用；对扩大内需，保持国民经济健康、持续、稳定发展也具有十分重大的现实意义。1.1.1个人消费信贷的种类目前，我国商业银行个人消费信贷处于起步阶段，种类还不是很多，主要有： 1、个人短期信用贷款。是贷款人为解决由本行办理代发工资业务的借款人临时性需要而发放的，期限在一年以内、额度在2000元至2万元且不超过借款人月均工资性收入6倍的、毋须提供担保的人民币信用贷款。该贷款一般不能展期。 2、个人综合消费贷款。是贷款人向借款人发放的不限定具体消费用途、以贷款人认可的有效权利质押担保或能以合法有效房
17、产作抵押担保，借款金额在2000元至50万元、期限在六个月至三年的人民币贷款。 3、个人旅游贷款。是贷款人向借款人发放的用于支付旅游费用、以贷款人认可的有效权利作质押担保或者有具有代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并存担连带责任的保证人提供保证，借款金额在2000元至5万元、期限在六个月至二年、且提供不少于旅游项目实际报价30%首期付款的人民币贷款。 4、国家助学贷款。又分为一般助学贷款和特困生贷款，是贷款人向全日制高等学校中经济困难的本、专科在校学生发放的用于支付学费和生活费并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予贴息的人民币专项贷款。 5、个人汽车贷款。是贷款人向在特约经销商处购买汽车的
18、借款人发放的用于购买汽车、以贷款人认可的权利质押或者具有代偿能力的单位或个人作为还贷本息并存担连带责任的保证人提供保证，在贷款银行存入首期车款，借款金额最高为车款的70、期限最长不超过5年的专项人民币贷款。 6、个人住房贷款。是贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房或者城镇居民修房、自建住房，以贷款人认可的抵押、质押或者保证，在银行存入首期房款，借款金额最高为房款的70%、期限最高为30年的人民币专项贷款。个人住房贷款又分为自营性个人住房贷款、委托性个人住房贷款和个人住房组合贷款三种。除此之外，还有个人小额贷款、个人耐用消费品贷款、个人住房装修贷款、结婚贷款、劳务费信贷以及以上贷款派生出的各
19、种专项贷款。1.2 个人消费信贷的操作流程个人消费信贷作为商业银行众多贷款种类中的一种，其操作也必须符合商业银行法、贷款通则等相关法律法规的规定，必须经过贷前调查、贷时审查和贷后检查三个基本环节。由于个人消费信贷的贷款用途限定为消费，作为贷款主体的自然人流动性很大，不易控制，在实际操作中，除封闭性贷款外，其他种类贷款的实际使用方向根本无法控制，所以，在这三个环节中，商业银行更应着重于贷前调查和贷时审查二个关键环节。个人消费信贷的借款人为自然人，借款又为非营利目的，他们相对更注意贷款的成本，如果花了费用而最终未得到借款，往往引起矛盾，对商业银行的信誉也会造成负面影响。 个人消费信贷的操作流程如下
20、： 申请贷前调查审查、审批签订合同办理保险、公证、担保手续发放贷款贷款偿还清户撤押 个人消费信贷的初审由资信调查组审验，主要审查借款人的资信情况，包括借款人的年龄、职业、收入、家庭情况、抵（质）押品、工资发放情况等。特别是在办理抵押贷款时，初审显得尤为重要。因为办理抵押品登记、评估、保险、公证等均需交纳一定的费用，有了初审既可避免借款人盲目花费用办理各项手续，也可避免抵押物价值高估给银行带来的潜在风险。1.3个人消费信贷业务的特点1、贷款投向的个人性。指该信贷以自然人为特定信用对向，而非一般的法人组织。 2、贷款用途的消费性。指该类信贷用途以消费性需求为目的，而非以经营营利为目的。 3、贷款额
21、度的小额性。指该类信贷一般只有较小信用额度，通常在1000元至50万元之间，不大量占用银行的信贷资金。 4、贷款期限的灵活性。指该类信贷期限灵活，买方信贷一般在6个月至五年，卖方信贷期限相对较长，如个人住房贷款期限最长可达30年。 5、贷款资金的安全性。指该类信贷都有抵（质）押物担保或保证，信贷资金的安全性一般都能有保证。第二章 我国个人消费信贷业务发展现状及存在问题本章主要从我国个人消费信贷业务的历史，发展，存在的问题，结合有关数据，找出存在这些问题的原因。2.1 我国个人消费信贷业务发展现状2.1.1 发展迅速自1999年扩大个人消费信贷以来，消费信贷业务规模不断扩大，据统计，2007年上
22、半年，居民户贷款余额46万亿元，同比增长257，增速同比提高10个百分点，比年初增加6 741亿元，同比多增3 074亿元。居民消费性贷款比年初增加3 800亿元，同比多增3 699亿元，其中居民户中长期消费性贷款同比多增3 206亿元。其中个人住房贷款增长迅速，相当于199年的30倍，汽车消费贷款也呈现较快增长势头。 2.1.2 信贷品种呈多元化发展，方式更加灵活丰富从消费领域看，拓宽到住房、汽车、助学、医疗、旅游和耐用消费等多个领域；信贷工具方面，有信用卡、存单质押、国库券质押等多种方式；贷款期限也有不同程度的放宽，从一年短期到20年中长期贷款不等；同时贷款保证方式方面，保险贷款合作方式有
23、较大幅度上升，占比在12左右。 2.1.3 信贷品种发展不均衡，国有商业银行占据消费信贷市场的绝大部分较发达国家相比，虽然我国信贷品种存在差距，但基本还是具备了个人消费信贷产品体系，只是个人住房贷款占据了绝大比例，汽车贷款、其他综合贷款也发展迅速。据统计，2005年底，住房贷款余额达18 430亿元，2007年上半年，全国消费贷款余额达22 070亿元，占人民币贷款余额的102。在各项消费贷款中，住房贷款和汽车贷款余额分别为18 547亿元和960亿元，分别占全部消费者个人消费贷款余额的84和44。此外，工、农、中、建四家商业银行，凭借其传统业务优势，率先开拓了消费信贷市场，据统计，四家合计占
24、全部消费贷款余额的80左右。 2.1.4 受从紧货币政策影响，银行消费信贷发放将更为审慎央行近期调整货币政策，2008年将实行货币从紧政策，这是近十年来首次改变稳健的货币政策。我国在197年面临通货紧缩的危险，货币政策由防止通货膨胀转为主要防止通货紧缩，出台了多项支持消费信贷的政策措施，为消费信贷发展创造了良好趋势。近期数据显示，消费信贷增长呈现萎缩趋势，今后两年，银行将会比较重视银根，因此对于消费信贷款项的发放将趋于严谨。2.2 我国个人消费信贷业务存在的问题在我国个人消费贷款蓬勃发展的同时，信用问题在我国个人消费信贷中表现得比较突出。有统计资料表明，我国每年因失信行为造成的经济损失达585
25、5亿元。另外，相比于欧美的一些金融业发达的国家而言，我国的个人消费信贷业务起步较晚，尤其针对大额的房贷、车贷，银行在贷前信贷管理、贷中信贷执行、贷后风险监控等方面还存在诸多不足。2.2.1 缺乏科学权威的个人资信评估标准和评价体系这样不利于信贷授信额度的确定，不利于贷前风险控制。具体体现在：（1）贷款申请者向银行出具的收入证明文件普遍缺乏真实性且不易查评。尤其是在私营企业中，贷款申请者往往开立偏高的收入证明以获取贷款。信贷业务人员多是依赖申请者所在行业以及其行政级别，凭经验和常识初步判断其证明的可信程度，但是行业个体差异性的存在，以及实际收入中还包含着相当部分的非货币收入和“灰色收入”，收入证
26、明并不能百分之百的说明申请者的还款能力。居民收入的不透明也使得查评难度较大。日后若因借款者还款能力有限甚至丧失还款能力而使得银行出现坏账、死账，将加剧银行不良贷款问题，影响银行资金回笼，影响银行资金流的稳定。（2）个人资产无专业评估，个人资信无专业调查。目前我国大部分地区只有抵质押品专业评估机构，没有专业的个人资信状况评估和调查机构。个人或家庭的资产负债表、个人税前资产收益、个人有无其他行负债等个人资产资信评估的精确数据和材料处于缺乏状态。在银行对借款人的资信评分表的个人资产相关数据中，资信总分有时有分的浮动空间，授信额度也就可能因其上浮而提高。2.2.2 个人消费信贷手续烦琐，收费标准不一这
27、样不利于个人消费信贷顺利开展。具体体现在：（1）抵质押品评估费等收取标准不一。有的银行按笔数收取，有的银行按标价百分比收取。即使是采用一种方法收费，银行间收费差异也较大，有的存在100元的差距。在某些地区，贷款所需交纳的保险费也不同程度存在不合理现象，不利于公平竞争和信贷市场稳定。（2）银行和保险公司“一对一”的“联姻”形式使消费者无法自由选择保险公司，消费者持有某一家保险公司的保单也无法自由选择质押贷款行。这种现象不仅给消费者在办理个人消费贷款时带来不便，也使银行很容易丧失潜在客户。2.2.3 个人资信档案缺乏科学有效管理这样不利于银行贷后信用风险监控。市场经济从某种意义上说就是信用经济。而
28、在我国，金融系统尚缺乏科学完备的个人资信档案管理方案，银行承担的信用风险比较大。具体体现在：（1）金融机构内部的个人资信档案缺乏有效数据，消费信贷个人资料缺乏及时更新。目前个人资信档案中包括身份证和户籍证明等大多信息，但这些信息并不具备经济担保能力。在中长期贷款较多的房贷中，户籍、联系方式等个人信息可能更换，加大了银行信用风险控制难度。今年前三季度个人住房贷款增加2914亿元，约占全部金融机构各项贷款的11%。从中可以看到银行承担着相当大的个人信贷风险，一旦信用风险转化成事故，银行将承担相当大的经济损失。（2）缺乏个人信用档案信息共享机制。2000年7月，上海市率先建立了“个人信用联合征信系统
29、”，而至今也只有大连、广州等地区也初步建立了个人信用制度，个人征信制度发展缓慢。大量可以开放的数据由于缺乏国家统一的有关征信体系的政策和法律法规而封闭在行业主管部门手中，征信数据缺乏并且得不到同业间的及时沟通和有效整合，也没有一部专门的法律和社会信用机制能较好地约束个人信用活动，贷款申请者多头开户和恶意骗贷便有空可钻。23 我国人消费信贷业务存在问题的原因分析2.3.1 从消费者角度看消费信贷的健康发展需要消费者有一个观念的转变过程。在中国传统文化观念的影响下，崇尚节俭、量入为出的消费观念根深蒂固，其转变需要有一个渐进的过程。其次，收入的多少直接影响消费信贷业务的开展。虽然近年来我国城市居民的
30、收入水平有了很大提高，但相对于住房、汽车等商品的价格来说，差距在拉大，使绝大多数中低收入家庭难以进入这一市场，广大农村及小城镇居民的收入依然不容乐观，直接制约消费信贷业务的开展。此外，当前银行繁琐复杂的贷款手续也挫伤了部分贷款申请者的积极性，在很大程度上限制了消费信贷业务的进一步发展。2.3.2 从宏观环境看目前，我国尚未建立完备的个人资信记录制度，个人资信征询困难，消费信贷风险防范相关的法律、政策不配套，致使银行顾虑重重。消费信贷期限长，不确定因素多，容易造成一些借款人故意钻法律空子，恶意逃废银行债务现象的发生，在一定程度上阻碍了银行推广消费信贷的步伐。抵押物变现二级市场不成熟，目前，消费信
31、贷除了小额存单质押贷款外，绝大部分保证方式都采用房产抵押，但银行在处置个人抵押财产方面缺乏有效的法律保障和市场保障，很难保证能够足额抵偿贷款本息，容易形成呆滞或呆账贷款。2.2.3从银行角度看银行内部缺乏有效的消费信贷风险防范机制，是制约消费信贷发展的重要因素。消费贷款由于本身的特点，在发放的过程中存在较大的潜在风险，“借短放长”矛盾尖锐，流动性风险很大；分期付款的消费贷款可能会面临利率变动的风险，当利率下降时，借款人会提前偿付贷款，举借新贷款来避免损失，使银行面临提前偿付风险；当利率上升时，银行又无法抽回资金投资高收益资产，带来损失。尤其是个人综合消费贷款多数直接或间接提取现金，银行无法对其
32、实施跟踪管理，从而使部分信贷资金流向生产领域或高风险行业，使消费信贷资金风险加剧。个人消费贷款客户差异性大、信息量广、记载内容复杂、工作量大、手续繁琐，多以人工操作为主，业务处理的电子化程度不高，批处理能力不强，投入与产出难成正比，管理成本高，也在一定程度上限制了业务的发展。此外，银行对个人消费贷款风险考核过严，激励机制不明显，无法调动员工营销、拓展业务的积极性，制约了消费信贷业务的进一步发展。第三章 国内外个人消费信贷业务对比分析我国银行业开展消费信贷才刚刚起步，而在这方面，世界上许多国家已取得了相当成熟的经验。在当前金融改革继续深化、同业竞争日趋激烈的形势下，了解、学习其它国家开展消费信贷
33、业务的成功经验，将我国消费信贷这一新生事物培育好，对促进银行开发新的金融产品、拓展新的服务领域、增强自身竞争力必将起到积极作用；对扩大内需，保持国民经济健康、持续、稳定发展也具有十分重大的现实意义。本章主要通过分析美国个人消费信贷的发展状况，通过对比我国商业银行与其他发达国家商业银行个人消费信贷业务差距，从而为完善我国商业银行个人消费信贷业务提供一些经验。3.1美国的个人消费信贷业务发展状况3.1.1 美国消费信贷发展的基石完善的个人信用制度3.1.1.1.完备的个人信用报告体系在美国，信贷机构通常依靠信用报告机构来完成信用调查工作。三大个人信用报告公司(Trans Union、Equifax
34、、Experian)的数据库涵盖美国上亿消费者的信用档案，每年出售数以亿份信用咨询回复，各信用报告机构与银行和零售商之间都实现了电脑联网，一次信用查询在线答复时间不超过几秒钟。美国还有一些公司专门搜集个人社会经济背景数据，为信贷机构提供了解个人信用的重要依据。完备的个人信用报告体系，为美国消费信贷的发展奠定了坚实的基础。3.1.1.2.完善的信用法律体系为解决消费信贷发展中出现的诸如保护消费者隐私权、正确报告消费者信用状况、公平授信等问题，20世纪60年代末至80年代期间，美国国会开始制订相关的信用管理法律，并逐步完善，形成了一个完整的框架体系。其主要目标是：稳定美国经济、保护消费者的隐私权和
35、解决一些特殊的社会问题，如房屋租赁、小企业发展、农业和少数民族问题。目前，美国有16项关于基本信用管理的法律，这些法律与政府出台的相关法规构成了美国消费信用体系正常运转的法律环境，随着市场环境的发展，美国相关法律也在不断地修正和完善。3.1.1.3.全方位的失信惩戒制度对失信者的惩戒是美国信用制度的重要组成部分。其失信惩戒机制主要围绕三方面发挥作用：一是法律支持失信记录方便地在社会传播，把失信者对交易对方的失信转化为对全社会的失信，使失信者付出惨痛代价。二是明确规定对失信者进行经济处罚和劳动处罚。三是对严重失信行为根据相应的法律进行制裁。美国还设立了少年法庭，对青少年失信亦加以惩戒。3.1.2
36、 消费信贷品种多样，消费信贷提供者众多3.1.2.1.丰富的消费信贷品种美国的消费信贷品种极其丰富，有用于购买奢侈品、耐用消费品的贷款；用于度假、家庭住宅修缮的贷款；用于其他服务的贷款；二次房屋抵押；学生贷款；个人信用额度、个人资金周转贷款、个人债务重组贷款等等，充分满足了社会各阶层对消费信贷的多样化需求。其中，个人住房抵押贷款、汽车贷款、信用卡最为典型。美国拥有世界上最大最完善的住房抵押贷款市场体系。其住房抵押贷款对解决中低收入者购房起到了促进作用。住房抵押贷款已成为美国银行业的重要支柱，占到美国银行业信贷业务总量的40%以上，中小型银行该比例甚至高达60%以上。2000年，美国每寸十辆售出
37、的新家用车中就有九辆是通过贷款实现的。仅新车贷款产生的利息收人即高达200亿美元。有关研究指出，如果没有汽车贷款，美国年新车销量至少要减少50%约800万辆。3.1.2.2.众多的消费信贷提供者在美国，消费信贷提供者有商业银行、财务公司、储蓄机构、信用社以及非金融的企业机构，众多的消费信贷提供者为消费者提供了更多的选择。授信机构通过高科技，许多信贷决策在几秒内做出，较复杂的家庭财产抵押决策一般在几小时内就可做出，为消费者提供高效优质服务。美国的商业银行攫取了全美消费信用市场的很大部分份额。截至2002年底，商业银行共持有30.4%的总消费信用贷款、大约60%的房屋净值信用余额。美国的财务公司在
38、消费信贷市场有很大的影响，其中通用汽车承兑公司、通用电器资本公司及福特汽车信用公司等闻名于世，到2002年底，财务公司的消费贷款占有)2.3%的市场份额，仅次于商业银行。一些非金融企业，诸如零售商、加油站等也从事一部分消费信贷业务，向商品和服务的个人购买者提供赊欠便利。3.2 与美国商业银行个人消费信贷业务差距3.2.1 政府的积极引导和大力扶持美国消费信贷体系的发展，与政府的积极支持密切相关，尤其是在住房金融领域。二战后，美国政府专门成立了政府全国抵押贷款协会(GENNIE MAE)和联邦全国抵押贷款协会(FANNIE MAE)(FANNIE MAE后转化为私营机构)，鼓励贷款机构对低收入的
39、家庭发放贷款，并由政府担保发行债券，以获取资金购买这些贷款。后又建立住房抵押贷款信用保险制度并积极培育住房抵押贷款二级市场，构建并完善了住房金融体系。同时政府还积极推动有关立法，通过和制定了公平贷款机会法、社区再投资法、公平催收法、公平信用报告法等等，从制度上保障了消费信贷市场的顺利发展。在教育助学贷款方面，美国为学生贷款提供政府担保，鼓励贫穷学生贷款上学。此外，政府为了鼓励消费贷款，对借款人用于偿还贷款的收入部分实行减免所得税，以减轻借款人的负担。诸多优惠政策的制定，达到了扶持消费信贷、刺激经济发展的目的。3.2.2 完备的个人信用报告体系对消费信贷申请人进行信用调查是开展消费信贷业务的一个
40、重要环节。在美国，消费信贷贷款机构通常依靠商业性的信用报告机构来完成信用调查工作，这些机构专门负责收集、保存申请人的有关信用资料，并出售这些资料以获利。 目前美国主要的信用报告机构有三个，它们是Experian信息服务公司(Experian Information services)、Trans联合公司(Trans Union)及Equifax公司(Eguifax，Inc)。个人信用报告机构通常拥有独立的资料库，涵盖整个北美洲数以万计的信贷消费者的档案。所有的信用报告机构都签署了可以相互利用各自资料库的长期协议，因而迁居到另一处的申请人信用资料立即就能被新居地的信贷发放机构获取。利用信用报告机
41、构提供的信用查询报告，消费信贷贷款机构可以迅速而准确地掌握借款申请人的信用背景资料，并在短时间内对借款申请人的还款能力作出客观判断，从而大大节省了对申请人信用的调查时间，提高了贷款的审批效率。3.2.3 发达的住房抵押贷款二级市场美国的住房抵押贷款市场之所以能够蓬勃发展，其中一个重要原因便是依靠发达的二级市场作后盾。在一级市场发放住房抵押贷款的机构，可以将这些贷款纳入自己的投资组合，也可以在二级市场上出售。贷款机构通过在二级市场出售所持有的贷款而获得更多的资金，进而可以向住房消费贷款需求者发放更多的贷款。二级市场对一级市场的发展和深化发挥着积极的作用，可以降低贷款机构的贷款风险，提高资产的流动
42、性，并增加资金的来源渠道。目前美国政府特许的在住房抵押贷款二级市场中经营的三大机构分别是：政府全国抵押贷款协会(GENNIE MAE)、联邦全国抵押贷款协会(FANNIE MAE)和联邦住宅按揭公司(Freddie Mac)，他们在二级市场上的份额分别为28、40和32。3.2.4 先进的信息科技美国消费信贷市场的高速发展及高效运作，与其高度发达的信息科技的支持密不可分。在美国，贷款机构发放贷款的整个过程已全部实现电脑化操作。只要贷款申请人提交贷款申请和相关资料，贷款机构便立即在电脑上输入申请人的个人资料，通过Internet从信用报告机构获取个人信用历史报告,进而在电脑上对申请人进行综合评分
43、，最后在电脑网络中审批。由于电脑数据处理十分准确、快捷，因此对提高贷款机构的工作效率起到非常大的促进作用。此外，随着美国信息高速公路的开通，贷款机构可以从网上查看申请人的信用历史报告，还可以在网上与住房抵押贷款二级市场经营机构进行电子交易。第四章 完善我国个人消费信贷业务的对策措施通过前文对个人消费信贷概述，我国个人消费信贷业务发展现状及存在问题，我国商业银行与其他发达国家商业银行个人消费信贷业务差距等的基本分析，对我国商业银行个人消费信贷状况，问题等有了基本的了解，针对存在的问题和借助外国的经验，本章提出了有关个人对于完善我国个人消费信贷业务的对策与建议，希望能给我国个人消费信贷业务的发展提
44、供帮助。4.1 发展消费信贷的对策与建议4.1.1构筑我国个人信用控制和评价体系应尽快实现个人所有金融帐户“全国统一、一人一号”，这将推进我国形成良好的个人信用制度，使个人通过信用方式获得支付能力进行消费和投资。这一帐号也可编制成当事人的信用实码，即将可供证明、解释、查询的个人信用资料锁定在这一固定的编码上，在需要个人提供自己的信用情况时，只要出示当事人的信用实码，通过计算机联网查询系统，就可以获得个人所有必要的资料。而且为适应开展消费信贷的需要，还应尽快建立健全银行中介服务组织机构，如设立个人资信咨询公司、个人贷款担保公司、个人资信评估机构、个人或家庭耐用品拍卖公司等，为各个金融机构提供相关
45、帮助。同时，银行对贷款者要放宽贷款条件，降低首付金融，简化手续，延长还贷期限，扩大居民信用卡的使用范围和透支额度，通过在银行和消费者之间建立一个正常的可供互信机制的基础上，共同为保证个人贷款的安全创造条件。4.1.2 增加收入，提高居民收入预期以富民为本的政策最重要的还是解决老百姓的民生问题： 一是下岗职工的生活费发放，二是退休人员养老金、退休金拖欠，三是在职职工工资拖欠，四是城乡低收入人口和无收入人口。这是应优先考虑的。同时，应重视大力发展农村经济，努力开拓农村消费市场。我国大约75%的居民生活在农村，但农村消费品的销售总额不到全国的40%。最终消费需求的实现，一方面主要受到居民即期收入和积
46、累财富的预算约束，另一方面则受到居民持久收入预期的制约。提高城乡居民收入，调整收入分配结构，会在短期内有助于级解最终消费需求的转换，但不足以根本解决潜在最终消费需求的实现问题。要从根本解决，还需要加快市场化转轨进程，健全社会保障制度，明确居民对住房、医疗、子女教育、就业和养老支出的预期。4.1.3 加强引导，正确认识和对待信贷消费信贷消费是消费领域内的一场革命。这种消费方式的推行，是以观念更新为基础的，而观念更新离不开正确的引导。从思想教育入手，对人民进行消费兴国宣传，提高人们消费觉悟，使之真正懂得国家推行的信贷消费，并不违背艰苦奋斗的传统，是一种文明的、正当的、科学的消费，目的是提高和改善人
47、民群众的生活质量。另外，城乡居民应鼓起花明天的钱办今天的事的勇气，支持银行信贷业务的推行，并对信贷消费的现状和发展有个正确的认识，即把它作为一个系统工程来研究，对于目前“火”不起来的局面，既不能悲观失望，消极等待，又不能急于求成，盲目推进。而应根据与消费信贷关联度大、需求密度大的原则，逐步淘汰落后产业，并大力扶植房地产业、教育产业、旅游服务业和信息业等新兴产业。4.1.4 强化改革措施配套效应，化解抑制消费信贷的外部成因要妥善处理好与消费管理有关部门的关系，对消费领域中以前制定的限制消费政策，要积极创造条件予以清理和废除，新出台的有关各项措施应和推进消费信贷相互协调。借鉴西方发达国家的经验，建立住房二级市场，实行住房销售与消费信贷和谐对接；要认真清理各种摊派和收费，合理规范大宗商品成本构成，在降低房价、国价的同时，努力提高产品质量，真正使消费者放心贷款消费；同时个人消费信贷业务的发展，还需要健全法制，当前要加快分期付款法、住房法等法律法规的出台步伐，把消费信贷逐步纳入法制轨道。4.1.5 将消费群体的准确定位、重点抓中、高档收入阶层在我国低收入阶层占的比重比较大，靠工薪收入虽然比较稳定，但总体的收入水平比较低，每年又有相当大比重的下岗职工加入到低收入阶层的行列，他们是经济适用住房和租赁住房的主要群体，他们当中一部分
