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1、浅谈农村信用社多元化金融创新2012年银监会下发了“支农惠民金融创新工程”指导意见，为推进农信社金融服务工作提出了新的目标、要求和内容。当前，随着农村经济的高速发展,广大农民对金融服务呈现出多领域、多层次、多类型需求。县农村信用社积极适应形势发展变化的需要,牢牢把握服务“三农”的宗旨，不断创新金融产品、组织架构和金融服务，有效解决了农村居民“金融服务难”的问题。但作为农村金融的主力军，这些创新远远不够，仍需要进行深层次的实践和探讨。一、创新实践 联社的金融服务创新主要体现在四个方面： 金融产品创新方面：一是大力推广了“福农贷”农户小额贷款，加大评级授信力度，为获得信用户的农户颁发专用“贷款证”
2、，信用户凭证可以随时到指定单位办理贷款，有效解决了农户小额贷款手续繁杂的问题。二是研发推出了以“公司+农户”为生产经营模式的“农企通”贷款业务，由企业在信用社开立账户并缴纳一定额度的保证金，按照1：5的比例放大倍数为其加盟农户提供贷款担保，这样不仅解决了农户贷款“担保难”的问题，更有利于推进企业发展。三是专门为食品加工企业设计实行了“农企兴”专用贷款，针对农产品加工企业购买储备原材料时间集中、短期融资额度大的生产特点，拨出专项贷款，采取互贷互保的方式，以解决农产品加工企业的流资难题。 金融渠道创新方面：乡村汇兑难是制约农村经济发展的一个“瓶颈”，就此联社着力开发了农村金融自助服务。止6月末，全
3、县信用社共发行“福农卡”83772张，发展特约商户163户，布放自助取款机8台，建立助农取款点366户，基本做到了全县农村金融自助机具“全覆盖”，实现了乡村服务“零盲区”、畅通结算“零遗憾”、资金汇兑“零距离”。 组织架构创新方面：按照“流程银行”的标准，通过部室改革，明细了岗位职责，缩短了管理链条，减少了管理层级，提高了管理效率。对营业经理实行联社委派制，逐步建立“垂直管理、双重领导、业绩分成、条线为主、条块结合”的人员管理新模式。在业务营销上，以客户为导向，细分客户群体，实施对等服务，由公司客户部主营公司贷款，个人客户部主营自然人贷款，为客户提供“一站式”服务。建设精品网点，做到“功能分布
4、、服务分区、业务分流、产品分销”，初步实现了机构设置扁平化、人员管理垂直化、业务管理矩阵化。经营理念创新方面：坚持以“三个转变”为指导思想，树立“客户至上”的服务理念，抓住三农发展的有利时机，定位于农村市场，以效益最大化为目标，把金融创新提升到增强信用社竞争力和生命力的重要地位。全县确立了“领导为机关服务、机关为基层服务、全员为客户服务”和“以市场为导向，以客户为中心、以效益为目标”的大服务理念，由“坐等客户上门”向“主动上门服务”转变，由单纯注重服务态度向注重服务质量与效益转变，用灵活的管理机制吸引招徕客户和发展黄金、高端、优质客户。二、创新难点 目前金融服务创新的问题和难点在于四个方面：
5、1、金融产品相对单一，产品创新偏重于信贷业务。在客户对金融产品需求日益提高的形势下，单一的业务发展模式不仅不能满足客户的服务需求，而且会使风险集中，容易受市场、信用等风险影响。眼下农信社除了基础的存贷、代收代付和贴现业务以外，没有能够满足广大客户多元化的金融需求。同时单靠利率差的“盈利观”已经不能适应现代银行业的发展需求，需要靠创新产品、开发领域、增加项目来解决。 2、专业研发人员缺乏，金融产品技术含量较低。由于缺乏专业的金融产品研发人员，研发的金融产品前瞻性差，抗风险能力低。很多金融产品往往是针对某个特定群体或某一时段而研发的，其时效和客户群体的局限性导致金融产品研发投入高，使用效率低。 3
6、、金融知识宣传乏力，自助机具使用率不高。虽然我们在金融机具安装布设方面投入了大量人力、财力，却因为宣传和金融知识普及不到位，导致农村居民使用金融机具的意识不强，对金融机具的信任度不足，或因惧难而舍近求远放弃使用金融机具。另一方面一些特约商户拓展员在发展商户时，重视完成业绩，疏于对商户业务量及需求的考察，导致部分pos安装后，就面临因收单少而撤机的结局。4、中间业务发展缓慢，科技支撑力度不够。有的虽然开办了代收代付业务，但代理范围较小，致使效果不佳。再者，上级联社已经对代缴罚款业务进行了相关培训，而至今一直没有运行。在营销能力上，员工缺乏足够的营销意识，仅有的中间业务优势也不能得到充分体现。加上
7、现有的科技手段不能满足业务创新的硬件需求，造成金融创新受到影响。三、创新思考加快农信社多元化金融创新须从四个方面做起：（一）强化公关，在业务规模上做文章。高层领导协调，加强与事业、企业、院校之间的合作，广泛发展代收代付业务，拓展服务品种，扩大业务规模；全员学习跟进，通过对柜面人员的业务培训，强化业务能力，提升服务水平，依靠服务赢得客户，把服务做成有效宣传的活广告；建立长效机制，制定完善有关规章制度，发动全体员工主动营销，把吸收客户、拓展中间业务、加快金融创新当作特色工作，改变以往靠人情关系的被动局面，开创互惠互利、长期“双赢”新局面。 （二）提升素质，在研发能力上下功夫。要成立研发团队，聘请市
8、场经验丰富和科研能力突出的金融产品研发人员，通过“请进来，走出去”的培训方式创新研发理念，强化研发素质，提升研发能力；要加强调查研究，一个真正适应市场的金融产品一定是经过深入广泛的调查研究和反复论证而产生的，禁忌闭门造车或者为临时应对一种市场需求而开发业务产品的恶性机制；要加快产品创新，时间就是金钱，创新赢得机遇，单一、落后的金融产品会使客户流失，只有加快产品研发才能满足客户需求，拓展客户群体，提升经营效益。（三）配备硬件，在科技支撑上求突破。基础硬件设备上，要按照社区主流银行的建设目标，完善网点配备、美化网点环境、优化网点布局，从大环境展现专业、实力，以小细节体现贴心、周到，达到网点功能齐全
9、、环境温馨、服务贴切；要畅通结算渠道，在全省通存通兑的基础上，建立全国农信社综合业务系统，实现全国通存通兑，并广泛布设ATM机、助农取款机，鼓励客户通过ATM机办理转帐结算业务；要提供网络技术支持，开通网银、电话银行等网络结算功能，满足客户迅速提升的结算需求。（四）加快转型，在客户需求上求跨越。一是创新担保方式，根据农户产业特色和资源优势，广泛探索丰富多样的担保方式，对农户贷款可采用宅基地使用权抵押、林权抵押，通过合作社和涉农龙头企业广泛推广企业+农户的担保方式，在个体工商户中推广联保贷款，在小微企业推广仓单、库存、设备质押，使贷款担保实现转型。二是丰富信贷产品，对客户群进行认真分析，仔细分类
10、，针对不同群体、不同需求研发信贷产品，充分利用客户的经营门类、收入结构、消费观念、资产优势，针对性的搭配担保方式、贷款额度、还款方式等，最大限度的降低风险、简化流程、提升效益。三是拓展中间业务，充分发挥中间业务风险低、投入小、见效快、收益高的优势，围绕“客户想什么，就提供什么”的思路，紧贴客户需求量身定做合身、个性的金融产品，尽快推出理财产品、代理保险等业务，不断完善金融服务功能，最大可能地满足不断增长的金融服务需求。四是改变服务作风。要“支农”须先“知农”，不论是存款还是信贷业务，是中间业务还是产品创新，都要走出柜台，走进客户，下沉服务重心，切实了解客户需求，为客户提供个性化、一站式、一揽子的金融服务，真正实现转型跨越发展。
