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1、浅谈当前小额贷款公司的监管与发展近年来，又由于市场资金紧张，民间借贷异常活跃，小额贷款公司如雨后春笋纷纷挂牌营业，今年初，房地产市场遇冷，经济出现下行，众多担保公司、小贷公司、投资公司一片迷茫，即使在盛夏也感受到了一股寒流，经营金融行业并不是想象中的那么简单，突来的风险袭击，不少公司遭受了重大损失，甚至许多公司出现了跑路现象。受市场的影响，相当一部分小贷公司在实际的经营中已经偏离了方向，从事民间借贷、银行转贷、同业短拆等高风险业务，其中部分公司损失严重、经营困难、举步维艰。小贷公司作为国家批准认可的合法贷款机构，下一步何去何从？本人就自己看到的和听到的谈谈自己的观点。众所周知，当前小贷公司面临
2、的具体问题有：杠杆低。众所周知当前在理论上，银行规模可以是注册资本金的12.5倍，担保公司是10倍，投资公司P2P等是无限倍，而小贷公司只是1.5倍，明显显失公平。融资难。有人说小贷公司融资渠道有三个：一是银行贷款；二是与P2P合作融资；三是资产证券化。就目前来看能在，能在银行拿到贷款的小贷公司少之又少。其他两个渠道就别说了，一个是怕违法，一个是为时尚早。税负重。5%的营业税、25%的所得税，一个三个亿注册资本的小贷公司一年应该要上缴约850万元的税，资本收益率7.5%左右，当然前提是不会出风险。而银行、担保公司、投资公司该怎么算，这里就不多说了，至少资本收益率肯定是悬殊很大。竞争大。小贷公司
3、面对专业规范、实力雄厚的商业银行和操作灵活、缺少监管的影子银行，感受到强大的竞争压力。环境差。经济下行压力增大和社会信用环境恶化，导致信用需求下降和信用风险倍增，总体上看当前环境对小贷公司十分不利。面对当前形势，政府相关部门从管理的角度，应该加强监管，并适度调整政策：加强监管。相关监管部门对影子银行尽快建立完善的管理体系，一视同仁，建立公平竞争的金融市场经济管理体系，正真改变目前商业银行银监会管，担保公司、小贷公司金融办管，投资公司工商局管的混乱局面。调整政策。主要从四个方面进行政策调整：一是提高杠杆率；二是拓宽融资渠道；三是降低税负；四是统一监管平台。上述四个方面有一定的独立性，但应更多地要
4、考虑相互的关联性，通过平衡后有效组合达到一个最佳状态。小贷公司在希望政府调整政策的同时，自身也要加强管理，既要按照国家相关政策规范经营，也要努力提高自己的专业水平苦练内功。注实资本。除正常情况外，现在的小贷公司可分为两种情况：一种是纯粹的为了跨门槛，资本虚注后抽走，从事“合法”的“放水”业务，这类公司往往实力不够，抗风险能力弱。另一种是为了充分利用闲置资金，这类公司往往是具有一定规模的大公司企业，把小额贷款公司作为一个副业来搞，资金闲置时搞一些短期拆借等流动性较强的资金业务，紧张时回归主业，因此资金往往在自己的主营行业里面转来转去，这类公司抗风险能较强，但是不够专注。因此，上述两类公司需要认真
5、思考，是否需要继续存在，要继续存在就得高标准严要求，实实在在地注入资本金，专人专心做好，严格按照监管要求管理和使用注册资本金。练实本领。很多小贷公对业务管理和相关人员专业素质的要求并不高，通常是几个业务人员围绕老板的社会圈及个人人脉开展业务，时间一长才发现问题太多，其实，做钱生意最大的忌讳就是感情用事，既然是钱生意就不是小生意，小贷公司的老板们需要认真对待：一是构建现代企业制度，按照管理部门的要求，现在大多小贷公司在申报时，现代企业的组织架构和制度建设基本上都有，而且表面上看也是很完美的，但是是否真正落实，就不言而喻了。二是打造专业团队，建专业团队的前提是要有专业人员，而且需要一定时间的培训和
6、磨合，在具体业务办理中，要体现出专业的服务态度、专业的服务水平、专业的服务质量。三是健全产品制度体系，要有自己的特色产品，特色产品可能成为企业的核心竞争力，健全的产品制度体系能够展示企业的专业服务水平，产品制度体系也是所有业务人员的操作指南，能够有效地规范业务操作，有利于企业的标准化建设。四是建立业务运作机制，建立健全有效的授权管理、营销管理、人事管理、绩效考核与薪酬管理等机制，让企业变成一个自觉、自发的一套自动装置。可以想象，现在的小贷公司一般都是注册几个亿的资本金，不花点工夫来练实本领，作为股东的你放心吗？做实业务。受市场影响，部分小贷公司沉侵在幸福的暴利时代，过高期盼小贷公司的资本利润率
7、，总觉得有做不完的短、急、快、灵的资金业务，被经济下行调整期的乱象所迷惑，一觉醒来才发现暴利时代已经结束，好像进入了一个陌生市场，因此，回归正路：一是要坚定小贷公司的发展方向，所谓发展方向就是坚持做小额贷款业务；二是找准小贷公司的市场定位，所谓市场定位就是服务“三农”（即农村、农业和农民）、服务小微企业、服务广大个体工商户和城镇居民；三是主动营销小贷公司的目标客户，要主动出击，主动寻找客户，主动占领市场，主动扩大社会影响力，打造自己的品牌。这里想表达的一个意思就是：现在的小贷公司只有像做实业一样来做才有希望！抓实风控。首先需要高度重视，风险控制是小贷公司的生命线，风险控制必须要贯穿到每一个操作
8、环节。二是要转变观念，转变过去通过高额回报，以丰厚的利息收入来覆盖贷款损失，从宏观的角度来看有一定的道理，但前提是有较大的规模，现在的小贷公司有较大规模的毕竟是少数，因此，要将利润覆盖风险损失的观念转变为逐笔做好风险控制的观念，切实做好每一笔贷款的风险防范，同时，还要转变以老板说了算的风险控制观念，相关人员要本着对股东负责的态度，按照组织程序表达自己的观点，尽可能采用集体决策的方式有效防范信用风险。三是形成机制，从人才引进、岗位考核、绩效发放、责任追究、流程控制等各环节各方面形成有效的风险控制和风险管理机制，将本公司的风险偏好贯穿始终，围绕本公司的特色产品加强风险控制的技能提高和经验积累，逐步形成本公司自有的、独特的风险文化。以上，纯属本人个人观点，不代表任何其他意见，仅希望起到一个抛砖引玉的作用！
