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1、当前金融精准扶贫的路径选择问题研究吴亮1(1.中国农业银行 鹰潭市龙虎山支行,江西 鹰潭 335200)摘 要：相对于政策性扶贫，金融精准扶贫是解决贫困问题的有力武器。本文从当前金融精准扶贫的现状出发，分析当前金融精准扶贫的特点，解答当前金融精准扶贫的不适应性，最后指出当前金融精准扶贫的路径选择，必须做到环境、农户、政府以及金融机构四位一体。关键词：金融精准扶贫；路径选择；问题研究中图分类号：D64 文献标志码：A引言 贫困问题是世界各国普遍存在的一道难题，而这一问题既是经济问题，同时也是政治问题，怎样才能消除贫困受到各国政府和学者的高度重视。扶贫有多种方式，而金融精准扶贫是解决贫困问题的有力
2、武器。金融精准扶贫和政策性扶贫相比，可以极大地缓解贫困地区资金供需矛盾，它主要是采用精准投放金融产品的方式，积极发挥金融机构的杠杆作用，推进造血式的扶贫模式，促进提升贫困人口的自我发展能力。党的十八大确立了全面建设小康社会以及大幅减少贫困人口的宏伟目标。十八届三中全会更是进一步提出发展普惠金融的口号，对当前的扶贫工作也提出了明确地要求。在经过上一轮扶贫攻坚战之后，当前我国金融精准扶贫虽取得了一定的成效，但由于金融精准扶贫开发起步较晚，起点不高，服务方式匮乏等问题导致贫困地区发展内生动力不足，影响生产水平的发展，难以较好的解决现有的贫困难题。1 当前金融精准扶贫的现状分析1.1 环境恶劣设施落后
3、，金融精准扶贫风险大扶贫地区灾害频繁，生态环境脆弱，加之人口地增长、不合理的开发，水土流失严重，有的地方已无地可耕，连最基本的生存条件都难以保障，形成人口、资源、环境的尖锐矛盾，陷入自然环境退化、贫困加深的恶性循环中。加上前期投入，人口增长以及财力不足等各项因素，导致扶贫地区基础实施差、公路覆盖面窄、农村改造率低、住房条件差等一系列难题。1.2地方政府认识不足，金融精准扶贫难推进地方政府对金融精准扶贫的认识不统一，存在畏难情绪，缺乏一定的担当意识，存在步子不大、遇到困难打“退堂鼓”的思想、担保机制设置不合理、风险补偿金设立难等问题。金融精准扶贫工作涉及部门多，协调难度大。扶贫资金多为财政性资金
4、，条块管理，专款专用。财政资金作为风险补偿金占比较小，扶贫资金有限，难以发挥“四两拨千斤”的作用。1.3金融机构制度不全，金融精准扶贫无动力针对贫困地区的差异化金融监管政策、货币信贷倾斜政策配套不够，金融机构将资金用于贫困地区的动力不足。专项财政税收扶持政策配套不够，目前针对贫困地区专门的风险补偿、税收优惠、财政奖励、费用补贴等政策还不完善，难以吸引金融机构在贫困地区加大投入，导致 现有扶贫专项资金投入与贫困地区需求配套不够。1.4贫困农户认识不足，金融精准扶贫无水源由于地理条件、气候条件、交通条件及整体文化素质等因素，贫困地区农户增收渠道单一。贫困地区农户贷款的需求主要是生产设备的采购、建房
5、、婚丧嫁娶、大病住院、子女上学等，日常对贷款的需求并不是非常迫切。有些贫困户仍抱着依赖政府“输血”式救济的老观念，有些贫困户甚至有“金融扶贫是国家救济，可以借钱不还”的错误想法。2 当前金融精准扶贫的政策建议2.1摸清扶贫对象，科学测度资金需求精准扶贫的主要抓手在于参与扶贫的金融机构有精准的措施。要大力开展贫困普查，对贫困村实施分类管理，完善建档立卡信息、加强扶贫对象审核，采取自上而下和自下而上相融合的贫困户识别帮扶机制，确保贷款对象精准。要与地方政府部门紧密联系，采取有效措施出台政策、创新产品、改善服务，切实提高金融扶贫的精准性。2.2创新担保形式，完善风险保障机制作为金融扶贫发展主导一方，
6、政府部门要通过创新完善风险分担机制、利益均衡和补偿机制，使供需双方消除矛盾、更好对接。在担保方面，要为金融扶贫服务对象提质增信，又可帮助银行分担风险。增加担保基金，扩大惠农贷款效应。财政部门要克服困难，筹措资金增加担保基金，扩大惠农贷款规模，以满足惠农贷款需求。2.3完善金融扶贫政策，增强金融扶贫动力金融机构要大力强化践行社会扶贫责任，进一步完善金融精准扶贫的具体办法，对资金规模、机构网点、业务人员等资源实行倾斜配置，放宽和降低准入门槛、审批流程等，提高不良贷款容忍度，着力构建全方位、多层次的金融扶贫体系。国家有关部门要统筹出台金融扶贫优惠政策，增大扶贫贷款贴息覆盖面，对贫困地区金融机构实行税
7、收减免等优惠政策。2.4 优化农村信用环境，增强农村的信用意识教育农民从促进经济发展方面去认识信用的重要性，进行观念教育，培养诚信意识，树立“守信光荣，失信可耻”的理念：建立农村征信体系。以村为单位开展信用评级活动，对农民个体、农村集体和镇集体进行评级，并建立档案记录诚信情况，在贷款方面向“信用户”、“信用村”、“信用镇”倾斜，并且贷款的利率较低，建立农村信用监管机制。3 当前金融精准扶贫的路径选择3.1农户+金融精准扶贫模式大力开展贫困普查，对贫困村实施分类管理，完善建档立卡信息、加强扶贫对象审核。以单个贫困家庭为对象，这些借款者的资产较少，而且文化水平很低，基本上都是文盲，对银行业了解的更
8、是少之甚少，对此，金融机构组织其工作人员进村入户去介绍银行的业务。推行单个成员，借款的期限为1年，分期还款，该项借款的额度较小。3.2小组+金融精准扶贫模式以多个贫困贫困作为对象，推行小组联合贷款制度，小组成员之间具有连带担保责任，一成员未能正常还款，所有成员贷款必须全部收回。该借款的期限为同样1年，可循环使用，分期还款，同时相对单户+金融精准扶贫可以适当提升该项借款的上限，该项借款的额度能够满足贫困农户一般的日常农业需求。3.3农地+金融精准扶贫模式农地+金融模式就是将农地作为抵押，以此来向金融机构取得贷款的资金融通方式。从总体上看，此种模式拓宽了农村抵押物的范围，将农地作为了一种抵押物，在
9、一定程度上可以缓解了贫困农借款担保难的问题，解决了贫困农户无资产抵押担保地问题，有利于农户从银行获得资金，也有利于银行对其投入资金，从而促进了经济的发展。3.4 产业+金融精准扶贫模式农业产业化是一种社会化大生产的组织形式，是对农村、农业经济经营方式的创新，各个参与主体具有共同的利益。农业产业+金融扶贫模式，是根据市场导向来进行生产，支持加工和销售的具有地方特色的龙头企业，通过产品来带动基地建设，又通过基地的建设联系千家万户，从整体上解决贫困问题。后论综上所述，要发挥金融精准扶贫的“造血”作用，亟需加强和改进当前环境、农行、地方政府以及金融机构四者之间的内在联系，解决有关的担保基础，建立良好的信用环境，才能提高金融精准扶贫效果。
