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1、摘要：近年来，随着我国互联网越来越普及，在电子商务发展势头的推动下，我国电子支付业务迅速发展，不仅仅是产品创新，渠道多元化，参与的主体也在增加，今后发展前景广阔。我国商业银行瞄准机会，跟上互联网经济发展的步伐，在电子财务重组的基础上，不探求新的创新方式，寻找新的增长点。电子支付的优势有低成本、跨地区、随时随地及个性化，迅速改变了传统的银行业务模式，已经成为了银行最关注的新兴战略领域。本文在介绍电子支付的定义、特点及分类的基础上，重点分析了国内电子支付产业的发展现状及趋势，概述了商业银行电子支付存在的风险，并对我国商业银行的电子支付发展提出了一些建议。关键词：电子商务 电子支付 商业银行 建议
2、1.前言 随着电子商务的发展，商业银行已经开始提供电子服务，但整体水平仍然较低。目前，银行提供的服务主要集中在传统的银行产品，如提供交易和账户查询，转让，代收代付，信息服务，办理银行卡等简单操作的电子方面。这些服务和传统服务没有区别，是从只有专柜渠道转向电子渠道。这个简单的电子银行服务不能适应贸易的新变化，特别是在电子商务渐渐成熟的前提下，商业银行，支持电子支付的方式有些被动，缺乏创新的环境。我们的社会电子化的水平正在提升，商业银行如果要保持在该领域的传统地位，我们就不能忽视新兴的电子商务市场，应当适时推出电子支付服务，建立自己的电子支付平台。目前，中国电子商务市场已经慢慢成熟，为参与了电子支
3、付的商业银行创造了良好的环境。 2.文献综述西班牙世界报报道称，目前，英国科学协会的20位科学家评选出了改变当今世界的10项技术创造，其中就包括电子支付。电子支付是一种技术创新。2001年，塞林夫波伦斯坦恩（Severin Borenstein）和伽斯莎罗纳（Garth Saloner）从标准的微观经济学角度考察了电子商务如何在经济学中创造价值，那些经济机构最有可能获取这些新创造的价值，以及电子商务如何导致现有经济效益的分配等问题。他们认为，传统经济学的分析方法依然适用于分析电子商务等经济现象。电子商务仅仅是所有商业活动的一种形式，不可能替代所有的商务形式，它将与通信、运输、生产过程的电子化及
4、其他技术一起，成为现代经济活动的另外一个支柱年 边缘地区发展电子商务的经济学分析，贾宝军，武汉冶金管理干部学院学报，2005-09-25 。增强 增强主编，中国电子商务蓝皮书，中国经济出版社，2001年9月，第89页主编认为，随着互联网在我国的迅速发展，中国的电子商务也取得了大规模的发展。自2000年起，中国网上金融业规模巨大，增长迅速。招商银行是最早开展网络银行业务的商业银行。招商银行2000年的电子支付营业额高达5000亿人民币，中国工商银行的电子支付业务的营业额高达1.9万亿人民币。中国银行、中国建设银行也陆续开展了电子支付业务。在我国，调整封闭系统下客户为消费者的电子支付中当事人之间的
5、权利与义务的法律、法规很少，仅有一部银行卡业务管理办法，该管理办法仅仅规定“发卡银行应当在有关卡的章程或使用说明中向持卡人说明密码的重要性及丢失的责任 银行卡业务管理办法第52条。”。招商银行行长马蔚华 马蔚华，“电子商务、网上支付与银行发展”，金融电子化，2001年第1期认为，银行在电子商务体系结构中仍将担当网络支付结算服务的主流角色。开放系统下的网上电子支付的风险责任划分应当明确。以美洲银行为例，美洲银行在其网上支付与电话支付的合同书（Online Banking Services and Pay by Phone Service Agreement）中单独有一章，名为“消费者和独资经营者
6、账户的附加条款”（Additional Provisions Applicable Only to Consumer and Sole Proprietors Accounts），其中规定：“如果你在收到银行定期报表后的60天内，通知我们相关未授权的交易，你将不负任何责任。如果你在60天届满后通知我们，你将不能就未授权的交易得任何赔付，除非你有很好的理由（例如长期旅行或住院）使你不能通知我们，我们将延长时限。” Online Banking Services and Pay by Phone Service Agreement,“Additional Provisions Applicable
7、 Only to Consumer and Sole Proprietors Accounts”.各银行开办的网上银行业务，应当接受中国人民银行认可的权威评估机构，对其业务操作系统的安全性进行评估。中国人民银行特别要求各商业银行应当用适当的方式来向客户说明和公开各种网上银行业务的交易规则，应当在客户申请某项网上银行业务品种时，向客户说明该品种交易的风险，以及在具体交易过程中的权利和义务。3.电子支付的定义、特点及分类3.1.电子支付的定义电子支付（ Electronic Payment），是指通过信息网络从事电子商务的交易（包括消费者、厂商和金融机构），运用安全的传输手段，通过使用数字货币的方
8、式进行支付或转账。电子支付包括两个层面的含义：第一，是计算机和网络交易的一种手段，代替传统的互联网通信信件，电报或者用于信息流的传输中的其他资金，列如通过 ATM机或POS机和信用卡来进行转账支付结算；第二，是指其他形式的电子信息完全可以取代现金，对应支付票据等传统手段，比如在荷兰，其公司开发的数字化现金的电子货币命名为“数字现金”的英国的银行以及电信公司联合研究开发的蒙得克斯卡等。使用沟通的最先进的手段，如互联网，外联网电子支付；同时使传统的支付是传统的通信媒介。电子支付需要高要求的软件和硬件，一般要求计算机连接互联网，软件及其他相关设备；而传统的支付没有那么高的要求。电子支付的优势有方便，
9、快捷，高效，经济。只要网民有一台PC，使用的电子支付方式，您可以足不出户，即可在很短的时间完成支付过程。银行使用的信息技术有五种形式的电子支付代表，分别表示不同阶段的发展。第一阶段是利用计算机来处理结算业务的银行处理银行；第二个阶段是银行计算机电脑和其他机构的财务结算，如工资单等服务，第三阶段是利用网络的终端客户，如客户提款的自动取款机（ATM），存款操作提供多项银行服务；第四阶段是利用银行销售终端（ POS）向消费者提供自动扣款服务；第五阶段是最新阶段，是基于互联网的电子支付，它是电子支付系统的第四个阶段和互联网的融合，随时随地通过互联网的任何地方直接转账结算，是电子商务交易支付平台的形成。
10、电子支付的方式，可以分为在网络环境下电子支付和没有互联网环境。对于其电子支付发展中的前四个阶段都是在非互联网的环境下进行的电子支付，但是第五个阶段就是属于网络环境，第五个阶段形成了电子商务的有效环境，也被称之为网上支付，所以说网上支付就是电子商务中的关键。3.2.电子支付的特点 （1）电子支付使用现代技术，通过支付方式来完成支付信息传输是数字传输，数字信息；传统的方法是通过实现现金流的变化，仪器转让及银行转账等形式的实体。电子支付是基于开放的系统平台（即互联网）；而传统的支付的进行是在较为封闭的环境中。 （2）使用通信，软件和硬件要求苛刻的最先进的手段的电子支付；比电子支付技术传统的支付要求，
11、更好地为高，多用于局域网，而无需访问互联网。 （3）电子支付可以突破传统方法，克服时间和空间的限制。 3.3电子支付的分类 电子银行与微电子技术的兴起，电子支付技术已经成熟，并且不断丰富多样的电子支付工具。但从电子数据的角度来看，这是通过计算机网络传递的电子金融，电子信息网络系统，实现基于功能支付，电子支付指使用一个点的电子支付工具的基本形式可以方便的实现现金存取和交流的直接支出和贷款等功能。结合电子支付形式大致分为四种类型的电子支付的特征：3.3.1.电子货币(Electronic Cash/Digital Money) 所谓电子货币是指金融电子化网络为基础，商业电子工具和媒介，以计算机技术
12、为电子数据存储在银行的计算机系统的方法（二进制数据）的各种交易卡，并通过电子信息传递的计算机网络系统，以及金融支付的功能。早在1998年，欧洲央行发布“电子货币”的报道中正式使用电子货币的概念：“一个技术设备上存储的电子货币价值的不记名预付费的支付工具（不记名票据）的价值，被广泛的应用于支付电子货币发行人以外的其他人，不一定是参与交易的银行账户。” 电子货币与纸币的区别：（1）由央行发行的一般注意事项是垄断或特定的金融机构。央行承担了电子货币签发的成本，但是得到了他们的利润。电子货币机制问题，不管是发行人的金融机构，甚至是非金融的机构，但是更多的是后者。（2）人民币是以国家信誉作为其担保的货币
13、，而电子货币的机构大部分不同。传统货币在其使用时，它不是完全的匿名，交易的双方可以了解到一部分对方的个人信息。但是电子货币要么都是非匿名的，要么就都是匿名的，所以说具有比较高的安全性。（3）传统货币在使用上具有非常严格的地域限制；电子货币将打破地域的限制，只要是公司愿意接受它，消费者便可以访问和使用多种电子货币。传统货币的防伪功能都依赖于实质，只需要利用电子货币的加密和认证技术，加强电子技术或通信系统的安全性，实现完整防伪。（4）电子货币一般都是企业来负责技术的安全标准，政府的侧重点在于推广应用。电子货币并不是真正货币，它其实是与纸币是一样的是没有价值的，并且在多数情况中甚至连纸币其所具有的实
14、物也没有，电子货币的一切都是PC里的记录。从电子货币结算的方式，无论是在流通的电子货币的次数后，交换，交换的最后持有人有权以电子货币发行人或前手筹集配套资金的要求。电子的货币的支付方式来分类，可分为：1）“可以先消费，之后在付款”的电子货币，比如如国际中通用的 VISA 卡等信用卡。而且其他不同的支付方式又有更加细致的分类 ；2）“可以先存款、然后再消费”的预付型，比如现阶段在国内广泛所使用的信用卡还有储值卡；3）从银行帐户，如通过自动取款机（ATM）及银行销售终端（ POS）机用现金卡消费与需求型电子货币。 以最常见的电子货币信用卡为例。有四种主要类型的信用卡付款，直接传输，即账户，专用账户
15、，专项协议， SET协议。信用卡支付系统基于（基于系统信用卡）的基本方法是通过专用网络或互联网发送信用卡号码作为交易的一种手段，持卡人（持卡人）上传输的信息（消息）进行数字签名加密章，则信息本身，证书由CA数字签名的认证机构，以及电子证书（电子证书）等后发送给商家。3.3.2.电子支票（Electronic Check，E-check或E-cheque） 电子支票是签发支付收款人的客户端，无条件数字的支票。它可以访问Internet或无线设备进行日常功能检查。1996年美国所通过的改进债务偿还方式法成为了推动电子支票应用的一个非常重要的原因。该法案所规定，从1999年1月起，政府部门所涉及的大
16、部分的债务需要通过电子支付的方式来偿还。1998年1月1日，美国的国防部以及其银行技术供应商所组成的技术化来推动电子的支票发展的金融服务的，由美国财政部的财务管理服务技术财团支付首张电子支票，用来显示其系统的安全性。电子支票的运作与传统支票相似。其客户会收到数字的文件是从自己的银行账户 ，并且输入了付款的数量，货币的类型还有确定了每个收款人名字。与其传统的支票相比，电子支票因为是数字化的信息，所以处理起来极为的方便，处理的成本也比是较低的。电子支票通过了网络，传输速度迅速，大大的降低了支票所在途的时间，使客户的在途资金损失的时间变为了零。并且电子支票采用了公开的密钥的基础的设施结构，完全实现了
17、支付的保密性和真实性还有完整性以及不可否认性，因此，电子支票在很大程度上已经解决了很多存在于传统支票的伪造等问题。 新加坡在2003年9月实施检查拦截系统（Check Truncation System），成为无纸化支票结算国家的世界上第一个实现国家。随着引进的电子签名法，电子支票的法律问题也引起了世界的关注。我们应该以此为契机，加快国外先进技术的电子支票的研究，学习适当的立法，建立自己国家的电子支票系统。 电子支票付款主要为大型企业和企业服务。发展的主要方向是传输到互联网，采用电子资金转帐（简称电子资金划拨）或网上银行（网上银行）模式。3.3.3.网上银行支付 电子商务的蓬勃发展，在线电子支
18、付已经成为电子商务的关键环节，资金流动亦成为发展电子商务的主要障碍之一。所以，电子商务的发展迫切需要金融业与其同步化的发展，迫切需要金融业进入网络提供支付中介服务。因此，网上银行的建设已经是大势，也是保证电子商务能够顺利发展的基础条件。网上的银行支付方式指的是银行所使用的电子信息的工具通过互联网所向其客户来提供开户服务、销户服务、查询服务、和解服务、在线迁移服务、跨行转账服务、信用服务、网上证券服务、投资银行服务和其他服务，客户将呆在家里，可以很容易、安全地管理他们的存款，支票，信用等。 我国从1997年开始出现网上银行，现在网上银行极大地方便了个人和企业用户，越来越多的企业和个人已经能熟练地
19、在网上驾驭“银行”。网上银行不但解决真正意义上的在线支付问题，从宏观角度来看，在国内它对促进消费者使用电子货币以及刺激电子商务的整体发展大有好处。此外，网上银行，以提高企业内部管理水平也能有所帮助，例如，依靠基金管理网络上，效率可以提高很多。更特别的是，这些分支机构的业务，流动性可以集中公司的统一部署，而无需准备一支分开，其资源得到更有效的利用 。 网上银行支付，还有其他的表现形式。众多企业单位，如资金通过电子手段，如工资，退休金，分红和养老金根据个人存款账户直接放置，如签字权的消费者，从消费者作出一些特殊行业的企业被授权存款的特定日期分配帐户的水电费，电话，有线电视费，资金支付等。3.3.4
20、.移动支付 移动支付，也被称为手机支付，它允许用户使用其移动终端（通常是手机）来支付商品或服务消费。手机和银行卡是在通信技术和金融服务相结合的创新，是移动通信运营的新增长点。随着额手机智能应用的普及，移动金融服务不断深入人心。目前，手机领域最先进的近场支付、二维码识别、云计算机几乎都已经集中到手机银行上，今后手机银行将逐渐成为银行维系客户、提升客户服务的主要渠道，成为银行实力的象征。近期密集披露的上市银行年报显示,2013年度银行在手机银行业务加大了营销力度、产品创新投入。据中国电子银行网统计，农行、交行、民生、招行、兴业5家银行的手机银行客户总数达到1.90亿户,较2012年增加8992万户
21、，同比增长90%；5家银行手机银行交易总额达到3.84万亿元,较2012年增加2.37万亿元同比增长161%。4.我国商业银行电子支付业务的发展现状及趋势4.1 商业银行电子支付业务的发展基础4.1.1 我国电子商务发展的迅速 中国电子商务发展迅速，截至2013年底，中国的网民达到6.18亿人，互联网普及率达到45，已高于世界平均水平。而我国电话用户的总数超14亿户，其中固定电话的用户达2.78亿户，移动电话的用户达11.22亿户。移动电话用户中，3G用户达2.46亿户，渗透率由上年末的20.9%提升至21.9%。鉴于我国商业银行电子银行坚实的发展基础，如何捕捉到这一波业务整合的浪潮，以提高他
22、们的运营效率已成为各大的商业银行竞争的主要趋势。对于金融企业，通过企业结构调整，完善其核心竞争力，这是实现转变业务结构和增长模式，以及电子银行业务，中间业务收入的是一个很重要的来源途径，电子银行服务无疑是未来的商业银行提高他们自己盈利能力的突破口。根据图1和图2可以看出，2010年中国网上银行(包括个人网银及企业网银)的交易规模为549.5万亿元,同比增速为49.0%；在2013年的1645.7元网中国交易规模的银行，去年同期增速下降，38.7。预计至2014年,中国网上银行的交易规模有望突破2200万亿元。图1 中国网上交易额规模趋势图图2 中国网上交易增长率图4.1.2 电子银行的优势日渐
23、凸显 中国的电子银行业务发展势头迅猛，和它有很多优点是密不可分。第一，对银行的客户，网上交易模式已经改变了人们的行为模式，例：使用电子银行不受时间和空间的限制，方便快捷的业务办理，而且服务率也比专柜低；同时也可以帮助人们更加有效的进行理财投资业务，如基金买卖、股票买卖、外汇买卖等；电子银行还可以进行网上购物、预约交易、自动转账、订票等业务，银行的传统服务方式是无法实现这些服务的，而电子银行可以提供24小时的服务。除了功能齐全、操作方便，电子银行业务还有另一个优点，那就是低费率，例如跨行转账服务，在建设银行，在柜台手办理的手续费为50元，但是通过电子银行办理仅需要35元，相当30的折扣。 对于商
24、业银行，电子银行最大优势在于以下三个方面：（1）网上银行的经营成本较小，而工作效率较高。根据计算结果，单个业务的计算成本，营业网点为1.07美元，ATM为0.27美元，电话银行为0.54美元，如果，通过互联网只需要0.1美元。电子银行的客户覆盖率和柜面的交易替代率逐步增大，财力、人力和物力成本大量节省，同时也降低了银行的能耗。（2）通过建立电子银行业务，加强了银行与客户间的关系。除了扩大电子银行的服务范围，延长服务的时间外，也方便了银行和客户间的充分了解，提升了银行与客户间的国际的金融服务，对电子银行业务的营销和推广自己的品牌也有一个非常有利的作用和影响。（3）银行的电子化大大提高了银行的服务
25、质量。银行势必会形成银行网络自动化的，对加强和促进虚拟化的金融市场造成了发展，从而打破了时间和空间的限制，使客户享受到更加便捷、高效的金融服务。4.2 商业银行电子支付的发展现状4.2.1.电子化的支付产品得到广泛应用 商业银行各类电子支付产品包括：第一，支付用的银行卡。这种银行卡可在现实和网络世界中使用。在互联网上使用时，前提是它在各银行相互承认，在不同银行进行资金转移，可以更加有效地实现电子支付，这是电子支付最常用的方法之一。银行卡的普及率不断上升，截至2013年3月，中国的银行卡业务的总价值为100.27万亿元，同比19.34%。银行卡的发行总额约，同比增长19.06。其中：借记卡发卡量
26、为3.351亿张，同比增长19.18 ；信用卡发卡量为343亿张，同比增长17.85 。银行卡消费占同期总消费零售总额社会消费品的比重达到47.2 ，比去年同期高6.7个百分点。 商业银行电子支付发展面临的风险与应对策略研究，崔琳，现代经济信息，2013-11-23 第二，电子货币。电子货币是一种非现金的计算机和网络存储和流通有偿流转，其具有有良好的适应性，柔韧性好，低交易成本等特点，是电子支付的最重要载体。第三，电子票据。电子票据是指将传统票据改变为带有数字签名的电子报文，或代替所有其他传统仪器的使用电子数据的传统的电子讯息。电子票据借鉴纸质票据转让支付的优势，使用电子数据传输会从一个账户转
27、账至另一个。电子账单支付，可以节省人力成本，但银行也提供了规范财务信息涉及通过网上银行在电子商务中的客户。电子票据是高效的电子支付手段。在电子商业汇票体系的上线运行中，电子机票的商业票据，接受，认可，保证，付款迅速追索等，进一步丰富电子票据的种类，以提高程序电子支付的应用频率。图3 中国互联网用户使用的支付方式占比图数据来源:艾瑞咨询集团从图3中可以看出,在2012年，78.10%中国网民选择使用网上银行直接支付方式，61.30%使用第三方支付。第三方支付企业与各大商业银行的合作创新频繁，两者的相互协作与共同发展将促进整个支付体系的完善。4.2.2 电子支付清算平台日臻完善中国已建成了现代化的
28、支付体系，包括第一代的实时人民币银行同业支付体系、小额支付、支票影像交换体系和境内外币支付体系、电子商务体系以及央行票据集中核算体系，形成了银行间支付结算服务的银行业金融机构和金融市场的一个相对完整的体系，提供了一个安全、高效的支付结算平台，为促进经济和社会发展融资越来越明显。 资金结算系统稳步发展。例如，中国人民银行的电子线路系统和商业银行结算系统。4.3我国商业银行电子支付的发展趋势4.3.1.消费者日常交易活动向电子渠道转移 电子银行商业银行降低经营成本，对促进业务模式的转型起到了巨大的作用。网点的成本远远高于电子支付的运营成本。据工行的数据显示，网点的单笔业务平均成本约为3.06元人民
29、币，而一单网络银行的业务成本只有0.49元人民币。各商业银行要积极引导消费意愿的日常交易活动的电子银行渠道，引发了价格战愈演愈烈的电子银行服务费。各商业银行采取适当措施直接给消费者，如电子渠道转账、汇款等业务的折扣，甚至不收取等之类的相应措施。4.3.2.优化手机银行电子银行未来的发展方向是手机银行。手机银行有两个基本趋势： （1）替代银行卡。手机和银行卡绑定，就能实现刷手机的消费。银联所推出的“手付通 ”，就是一个新一代的移动支付的产品，其可以通过POS机以及3G网络，做到了手机代替了银行卡的功能。这就是意味着，在将来，消费者如果到商家那里消费不用带任何银行卡，只需要把手机放在POS机上，便
30、可以完成付款命令。 （2）替代网上银行。手机可以被用来作为一种替代“台式电脑”和“笔记本电脑”的终端，是移动互联网功能的“记事本”。3G甚至4G网络日益突显，拓展手机银行市场。自2009年以来，各大银行高调推出的3G移动服务，如工商银行推出的手机银行WAP试用版，银行推出了新版本的“e动交行”等。手机银行涵盖网上银行几乎常用的功能，除了新服务，新功能也将陆续推出手机银行亮点。在过去，金融服务中不能没有银行卡去取款的实现，随着手机银行的功能和服务的完善，这一愿望的实现指日可待。4.3.3.银行与第三方支付的合作与竞争成为潮流 支付宝是一个便捷的支付站点，它和移动的手机支付等第三方手机银行正在处于
31、上升的阶段，银行垄断的地位面临前了挑战，所以各大银行只有加快转型的速度，才能获得发展的空间。通过统计，支付宝至少与50家的银行有合作关系，从而实现了多领域支付。工商银行银行在2005年便与支付宝签订了合作的协议，可以让支付宝获得了平台上使用信用卡和借记卡，这就等于说把工商银行一部分的网上功能转移到了支付宝这个平台。 4.3.4.网上银行差异化品牌发展战略就国内目前来看，网上的银行（尤其是个的人网银），功能都是基本的相同。要创造一个独特的品牌进入网上银行的新思路就要跳出产品同质化的红海价格战。各主要商业银行继续加强品牌建设，电子银行，电子银行业务的差异的建设，中国光大银行差异化品牌建设是最具代表
32、性的。光大银行推出电子银行品牌“E路阳光”。重点讨论了各种渠道“E路阳光”下的品牌（包括个人，企业网上银行，手机银行，电子支付，自助银行和太阳的使者和其他电子渠道）统一管理需要协调发展。 4.3.5.对公业务成为网上银行新的争夺点 就目前所知，在中国商业银行的电子银行的竞争焦点则逐渐从民营企业过度到公众。中国的电子银行考虑于如何能通过电子的渠道来满足客户的需求和系统的财务分析等服务，这是大多数的企业客户所需求的。工商银行、招商银行，先后都推出了一系列有着借鉴意义的服务。比如说：2009年的6月，商业银行则正式推出了企业的网上银行的服务，在线的财务软件。在软件工行企业的网上银行的内部，便具有了财
33、务管理服务、会计处理服务、财务分析服务等，银行则为客户提供了更加专业、更加便捷、更加高效的金融服务及财务服务，帮助其提高了自身的管理水平。5.我国商业银行电子支付存在的风险 电子化的商业银行的支付模式，给消费者带来了便利的同时，也为银行带来了新的挑战，而且也被相关主体发现了新的挑战。电子支付面临了多种多样的风险，主要包括客户端存在的风险、电子类渠道存在的风险、银行端存在的风险、法律方面存在的风险。5.1.客户端存在的风险 主要风险是客户操作风险的存在。与客户在柜台办理业务不同，网上银行电子支付服务柜台没有专柜的工作人员，以办理相关业务的内容和文档，而无需验证的审查，由于客户自己操作不规范，风险
34、意识不强，或者使用不熟悉的网络使用环境，当环境被不法分子利用时，记录的网络环境是假网站或钓鱼网站，会出现泄露客户自己的账户信息，身份信息，网上银行登录密码或丢失密码丢失U盾等情况的出现。一旦这些信息泄露，将会带来不可预料的损失。5.2电子类渠道存在的风险 在签署网上银行和电子支付处理业务，如果银行没有必要的安全措施，为了防止或使自己的网络的安全性，对客户的交易信息存在被篡改或者窃取的风险。如果在银行自身设计的渠道体系中，技术路线的安全设计和技术安全等方面的一些缺陷，可能会导致客户资金的损失，发生交易的风险。而这种风险是电子支付渠道，或具体到电子商务的风险，它可能不仅限于对交易方，支付方，也有可
35、能危及整个支付体系。5.3银行端存在的风险 银行客户端存在的风险主要是指银行推出了服务于客户的各种电子产品，在产品设计方面出现缺陷，没有严格的内控管理，制定不严格导致内部管理混乱，责任分配不明确，罪犯内部勾结等。导致黑客窃取客户资金的网站风险控制能力不足，网上交易的风险控制能力达不到要求。因此，在客户资金变化，或没有出现能够有效地监控或及时防止异常发生的风险发生时，这些问题将直接导致客户被盗取的资金和风险资本交易的出现，引起客户的不满和投诉。5.4法律方面存在的风险目前，全球电子支付立法相对落后。许多现有法律适用于传统金融业务形式。例如：银行法、证券法、消费者权益保护法及适用于传统意义上的许多
36、其他法律，主要是金融服务，目前网上银行电子支付业务正在不断增长和迅速发展，在那里处理的过程已经有许多独特的或新型的问题：例如对电子支付活动的调控，如何定义反洗钱方面的电子支付，电子支付客户的隐私和保护个人财务信息，如何预防和控制是不是相应的法律法规来规范和约束，有一个让银行端没有任何法律依据或从事新的没有法律依据和参考企业法律风险的电子支付，参考电子电子支付服的风险及分析法律风险的发展。6.加强我国商业银行电子支付业务的相关建议6.1商业银行对电子商务业务的发展要有清晰的定位为了提高企业对电子商务的发展战略，以电子银行为主，经过多种渠道的配合，达到无障碍化银行服务的高度；利用电子银行，整合开放
37、的应用程序资源，突破吸引企业边界，开展跨国银行及金融服务；以电子银行业务为链接，建立关系管理的一个新的社会模式，为银行金融服务提供了智慧。以客户为主，以使各种贸易和商业产品，根据结合不同行业，量身定制不同类型的客户，解决方案的个性化，商业创新的大胆，服务的丰富和完善，特点的扩大电子商务，电子商务的战斗核心竞争力，将营销和客户服务锁定成客户的一个重要手段，以及强大的武器其它运营支撑市场的竞争。与此同时，大力引进和充实专业电子商务，在激烈的市场竞争中，人力资源、储量和分配给电子商务的发展资源，具有一定的倾斜度，增加财政资源。如果银行的客户支付风险自然严格责任的承诺，必然会增加银行的负担。但是，银行
38、可以引入其他风险管理的办法降低风险发生的可能性，如大额划拨核实、定期核实以及定额核实方法等，也可以将风险以投保的方式转移给保险公司，或者，在电子支付客户达到一定规模的情况下，将风险自留。电子支付业务大量降低了银行的成本，如果电子支付的风险无法精算，银行也可以收取一定数额的手续费，以备承担电子支付带来的损失。因此，建议我国商业银行承担严格责任，对消费者的电子支付的风险。6.2努力打造金融服务为核心，全新的电子商务服务平台是信息服务，物流服务的一个集合创新是电子支付的发展之魂，是商业银行核心竞争力的重要体现，商业银行应加快创新技术，以提高支付产品，支付渠道等创新支付应用。现代商业银行应专注于满足客
39、户需求，提升客户体验，与结算和支付的客户信息和资金流，信息流、物流与电子商务的融合等方面的及产业链上下游客户信息等方面的优势，为客户提供全方面的金融服务平台。平台应该有一个简单的，著名的名字，一个流行的，吸引人的口号，在宣传方面，特别是在平台的早期版本，在品牌推广需要重大投资。优质的专业市场平台，为中小企业和个人客户的融资提供了主要目标客户群体的需求，推出了涵盖信息的展示，在线交易，金融服务，支付结算方案，融资服务，信用卡及其他分期付款的交易方式及其他金融服务。 目前我国不断涌现出移动支付、二维码支付、指纹支付等新型支付方式，缴费、购物、投资等支付产品也日趋多样化，对人们的生活方式和行为模式产
40、生广泛影响，银行要不断跟踪电子支付最新发展趋势，抢占发展先机。同时，银行要注重提升各支付渠道的整合能力，构建统一的电子支付体系，实现跨渠道客户信息共享。 银行电子支付业务发展现状及建议，刘洋，河北金融，2013-10-15 6.3完善电子支付的风险防范机制 首先，我们应该建立协同监管机制，中国人民银行，中国银行业监督管理委员会，工信部等相关部门，实现信息资源共享，防范金融犯罪的网络相关的财务风险。其次，我们必须提高参与的主要责任之间的风险分配机制，从产业链，风险管理，以及增强的安全性各方面的权利和义务的电子支付产业链。对于消费者来说，要提高个人信息安全的意识；银行，为了建立一个有效的管理系统，
41、包括相关人员的制度操作权限的授权，制度的职责分离，管理制度体系的外包机构，系统制度应急响应机制和交易数据保持等。最后，我们可以借鉴国外先进的管理方法和监测工具学习，建立了一个统一的监管体系和国际监管制度，加强了国际金融监管的合作，建立风险预警机制，及早发现问题并加以解决。6.4尽快完善相关法律法规，建立健全监管体系在中国，关于网上银行业务风险管理的法律少之又少。职责分工这方面的风险，由所有的商业银行及其客户同意某种形式的合约，在银行提供的银行只承担过错责任，有的甚至使用网上银行的登录密码规定的所有操作和密码支付把自己作为一个客户，而其他人没有详细说明。这样的规定，其实是让消费者和企业承担与举证
42、责任相关联的安全风险和不确定性。因此，对于国内法而言，银行与客户之间的职责分工明确的风险，帮助电子支付的发展，创造了满足，简单而明确的法律环境。全社会都应该加强我们对客户网上交易扫盲的安全性，提高风险防范，养成良好的交易习惯安全意识的能力。有关当局应专注于电子商务各个环节流程的规范经济行为，加强信息的安全保密性和知识产权的保护，中心的加强和认证，法律效力的数字签名和电子合同，引入互联网法律文件对经济纠纷处理程序交易的相关规定，促进建立信用评价体系文件，为商业银行创造一个良好的环境，电子商务发展。从他们的角度来看，商业银行，电子商务系统，以提高系统的安全性，通过使用现代密码学的增强，安全的协议，
43、规定数字技术，信息技术，签名技术，防火墙技术，身份认证等，并建立专用的数据通信网络，建立一个完整的电子商务系统，安全的系统，期间和及时的安全监督审计后发现，以采取有效措施，解决问题。7.结束语现在，全球经济一体化、信息化越来越明显，竞争越来越激烈的金融行业。商业银行业务的创新建设电子支付的业务显得尤为重要。在本文中，基于经济和金融理论，结合电子商务和电子支付的相关知识，对中国的商业银行发展电子支付业务进行了研究。通过了解电子支付业务的发展现状和中国的商业银行电子支付的发展趋势，提出了存在风险的商业银行对电子支付服务，对中国的商业银行的电子支付发展服务进行了总结和提出了建议。通过理论与实际应用，进行了研究。由于本文是从我国商业银行的角度对电子支付业务进行实证分析，国内一些外资银行和一些数据比较难以收集的银行并没有包含在内，所以文章的研究结果会有一定的误差，但是在本文研究范围之内是可以接受的。希望本文的研究能够为我国商业银行电子支付业务的发展和建设提供一些参考，不足之处敬请批评指出。
