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1、XXX小额贷款有限公司信贷业务操作流程暂行规定第一章 总 则 第一条 为规范公司信贷业务操作行为，提高管理水平和工作效率，防范信贷风险，提高资产质量和经营效益，根据公司信贷管理基本制度，制定本规定。第二条 本规定遵循“横向制衡、纵向制约、职责明确、审贷分离”的原则。第三条 本规定适用于公司办理的所有信贷业务，应遵循以下基本程序：客户申请与受理调查（评估）审查审核与审议审批合同签订报备信用发放贷后管理本息收回。第四条 本规定所指贷款，包括公司向客户办理的票据贴现；所指客户，包括借款人和担保人。第二章 客户申请与受理第五条 客户申请。客户向公司申请信用，应出具表明申请信用额度、用途、期限、归还日期
2、等真实意愿的书面申请。若为口头申请的，应在调查阶段，按规定完善书面申请。第六条 初步衡量。客户经理依据客户的申请，对客户初步面谈，并对其法定证照和近期财务报表，进行查验和简要分析，初步衡量，有必要的，再进行下一步工作。若情况特殊，信贷部门内部可进行会商。第七条 受理申请。要求客户进一步提供相关资料，并进行初步分析，符合产业政策和资产负债率等基本要求的，正式受理客户申请。额度较大或情况复杂的，原则上应经信贷部门研究确认。第八条 从客户申请到正式受理，原则上不得超过24小时。第三章 调 查第九条 信贷业务调查，原则上应由2人进行，并对调查资料、情况的真实性、合法性、完整性负责。第十条 指导客户填写
3、制式申请表，并按规定要求，进一步搜集客户（含担保人，下同）的相关资料或资产权属证明资料。第十一条 现场了调查、了解、核实客户的生产、经营、管理等情况。第十二条 向客户释疑解惑，宣传公司的信贷政策、信贷管理规定和要求，以及需要客户配合的事项。第十三条 按规定要求填写信贷业务调查表，并对客户调查、搜集的情况、资料进行归纳、整理。第十四条 对调查、核实的情况进行综合分析，撰写信贷业务调查报告，并明确结论意见、签署姓名。针对调查情况、材料存在的问题，应要求客户经理按规定要求，及时补充、完善。第十五条 信贷部门负责人，按规定要求对调查资料、调查报告进行审查，签署意见后报送风控部门审查。对明显不符合信贷准
4、入或条件的信贷业务，经与风控部门和分管领导沟通后，可予以中止，并及时回复客户。第十六条 现场调查至调查资料、报告移送风控部门，最长时间不超过48小时。第四章 审 查 第十七条 风控法律审查岗对调查程序、资料及取得、调查情况等，进行法律审查，填写信贷业务审查表（法律部分）审查意见，情况较多时，应另行撰写审查报告。法律审查，应当对信贷资料内容、取得程序的合法性负责。对审查出的问题，应要求信贷部门按要求及时补充、完善或纠正。 第十八条 风控综合审岗对法审合格的信贷资料及内容、调查情况等，按规定要求进行合规性、完整性、符合性、风险性审查，填写信贷业务审查表（合规部分），情况较多的，应另行撰写审查报告，
5、并签署意见。 第十九条 风控部门负责人，应当对审查情况及意见进行复审、把关，对信贷业务资料、程序的合规性、完整性和信贷准入、信贷条件的符合性、风险性负责。 针对审查出的问题或瑕疵，应要求信贷部门及时完善。 第二十条 审查意见与调查结论不一致的，应对焦点问题再次补充调查；结论意见仍不一致，提交审贷会审议。第二十一条 审查报告完成后，应及时将调查、审查报告发送贷审会成员，同时及时组织、准备资料提交贷审会。 按审批权限，不需经贷审会审议的，经分管领导签字后，报董事长审批。 第二十二条 信贷资料从送达至审查完成，原则上不得超过24小时。 第五章 审议、审批 第二十三条 贷审会成员应按照贷审会工作规则的
6、要求和信贷业务相关政策、规定和条件，对信贷业务进行逐项审议。 贷审会会议记录人，根据审议情况及结论，填写信贷业务审查表（审议部分）。 第二十四条 根据贷审会审议结论意见，分别作如下处理： 1、“同意”：信贷部门填写信贷业务审批表，分别由相关负责人签字。 2、“复议”：信贷部门、风控部门根据贷审议提出的问题，进行补充、完善。 3、“不同意”：信贷部门应及时、恰当地将意见回复客户。 第二十五条 审议通过的信贷业务，信贷部门应将审议、审批等流程报表及信贷资料，报董事长审批，签署审批意见。 董事长签署否定意见的，信贷部门应及时向客户回复。 第六章 贷款发放 第二十六条 信贷部门根据董事长的签批意见或贷
7、审会审议要求，先行落实限制条件；无限制条件的，填制信贷业务合同、担保合同等相关手续。 第二十七条 签署信贷业务合同。客户法定代表人或授权委托人亲笔当面面签和盖章之后，再呈送公司董事长签字。 第二十八条 办理抵（质）押登记，或由出质人移交质物。信贷部门应将质押物登记造册，及时入库保管。 第二十九条 需要办理公证或保险的，客户经理应与客户（含担保人）一起到相关部门共同办理。 第三十条 填写信贷业务报备表，向监管当局报备。 第三十一条 合同签订、抵（质）押登记、报备等手续办理完毕，信贷部门填制贷款凭证，经相关人员签批后，财务会计部门据此向客户划拨资金。第七章 贷后管理第三十二条 向客户发放贷款后，7
8、个工作日内，客户经理应按规定要求对其进行首次跟踪检查，撰写贷后检查报告、并填写贷后检查表。贷后检查情况经部门负责人审阅同意后，报送相关部门和领导。第三十三条 客户经理对服务的客户，原则上应每月进行一次现场检查，按规定要求查看生产经营状况、了解情况、搜集资料，撰写检查、分析报告，填写贷后检查表。必要时，信贷部负责人应与客户经理一同检查。第三十四条 信贷部门结合现场检查情况，对客户生产经营、管理、产品及市场等风险因素，进行分析、识别，及时解决出现的问题，或采取风险防范措施。第三十五条 客户出现异情况，或风控部门的风险提示，信贷部门应立即进行专项检查，并作专项报告。必要时，风控部门应参与客户出现异常
9、情况的检查、分析，及时采取措施，同时向公司作为重大事项报告。第三十六条 风控部门应当对信贷部门贷后管理的情况进行检查、监督。第三十七条 公司领导原则上每季度应召开一次贷后管理分析会，提示风险、及时采取针对性措施，强化管理。第三十八条 按照合同约定，及时向客户发出利息支付、贷款到期等通知书，敦促客户按期还本、付息。第三十九条 按规定对信贷资产进行风险分类管理，按照程序和权限，适时调整。第四十条 客户要求提前归还贷款的，经有权审批人的同意，可以允许客户提前归还贷款本息。第四十一条 客户还清贷款本息后，信贷部门应及时会同客户到相关部门办理抵（质）物解除登记手续，或将质押物退还出质人。待添加的隐藏文字
10、内容2第四十二条 客户申请信用展期的，信贷部门应按规定程序和条件，经报批同意并签订展期合同以后，方可办理展期。展期最长期限，不得超过原定期限。第四十三条 贷款本、息逾期后三个工作日内，信贷部门应当向客户发出书面催收通知，由客户法定代表人或授权委托人当面签收、加盖公章。逾期贷款本息，必须每季度书面催收一次，并取得回执。客户拒绝签收的，可通过公证送达或特快专递送达。第四十四条 对故意逃废债务或多次催收无果的客户，信贷、风控部门应及时制定方案，经批准后，依法采取资产保产措施。第四十五条 按规定确认抵债资产的价值、接收、保管和处置工作，最大限度地减少信贷资产损失。第四十六条 按规定做好贷款损失的核销申报、原因分析、责任追究、后续追偿等工作。第八章 信贷基础管理第四十七条 建立、健全客户信用管理台账。包括发放、方式、期限、本息收回等。第四十八条 按规定要求及时录入客户信息和信贷管理信息。第四十九条 按规定要求及时报送各类报表、报告及相关情况、资料。第五十条 配合相关部门做好绩效考核、考评工作。第五十一条 按规定要求，做好信贷运行资料、信贷管理资料的搜集、整理、建档和管理工作。第九章 附 则第五十二条 本规定由公司总经理办公会负责解释。第五十三条 本规定经董事长审批后，发文实施，修改、完善亦同。 XXX小额贷款有限公司
