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1、小额贷款公司发展与深析题目要准确中文摘要：小额贷款公司从2005年开始试点，到现在已经8年了，它的出现打破了金融机构统揽信贷的格局，有助于规范引导民间融资行为，有效缓解正规金融体系难以辐射的弱势群体的资金需求问题。本文在针对的小额贷款公司发展现状，市场定位及面临的竞争进行分析的基础上，提出小额贷款公司发展中存在的问题及解决建议。关键词：小额贷款公司；现状；问题；解决对策Abstract：Small loan company pilot since 2005, and now has eight years, it appeared to break the pattern of financi
2、al institutions taking on credit to help regulate and guide private financing behavior is difficult to effectively alleviate the formal financial system vulnerable radiation capital requirements problem. In this paper, a small loan company in Chongqing development status, market positioning and face
3、 competition analysis based on the proposed development of small loan companies solve problems and suggestions.Key Words：Small loan companies; current situation; problems; countermeasures 一、 小额贷款公司的市场定位下面直接分析小贷公司了，所以建议在这部分的最后介绍一下小贷公司的起源小额贷款公司的出资人为自然人、企业法人及社会团体，出资人特别是企业法人和社会团体的出资能力较强，其营运资金可来源于银行业金融机构
4、，因而使其具有较强的融资能力和信贷投放能力，能够在一定程度上支持农村经济的发展，特别在经济与金融缺乏有效协作地区其作用更为明显。在目前我国经济转型的大背景下，积极发展小额贷款是推动农村经济和中小企业的发展、促进内需、振兴经济的切入点。小额贷款公司在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营、自负盈亏、自我约束、自担风险，其合法的经营活动首法律保护，不受任何单位和个人干涉。小额贷款公司作为一种制度化的金融创新，可以疏导吸收民间资本，规范民间信贷，压缩地下金融生存空间，实现民间信贷和正规金融的对接，可以促进金融市场竞争，深化金融体制改革，提高资金的配置效率，解决当前资金供求矛盾。八年的试点实践也表明
5、，小额贷款公司机制灵活、服务到位，可以利用其信息优势为因没有适当抵押而不能在正规金融机构申请贷款的弱势企业和贫困人群提供贷款，在支持三农、扶贫、支持中小企业发展和解决就业等方面起到了积极的作用。目前，各地小额贷款公司的发展已从星星之火渐成燎原之势二、小贷公司的发展现状这部分内容不错，但是我有在别的文章中看到类似的内容（一）小额贷款公司发展快，市场热情高。7月底，央行发布了2013年上半年小额贷款公司数据统计报告，截至6月末，全国小额贷款公司贷款余额7043.49亿元，上半年新增贷款1121亿元。地区试点成立小额贷款公司5年来，现有小额贷款公司189家，贷款余额达到401.52亿元，位列全国第四
6、。截至今年2月，已累计发放贷款1400多亿元，总体而言，小贷公司的资产状况良好，盈利能力也有所提升。根据人民政府金融办公布的数据，全市在工商部门登记注册的小额贷款公司共有183家，注册资本279.5亿元。据了解，市小贷公司现在注册资本一般在5000万元1个亿左右。按照省金融办出台的市小额贷款公司试点管理办法规定：有限责任公司的注册资本不得低于2000万元；股份有限公司的注册资本不得低于4000万元。但是大多数注册资本为5000万元甚至1个亿，实际也是为以前的民间资本借贷予以合法化，原来大批的“地下金融借贷”并可以名正言顺地以小额贷款公司的名义从事贷款业务了。可见小额贷款公司的借贷市场也就是以前
7、“地下金融借贷”的转型。 （二）取得了良好的社会效益 五年的试点实践也表明，小额贷款公司机制灵活、服务到位，可以利用其信息优势为因没有适当抵押而不能在正规金融机构申请贷款的弱势企业和贫困人群提供贷款，在支持三农、扶贫、支持中小企业发展和解决就业等方面起到了积极的作用。以巴南区向南股份有限公司为例，公司成立仅半年多，累计接待客户上门咨询800多次，受理业务410余笔，发放50万元以下贷款76笔，单笔最小金额为5万元，累计贷款余额35000万元，在贷款对象中，80%以上的客户为“中小企业”，涉及行业众多，包括房地产、养殖、快速消费品、摩托车制造、环保材料等，社会效益显著。向南小额贷款公司成立三四个
8、月后，就已经把所有的资金全部贷了出去，而且贷款对象非常的明确，只贷给“中小企业”。这家小贷公司贷款的特点是门槛低，程序简便，快速灵活，并提供更优质的服务，这恰恰迎合了广大“中小企业”信贷要求，即时间短，周转速度快。相比银行复杂的审批手续，只需要担保人签订好保证合同，如公务员、教师等具有稳定职业收入的人员提供担保，就能轻松获得贷款；甚至有些只要提供六个月的银行流水，个人有效证件和个人信用报告等就可以申请信用贷款。（三）小额贷款公司面临的竞争1整体竞争实力较弱，但竞争实力在不断提升2010年末，我市贷款余额与实收资本的比例排全国第10位，西部第3位，低于西藏（1.50）、浙江（1.49）、福建（1
9、.45）、江苏（1.38）、上海（1.26）、湖北（1.23）、江西（1.17）、安徽（1.16）、新疆（1.11）。除西藏只有1家小额贷款公司，数据不具代表性外，排位靠前的地区贷款余额与实收资本之比呈现了东部高、中部次之、西部较低的特征，间接反映出我市相对于东部和中部地区，在企业经营理念、资金合理有效利用方面仍有差距，整体竞争实力较弱，资本利用率有进一步提高的空间。上半年多家小贷公司都进行了增资，还有些公司通过在金交所发行产品，通过这些渠道扩大资本金，为更多企业提供了融资，所以许多小贷公司都出现了业绩增长。小额信贷必须通过标准化和批量化的业务模式降低业务成本，并需要通过现代化的管理来有效防控
10、风险，一些在渝成立时间较早的小额贷款公司，就以立足集团化经营、规模化发展、连锁式布局的模式，提升整体竞争力。2.面临激烈的外部竞争除小额贷款公司自身竞争外，一些先驱无疑是小额贷款公司的竞争对手，除了城市商业银行、一些邮储银行和农村信用合作社外，其竞争对手还包括农村金融机构、其他非金融机构及地下钱庄。面对以上竞争者，一方面，利用自身的“平民”身份深入民众获取更清晰丰富的第一手资料；另一方面，通过加强制度建设简化贷款审批、发放程序，与竞争对手打时间战。互联网金融创新层出不穷，继支付宝在6月推出互联网碎片化理财产品余额宝后，拉开了互联网公司做金融的潘多拉魔盒，阿里金融在金融领域的又一创新“信用支付”
11、即将上线，客户可通过支付宝直接透支消费，透支额度最高5000元。这种互联网跨界金融产品潜在客户群较大，加之其手续更加便捷，更易吸引客户，因此小额贷款公司即将迎来新的挑战。三、小额贷款公司存在的问题下面的内容基本上就不是针对了。（一）自身运营方面的问题1.运营成本偏高 小额贷款公司拥有比金融机构更大的利差空间，但是小额贷款公司的税赋重、成本高，其回报率远低于其他金融机构和一般企业，这直接导致了小贷公司在发展壮大中的动力不足。在现实业务中，大部分小额贷款公司则根据自身经营状况和管理者的经验自主制定利率。这给小额贷款公司未来的发展造成隐患，加大了风险，甚至会产生恶性竞争。2.风险控制能力较差小额贷款
12、公司最近一年爆发式设立，控股人一般都是一些民营企业，由于风险评估和控制系统不健全、经营管理人才缺乏等多方面原因，投入大而产出低。小额贷款公司投资回报率低是一个不争的事实，如果没有外来操作经费支持，维持财务自足非常困难。小额贷款公司控股人一般都是一些民营企业，由于风险评估和控制系统不健全、经营管理人才缺乏等多方面原因，投入大而产出低。小额贷款公司投资回报率低是一个不争的事实，如果没有外来操作经费支持，维持财务自足非常困难。3. 资金短缺且融资渠道单一小额贷款公司的资金来源被限定在股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行等金融机构的融入资金，且规定从银行等金融机构获得的融入资金，不得超过
13、资本净额的50%。由于小额贷款公司在正式成立前，对需求市场已进行了详细的调研，开业不到两个月注册资本就已基本占满，而需要资金扶持的企业和农民对资金的需求还有增无减，影响了企业和农民的积极性。小额贷款公司目前只能拿股东的钱，股东的钱几个月内就贷出去了，待资本金用完后，又没有后续资金，势必影响小贷公司的可持续发展。而按照现在“23号文”的规定，小贷公司的资金来源主要由股东缴纳的资本金、捐赠资金以及来自不超过两个金融机构的不超过其资本净额50%的融入资金，此条款的规定，实质是降低了小贷公司的财务杠杆，增加了企业的财务成本，提高了融入资金的难度。目前可以解决的办法只有两种：一是利用利润积累，二是利用增
14、资扩股。调查中发现，本地小额贷款公司注册资金普遍在5000 万元及以下。因其只能办理贷款业务而不能吸收存款，可用资金量完全取决于投资人的资金实力，在没有稳定资金来源和需求者大于供给量的情况下，持续发展会受到严重的局限，发展后劲不足。（二）外部环境的问题1.小额贷款公司的法律以及监管不完善 对于小额信贷活动进行规范的法律法规缺乏，还没有上升到严格的法律层面。我国现行法律并没有赋予非政府组织小额信贷机构合法身份，其机构性质在法律上无法定位。小额信贷机构的监管部门缺位，没有一套统一科学的监管标准，对小额信贷的长远发展和运作难以发挥有效的监管作用。2.政策性导向不清晰困扰小贷公司的融资难题，因为私募债
15、、私募股权、资产证券化等创新业务的政策迟迟不推出而得不到彻底解决。小额贷款公司的成长性受到政策性约束，小额贷款公司经营的是贷款业务，但未获得银监部门颁布的金融许可，它的身份并非金融机构。小额贷款公司从目前的性质来看，是只贷不存经营资金的投资公司，既非商业银行，也不是金融组织，其经营的合法身份遭到质疑。不能吸收存款是最大的政策约束。资金来源成为其规模扩大和可持续发展的最关键问题，流动性风险已成为困扰小额贷款公司进一步发展的绊脚石。3.金融市场环境的不确定性当前，我国新一届政府对于中国经济结构性问题的不可持续性有清晰的认识，近段时间已经密集出台了多项具有针对性的政策，六月底，央行坐视银行间市场出现
16、钱荒，未循惯例予以救援，显示了市场久未经历的强硬。抽紧流动性，迫使银行体系减杠杆，并进而压迫实体经济去产能。在推进利率市场化的呼声中，中国央行采取了取消贷款利率下限的举措， 随着利率市场化的进一步推进，城市商业银行、股份制银行乃至大行都开始将业务“下沉”，小贷公司的市场空间受到挤压。四、解决上述问题的对策1.建立完善法律法规要尽快完善能覆盖小额贷款公司的配套法律法规，让小额贷款公司的发展有法可依、有章可循，给小额贷款公司一个法律框架，并约束其各项行为，指导其向健康轨道发展；通过立法的形式确定小额信贷机构的法律地位，促进小额信贷的商业化运营， 通过对中低收入群体提供商业性小额贷款的形式，提高借款
17、入的生产能力，并产生商业回报，从而实现小额信贷机构的自我维持和商业上的可持续发展，相应提高贫困人群的生活水平。2. 推出私募债、私募股权、资产证券化等创新业务解决困扰小贷公司的融资难题。增资扩股，为公司发展补充后续资金，深化金融改革，增加融资渠道，除了允许股东增资扩股外，还应逐步允许那些经营业绩好、诚信记录好的小额贷款公司扩大其融资来源，通过相互资金拆借、吸收转贷款、批发贷款，进而吸收一定比率的存款等方式扩大其资金来源。同时，小额贷款公司也应与具有一定资金实力的民营企业合作，拓展融资渠道。3.要加强对经营情况的监督和管理，规范其业务行为，防范风险，明确各监管部门的职责和权限，加强相互之间的协调
18、。在试点初期，要特别防范小额贷款公司非法或变相非法吸收公众存款及非法集资的行为，要有资金流向的动态监测，强化对贷款利率的监督检查，防范高利贷违法行为，同时要防止出现监管真空的现象。4.规模化经营，积极拓展新业务，增加收入来源，引进专业的从业人员对公司进行业务指导和管理，降低公司的运营成本，规范业务流程，建立健全担保制度。为小额贷款公司提供政策支持，合理减税等。五、结语我国小额贷款公司正处于一个新的高速发展时期，作为一种新生事物，是为解决老百姓及中小企业融资难问题进行的新的尝试，孕育了将集民间资金服务于经济增长的新模式。这一全新的过程必然需要法律进行规范和调整，进行风险防范和运营规范，需政策的扶
19、持为其创造良好的发展环境。当然我们的小额贷款公司还需提升自身核心竞争力，强调服务意识，如优化贷款申请、办理流程，更加注重客户的体验，提升融资效率，突出小贷“快速”的特点。我相信，如果国家继续维持现行的经济政策，加上年底传统贷款旺季的到来，下半年小额贷款公司的“钱景”会越来越好！参考文献1 胡玫，王洪斌.基于小额贷款公司发展的实践分析.经济问题，2011,（6）:181 刘人. 我国小额贷款公司的现状与出路.法制与社会，2011，（8）:331 黄艳.小额贷款公司的制度障碍与破解.福建财会管理干部学院学报，2011,（3）:321 王宁宁.小额贷款公司发展与创新分析.市场研究，2010,（8）:191 唐侃，刘艳秋.小额贷款公司业务发展的探讨.统计与咨询，2011,（4）:281 邢昉.小额贷款公司存在的风险及监管对策.学习月刊，2011,（9）:161 李春胜，周维.小额贷款公司发展过程中存在的五大风险不容忽视.金融研究，2010,（10）:35
