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1、城市商业银行拓展县域信贷业务的可行性分析 摘要：随着民营经济的快速发展，越来越多的大中型商业银行开始拓展中小企业金融服务市场，使得以服务中小企业为主要业务的城商行面临威胁，很多城商行为了寻找新的突破点，拓展县域信贷业务。本文通过对城市商业银行拓展县域信贷业务的可行性进行分析，进而为业务的拓展提供建议。 关键词：城市商业银行 县域信贷业务 可行性分析 长期以来，城商行的战略定位为做中小企业的服务专家，其信贷服务重点对象为中小企业，服务范围以物理网点覆盖地区为主，经过十几年的精耕细作，取得了很大的成果，促进了民营经济发展，完善了市场经济体系，同时，也涌现了一批为中小企业提供金融服务的标杆性银行。但
2、是，随着民营经济的快速发展，其在国民经济中的占比不断提升，中小企业成为“兵家必争之地”，越来越多的银行开始拓展中小企业客户，使得城商行面临的竞争压力越来越大。很多城商行为了寻找新的突破点，选择了触角向下延伸、服务下沉，向县域拓展信贷业务的发展战略。 一、城商行拓展县域信贷业务的表现 近年来，许多城商行逐渐开始探索服务县域企业的路径与方法，总结起来，目前有以下几种方式： 一是以分支机构为着力点，开展信贷服务。很多城商行已在试点县城设立分支机构，以物理网点为支撑，提供多层次、多类型的信贷服务。这种服务方式与在大中城市的比较相似，结合市场需求，进行产品创新，开展形式多样的贷款服务。贷款类型主要有以下
3、几个方面：、为中小企业提供授信服务，贷款额度跨度较大，几十万到几千万元不等；、居民各类消费贷款，贷款额度一般在几十万元；、个体工商户经营贷款。贷款额度一般几万元到数百万元不等；、少量的小额农户贷款及小额妇女担保贷款，贷款额度一般十万元以下。 二是以贷款项目为对象的贷款服务。这类贷款是指城商行在县城没有设立分支机构，而是筛选一些经济效益好、生命力强的项目为贷款对象，这类贷款通常具备抵押充分、贷款额度较高，一般在几千万元以上。由于此类贷款客户服务半径大，没有网点支持，风险控制难度大，所以客户数量较少。 二、城商行拓展县域信贷业务的可行性分析 （一）市场需求潜力大 从宏观经济运行来看，县域经济增长迅
4、速，产业机构不断升级、城镇一体化建设进一步推进，导致县域经济对金融服务的需求大幅度上升。尤其是县域民营经济的蓬勃发展，使县域金融服务需求呈现多层次、多元化的特点。县域经济的全面发展，有利于城商行拓展业务发展空间，在更多的领域参与竞争与合作。同时，随着经济不断发展，县域居民个人消费需求将会呈现前所未有的繁荣景象，个人金融业务市场不断壮大，为城商行个人信贷业务发展提供了机遇。 （二）业务优势明显 城商行一贯以民营企业、中小企业为服务对象，积累相当丰富的经验与方法，其丰富的信贷产品、灵活的信贷服务方式、快捷高效的信贷审批程序等优势与县域经济中多元、便捷的金融需求相吻合。城商行在拓展县域信贷业务时，可
5、利用好自身优势，实施差异化营销战略，以便使社会公众快速了解其信贷服务与产品，尽快打开局面。 （三）政府比较支持 随着金融改革的进一步深化，越来越多的政府部门深刻认识到金融发展在社会经济发展中所起到的作用，大部分县政府专门设立金融办公室，专司金融机构的设立、引进与服务工作。很多政府针对新引进的金融机构出台了税收、补贴等优惠政策，以支持金融机构的发展，进而促进金融繁荣。绝大多数都对城商行在县上开展业务是非常支持的，并能提供相应的优惠政策。 三、城商行拓展县域信贷业务的几点建议 （一）控制信贷风险 虽然县域金融信贷业务市场潜力巨大，但县域客户比城商行以往服务的大城市、大客户、大项目信贷风险高，这就对
6、城商行信贷风险管理提出了更高的要求。城商行在为县域客户提供信贷服务时，可以从以下两个方面加强风险管理：一是加强制度建设，强化岗位制约，从内部防范风险。城商行在为县域客户提供信贷服务时，结合县域信贷业务特点，制定切实可行的信贷管理制度并严格执行。同时，信贷岗位之间要达到相互制约、相互监督的效果，避免到的因素引起的操作风险发生。二是拓宽信息来源渠道，减少信息不对称引起的风险。由于县域客户的财务制度不规范，财务报表不健全，财务信息不能够真实反映客户的真实经营成果。这就需要客户经理通过税务、工商以及客户所在行业了解真实信息，降低信贷风险。 （二）降低信贷业务成本 由于县域信贷资金金额小、使用频繁、期限
7、短，造成县域客户信贷服务成本较高。这就要求商业银行必须因地制宜，控制信贷成本，提高盈利能力。一是开展规模营销、开展批发业务。在对经济特点相似、季节性强的信贷业务进行统一调查、放贷和收贷，以降低经营成本。同时还可以对同一客户进行交叉销售，降低成本。二是培养专业化的客户经理队伍。针对贷款业务类型，培养专业化的人才，以提高效率，降低成本。 （三）加强金融创新 县域经济不对金融服务的需求与城市大相径庭，而且每个县的经济发展程度、产业机构等都不同，这就要求相应的金融机构提供多样化、动态化的产品。城商行在拓展县域信贷业务时，要继续发挥以往创新优势，进行信贷创新。一是提供多样的信贷产品。城商行应该对县域客户进行细分，发现其信贷需求，并针对性的研发信贷产品。二是创新信贷模式。根据信贷需求特点，在风险可控的前提下，创新信贷服务流程，适应县域客户的需求，并提高服务效率。 参考文献： 1衣鹏.国有商业银行县域支行经营转型探析.J.商品与质量，2010，（9） 2郭跃芳.我国商业银行县域金融业务存在的问题及对策.J.黑龙江对外经贸2011（4） 3中国工商银行宁波市分行课题组.商业银行县域机构变革与发展研究.J.金融论坛，2010（4） 作者简介：石兴儒，男，1975年5月生 研究生学历
