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1、商业银行流动资金贷款审查模式一、基本知识（一）、贷款对象经国家工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企业（事业）法人、工商个体户、其他经济组织。（二）、申请条件 1、生产经营活动符合国家产业政策、外汇管理政策和银行信贷政策；2、符合商业银行规定的信贷客户资格要求；（详见贷款通则中的规定）3、生产经营正常，财务制度健全，资金使用合理；4、拥有法定的资本金，有不少于正常流动资金周转需要量30%的营运资金。（三）、贷款用途主要用于满足借款人正常生产经营过程中为耗用或销售而储存的各类存货、季节性物资储备等生产经营周转性或临时性的资金需要。（四）、贷款种类（按期限分）1、 临时贷款，3月内（含）2、
2、短期贷款，3-12月（含）3、 中期贷款，1-3年（含）二、借款企业应准备并提供的书面资料A、 贷款申请（应在申请中明确申请贷款的用途，申请金额的合理性，还款来源及稳定性，担保方式）；B、 公司董事会同意申请贷款的决议；C、 申请人的营业执照、法人代码证、税务登记证、贷款卡、法人身份证复印件等企业身份证明；D、 申请企业银行基本户开户状况、存款状况，以及以往在其他银行的信用状况；E、 企业性质、主管机关、产权构成；F、 关联及控股企业状况；G、 企业的管理组织构架、财务管理模式、制度；H、 企业文化特点、领导团队组合状况及取得的业绩；I、 企业的历史沿革及过去取得的成绩；J、 经审计的三年财务
3、报表及财表说明；三、银行对企业的审查范围及方法（一）、企业的基本情况1、 企业经营状况（1）、经营业绩（近3年的经营成果及发展趋势）；（2）、经营的市场定位（如何细分市场）；（3）、主导产品的品种、技术含量、服务对象、差异化能力、市场占有率、是否有替代产品等产品因素；（4）、企业经营的主要竞争对手的基本情况和企业的竞争优劣势，企业潜在的竞争对手的情况；（5）、企业所处行业的特点、发展方向及企业在该行业所处的位置；（6）、企业的成本结构及优势；（7）、企业的上下游客户关系及议价能力；（8）、企业战略经营的思路；（9）、企业的客户环境；（10）、企业的研发能力。2、 企业财务状况（1）、企业财务的
4、指标比率分析 长短期偿债能力分析：流动比、速动比、资产负债率等； 赢利能力分析：资产利润率、收入利润率等； 管理水平分析：存货周转率、应收帐款周转率等；（2）、企业财务指标变动分析重点关注应收帐款、其他应收款、预付帐款、存货、固定资产折旧、应付帐款、其他应付项目、银行借款等的较大变化及有关帐款的帐龄（3）、企业现金流分析 对流动资金来说，重点关注企业经营现金净流量的变化及趋势3、 企业管理水平（1）、企业领导人： 业务素质、领导能力、创新精神、道德品质等方面，如对潜在的竞争如何认识的？准备采取那些策略？是否有能力控制增长、提高市场占有率？是否有广阔的视野、策略是否有深度和远见？能否及早辨认出问
5、题所在，以及快市场一步洞悉有利的机会？（2）、管理团队： 结构是否优良（年龄、文化、专业水平、开拓创新、团结）、企业内部信息是否流通顺畅、激励约束制度是否落实、人力资源配置是否合理（3）、人力资源管理 如劳动合同、人员激励机制、以何种方式保障管理层的稳定和核心技术人员的稳定等（4）、企业管理模式 企业的管理团队构建，企业管理层次、方法，企业信息流畅通的保障等（5）、企业的绩效评价 企业对于绩效考核的方式：是以成本、费用、收入、利润的静态单项考核，还是采用指标综合动态考核，对于考核结果采取什么措施等4、 企业的核心竞争力 重点考察企业与同类企业进行竞争的优势所在，既如何差异化于同类企业，这种差异
6、化形成的壁垒的高度及持续时间等（二）、担保情况 1、抵押（1）、抵押物必须具备的条件A、 贷款申请人或第三人拥有所有权或能够控制的；B、 抵押物符合担保法的有关规定；C、 抵押物有较好的变现能力，最好已经形成公开活跃的交易市场；D、 有贷款银行认可中介机构出具的价值评估报告；E、 抵押物控制方董事会同意抵押的决议。（2）、目前银行较为认可的抵押物为城市土地使用权及地上附着物所有权。（3）、银行抵押率最高为抵押物评估价格的70%。（4）、抵押物登记办理它项权利证明，对于需保险、公证的办理相关手续。2、保证（1）、保证人以提供的书面材料A、 担保意向书（董事会决议）；B、 担保人的营业执照、法人代
7、码证、税务登记证、贷款卡、法人身份证复印件等企业身份证明；C、 经审计的三年财务报表及财表说明。（2）、银行对担保人进行评价A、 担保人主体资格的合法性是否违反担保法及银行相关规定；B、 依据企业经营情况确定担保企业的担保能力，既代偿能力。（3）、担保率的规定70%。 3、质押银行接受的质押物和质押比率上限分别是：1、 动产，主要是交通工具，评估价的70%；2、 汇票、支票、本票、债券、存款单、股票等有价证券，目前主要是债券、存款单、股票。可转让股票60%；存款单、国库券1年内90%，一年以上80%；其他70%。3、 权利质押，主要是公路收费权、水、电、热收费经营权，评估价的70%。4、 帐户
8、质押（三）、银行内部评价 1、银行贷款效益风险分析 依据企业提供的经营状况和财务报表，并综合企业所处行业、地域经济状况等方面的因素，从企业经营、技术、财务、社会环境等方面对企业持续经营能力和赢利能力作出判断，得出最有可能使企业处于困境的因素，并对因素产生后采取措施能够挽回的损失作出评价。2、企业流动资金需求分析通过企业经营现金流循环的情况并综合财务数据，判断企业正常生产经营所需营运资金数量，进而判断企业申请流动资金数量的合理性 3、企业申请贷款的用途、还款来源、议价能力等通过企业经营范围和近期经营活动判断企业贷款资金的流向；通过企业经营状况和财务状况及现金流判断贷款到期后偿还的可能性；通过企业对资金需求的急迫程度和是否有后备资金来源确定对企业的利率政策（最高可在相应基准利率基础上上浮30%）等。
