《小额贷款公司业务的发展对策.doc》由会员分享，可在线阅读，更多相关《小额贷款公司业务的发展对策.doc（9页珍藏版）》请在三一办公上搜索。
1、小额贷款公司业务的发展对策一小额贷款公司小额贷款公司是由自然人、企业法人与其社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。与银行相比，小额贷款公司更为便捷、迅速，适合中小企业、个体工商户的资金需求；与民间信贷相比，小额贷款更加规范、贷款利息可双方协商。二小额贷款公司发展简述1.小额贷款公司在我国的发展一方面，我国城市与农村、现代工商业与传统农业之间，“二元经济”格局的存在，在广大的县、乡、镇等农村地区金融机构和金融服务非常欠缺，造成地域内的小企业、微型企业、个体工商户、农户、自然人等企业发展和个人生活的困难，使本来落后的县域经济更加难以得到发展；另一方面，民间
2、有大量的闲散资金因为国家政策的限制不能向金融领域投资，而从事违法放贷业务。因此，国家在借鉴国外小额贷款行业的发展经验基础上，引导和规范民间资金，允许投资设立小额贷款公司，为县级的广大农村地区营造良好的金融服务环境，进而促进县域经济发展，解决“三农”问题。2012年2月20日，央行发布小额贷款公司分地区情况统计表，统计显示截至2011年12月末，全国共有小额贷款公司4282家，同比增加1668家，增幅达63.81%；2011年末小额贷款公司从业人员数量达47088人，同比增加19204人，增幅达68.87%；2011年末小额贷款公司贷款余额3915亿元，贷款余额同比增加1939.69亿元，增幅达
3、98.21%。2011年末小额贷款公司实收资本3318.66亿元，同比增加1537.73亿元，增幅达86.34%。 统计数据显示，2011年末小额贷款公司机构数量前三名是内蒙古自治区、江苏省、辽宁省，数量分别是390家、327家、312家。小贷公司贷款余额方面，截至2011年底，江苏省、浙江省、内蒙古自治区位列前三，分别为805.16亿元、535.34亿元、331.21亿元。从业人员数方面，截至2011年底，广东省、内蒙古自治区、安徽省位列前三，分别为4358人、3765人、3122人。在实收资本方面，截至2011年底，江苏省、浙江省、内蒙古自治区位列前三，分别为559.78亿元、350.53
4、亿元、313.29亿元。表一：2011年末和2010年末全国小额贷款公司的指标对比地区名称机构数量（家）从业人员数（人）实收资本（亿元）贷款余额（亿元）2011年末2010年末2011年末2010年末2011年末2010年末2011年末2010年末全国4282261447088278843318.661780.933914.741975.05北京市332037420337.7519.3539.5518.78天津市331936018332.5512.7633.5110.23河北省18615222151738109.1587.89117.8985.94山西省20915120981501121.49
5、87.53114.6877.27内蒙古自治区39028637652808313.29231.42331.21212.89辽宁省31220423341481144.386.88122.8364.96吉林省179106147982240.4923.2430.5117.31黑龙江省17298151185144.2622.9440.819.12上海市664957038377.0850.85109.3164.12江苏省32719430191744559.78271.78805.16374.12浙江省17013420391513350.53225.63535.34337.23安徽省278176312216
6、38160.2591.91189.54106.43福建省4264996183.6713.3899.8319.44江西省11539133648098.3827.25110.6331.86山东省1849719851005186.0187.73222.5395.13河南省1811082425136263.7434.5364.8731.79湖北省965288339959.2720.5769.7625.21湖南省593064931634.6313.9539.1314.22广东省1679843583261164.4285.04178.7890.67广西壮族自治区10946130946045.9214.64
7、47.8513.07海南省1361506715.3612.235.12重庆市1107521641042127.155.28139.2960.32四川省81421339579110.2851.6130.8454.79贵州省13179133083439.2218.4637.5616.05云南省2131271857112883.474283.9440.92西藏自治区11990.50.50.730.73陕西省155601244498104.5540.8293.4333甘肃省1026589256821.7113.918.6210.49青海省185205469.290.9112.360.79宁夏回族自治区
8、9061108869243.3826.8637.7426新疆维吾尔自治602848021236.915.3644.2817.022.小额贷款公司在重庆市的发展（1）重庆市于2008年8月正式启动小额贷款公司试点。10月9日,重庆中金小额贷款有限公司等三家小额贷款公司开业,标志着全市首批小额贷款公司开始为中小企业融资、管理、财务咨询等提供服务。经过在全市范围的推广,截至2011年6月,重庆有小额贷款公司91家,注册资金超过79亿,贷款余额达92.62亿。小额贷款公司业务运营情况良好,上升势头明显,显现出良好的生命力。并从创业初期的冲动或保守逐渐回归理性,开始寻找自己的市场定位:即坚持与商业银行错
9、位发展,力求成为重庆市县域以下地区金融服务的重要力量。（2）重庆市小额贷款公司由2010年末位于全国第十的实收资本55.28亿元上升到2011年末全国第八的实收资本127.1亿元，同比增加71.82亿元，增幅达129.93%。重庆市小额贷款公司位于全国2011年末贷款余额第七，贷款余额139.29亿元，同比增加78.97亿元，增幅达130.91%。重庆市小额贷款公司位于全国2011年末从业人员数第八，从业人员2164人，同比增加1122人，增幅达107.67%。2011年末重庆小额贷款公司机构数量为110家，同比增加35家，增幅达46.67%。表二：2011年末直辖市小额贷款公司主要效率指标对
10、比内容全国北京上海天津重庆户均从业人员（人/户）10.9911.338.6410.9119.67户均实收资本（万元/户）7750.2611439.3911678.799863.6411554.55户均贷款余额（万元/户）9142.3211984.8516562.1210154.5512662.73从业人员人均贷款余额（万元/人）831.371057.491917.72930.83643.67 从表一可以得出，在四个直辖市中，我市在机构数量、从业人员、实收资本、贷款余额四项指标均处领先位置。从表二可以得出，与全国整体水平相比，我市小额贷款公司户均实收资本高于全国380.429万元，户均贷款余额高
11、于全国352.041万元，户均从业人员高于全国平均水平8.68人/户，而从业人员贷款余额低于全国平均水平212.3万元/人。在四个直辖市中，2011年末，我市在机构数量、从业人员数、失手资本、贷款余额四项指标均处领先位置。但在户均实收资本、户均贷款余额两个主要效率指标方面，我市低于上海，高于北京和天津。而从业人员人均贷款余额低于其他三个直辖市。而户均从业人员数则位居第一，我市小额贷款公司的企业效率在直辖市中并未占优，有待进一步提高。三重庆市小额贷款发展的SWOT分析1. 重庆市小额贷款发展的优劣势（1） 重庆市发展小额贷款的优势A.重庆市政府召开新闻发布会于2012年01月19日，披露2011
12、年全市经济运行情况。经初步测算，去年重庆市实现GDP10011.13亿元，同比增长16.4%，增速跃居全国第一。2011年，重庆市小额贷款公司继续健康发展，呈现出规模扩大、结构优化及质量提高等特点，更好地服务了我市经济。2011年，全市正式开展业务110家，比年初增加35家，到位资本金205.76亿元。全年全市小贷公司累计发放贷款333.85亿元，贷款余额163亿元，比上年增加93.4亿元，增长134%，比全市信贷余额增长幅度高114%。贷款主要支持了中小企业和个体工商户，2011年，全市小贷公司发放中小企业贷款164.43亿元，占比54.48%;发放个体工商户贷款103.26亿元，占比34.
13、21%。金融业成为重庆支柱产业之一，重庆是西部的一个大的经济中心城市，重庆作为中西部唯一直辖市。随着经济的发展，金融业已经是重庆的支柱产业，重庆的发展可谓日新月异，有目共睹。B.2011年，重庆市中小企业达26.9万户，比上年末新增7.6万户。实现增加值3520亿元，同比增长17.62%。新增从业人员43万人，达484万人。重庆市乡镇企业去年达到7.5万户，比上年末新增0.3万户。实现增加值1728亿元，同比增长12.84%。新增从业人员6万人，达到242万人，同比增长19.1%。重庆中小企业增多，市场前景广阔，中小企业在融资的问题上由于渠道相对狭窄，信息来源少等诸多原因，还是有一定的局限性，
14、因此，小额贷款在重庆市的发展前景良好，有广阔的发展市场。C政府大力鼓励支持，为促进金融业的发展，尤其是小额贷款的发展，缓解中小企业融资难的问题，重庆市政府大力扶持小额贷款公司，决定调整重庆市小额贷款公司试点管理暂行办法，主要通过从股东持股比例、出资人资格、贷款余额限制、经营管理四个方面来降低小额贷款公司的准入门槛，境外投资者也可以参与小额贷款公司的投资。（2） 重庆市发展小额贷款的劣势A.重庆金融体系不健全，一是重庆金融机构数量少，虽然银行、证券公司、保险公司多，但是基金公司、信托公司、创业投资公司少。金融租赁公司、财务公司、证券融资公司、货币经纪公司、创业风险投资公司，有时甚至空白。二是缺少
15、金融中心的管理监督，使得金融机构在业务方面的自主权受到制约。B.重庆专业人才相对缺乏，重庆小额贷款公司的发展不仅依靠项目业务，还离不开专业人才。从央行发布2010中国金融区域运行报告中可以看出，截止2010年末达到1040人左右，位居全国中等位置，但是从业人员人均贷款余额为550万，位居全国靠后位置。这对重庆三千一百多万的人口来说严重缺乏高素质的金融专业人才。C.地方政府部门与上级部门工作沟通不足，我市小额贷款的运行管理机制主要是以重庆市金融办为统一，各区县的金融办负责宣传沟通咨询统计等相关工作。但现阶段某些区县没有对小额贷款引起足够的重视，对本区县的小额贷款的专业知识也不够深入，就不能及时的
16、发现问题向上级有关部门汇报，这就在一定程度上影响了当地小额贷款公司的政策引导，严重影响了小额贷款的未来发展。D小额贷款公司的竞争力不强2012年1月9日，由中国小额信贷机构联席会主办的第二届中国小额信贷机构联席会上，“2011中国小额贷款公司竞争力100强”的名单中，属于重庆市小额贷款公司有四家，分别是重庆市涪陵区金诚小额贷款股份有限公司 、重庆市渝中区瀚华小额贷款有限责任公司 、重庆市永川区汇恒小额贷款有限公司、重庆市九龙坡区隆携小额贷款股份有限公司 。说明我市小额贷款公司的竞争实力仍然有一定的差距，可以在企业的经营理念，资金的利用率等等方面有进一步的发展空间。2.重庆市发展小额贷款面临的机
17、遇与挑战（1）重庆市小额贷款发展的机遇 重庆作为西部领头羊的地位和独特地理位置重庆位于四川盆地东南部，长江与嘉陵江的交汇处。背靠人口资源十分丰富的四川盆地，依托长江主干，影响长江及各支流流域-乌江、沱江等，根据经济运行在地理上趋便的特点，辐射整个川东、川北、川南以及间接影响到川西。从全国来看，重庆地处中国的中西部结合部，承东启西，正所谓左挟右带，控驭便捷。今年以来，跨国公司加快进入重庆的步伐。惠普、富士康以及来自新加坡的华侨银行、海皇集团，今年都先后到重庆设厂、开办分行或全球服务中心。可以把重庆打造成为长江上游地区金融中心，不仅把银行、证券、保险发展壮大，还要把信托公司，金融租赁公司、私募股权
18、机构等等多家金融机构均衡发展，做大做强，这样会给小额贷款提供一个更活跃，宽松的发展平台和环境。随着三峡工程，西部大开发，统筹城乡综合配套改革试验、成渝经济区区域规划获得批准，招商和新兴产业,也就是电子信息产业蓬勃兴起，两江新区和各区县的特色工业园区发力，区域中“两翼”发展的速度超过了一圈和主城区，“五个重庆”建设和“民生十条”助推经济良性循环也给重庆带来兴旺的投资需求和发展小额贷款的机遇。（2）重庆市小额贷款面临的挑战重庆宜鑫小额信贷中心是一家拥有雄厚资金实力的专业贷款理财服务机构。公司采用了世界领先的信贷风险决策管理自动化软件系统，以诚信经营为理念，长期办理无抵押贷款，办理个人信用贷款，个人
19、创业贷款，助学贷款，企业贷款。小额贷款无须担保，无需抵押，方便快捷、保密性高，无地区/户籍限制，只需提供本人有效证件(如身份证、户口本)。该公司资金雄厚，审批合格当天放款。但是重庆宜鑫小额贷款公司在经营业务的过程中遇到的很多问题。从这些问题中可以看出整个重庆小额贷款公司面临挑战，主要有以下几点： M$#N _;qV1、小额贷款公司法律地位不明确,监管风险加大身份地位的模糊使小额贷款公司不能完全按照市场化、商业化的原则运行,自身权益得不到有效保护。银监会、人民银行、财政部、地方政府均对小额贷款公司的发展制定了相关文件,但对于小额贷款公司的法律地位、监管主体等问题仍然没有明确。 2、后续资金短缺，
20、融资渠道窄。小额贷款公司只贷不存，现在面临的最大问题是资金不足。根据目前的规定，小额贷款公司可以从银行获得不超过注册资本50%的贷款。3、征信信息尚未纳入人民银行征信系统,未能共享信用信息资源,加大了经营风险。4、税赋重，盈利少。目前小贷公司的税赋不按金融机构利差来征收，而是按普通的工商企业来缴纳，造成小额贷款公司税赋加重。5、制度不完善，运作不规范现在小额贷款贷公司处于起步阶段，内部的监督、内控、运行等机制尚不完善，大家都是凭借过去做生意的经验在运作公司。有的小额贷款公司即使国家有规定，内部有制度，也不能严格执行，随意性比较大，违规操作时有发生。如不坚持“小额、分散”原则，染上了“傍大款”的
21、毛病，超限额贷款给一些大企业，违背了国家发展小额贷款公司的初衷。6、优惠政策欠缺，配合不协调。小额贷款公司承担着扶持“三农”和解决中小企业融资难的使命,但限制政策多,鼓励政策少。目前，小额贷款公司未享受与一般金融机构和农村信用社相同的税率。抵押作为当前公司主要的贷款方式，但他项权证的办理效率不高导致抵押贷款的办理期限延长。四重庆市小额贷款公司的对策建议1.在政策上应尽快明确小额贷款公司身份小额贷款公司所从事的为金融类业务，遵从金融机构的相关准则，但却无法获得相关的优惠政策，在一定程度上限制了小额贷款公司的发展，不利于吸引更多的社会资本投入到这个行业中来。2.要拓宽后续资金来源渠道解决融资难问题
22、已成为小额贷款公司实现商业性可持续发展的关键。一方面，监管部门和银行要正确评估向小额贷款公司融资的风险，按市场原则和风险管理原则，积极向小额贷款公司融资；另一方面，建议适当放宽增资扩股的时间限制，允许每半年定期增资扩股。3.加大小额贷款公司要共享客户信用资源的力度2010年5月1日以后,小额贷款公司可以到人民银行征信系统查询客户信息,方便小额贷款公司获取客户信息。但小额贷款公司的客户信用记录尚未纳入人民银行征信系统,小额贷款公司客户违约成本降低,加大了小额贷款公司的信用风险,在一定程度上也影响了征信系统信用信息的完整性。因此，小额贷款公司需要通过正式正规渠道对客户的信用状况和信贷风险进行有效甄
23、别。4.积极落实财政税收优惠政策，加大扶持力度小额贷款公司属于新型服务型企业，对当前金融危机下解决中小企业融资难的问题有着极大的社会效应，小额贷款公司与涉农金融机构一样承担了服务“三农”、个体工商户和小企业的社会责任，理应享受与其他金融机构同样的税收优惠政策。目前小贷公司的税费等同于一般企业，总体税赋在30%左右。建议国家出台专门针对小贷公司的税收减免政策及其他优惠政策，同时地方政府也应出台相应的退税、奖励措施，降低或减免有关费用，通过政策扶持、改善小贷公司的经营环境，提高小贷公司的经营实力，促进小贷公司的持续健康发展。5.强化规范管理，完善法制环境市金融办与各区县金融办应该要加强工作沟通联系，及时汇报各种问题。要充分发挥监督管理职能，定期或不定期开展现场监督检查，召开现场工作例会，检查是否跨区域经营，信息披露不规范，政策不配套；制度设计不完善，小额贷款公司股权结构分散，放高利贷，非法集资等违法行为；并且根据现场检查，形成书面报告，递交上级，及时指出不足，进行督查和修改。虽然小额贷款公司的发展在全国还处于试点阶段，缺乏法律支持，其身份还不明确，虽然经营的是贷款业务，但在金融维权、抵（质）押登记、税收优惠等方面，却不能享有正规金融机构的待遇，小额贷款公司的监管也存在法律空白。 因此切实引导和规范小额贷款公司遵守国家法律法规，执行国家金融政策，实现经济效益与社会效益双赢的效果。
