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1、商业银行个人理财业务风险防范研究中图分类号：F830 文献标识：A 文章编号：1674-1145（2014）12-000-01摘 要 当前，我国的社会经济发展迅速，居民收入逐年提高，人们的思想认识和观念也逐渐发生变化，居民个人理财的意识逐渐增强，国内银行的个人理财业务也蓬勃发展。商业银行在个人理财业务方面呈现出良好的发展势头和潜力。关键词 商业银行 个人理财业务 风险防范个人理财就是个人财产由居民自己的进行规划，根据客户的实际需求，银行开展具有针对性的金融服务组合创新。近几年，我国的居民收入显著增加，居民对自己财产的规划和处理的想法也逐渐出现，目前，在商业银行中，个人理财业务已经成为经济利润增
2、长的方式，但是由于个人理财业务在我国的起步与发展比还处于初期，因此个人理财业务的发展还受到很多风险制约。一、商业银行个人理财业务的风险（一）市场风险在个人理财业务中，市场风险是作为主要的风险。国内外金融市场中的资金都是由银行投资的，银行将人民币以及外币个人理财产品所筹集的资金全部用于投资，一旦金融市场中的利率、汇率等发生变化和波动，风险就会出现。同时，在宣传其理财产品时，商业银行为了推销自己的理财产品，往往保证客户会获得高收益，但是一旦市场中的利率变化对银行投资产生负面影响时，银行向客户承诺的高收益就会受到影响。随着市场利率的反复波动，客户为了保证自己的收益，就会提前结束个人理财业务，这种情况
3、下，商业银行的风险就会增大。1（二）信用风险在商业银行所受的风险中，信用风险的影响是很大的。由于市场中的金融手段和工具不断创新，相应的信用风险发生的机率也会逐渐增加。为了推销自己的个人理财产品，在向客户介绍理财产品时，容易将收益的问题概念化，导致理财中的各种风险不能被投资者清晰的认识到。还有就是借款人由于各种因素的影响，不能按时向银行偿还贷款，或借款人伪造个人信息故意欺诈银行的贷款，这些都给银行造成了极大的风险。（三）操作风险操作风险的出现是由多种因素造成，例如银行内部人员以及程序、系统的失误，外界因素等。操作风险是银行生而有之的，如果操作人员越权工作，或从事违背职业道德以及风险过高的业务时，
4、都有可能造成银行风险。在银行工作的各个环节中都有操作风险的存在，所以银行中的每一个部门、环节和人员都不可能置身于风险之外。（四）法律风险商业银行在进行各种业务时必须严格遵守法律法规以及相关制度。法律风险的出现主要是由于商业银行因某些原因不能继续履行合同或造成法律纠纷，导致商业银行受到经济损失的风险。2随着个人理财业务的不断发展和创新，个人理财产品受到的投诉也越来越多，也在一定程度上显示出其法律风险。二、商业银行个人理财业务风险防范的对策（一）加强商业银行的风险管理为了有效避免商业银行中的个人理财业务出现风险，商业银行应加强自身风险管理，从商业银行内部理财的业务特点出发，建立完善的风险管理体系。
5、商业银行在开展个人理财业务，进行风险管理时，对金融政策的变化和调整进行全面的掌握，了解金融政策对商业银行可能造成的影响，并据此制定完善的风险处理以及应对方案。3在商业银行内部成立风险管理部门，并对风险管理的相关责任进行细致划分，对个人理财业务的风险做好事前、事中、事后的全面管理。（二）建立健全银行内部审计监督机制商业银行需要在银行内部建立完善的内部审计机制，严格制定审计规范，对银行个人理财业务的风险进行评估并制作报告，并定期组织相关人员对个人理财的服务工作的情况以及相应风险进行分析和研究。同时，由银监会对商业银行的个人理财业务进行监督和管理，指导商业银行做好风险防范工作。当前金融市场竞争激烈，
6、商业银行要实现自身的发展，就必须不断创新业务和产品，这需要监督管理部门的支持，并及时指导商业银行积极应对风险，促使商业银行的稳定发展。（三）培养商业银行个人理财人才商业银行要实现良好的个人理财业务，就需要不断引进高素质能力的人才，增强其服务理念，建立一支能力素质高，业务知识过硬的的个人理财规划师队伍。商业银行应对银行内部现有的理财人员进行教育培训工作，强化他们的金融、银行知识、营销技能等，提高其责任意识和职业道德，树立为客户服务的理念，并在此基础上，对商业银行的个人理财产品进行不断的研发和创新，对产品进行重新定位、创新。商业银行还应在引进人才的基础上留住人才，改善银行员工的福利待遇，为他们创造良好的工作环境，使员工产生归属感，从而积极地为银行工作，避免人才流失现象的出现。三、结束语由于我国商业银行的个人理财业务还存在诸多的风险，因此必须做好风险防范工作，制定科学、合理的措施，建立完善的风险管理体系和银行内部审计监督机制，培养商业银行个人理财人才，改善外部环境，促进商业银行的个人理财业务实现良好的发展。参考文献：1 严霖.浅析我国商业银行个人理财业务风险防范J.现代商业，2010.3（7）：34-35.2 沈咏竹.商业银行个人理财业务风险与管理J.农村金融研究，2013.5（9）：52-53.
