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1、银行系统论文：走在改革道路上的农村金融年农村信用社年度决算的结果，令中国人民银行昆明市中心支行行长雷滇生兴奋异常。他的兴奋是有理由的，因为就从此刻，云南全省信用社首次实现全面盈利。半年多以后的今天，在与记者一同回顾这一成果之所以实现时，雷滇生作了个数字化的总结坚持一个方向：支农；突出两个重点：化解风险、调整信贷结构；完善三个机制：法人治理机制、内控机制、激励机制；加强四项管理：信贷、结算、财务、县联社；抓好五个控制：大额贷款、财务费用、人员增长、案件上升、不良贷款。（一）彩云之南，美丽而多山，相对大多数省区，这里还贫困。以农业为主要产业的云南，却也正是农村信用社得以发挥其优势之所在。年，云南全
2、省农村信用社各项存款余额366.4亿元，占全省金融机构存款总额的11.8，比上年提高了0.3个百分点；各项贷款余额260.3亿元，其中农业贷款余额160.2亿元，占全省金融机构农业贷款总额的93.7。云南全省农村信用社实现盈利3732万元，比上年减亏4600万元。盈利社达到1227个，亏损面比上年下降8.7个百分点。这在西部数省区中是值得骄傲的数字。在此之前的情况当然不会这样好，同其他省区的多数农村信用社一样，这里也曾是问题成堆，举步维艰。相似的状况无需赘述，而云南信用社的盈利之路却很值得回顾。人民银行昆明中心支行信用合作管理办公室主任章观麟有一句话说得实在：云南省农村信用社总体上与其他省区的
3、同行相比，并没有更多的创新，之所以成功，就在于认真扎实地做好每项工作。1996年底，农村信用社与农业银行脱离行政隶属关系后，云南农村信用社就开始了“由农民入股、由社员民主管理、主要为入股社员服务的合作化金融组织”的改革。在这个原则下，完善各级农信社法人治理结构。针对农信社中存在资产质量不高，甚至有的资不抵债金额大且风险集中的严重事实，有重点地开展机构调整和加强内部管理，成为当时综合治理的主要内容。为求从根本上解决风险问题，有关各方用6年的时间撤并了241个法人机构，其后的效果是，亏损信用社比改革前减少了158个，亏损面下降了8个百分点。在有效控制了农村信用社风险的同时，保持了农村社会的稳定。
4、结构治理，为农村信用社“农村金融主力军”作用的充分发挥奠定了基础，以“三农”为本也随之落到实处。从2000年开始，云南省农村信用社全面推广农户小额信用贷款和联保贷款的方式。信用社通过对农户评定信用等级、核定贷款限额、颁发贷款证，实现“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”。对超过小额信贷限额的贷款需求，通过35户农户联保发放农户联保贷款，一定程度上解决了种养殖大户的贷款问题。年末，全省共有1213家法人信用社开办了小额信用贷款，占信用社总数的94；全年累计发放小额信用贷款42.8亿元，324万户农民获小额贷款支持。农户联保贷款也大幅增长，去年末贷款余额2.63亿元，比上年增长119。农民贷款
5、难问题进一步得到解决。年，云南省农业和农村产业结构调整的步伐明显加快，各地信用社在满足广大农民简单再生产所需基金的基础上，因地制宜加大对农村产业结构调整的支持力度。经济发达地区的信用社有选择地支持了高科技含量、高附加值的农产品加工企业；大部分地区的农村信用社有重点地支持了一批种养业大户，支持了大棚蔬菜和花卉生产，发展精细农业。年末，全省农村信用社农业贷款余额增加33亿元，比上年增长26；投入农业的贷款占全年新增贷款余额的78.8，农户贷款已成为农村信用社最大的一个服务项目。年末，农户贷款余额占各项贷款总额的52.9，比上年提高了4.2个百分点；贷款余额比上年末增加了31.4亿元，增长19.5；
6、农户贷款面达59.23，比上年提高7个百分点。在加大支农、拓展农村市场的同时，农村信用社经济效益也得到明显提高，年，省内农村信用社全面盈利的事实就是明证。（二）云南这种“认真扎实地做好每项工作”很难从公文式的总结与数字化的描述中生动体现，在基层实地采访，更能领略云南农村信用社“农村金融主力军”的魅力。丽江永胜，地处云贵与青藏两大高原的结合部，金沙江贯穿县内200多公里。永胜县永北镇的大坪村，8月是烤烟成熟季节，村民正为收获而忙碌。其实种植烤烟并不是这里的传统农业，他们曾以包谷水稻为生，当这些粮食的生产成本太高，甚至高于直接购买进口粮食时，传统的种植便不再是一种经济的选择。政府因地制宜在这里推广
7、烤烟种植，使他们最终告别了茅草房，走上小康路。村里生活着的20多户农民，几乎家家都有一本信用社颁发的“贷款证”，在上面也都清晰地记录下使他们生活发生根本改变的笔笔贷款。永胜县的关明洪副县长，是一位土生土长的干部，他对这片土地与乡亲的了解，使他更清楚一点，农民要想脱贫致富，就必须有大农业的思想。他告诉记者，永胜县委、县政府提出“在大农业上奔小康”的口号，要实现小康，离不开农村信用社的资金支持。目前全县在农户中推广种植经济作物像烤烟、甘蔗、亚麻等，都取得了很好的效果，这些农户大都从小额农贷中受益。关明洪还说了一句话，农村经济发展了，也使农村信用社得到发展。永胜县农村信用社联社的沈相思主任有同样感受
8、：我们认识到县政府倡导的产业，确实是为了农民增收，是经济与社会效益俱佳的产业，所以我们坚决支持。这也是与农信社“三农”方向相一致。我们的工作精力一直都围绕“农”字做文章，每年根据政府的发展计划适时调整信贷投向，将有限的资金投入到这些农业产业上。全县贷款农户6万多户，农户贷款面达到70以上。信用社特别注重小额农贷的推广信贷额度，由2000元到5000元，支持农户在种养殖业、农田水利、农用机具等方面的资金需求。农户经济能力的提高也使农村信用社受益，目前小额农贷的收息率都在90以上。年，永胜县联社实现盈利453万元，这已经是他们连续盈利的第二年。同在云南而经济状况更差些的迪庆州，农村信用社也找到了一
9、条适合当地特点的路。梅里雪山终年积雪，景色壮美。策马山路上把好景尽收眼底，无人不为之动容。这时候你不经意夸赞胯下骏马，主人多半会告诉你，买马的钱来自农信社贷款。雪山脚下的明永村，海拔3000多米，一个信用社长年重点扶持发展旅游业的村落。这是一个远离繁华的偏僻乡村，记者住在藏民阿楚家。一杯青稞酒，一碗酥油茶，油灯下主人讲起村里近几年的变化，感慨万端。他告诉记者，这里山高坡陡，全村51户藏民曾靠砍伐天然林过日子，是全县最穷的一个村。国家禁伐天然林后，他们悲观失望，不知道干什么才能挣到钱。这时，信用社的同志背包下乡来到村里，与他们一道寻求出路。老话说靠山吃山，梅里雪山闻名世界，靠着它发展旅游就是一条
10、出路。信用社多次来村里调查，根据实际情况，一家一户给予贷款扶持，他家3年前获信用社贷款5万元，建房、买马接待客人。如今全村家家有马驮运客人游览雪山冰川，他家每年赶马收入近2万元，再加上餐饮和住宿收入就可净赚10万元左右。在香格里拉三坝乡，几位得到小额信用贷款的农户高兴地围着记者聊起来。纳西族和秀才说，过去贷款很困难，要100的抵押才能贷到，而且手续繁杂，现在好了，拿着这个小绿本（小额信用贷款证）到信用社几分钟就能贷到款。开餐饮业的和永红指着新建的两层小木楼要拉记者到他家尝山珍，说那木楼能接待100人吃饭、10多人住宿，并配套花了600元买来“天锅”转播电视，虽在大山里，游客也不寂寞。这些都得益
11、于信用社的支持。三坝乡信用社主任杨玉喜说，近年来，他们把目光紧紧盯住“三农”，农民收入增加，农村信用社也得到发展，从1999年开始实现盈利1.4万元，到2003年7月末已累计盈利66万元。我们走在云南绵延起伏的山路上，体会着信用社职工翻山越岭的艰辛。云南农村信用社就是在这山间的小路上一步步走过，为农民兄弟播撒希望，也为自己收获未来。编后走在改革道路上的农村金融系列报道在今天画上句号，十多个典型经验代表性地呈现了中国农村信用社近几年的改革成果。从农村信用社的法人治理到“农村金融主力军”地位的稳固，我们看到改革的艰辛和成效的显著；从苏南农村商业银行的崛起与部分地区农信社为扭亏而努力，我们看到东西部的差异，改革之路正长。本系列刊发期间，正值国务院正式印发深化农村信用社改革试点方案，试点已在浙江、山东、江西、贵州、吉林、重庆、陕西、江苏8省市正式启动。我们报道过的一些省市已经撷几年的改革成果，开始新一轮的尝试。虽然更多省市不在试点之列，但改革还会继续，今后8省市的试点也将为后来者提供更多借鉴。本报对农村信用社改革的进展仍将继续关注。
