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1、浅议农户小额贷款难的原因及对策目前在农村经济发展中普遍存在农民认为难贷款，农村信用社却感到小额食用贷款难发放，根据这个问题，我们走访调查了部分农村、农户和农村信用社信贷员，了解了部分原因。 一、当前农户小额信用贷款难的原因及分析1、社会信用环境欠隹，影响了信用社发放农户小额贷款的积极性。有些农户信用观念淡薄，对原贷款不认帐，千方百计逃避信用社债务，而地方政府、司法部门对打击恶意逃废金融债务的力度不够，导致农信社不同程度地产生了慎贷、恐贷心理，再有个别信贷员对农户小额信用贷款认识不到位，信心不足，也影响了农户小额贷款的发放。 2、政府农业产业结构调整力度不到位，部分 农户思想保守，观念陈旧，怕承
2、担债务，不愿贷款。由于政府对农业产业结构调整宣传不到位，农民认识不足，部分农民仍然采取一季小麦一季秋，小有温饱就知足，不愿冒风险发展经济产业，更有部分农民思想陈旧保守，认为贷款就是有外债，面子放不下，致使小额农贷不能全面铺开。3、信贷力量不足，信用评定滞后，不利于农户小额贷款的发放。目前，基层农户信贷员一般是56个，管理几千农户，有的甚至一个信贷员管理十几个村的贷款，无疑是严重不足，致使信用社对农户的跟踪调查和信用评定工作难以有效实施。而部分社领导对信用评定工作认识不足，思想不重视，信用评定工作迟迟不能开展，不能及时有效地发放农户小额贷款。4、个别信贷员思想不端正，人为造成了农户小额贷款难。个
3、别信贷员思想认识不到位，认为小额农户繁琐，工作量大，冤枉路多，见成效不大，不如大额担保、抵押贷款成效快，有的农户找到门上，也不去调查，也不说贷与不贷。如有一农户饲养三千只鸡，就快要出笼了，差三、四千元的饲料款，找到信贷人员，他不去调查只认为不熟悉、不认识，让农户跑了几趟也不贷款。5、农信社宣传不到位，宣传发动力度不够，致使许多农户对小额信用贷款的有关情况不甚了解，贷款程序不清楚，有的农户甚至存在认识上的误区。有的农户办理贷款因手续不齐全跑了几趟，认为贷款麻烦，不如民间借贷简单，造成目前农村民间借贷、高利贷仍然盛行。6、个别信贷员思想不健康，吃、拿、卡、要现象仍然存在，热忠于发放大额贷款，能从中
4、得到些“实惠”，使部分农民认为有理“无礼”难贷款，对小额农贷望而却步。7、信用评定不科学。有的信用社对农户信用等级评定工作带有较大的随意性和片面性，有的信贷员一人说了算，不调查、不了解，不与村两委结合，单凭个人意愿随意评定。在群众中造成不良影响，从而影响了农户贷款的积极性。二、解决小额贷款难的对策建议：1、加强教育，转变观念，提高认识，消除惧贷心理。农村信用社要加强职工思想教育，加大“三个代表”思想教育力度，尤其要加强信用社主任和信贷员的教育，使他们充分认识推广农户小额贷款有利于切实解决农民贷款难问题，取得农民的信任和支持，有利于发挥自身优势，巩固农村金融阵地，有利于农信社改善经营环境，提高经
5、营效益；有利于规范农村金融市场，对营造地方政府、农户和农信社“三赢”格局，有着广阔的前景。我们要消除顾虑，以支持当地农业产业结构调整为突破口，面向广大农民大力开展小额信用贷款营销活动。2、与地方政府配合迅速开展信用评定工作，要加强与地方政府的沟通和合作，积极争取地方党政部门、村支书、村委会的关心、支持、配合，努力克服业务量大、人员少的矛盾，切实提高对农户信用等级评定的准确性，尽快完善措施、规范操作，真正实现农户小额贷款“一证通”（即农民拿贷款信用证可随时办理贷款业务）确保农户小额贷款的良性循环。3、配合农业产业结构调整，把“一联三送两促进”活动轰轰烈烈地开展起来，农村信用社要积极与地方各级党政部门配合，在保证资金及时到位的情况下，要采取各种方式配合产业结构调整，搜集可靠的农业产业信息，及时准确地送到农民手中，努力营造良性信贷基地。4、完善措施、规范操作，建立监督机制。一是要充分利用各种舆论工具，采取多种形式宣传农户小额贷款的意义、政策和要求，彻底消除农户认识上的误区。二是及时发放农户贷款明白卡，使农户充分了解贷款程序和办法。三是在现有信贷人员不足的情况下，合理布置，向农户公布具体到村工作时间，让农民在家门口就能及时办理贷款和还贷手续。四是向农民公开公布举报监督电话，对那些有吃、拿、卡、要，不能按规定及时办理贷款的信贷员，要从严处理，树立农信社就是农民自己的银行的地位。
