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1、浅谈信息技术最新发展带给商业银行的挑战与机遇 【文章摘要】 本文从信息技术的最新发展出发，分析了信息技术发展带给商业银行产生的新挑战，进一步分析信息技术发展带给商业银行的机遇并提出建议。 【关键词】 信息技术；银行发展 科学技术是经济社会发展中最活跃、最具革命性的因素，是推动社会发展进步的决定性力量。当前，随着宽带传输技术的革命性突破和移动互联网的广泛应用，信息技术已经成为生产力发展的引擎，渗透到社会生产和生活的各个领域。信息技术日新月异的发展使得商业银行正在经历深刻的变化，商业银行必须将信息技术成果与自身经营管理经验有机结合起来，推动银行的转型与创新。 1 信息技术及其应用的最新发展 1.1
2、移动互联技术改变和创造了人们新的生活方式。基于移动宽带通信、智能网络终端（平板电脑、智能手机）等一些列新技术的广泛应用，改变了人们获取信息、处理事务的方式。随着手机应用的不断创新，智能手机成为人们通信、购物、支付、社交、出行等日常事务处理的重要工具。根据中国互联网络信息中心统计，截至2013年6月底，我国手机网民规模达4.64亿，较2012年底增加约4379万人，网民中使用手机上网人群占比由74.5%提升至78.5%1。手机上网已经成为互联网发展的新动力。 1.2大数据分析和挖掘技术使企业精准决策成为可能。客户信息和交易数据是企业的宝贵资产，蕴含着巨大的经济价值，已经成为重要的生产要素。大数据
3、的4个“V”，或者说特点有四个层面：第一数据体量巨大（Volume），从TB级别跃升到PB级别；第二数据类型繁多（Variety），包括网络日志、视频、图片、地理位置信息等等；第三价值密度低（Value），商业价值高。以视频为例，连续不间断监控过程中，可能有用的数据仅仅有一两秒；第四处理速度快（Velocity），1秒定律2。大数据处理技术日趋成熟，使企业从海量数据中快速获得有价值信息的能力大幅提高。 1.3云计算技术改变了企业IT系统运维管理模式。云计算是指通过网络动态提供计算机资源的一种模式，使得计算机资源也可以作为一种商品进行流通，具有共享、按需使用、灵活、低成本、服务可度量等特点。云计
4、算技术的广泛应用，可以把所有计算机应用和信息资源都用互联网连接起来，供企业和个人用户随时、按需访问和分享，实现了集中的资源共享，推动了企业管理模式、收入模式、运营模式的创新，带来了产业模式和商业生态环境的深刻变化。随着云计算技术产品、解决方案的不断成熟，云计算必将成为未来中国重要行业领域的主流IT应用模式。 1.4人机交互技术实现人与计算机之间的平滑对接。随着生物识别技术、触摸技术、动作行为交互技术、显示技术、影像采集技术等不同领域的创新突破和有机结合，自然用户界面的概念应运而生，代表了目前最先进的人机交互技术。自然用户界面是指使用者不必借助鼠标、键盘等传统设备，而通过语言、触摸、动作等更自然
5、、简捷、直观的智能化交互方式与各类设备进行互动的新型人机交互技术。对新技术、新产品的运用不再是专业人士的专利，而将普及到老人、儿童乃至全人类。 2 信息技术最新发展带给商业银行的挑战 信息科技是银行发展的推动力量和关键支撑，信息技术的进步与创新正在对商业银行产生显著而深远的影响。商业银行既面临着前所未有的发展机遇，也面临着应对技术变革和业务创新带来的新挑战。 2.1电子渠道已经成为主流商业渠道，促使银行业务以线下为主转变成线上为主。随着互联网服务日益拓展和细化，无论是个人还是企业都以随时随地获取各类信息和服务。截至2013年6月底，我国网络购物网民规模达到2.71亿人，网络购物使用率提升至45
6、.9%3。谷歌、亚马逊、淘宝等企业依靠互联网获得了爆炸式的成长。越来越多企业意识到电子渠道的巨大潜力，积极拓展在线业务，将线下业务线上化。同时，更多的企业借助门口网站、社交网站、博客微博、网络视频、搜索引擎、即使通信等在线服务进行企业形象宣传、产品发布和客户调查。为了适应客户行为习惯的变化，商业银行改变传统经营模式，大力发展网上银行、手机银行、移动支付等新兴渠道和服务模式。据统计2012年末，四大行网银客户数量已经超过了4.3亿户，招行个人电子银行交易替代率更是达到了90.66%4。 2.2网络信息技术的发展加剧了金融脱媒。“金融脱媒”是指在金融管制的情况下，资金的供给绕开商业银行这个媒介体系
7、，直接输送到需求方和融资者手里，造成资金的体外循环5。近年来，第三方支付公司、电信运营商、互联网公司、电商企业和银行卡组织等创新商业模式，丰富服务手段，从各自擅长的网络购物、手机支付、供应链服务、资金清算等领域向传统的银行业务领域全面渗透，使银行金融中介的地位受到前所未有的挑战。例如，腾讯、百度、阿里巴巴、新浪、网易、盛大六家企业都推出了自己的第三方支付工具，2010年阿里金融推出小额信贷，2013年淘宝推出了余额宝的类货币基金服务。又如，利用功能强大的智能终端和芯片，移动支付取得快速发展，数据研究公司IDC的报告显示，2017年全球移动支付的金额将突破1万亿美元。 2.3信息技术造就商业生态
8、系统建立和发展新规则。所谓商业生态系统，是指以组织和个人（商业世界中的有机体）的相互作用为基础的经济联合体，身在其中的组织和个人互利共存，资源共享，注重社会、经济、环境综合效益，共同维持系统的延续和发展。在商业生态系统中，个体倾向于按一个或多个中心企业指引的方向发展，这有利于中心企业获得最大收益，因此创造以自己为核心的商业生态系统成为赢得未来市场竞争优势的关键。随着网络信息科技的发展，市场运作模式发生改变，行业分界线逐步瓦解，产业链更加复杂，利益相关方增多。以淘宝网商业生态系统为例，以淘宝网、卖家、买家为核心，以金融支付机构、物流公司、保险公司、软件服务商、广告服务商、卖家供应商为扩展，形成了
9、一个庞大的商业生态系统，淘宝网处于中心企业的地位获取了最大利益。当前，银行传统业务早已进入同质化竞争阶段。在移动互联时代，要形成差异化的竞争优势，增强客户黏性，就必须不断创新业务模式，形成以为自己核心的银行商业生态系统。 3 应用信息技术成果创造商业银行发展机遇 信息技术使银行业务突破了时间与空间的限制，从根本上重塑了业务流程，变革了传统的经营模式，催生了新的产品服务，以满足客户日益增加的多样化、个性化需求。信息技术不再仅仅是跟随业务发展的手段，而成为引领需求、创新业务、开拓市场的重要引擎。银行业必须顺应时代潮流，积极应用信息技术最新发展成果，走科技驱动、科技主导的金融创新之路，努力建设智慧银
10、行。 3.1继续加强信息科技的基础作用。信息技术作为现代金融的助推器，是提高银行创新能力和综合竞争能力的重要基础和保障，是防范金融风险和保障金融安全的重中之重，是提高银行风险管理水平的重要手段，是实现有效监管的重要支柱。推动商业银行改善内部管理，提高监管水平。同时，信息科技是商业银行提高经济效益的主要突破口，信息科技通过推动业务创新、扩展经营范围、扩大交易规模、降低人力及物质成本、提高管理效率等方式，直接或间接地为企业创造了巨大的经济效益。 3.2不断提升电子渠道的客户体验。以客户需求为中心，利用信息科技最新成果，提升电子渠道服务质量，创造最佳的客户体验，为客户提供随时、随地、随心的金融服务。
11、随时，就是提供724全时在线的金融服务；随地，就是提供没有地域限制的移动金融服务；随心，就是提供差异化、个性化产品和服务。努力为客户创造智慧型银行，实现操作“傻瓜化”、产品多样化、服务个性化、渠道安全化。不但要全面覆盖网上银行、企业网银、电子商务、手机银行、移动支付等各种电子渠道，满足客户查询、转账、支付、理财、结算、汇兑等各种金融需求，而且还要通过信息技术努力创造客户需求、帮助客户成长、实现财富增值，使客户主动追随银行服务。 3.3努力创建以银行为核心商业生态系统。成功的互联网企业，都是一方面整合上下游资源，以供应链管理压降成本，另一方面横向开展业务，扩大销量；一方面吸引更多利益相关者、客流
12、加入以自身为核心的生态系统，另一方面要保持合作者与竞争对手的绝缘，因为互联网时代的竞争是商业生态系统之间的竞争。商业银行建设商业生态系统，一方面，应推进与战略伙伴的深度合作和业务联盟，聚合信息服务提供商、支付服务提供商、电子商务企业等多方资源，打造一站式金融服务平台，满足客户多样化需求；另一方面，应整合上下游资源，打通全流程的业务链条，为客户提供资金流、信息流服务以及全场景金融解决方案，建立合作共赢、互补发展的共生关系。未来银行客户将突破专属客户的范畴，客户在不同的业务模式之间和整个交易链条上流动，商业银行必须不断创新业务模式和构建商业生态系统来提高客户粘性。 3.4建立创新机制，增强创新能力
13、。信息技术日新月异，谁能最快最有效的应用信息科技的最新成果就能取得先发优势，占领商业制高点，创新关乎企业生存。因此，商业银行必须构建反应灵敏、富有弹性的创新机制。一是激发内部创新潜力，广泛收集来自员工、客户的创意，培育创新文化，激发创新热情；二是引进外部创新力量，与科研院校、调查公司、创意公司、风投公司等进行合作，开展前瞻性研究，建立创新研发实验室或基地；三是建立创新管理流程和方法，形成鼓励创新的企业文化，建立全面收集、提炼升华的创意发现和生成机制。 【参考文献】 1中国互联网络信息中心，第 32 次中国互联网络发展状况统计报告，2013年7月 2大数据，百度百科 3中国互联网络信息中心，第 32 次中国互联网络发展状况统计报告，2013年7月 4银行争霸e时代：招行电子渠道替代率90.66%，证券日报，2013年6月7日 5金融托媒，百度百科
