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1、世界上实行市场经济制度的国家的商业银行经营模式，按其业务经营的种类和范围可以分为分业经营和混业经营两种模式。分业经营（Separate Operation）：指对金融机构业务范围进行某种程度的“分业”管制。分业经营是指银行、证券和保险等金融业不得相互间持有股份，参与经营。分业管理是指银行、证券、保险业的管理机构相对独立，各司其职，各负其责。银行分业经营的优点：1、有利于培养两种业务的专业技术和专业管理水平，商业银行业务更注重于与客户保持长期稳定的关系。 2、分业经营为银行业务发展创造了一个稳定而封闭的环境，避免了竞争摩擦和合业经营可能出现的综合性银行集团内的竞争和内部协调困难问题。 3、分业经
2、营有利于保证商业银行自身及客户的安全，阻止商业银行将过多的资金用在高风险的活动上。 4、分业经营有利于抑制金融危机的产生，为国家和世界经济的稳定发展创造了条件。银行分业经营的不足之处：1、以法律形式所构造的银行业务相分离的运行系统，使得银行和证券两种业务难以开展必要的业务竞争，具有明显的竞争抑制性。 2、分业经营使商业银行和证券公司缺乏优势互补，证券业难以利用、依托商业银行的资金优势和网络优势，商业银行也不能借助证券公司的业务来推动其本源业务的发展。 3、分业经营也不利于银行进行公平的国际竞争，尤其是面对规模宏大，业务齐全的欧洲大型全能银行，单一型商业银行很难在国际竞争中占据有利地位。相比较分
3、业经营、混业经营本身也具有一些分业缺乏的优点：（所以我国商业银行的发展趋势是向混业经营方向、）1、混业经营增强了银行业对金融市场变化的适应性。从业务开发来看，全能银行的多元化经营为银行的金融产品创建了巨大的发展空间，从而极大的增强了商业银行对金融市场变化的适应性。2、混业经营通过银行内部之间的业务交叉，提高了服务效率，特别是针对中小客户时，成本降低更为明显，有利于增强竞争力。3、混业经营可使商业银行的资源得到充分利用，降低社会成本，促进金融机构的竞争，有助于社会资源的有效配置，提高经济效率。4、从政府的角度看，混业经营精简了金融机构，便于当局进行监管。金融机构与监管当局的协调配合加强，有利于提
4、高政府的宏观调控能力。混业经营面临的潜在问题：1、 从银行自身看：范围收益常常难以物化；多元化的业务在管理上面临许多难题；不同的业务单位会有各种潜在冲突；新业务领域一旦失败会削弱旧的业务和破坏传统业务；服从成本的提高。2、 从监管当局看：风险问题；分银行业务削弱银行集团问题；破产的严重性问题；监管能力问题；复杂又不透明的经营结构问题；利益冲突和损害消费者利益问题；垄断损害竞争问题。我国应实现商业银行的混业经营，这里有其必要性和可能性。1、从外部原因看，（1）如今，世界上包括美国、日本和欧洲等大多数国家在金融业都实行混业经营。随着全球金融一体化和自由化浪潮的不断高涨，混业经营已成为国际金融业发展
5、的主导趋向。金融全球一体化和金融自由化趋势的要求。这种趋势的继续发展，改变了金融业的市场环境，使其传统的业务界限和行业分工日渐模糊，条块分割格局也已被打破。这无疑会影响到我国金融体制改革的变动，从而推动我国又分业转向混业。（2）十几年来的分业经营实践并没能证明这种过于偏重于稳健的经营体制对于我国金融机构的发展是利大于弊，相反随着入世后金融业竞争的加剧，国内金融机构由于严格的分业限制导致竞争力偏弱，已受到了抢占中国市场的外资全能银行的极大威胁与挑战。2、宏观原因：（1）2003年银行法对关于我国是商业银行业务和投资银行业务分业经营的模式的规定开始放宽。（2）我国有过很长一段时间实行混业经营的历史
6、，公众和金融机构对金融界混业经营的市场环境是可以适应和接受的。（3）随着社会主义市场经济的进一步完善，金融界内外部管理的日趋规范，当初实行分业经营的意义正在逐步减弱。3、微观原因：（1）（银行自身）混业经营要求商业银行本身具备较强的风险意识和有效的内控约束机制。内部控制制度具有保护银行自身安全运作与稳健经营以及规避风险的功能，主要包括各项金融业务间保持相对的独立性，有一套保证不同业务独立运作的机构、人员、管理和监督制度。目前,我国主要的商业银行、证券公司、保险公司等金融机构都基本完成了股份制改造，具备混业经营所必需的条件。（2）（监管及银行自身）现代通讯和计算机技术的高速发展为混业经营这一融合
7、趋势提供了技术保障，降低了成本。信息技术的发展为金融机构极大地降低了金融数据处理成本与金融信息成本，提高了金融机构的业务扩张能力，使金融机构可以进入原先不敢进入或无法进入的非传统领域，扩大了金融工具的交易范围并突破了地域的限制。金融业务电子化、网络化的发展最终会突破分业限制，为金融机构业务多元化奠定基础。科技与信息技术的不断进步，也为混业型金融机构加强风险管理与混业平衡能力提供了更好的条件，也使金融管理部门能够通过先进的技术手段实施严格的金融监管。（3）随着经济的发展，人们投资理财的观念逐渐增强，银行必须多样化业务以满足客户多样的要求。客户的金融服务需求是多元化、多维度的，不仅要求本外币一体化
8、，要求负债业务与资产业务、中间业务一体化，而且要求银行、保险、证券、信托业务一体化，相应地，客观上需要银行、保险、证券、信托业务混合经营的金融制度。即根据客户全方位的需求，提供全面满足客户金融服务需求的综合金融服务方案。混业经营能满足客户全方位的要求。但是分业经营还是混业经营都需要考虑市场竞争条件和产权条件。但是对于我国来说，我国商业银行的产权还不明晰，还面临种种挑战和威胁。这些都成为我国商业银行混业经营的障碍。( 一) 金融监管难度增加目前我国实行银行、证券、保险分业监管, 在面对商业银行的混业经营时将出现许多难题。这种多头监管的沟通协调存在很多困难, 特别是他们不同的监管理论与监管目标可能
9、导致冲突。由于各监管机构的出发点不同、指标体系不同、操作方式不同, 几家监管机构又要对同一金融机构的不同业务乃至总体经营状况作出判断, 结论可能存在较大差别。( 二) 商业银行风险管控难度增加混业经营后, 商业银行风险管理控制要求大大增加。由于不同金融机构、不同金融业务的风险管理存在很大的差异性, 在法律法规、监管政策、内控制度等方面存在较大差异, 需要识别各类别的风险, 协调相互之间的矛盾, 对金融机构总体风险进行分析和判断等。金融机构之间的关联交易风险, 可能导致金融风险在不同金融机构蔓延和传递, 进而导致更大的金融风险。( 三) 混业后的协同经营更复杂混业经营对商业银行的经营管理能力,
10、特别是资源整合、经营协同、业务合作等提出了更高的要求。从理论上讲, 合并后的新银行产生的效益远远大于原来独立银行的效益之和; 但由于合并后的银行, 势必存在组织机构庞大, 管理层次和管理幅度不易确定, 原独立银行之间存在的企业文化差异难以融合等诸多因素, 能否形成高效的协同经营还有待进一步验证。( 四) 混业经营经验和人才的缺乏由于我国长期处于分业经营状况下, 跟外资银行相比, 我国商业银行混业经营经验严重不足, 同时混业经营相关人才也非常缺乏。此外, 随着我国银行业的加速开放, 外资银行不断进入我国, 他们可以凭借优越的工资待遇、工作条件把中资机构中具有混业经营经验的优秀人才吸引过去, 这将进一步加剧我国商业银行相关人才缺的现象。虽然我国商业银行走向混业经营是一个长期的过程，而且还面临很多障碍，但是混业经营必然会成为我国商业银行选择的经营模式。
