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1、作为一种成功的扶贫手段,小额信贷起源于20世纪70年代的孟加拉国。它通过“检验性贷款”和“后续性放款”等特殊的制度设计,直接向贫困农户提供不需财产担保(采用“小组联保”等其他形式)但利率稍高的小额度贷款,并且一直保持较高的还贷比例,其为解决农村发展所面临的资金约束提供了一种全新的思路。目前,国际上小额信贷发展在经历了最初主要依靠捐赠资金的项目经营阶段之后,已经逐渐实现了较高覆盖率与可持续发展的双重目标,小额信贷在农村金融领域中占据着越来越重要的位置。在许多发展中国家,小额信贷已不仅仅致力于扶贫,更加关注的是为尽量多的中低收入群体提供全方位的金融服务。实践证明,小额信贷可以帮助低收入人口改善生活
2、,帮助微小企业不断成长,特别是可以为三农发展提供有效的金融支持,有利于和谐小康社会的建设。 农村市场主体主要包括农户和农村工商企业,考虑到中国目前金融抑制现象在农户身上体现的更为严重,而农户的储蓄存款要求一般都能得到满足,本文将围绕农户信贷问题展开论述。研究证明,中国农户普遍存在着对小额信贷的需求。小额信贷市场需求巨大,但供给十分不足。小额信贷机构整体水平不高,面临政策、管理能力和资金来源的限制。目前,中国农村的小额信贷主要有如下几种形式:非政府扶贫小额信贷;政府扶贫小额信贷;以农村信用社为主体的正规金融机构开办的小额信贷;2005年开始出现的农村小额贷款公司的小额信贷和2007年末进入市场的
3、村镇银行、农村资金互助组、贷款公司的小额信贷。小额信贷是中国农村金融的有益补充,对其的监管是农村金融监管的一部分。由于我国的小额信贷还处于起步阶段,暂时还没有关于小额信贷的统一法规,现有的涉及小额信贷的监管政策实际上集中于对各类金融机构的小额信用贷款业务的管理,而不是针对专门的小额信贷组织。虽然多数人都认同需要对小额信贷机构进行审慎监管,但目前还不清楚这种监管实际上应当包括哪些内容。总之,完善小额信贷监管从其广度而言,应是一个包括政府监管、行业自律、内部控制、社会监管等四个层次的体系;从其深度而言,应是涉及风险防范、效益获取、法律规范、操作简捷高效等方面的一个系统工程。 我国的农村小额信贷市场
4、是一个参与主体众多、力量不均衡、信息相对不对称的系统。在这个领域内,完全信息和完全竞争几乎是不存在的。由于农村中存在着各种各样特殊的资金供求关系形式,因而资金的价格利率也呈多种形式,不存在一个高度抽象和一致的价格参数。农村小额信贷各主体之间的关系是复杂的、动态的、是受全局影响而又反作用于全局的、不能用一般的静态局部均衡分析来解决问题。最重要的是,农村小额信贷问题与政府政策和宏观发展战略息息相关,与我国农业和农村的传统观念和文化底蕴有极大关系,个人理性与集体理性、个人理性与非理性纠葛在一起,错综复杂。正确界定农村小额信贷各方主体,分析其存在的博弈关系存在较大难度。应当说,几乎没有一种抽象的经济理
5、论或模型能完美地将中国农村小额信贷市场的问题说得一清二楚,但是应用经济博弈论来对其进行研究,可以在相当程度上说明多种理性和思维下的农村小额信贷体系,是一种有效的方法论。中国农村小额信贷各主体为自身利益存在着相互博弈,主要体现为如下几种博弈关系:小额信贷供给者与需求者之间的不完全信息动态博弈关系;小额信贷市场进入博弈分析。我们把已经开始经营小额信贷业务的机构(供给者)称为在位者,把准备进入农村小额信贷领域但是尚未进入的机构称为进入者。市场进入行为不但对在位的小额信贷机构与潜在进入者产生影响,而且也将对政府(包括中央政府与地方政府)等相关利益群体产生影响。本文从政府的效用函数、完全信息条件、不完全
6、信息条件、有限理性条件等角度分析中国农村小额信贷的市场进入博弈问题;小额信贷市场监管与违规博弈分析。农村小额信贷市场的规范发展建立在完善的市场制度和有效的市场监管基础之上,其规范发展是市场参与者与监管者之间围绕规范与违规的一系列重复博弈的结果;农村小额信贷供给者和地方政府的博弈。地方政府与小额信贷供给者的关系对于地方财政和经济以及农村经济发展都有着举足轻重的作用。而小额信贷供给者则因各自的情况不同对与地方政府的合作持有不同的态度,好的小额信贷供给者希望与地方政府合作,不好的小额信贷机构则仅仅希望得到地方政府的支持而不愿与地方政府合作。在不完全消息条件下,地方政府与小额信贷供给者往往是不合作的。
7、现实中信息一般是不对称的、不完全的,所以,现实中地方政府与小额信贷供给者的关系以不合作为主;中央政府与地方政府之间针对小额信贷的博弈。中央政府是全国性公共利益的代表,它的理性行为目标就是全国性公共利益的最大化。地方政府的目标函数与中央政府的目标函数显然不完全相同。地方政府在博弈活动中很容易产生逆向选择和道德风险。 从国际上来看,各国小额信贷的运作方式和发展路径具有差异性。文章从国际上小额信贷的发展模式、小额信贷项目的国际比较、国外小额信贷发展对我国的借鉴启示几个方面对国外小额信贷的情况进行了全面描述。结合前文的叙述,对应文章中对小额信贷各主体博弈关系的分析,提出了如下几个方面完善中国小额信贷市
8、场的政策建议:多方努力实现小额信贷供给者与需求者之间的利益最大;创造条件达成小额信贷供给者和进入者之间的博弈均衡;加强小额信贷市场的监管;提出实现小额信贷充分供给的政府保障措施;通过制度创新实现中央政府与地方政府的博弈均衡。 根据本文的内容设计,在文章中采用了多样化的方法:以规范的分析方法界定了农村小额信贷的内涵、特征等问题;以实证的分析方法研究了中国农村小额信贷的供需状况、存在问题等;以定性分析的方法对中国农村小额信贷的基本概念、基本理论进行分析。以定量分析的方法对农村小额信贷发展水平、作用机制进行研究;用静态分析的方法评价中国农村小额信贷发展现状。用动态分析的方法分析未来一段时期内推进农村
9、小额信贷发展的指导思想、重点方向、政策建议;应用系统分析的方法,把农村小额信贷市场视为农村金融体系的一个重要部分进行研究;应用比较研究法将中国和国外其他国家的小额信贷实践进行了比较,总结出了中国小额信贷发展可以借鉴的经验。 本研究具有重要的理论及现实意义。在理论上,首先,应用博弈论的方法,为中国农村小额信贷研究提供了新的思路与解决问题的良好途径;其次,利于国际成功小额信贷模式中国本土化;第三,揭示小额信贷在农村金融市场发展中的作用,为中国农村金融改革和农村金融系统的重构提供相关理论依据;第四,跟踪中国农村小额信贷的最新动态,令理论研究与时俱进;第五,针对中国农村小额信贷各方主体行为进行分析,界定主体间存在的博弈关系、提出完善中国农村小额信贷市场的政策建议。在实践上,第一,利于小额信贷扶贫功能的有效发挥;第二,深化小额信贷研究、促进其发展,使人人享有平等的融资权,有利于普惠性金融体系的构建;第三,提出完善中国小额信贷市场的政策建议,壮大小额信贷的自身力量,更好的发挥其“鲇鱼效应”。
