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1、关于保险机构反洗钱工作成效的调查与思考摘要 随着反洗钱法的颁布与实施，人民银行及中国保监会对保险反洗钱工作的监督检查日益强化，保险机构也逐渐将反洗钱工作融入日常经营管理活动，但反洗钱的工作成效并不明显，主要表现为反洗钱没抓住关键环节，反洗钱缺乏专业能力，反洗钱的源动力不足，反洗钱工作尚未形成行业合力。必须从完善制度、加强监管、提升人员素质、促进行业协作等方面入手，才能促进反洗钱工作取得实效，保障市场健康发展，维护社会和谐稳定。关键词 保险机构；反洗钱；工作成效；调查与思考 一、关于反洗钱的调查最近，为响应我市“反洗钱宣传月”活动，笔者专门做了一次调查，主要针对保险业反洗钱工作所取得的工作成效开
2、展调查，通过向当地五家寿险公司（中国人寿、中国平安、人保人寿、太平人寿、泰康人寿）、两家财产险公司（人保财险、太平洋财险）、一家健康险公司（人保健康）进行调查走访，分别向运营主管及契约、保全、收付费岗操作人员进行询问了解反洗钱的工作情况。让人欣慰的是，所有被调查的公司都成立有反洗钱领导组织，有过反洗钱培训，有制度上墙，有反洗钱实施细则，相关操作人员均能掌握反洗钱工作流程，每家公司都有堆积如山的为了反洗钱所做的客户档案资料。然而，当问及发现了多少洗钱案例时，大家的回答几乎是一致的：一例都没有！望着每天都在增加的反洗钱档案资料，看着一个个被做过反洗钱的客户信息，透过这大量的工作事务却没有看到工作成
3、果，难免让人心生疑问，难道这些工作都白做了，做与不做一个样？难道我们的工作还有漏洞，让洗钱者侥幸逃脱？还是我们这个城市跟本就没有洗钱犯罪？这样的疑问存在的过多过久，势必会影响大家反洗钱的积极性，渐渐把反洗钱工作当成一种应付检查的形式，失去了反洗钱的真正目的和意义。二、关于反洗钱工作成效不明显的思考通过对调查结果的总结与思考，笔者认为当前整个保险行业反洗钱工作成效不明显的原因主要体现在以下方面：（一）、反洗钱没抓住关键环节。通过对多家保险公司的调查发现，反洗钱工作流程都集中在运营岗位，运营人员对客户信息的了解是被动和片面的，客户提供什么，我们接受什么，尤其是客户的职业类别、收入来源、真实住所都不
4、可能一一查实，因而常常留存了不真实的客户信息。其实业务人员才是客户的知情者，由业务人员把好第一道关，才是反洗钱的关键。但业务人员为了能实现业绩，根本就不顾及反洗钱的规定，甚至是帮助客户规避反洗钱。例如，有一机关公职人员一次投保50万元的万能保险，业务人员出于规避反洗钱考虑，将其职业填“农民”，收入来源填“农业养殖”，有的业务员还帮客户采取分散投保的方式规避反洗钱的审查。由于保险公司的业务人员一般为代理制，目前的反洗钱监管和处罚条例似乎都拿他们没办法，更加促使了他们对反洗钱规定的置若罔闻。（二）反洗钱缺乏专业能力。通过调查发现，被调查的保险公司中没有一家设置专职反洗钱岗位的，更没有配备专职能力的
5、反洗钱工作人员，反洗钱工作均由运营操作人员兼职，每天机械性地对达到反洗钱标准的客户进行信息登记留存，他们大多为学历低、工作经验少的劳务派遣人员，反洗钱意识淡薄，反洗钱责任心不强，缺乏对洗钱犯罪的甄别和侦察能力，更缺乏反洗钱工作者的职业敏感性。大多人只是为了服从公司要求，抱着免于处罚的思想进行反洗钱的事务性工作，并坚持“宁多勿少”的原则，重数量，轻质量，重报告，轻分析，没有真正发挥基层反洗钱人员的工作职能，增加了反洗钱监测分析中心的信息处理压力。（三）反洗钱的源动力不足。反洗钱是一种国际组织和各国政府领导的行政行为，其动力主要来自于社会的正义感和监管处罚。反洗钱行为会使反洗钱的积极参加者付出一定
6、的经济或其他成本。而我国又有规定：罚没收入和追缴的赃款要全部上缴国库。如此一来，保险机构反洗钱所付出的制度成本、雇员成本、展业成本、核保成本根本无从得以补偿；在我国目前以保费作为保险公司业务评价的体制下，黑钱的流入能够在短期内增加保费收入，为了追求短期利益，保险公司通常不会严格追查保费的来源，对客户资料的审核也是能宽则宽。为了规避监管处罚，也只是应付性地做一些反洗钱的表面工作，并未对客户信息资料进行科学的分析和有效的核查。可见保险机构纵容洗钱的动力远大于反洗钱的动力，动力的严重不对称，很可能会导致洗钱犯罪恶性膨胀，从而导致反洗钱行动热情不高、力度不够的局面。（四）反洗钱工作没有形成合力。随着洗
7、钱领域逐渐向保险机构延伸，利用保险洗钱的手段千变万化，洗钱者的反侦察能力也越来越强，金融行业对客户信息的保密制度也无形中保护和助长了洗钱行为。数家保险公司对外是一个庞大的整体，但在反洗钱方面却是完全独立和分散的，这使洗钱者有了可乘之机，如一个客户为了规避反洗钱审查，同时在多家保险公司办理业务，单项业务均达不到大额可疑标准，而累计金额数目巨大、可疑。另外保险公司之间意识不统一，结构失衡，一般是大型保险公司反洗钱意识较强,而中小型保险公司反洗钱意识相对较弱，其次是寿险公司反洗钱组织和内控建设稍强,而财险公司反洗钱组织和内控建设相对薄弱。例如在收付费方面，寿险公司做的较好，大多数寿险公司不仅是做到了
8、零现金接触，更实现了收付费账号与投保人的账号完全对应，但财险公司虽然实现了零现金支付，但在账号对应方面没有严格要求，一份保单刷任意人的卡都可实现收费，这给利用保单进行行贿、受贿的洗钱者提供了便利。因而，保险机构之间信息封闭、互不交流，反洗钱的意识及标准不统一，形成不了反洗钱合力，加上保险业本身的行业特征，以及保险产品的特性，使保险业暗藏洗钱通道。三、关于保险机构反洗钱工作如何取得成效的办法如何让反洗钱工作不流于形式，而发挥出真正的实效？如何让操作人员练就火眼金睛，为洗钱行为建立屏障？如何从技术手段上进行突破，让洗钱者无处藏身？如何建立对客户的综合评估机制，实现金融系统客户信息对接，让分散洗钱的
9、罪犯现身？笔者通过调查分析，认为应从以下方面入手。（一）完善制度流程，提高反洗钱思想认识主要是针对当前保险机构反洗钱内控制度建设的内容规定比较粗糙和原则化，加以健全和优化，制定与反洗钱法相一致的行业规则，促进反洗钱制度的系统完整，特别是客户身份识别、交易记录保存、可疑交易报送等易出纰漏的环节,应制定出切实可行的操作流程,使基层操作人员在工作实践中易于掌握和操作。同时从上而下增强机构全员的反洗钱意识，通过组织高管人员现场观摩洗钱案例,增强领导干部对反洗钱工作重要性的认识。通过组织反洗钱工作内部自查,认清当前洗钱风险隐患所在,增强领导层风险忧患意识。通过建立高管人员洗钱风险责任追究制,增强领导干部
10、责任意识。通过组织参加反洗钱从业资格考试、上岗前测试等手段,激发员工学习反洗钱法规和基础知识的意识。要纠正“业务为先、效益至上”的观念,树立风险为本的理念,摆正经济效益与洗钱风险的关系,将防范洗钱风险的意识贯穿于业务工作环节始终。 （二）加强监管检查，建立反洗钱奖惩机制前面已提到，目前制约保险机构反洗钱工作出成效的原因之一是源动力不足，只有加强监管力度，配合科学有效的奖惩办法，变“要我反洗钱”为“我要反洗钱”，充分提高保险机构反洗钱的积极性和主动性，才能真正做好反洗钱工作。保险行业内要实施反洗钱专项审计办法，建立反洗钱风险评估指标体系,实行量化监管,定期考核,等级管理,以加强内部风险管控的力度
11、;人民银行作为现场监管方面,不仅要实行明查暗访,及时发现风险隐患,现场提示,就地堵塞。同时要完善检查考评机制，制定奖惩分明的检查管理制度，对反洗钱工作敷衍塞责、执行不力的给予处罚，对故意助长洗钱行为的机构和当事人给予重罚，并全行业通报；对反洗钱工作表现突出的给予奖励，对举报打击洗钱罪犯有功者根据涉案金额给予一定比例的重奖。通过不断加强的内外部监管制度的落实和奖罚分明的考核机制的实施，定将促进保险行业反洗钱工作的持续有效开展。（三）强化技能培训，培养反洗钱专业能力当前保险机构普遍存在反洗钱人员技术能力较弱的情况，这些具体操作人员缺乏的并不是反洗钱基础知识，而是缺乏对可疑交易的判断分析能力，缺乏对
12、洗钱行为的甄别侦察能力。培养这些能力仅靠保险机构内部搞几次反洗钱制度的学习是远远不够的，需要配合专业培训、案例分析和实战演练，需要了解掌握不法分子利用保险洗钱的各类方法和手段，需要培育反洗钱工作人员的职业素养。人民银行等监管部门应定期组织系统化的专业培训，组织反洗钱岗位操作人员现场观摩洗钱案例，定期抽调反洗钱人员参与客户信息分析，同时还应定期开展反洗钱资格认证考试，要求各保险机构从事反洗钱岗操作人员必须持证上岗，以达到从根本上提升反洗钱工作人员专业技能的目的，从而保证保险机构反洗钱工作能够取得效果。（四）全面沟通协作，提升反洗钱工作实效首先，保险公司与保险公司之间，保险公司与银行机构之间，应成
13、立反洗钱行业协作组织，建立行业协作机制，定期开展反洗钱工作沟通和经验交流，通过信息反馈、情报商会等措施，积极配合反洗钱监管部门和公安部门协查洗钱线索，打击洗钱犯罪。其次，各机构之间要共同建立反洗钱信息平台，实现数据互通，信息共享，尤其对大额可疑交易要实施网上联接，重点监控分析，全行业预警。一个客户在一个公司投保的风险等级也许不高，但综合全行业的信息，可能就是高风险等级的客户了。因此，只有全行业真正联合起来，形成巨大的合力，才能真正保证我们的反洗钱工作有所成效，也只有把反洗钱工作真正做出成效，才能保障市场健康发展，维护社会和谐稳定。作者 中国人保健康亳州中心支公司 杨勇创作时间 二一一年十一月二
14、十二日参考文献 反洗钱法解读 来源：中国法律信息网 作者：黄太云下面资料为赠送的地产广告语不需要的下载后可以编辑删除就可以，谢谢选择，祝您工作顺利，生活愉快！地产广告语1、让世界向往的故乡2、某沿河楼盘：生活，在水岸停泊3、一江春水一种人生4、某钱塘江边楼盘：面对潮流 经典依旧5、海景房：站在家里，海是美景；站在海上，家是美景6、以山水为卖点的楼盘：山水是真正的不动产7、某城区的山腰上的楼盘：凌驾尊贵 俯瞰繁华8、某地势较高的楼盘：高人，只住有高度的房子9、某学区房：不要让孩子输在起跑线上10、尾盘：最后，最珍贵11、回家就是度假的生活12、生命就该浪费在美好的事情上我们造城2、我的工作就是享
15、受生活3、 我家的客厅，就是我的生活名片4、在自己的阳台 看上海的未来5、公园不在我家里 我家住在公园里6、这里的花园没有四季7、*，装饰城市的风景8、*，我把天空搬回家9、房在林中，人在树下10、生活，就是居住在别人的爱慕里11、到星河湾看看好房子的标准12、好生活在珠江13、爱家的男人住百合城市岸泊： 城市的岸泊，生活的小镇生活之美不缺少，在于发现情趣不在于奢华，在于精彩生活有了美感才值得思考玫瑰庄园： 山地生态，健康人生卓越地段，超大社区一种完整且完善的环境，像原生一样和谐原生景象 自然天成人本理念 精品建筑知名物业 智能安防诚信为本 实力铸造比华利山庄：海岸生活引领世界的生活方式海岸生
16、活22公里的奢华海岸生活高尚人生的序曲海岸生活人与自然的融合苹果二十二院街：人文 自然 现代铺的蔓伸荣和山水美地：让世界向往的故乡香港时代： 时代精英 开拓未来领衔建筑，彰显尊贵绿地崴廉公寓：金桥 40万平方米德国音乐艺术生活汇都国际： 昆明都心，城市引擎财富之都 风情之都 梦幻之都 文化之都 商贸之都西部首座巨型商业之城颠峰商圈的原动力，缔造西部财富新领地新江湾城： 绿色生态港 国际智慧城新江湾城，一座承载上海新梦想的城区上海城投，全心以赴建设知识型，生态型花园城区风和日丽： 入住准现楼，升值在望湾区大户，空中花园大格局下的西海岸市中心： 市中心 少数人的专属颠峰珍贵市中心的稀世名宅正中心
17、城市颠峰领地颠峰 勾勒稀世名宅繁华 不落幕的居家风景地利 皇者尽得先机稀世经典180席阳光国际公寓：阳光金桥来自纽约的生活蓝本钟宅湾： 海峡西岸生态人居 休闲商务区汇聚国际财富与人居梦想的绝版宝地二十一世纪是城市的世纪，二十一世纪也是海洋的世纪谁控制了海洋，谁就控制了一切站在蓝色海岸的前沿，开启一个新的地产时代东南门户 海湾之心海峡西岸生态人居 休闲商务区让所有财富的目光聚集钟宅湾，这里每一天都在创造历史上海A座（科维大厦）：创富人生的黄金眼掘金上海！创富人生！远东大厦： 花小公司的钱，做大公司的事未来城： 无可挑战的优势 无可限量的空间绿地集团： 居住问题的答疑者，舒适生活的提案人茶马驿栈：
18、 精明置业时机 享受附加值 财富最大化雪山下的世外桃源 茶马古道上千年清泉之乡金地格林春岸：城市精英的梦想家园繁华与宁静共存，阔绰身份不显自露建筑覆盖率仅20%，令视野更为广阔占据最佳景观位置，用高度提炼生活完美演绎自然精髓，谱写古城新篇章创新房型推陈出新，阔气空间彰显不凡365天的贴身护卫，阔度管理以您为尊金地格林小城：心没有界限，身没有界限春光永驻童话之城我的家，我的天下东渡国际： 梦想建筑，建筑梦想齐鲁置业： 传承经典，创新生活比天空更宽广的是人的思想创新 远见 生活嘉德 中央公园：一群绝不妥协的居住理想家 完成一座改变你对住宅想象的超越作品极至的资源整合 丰富住家的生活内涵苛求的建造细
19、节 提升住家的生活品质地段优势，就是永恒价值优势设计优势，就是生活质量优势景观优势，就是生命健康优势管理优势，就是生活品味优势空中华尔兹： 自然而来的气质，华尔兹的生活等级享受，没有不可逾越的极限所谓完美的习惯，是舒适空间的心情定格！临江花园： 经典生活品质风景中的舞台美林别墅： 源欧美经典 纯自然空间住原味别墅 赏园林艺术淡雅 怡景 温馨 自然钱江时代： 核心时代，核心生活核心位置 创意空间 优雅规划 人文景观 财富未来城市精神，自然风景，渗透私人空间泰达时尚广场： 是球场更是剧场城市经济活力源时尚天津 水舞中国未来都会休闲之居创意时尚 天天嘉年华健康快乐新境界商旅新天地 缔造好生意城市运营
20、战略联盟，参与协作，多方共赢华龙碧水豪园： 浪漫一次，相守一生东方莱茵： 品鉴品位 宜家宜人建筑一道贵族色彩品鉴一方美学空间品位一份怡然自得荡漾一股生命活力坐拥一处旺地静宅体会一种尊崇感受常青花园（新康苑）：新康苑 生活感受凌驾常规大非凡生活领域 成功人士的生活礼遇拥有与自己身份地位相等的花园社区在属于自己的宴会餐厅里会宾邀朋只与自己品味爱好相同的成功人士为邻孩子的起步就与优越同步酒店式物管礼遇拥有一屋两公园 前后是氧吧的美极环境水木清华： 住在你心里福星惠誉（金色华府）：金色华府，市府街 才智名门释放生命的金色魅力真正了解一个人，要看他的朋友，看他的对手。真正了解一种生活，也当如此。核心地段
21、（区位是一面镜子，照见家的质素）隐逸空间（环境是一面镜子，照见家的质素）超大规模（点亮与过往不同的“大”生活）成熟配套（周边一切是镜子，照见家的质素）精品建筑（外揽天下，内宜室家）均好户型（每天每秒都被释放到四壁之外）大唐新都： 原创生活，非常空间住宅不是炫耀的标签，生活是用来享受的。人信.千年美丽： 森庭画意.千年美丽宁静是一种内在的力量生活是与自然的恋爱在自然中体验自由的生存建筑让人迷恋的核心是思想华智.翡翠星空： 创意生活由此进时代美博城： 繁华领地 时尚生活浪漫无极限阳光海岸： 美景与生活的邂逅带着些许闲散情绪，安享私藏一片湖的幸福梦幻湖畔 温柔横亘在回归前方 这是你的见.心的家景江华
22、庭： 静享都市繁华 新锐生活核心海虹.景： 城市在变 世界观也要变海虹.景 国际社区一个改变你世界观的城市文化住宅海虹.景 区位世界观一块好地 不仅要放到空间中 更要放到时间中去评价海虹.景 美景世界观先成为园林鉴赏家才能鉴赏城市海虹.景 享受世界观放手生活是享受的开始海虹.景 生活世界观洞悉时尚潮流才能洞悉生活的变化海虹.景 空间世界观空间随意识而变 空间是流动变化的碧水晴天： 生活就是寻开心驾奴.桥的前途 路的前程 城市的前景守望.江的神奇 滩的神话 岸边的神韵品尝.园的风景 家的风采 眼前的风情沐浴.屋的明亮 窗的明净 心底的明朗闽东电力集团.楚都地产：璀璨，用诚信打造辉煌，用实力说话领
23、跑，用行动证明昆明走廊： 昆明走廊，一场与众不同的城市诡计游戏，全情体验行走的变幻情趣.2004.场景.商业地产西南商圈.重获新生，王者复活2004.剧情.昆明走廊昆明走廊的实体不是一个建筑，而是一个场所。2004.主角.城市FI客概念商街，体验生活进行中2004.精彩.正式开始乐得家.金瀚家园： 水边的香格里拉生活的真谛源于自然，自然的奥意在于和谐，和谐的精髓表达完美。江畔语林： 距璀璨不远，离自然更近在这里，学习过悠然人生非凡礼遇，成就居者高人一等的气质金地香蜜山： 山在这里，我在这里城市山居生活再升级白描香蜜山山林生活的升级演绎真正的健康住宅长在山上的房子城市中的山地建筑坚持 简约的后现
24、代美学原生态私家山野公园四季分明的山中岁月健康、趣味、质朴、自然是最好的设计师风、光、水、石、云五大庭院艺术空间是用来收藏自然的山中的有氧运动网球也是一种生活方式健康成为一种习惯山是一件运动装备上海五角世贸商城： 百舸争流，谁能竞风流卓越来自您抢先一步！乘天时，顺势而起。成功来自您抢占高位！据地利，如虎添翼理想来自您精心创造！通人知，倾情打造。维多利亚公寓： 城南三环之内/最后，最珍贵精粹城南里的优裕生活花园里的洋楼，演绎英伦贵派风格国际与本土顶尖建筑团体全球景观设计权威/美国易道，全景营造让每扇窗，向着风景深呼吸金色嘉苑： 水光山色中的幸福家园有保证的幸福生活上风上水，幸福生活版图尽善尽美配
25、套，演绎幸福生活365天美景生活，幸福生活时时刻刻特别的爱献给特别的你找到都市的幸福时光嘉德现代城： 豪华尊贵的盛会 名流云集的家园景江苑： 开启全景生活 展现全新人生恒海国际高尔夫别墅：在这里，掀开淀山湖，恒海计划历史一页世纪金融大厦： 璀璨闪烁冉冉升起 我不能视而不见清怡花苑： 风生，水起，潮涌观赏，无边境天境.山因势而动山青，塔长，钟鸣艺境.艺因琢而精心境.心因静而远心静，致远，淡泊，明智筑境.筑因妙而传创造，无止境上品.巨洋豪园： 陆家嘴，顶极地标，至上口味上品 稀缺，升值，唯一新海派主义建筑集群无限阳光 双景生态 自然居停舒适源于对居住尺度的把握星星港湾： 星星港湾，看见非一般的梦想
26、星星港湾，大学城后花园重组，文化浓郁之美东部生活的坐标星星港湾的星空下，微笑的你，发现新生活已经来临居住，是气质的一种表达BLOCK，围合式空间，标识居住者的领域感和归属感核心区域，处处折射品质生活生活美学，一次满足你的梦想一个正在实现中的梦想天寓： 抛开一切繁文缛节，一切约定俗成，还原自然，真实的居住理想。设计改变生活设计思想简洁、自由、大气建筑凝固的音乐景观回归自然生命的真谛品质生活上帝在细节中室内空间 简 历姓 名： 简历模板 http:/性 别： 男出生日期： 1989年2月年 龄： 37岁户口所在地：上海政治面貌： 党员毕业生院校：专 业：地 址：电 话：E-mail：_教育背景_1
27、983/08-1988/06 华东理工大学 生产过程自动化 学士 _个人能力_这里展示自己有什么的特长及能力_专业课程_课程名称(只写一些核心的)：简短介绍课程名称：简短介绍 _培训经历_2002/06-2002/10 某培训机构 计算机系统和维护 上海市劳动局颁发的初级证书 1998/06-1998/08 某建筑工程学校 建筑电气及定额预算 上海建筑工程学校颁发 _实习经历_2011年5月 现在 某（上海）有限公司 XX职位【公司简单描述】属外资制造加工企业,职工1000人，年产值6000万美金以上。主要产品有：五金制品、设备制造、零部件加工、绕管器【工作职责】 【工作业绩】_语言能力_英
28、语：熟练 英语等级：大学英语考试四级_IT技能_Windows NT/2000/XP36个月经验水平：精通 LAN36个月经验水平：熟练 Office84个月经验水平：精通 _自我评价_这里写自我评价的内容 可以访问 http:/_获得的证书与奖项_系里的一等奖学金 获得时间： 年 全系XXX人只有XX人取得。内部讲师培训班培训方案为落实 “用教练式企管模式打造学习型组织”的企业指导思想，提升企业内学习型员工演讲能力，传播培训、主持理念和技巧，培养储备公司内部主持人、讲师人才，培训部特开办“双虎内部讲师培训班”（第一期）。本期培训班选用30天精英演讲速成作为自学教材，共计划十次面授课程，利用每
29、周四晚间19:0020：00开展，每课九十分钟。 每次课程的主要流程包括以下环节：1. 主持人开场互动练习2. 学员根据规定主题展示口才（60分钟）3. 每位5分钟综合展示时间，主题为上节课介绍内容。（包括：自我介绍，PPT宣讲，互动等。）4. 每位学员展示完后，进行学员互评。学员互评制：每位学员发一张评分表，按照评分表根据不同项目进行打分，单项满分为10分，不足之处可用文字在空格内表示。单项项目取平均分后进行项目汇总得出综合测评分，并邀请单项评分打分最高和最低的学员进行点评。5. 主持人介绍下节课学习内容（20分钟）6. 提问时间（5分钟）7. 根据学员得分排名情况进行下节课出场次序安排并宣
30、布。8. 结束。备注： 项目课时学员展示主题安排课程内容安排1. 9月15日5分钟自选口才展示演讲基础训练、演讲5项基本功训练、演讲必备互动训练2. 9月22日5分钟自我介绍（参照黄一鸣自我介绍）演说家台风训练、讲师必备互动3. 9月29日30分钟情景路演专业讲师素质、4. 10月6日暖场游戏演讲稿设计5. 10月13日励志演讲待定6. 10月20日导游待定7. 10月27日会议主持待定8. 11月3日主题培训待定9. 11月10日待定待定10. 11月17日待定待定学员互评表评分者签名： （单项满分为10分，不足之处可用文字在空格内表示。） 项目学员编号形象气质礼仪姿态普通话控场能力互动交流时间控制演讲内容得分汇总1.2.3.4.5.6.7.8.9.10.11.12.13.14.15.
