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1、我国社区银行的发展路径探析内容提要社区银行经营机制灵活在缓解中小企业融资困境、优化银行体系结构和提高银行业整体竞争力等方面的作用显著因此发展社区银行对促进我国经济的发展具有重要意义本文在界定社区银行内涵的基础上分析我国发展社区银行的现实意义并借鉴美国的发展经验提出我国发展社区银行的思路关键词融资社区银行发展路径近年来我国银行业取得了长足的进步但是从国际金融业发展、变革与创新的角度看我国银行体系仍然存在着不少问题特别是在2006年12月1日之后金融业对外资全面开放的形势下我国银行业的竞争将空前激烈如何迅速缩短我国银行的差距、增强竞争力成为理论界与银行界共同关注的焦点在这种背景下发展社区银行的呼声
2、日益高涨本文将就我国发展社区银行路径问题进行探讨一、我国发展社区银行的现实意义目前学术界对社区银行并没有统一的定义美国独立社区银行协会（ICBA）定义社区银行是独立的、由当地拥有并运营的机构其资产从少于1000万到数十亿美元不等的机构参照国外社区银行功能并结合我国金融发展的实际情况本文认为我国建立的社区银行是指资产为5亿元以下按照市场化原则自主设立、运作并为当地居民或中小企业提供方便快捷、成本低、个性化金融服务的县域银行类金融机构在当前的经济金融形势下发展社区银行的意义重大1、有利于改善中小企业贷款难问题近年来我国中小企业普遍遭遇融资“萎缩”具体而言中小企业由于抵押物相对不足、财务报表不完备加
3、之容易隐瞒甚至制造扭曲的信息导致大银行因不能了解其经营能力、经营状况及贷款所投向的项目的情况对其贷款更加谨慎而社区银行以服务社区为宗旨与商业银行相比其资产规模较小组织层级也相对简单信息反馈的期限较短经营决策较灵活此外社区银行的运作都在本地对区域内客户的情况更为熟悉易与客户建立长期稳定的业务关系所以根据信息优势假说（informationadvantagehypothesis）社区银行更易于解决贷款中的委托代理问题和了解客户收入变动、支出状况等有一定保密色彩的个人信息这降低了由于信息不对称造成道德风险和逆向选择发生的可能性因而相比于大型商业银行社区银行在服务中小企业中就有比较优势比如作为“准社区
4、银行”的台州市泰隆城市信用社一直以民营中小企业及个体工商户为主要服务对象努力发挥在地缘、人缘、信息等方面的优势自1993年成立以来“泰隆”累计发放贷款350余亿元其中90%以上投向当地的民营中小企业和个体工商户2004年末在“泰隆”有贷款余额的客户有3865户户均贷款仅70.8万元其中50万元以下的小额贷款户有2745户贷款金额合计6.73亿元分别占贷款户总数及各项贷款余额的89.06%和24.61%2、促进金融服务水平和协调社区发展发展社区银行可以刺激国有商业银行加快市场化改革增强竞争意识提高服务水平与质量同时根据“共同监督”假说（peermonitoringhypothesis）在银行与客
5、户信息不对称情况下由于社区银行典型的区域性特征为了区域内大家的共同利益合作组织中的中小企业之间会实施自我监督有利于中小企业建立良好的信用习惯推动社会信用状况的改善另外社区银行强调对社区文化的融合有助于实现社区发展的政府、市场及社会的自治互动形成多方参与、共同管理的新局面具体而言社区居民和单位可以利用其在社区银行中的股东或是社员权力通过社区银行的资金投放项目参与社区服务设施建设、服务项目开设、服务内容确立的集体决策实现社区建设与管理中的群众自治性作用（王欣欣2005）因此通过社区银行基于信用的产品设计以及对社区改善和发展活动的实践参与可以推动社区信用建设和协调社区发展3、有利于优化银行体系结构降
6、低系统性风险根据产业组织理论CR440%为低集中度40%CR460%为中集中度60%CR480%为较高集中度CR480%为高集中度从资产的市场集中度看根据相关机构的数据可以算出截至2004年包含国有银行和股份制银行（CR15）的市场集中度为68.5%其中我国国有商业银行资产总额达169321亿元市场集中度（CR4）为54.1%；而负债的CR15和CR4分别为68.4%和53.4%也就是说我国银行业市场竞争不足仍然处于寡头垄断状态毋庸置疑这种银行体系结构不利于中小企业融资和经济健康发展而社区银行的适当发展将会有利于改善银行体系结构进而分散来自经济与金融层面的冲击（王欣欣2005）从而分散由于银行
7、机构资金需求与供给的同质性所造成的系统性风险换句话说设立社区银行可以分流过度集中于大、中型银行机构的社会资金形成一个相对独立的社区资金市场进而规避系统性金融风险4、为居民提供投资渠道与增值服务目前我国的资本市场尤其是股票市场的发展水平很低加上有关的金融产品创新严重不足造成我国居民的投资渠道比较有限而居民手中的资金非常宽裕并且有较强寻求保值增值的欲望迫切需要开拓创新投资渠道从这一方面来看社区银行的发展有一定的必要性因为社区银行的市场定位与大银行的“大城市、大企业”的战略相反除了主要为社区居民和社区小企业提供金融服务外在网点布局上更加注意拾遗补缺填补大银行退出后的空白多在农村和城乡结合部发展此外社
8、区银行在审批中小企业和社区居民贷款时很关注借款人的性格特征、家族的历史和家庭的构成、日常的开销特征等个性化的因素对还款能力的影响从而为客户提供全面的个性化服务与此同时社区银行实行多元化经营它必将会吸引各种有利的资本进入以不断完善公司治理结构不断推行业务创新提供特色化的金融服务从而有利于为居民提供较好的投资渠道和资金增值服务5、可以有效地遏制民间非法金融的蔓延和发展近年来我国民间融资有很大发展对地方金融的影响越来越大其原因除了一些地区市场化程度和利率市场化水平不高（以温州为例据中国人民银行监测在2004年10月放开贷款利率上限和提高法定利率水平后温州银行业2005年一季度的贷款加权平均利率比20
9、04年上半年提高0.7个百分点高于法定贷款利率0.27个点的上调幅度）民间融资有较大盈利空间外关键是没有真正意义上的小银行很大一部分小企业的资金需求得不到满足培育和发展社区银行可将民间融资纳入国家正规的金融渠道之内为民间资本进入银行业提供一个比较现实的通道提高民间金融的规范化、组织化和机构化防止民间金融的边缘化逐步消除金融结构的二元化降低潜藏的金融风险二、我国发展社区银行的路径探析20世纪90年代欧洲掀起了一场"社区银行服务运动"(CampaignforCommunityBankingServices)主要有新设社区银行、共享分支网络(Sharedbranch)、利用分支机
10、构和特许经营(Franchises)等渠道而澳洲的社区银行主要采取分支机构模式、代理模式及电子银行模式我国发展社区银行必须从当前银行业的改革和发展的实际情况出发主要途径有1、由民营企业资本组建新的社区银行新组建股份制社区银行容易明晰产权其公司治理结构相对比较完善市场定位目标也比较明确在应对市场环境变化方面也会比较灵活要按照现代企业制度要求组建社区银行同时也要十分关注退出机制的建设真正实现“产权清晰、政企分开、自主经营、自负盈亏”但是民营银行资本由于强烈趋利动机可能导致过度扩张加大金融风险；股东控制社区银行容易发生获取关联企业贷款等问题应进一步完善相关法规以降低风险出现的可能性和危害性与此同时由
11、于我国区域经济发展很不均衡尤其是区域内的中小企业发展水平不尽相同这就形成不同的发展社区银行的条件必须区别对待以提高效率一般来讲应该先进行试点然后再全面铺开例如可以考虑将浙江省的温州、宁波、台州和福建省的泉州等民营经济发达的地区作为试点然后择机推广一般情况下允许达到法规规定的各项条件（如资本金额、股东人数、产权制度与治理结构、高管人员任职资格、合规的章程等）的自然人或企业法人组建社区银行（应宜逊2005）考虑到巴塞尔协议的要求资本金应在10005000万元为宜2、将现有小型金融机构改造为社区银行以城市信用社为例城市信用社在长期与中小企业接触的过程中掌握了充分的客户信息和决策经验可以在很大程度上降
12、低贷款风险更好地为中小企业提供融资服务我们可以根据有关规定对其实施规范改造鼓励优秀民资入股优化股权结构改造成以所在社区的中小企业和居民为服务对象、按股份制原则进行经营管理的社区银行另外农村信用社由于市场变化正亟需要转型可以通过适当的资本结构优化和机构整合促进农信社重组逐步改造为产权明晰、按市场化运作的社区银行（翟建宏、高明华2005）关键在于经营机制的转变、机构布局的调整和规模效益的实现另外由于各个信用社的发展情况不尽相同应该区别对待最好是先进行改造试点不断探索总结经验教训逐步推行改革促进社区银行的健康发展浙江省在这方面有所探索2005年1月经宁波银监局批准浙江省第一家完成增资扩股、改制成为有
13、限责任公司的城市信用社象山县绿叶城市信用社正式挂牌运营绿叶信用社改造后的资本金从过去的526.9万元增长到1.39亿元资本充足率远远超过法定标准；在新的股权结构中法人单位17家均为民营企业自然人32个过去参与投资的行政事业单位全部退出单体投资者最高占有股权比例为10.79%3、在部分邮政基层机构基础上进行改造组建社区银行据邮政储汇局统计到2006年3月末我国邮储存款余额达到1.48万亿元占居民存款总额的10%在全国拥有3.6万个网点其中县及县以下农村网点占2/3以上而且邮政储蓄65%的资金来源于农村而几乎90%以上的资金都通过转存央行或者以协议存款的方式转存城市商业银行、股份制银行等途径实现资
14、金从农村大量向城市的逆向流动这不仅有可能影响到农村金融发展甚至有可能使得邮政汇兑业务畸形化以服务于邮政储蓄业务的利益冲动（钟伟2004）随着邮政体制改革方案的通过组建中国邮政储蓄银行工作即将进入实施阶段因此可以适当考虑基层邮政储蓄机构的社区银行化具体思路如下在民营经济较为发达、信用环境较好的地区由地方政府、金融监管部门及邮政部门进行协商将个别条件较好的邮政县支局作为试点先由权威资产评估机构进行价值评估然后以公开、公平的方式对其资产进行招标出售需要说明的是管理部门必须对各招标单位或个人（一般为民营企业法人或独立自然人）先进行考核、选择严格把关“交接”之后要进行适当引导、监控4、引导民间非正规金融
15、发展成社区银行根据央行调查统计司的调查推算目前我国民间融资规模为9500亿元占GDP的6.96%左右在浙江等民营经济发达地区地下金融的间接融资规模大约相当于国有银行系统的1/3另外根据中国人民银行温州中心支行的调查测算2005年末的民间借贷资金规模为450500亿元作为一种自发的民间资金运作方式温州民间资本规模超过了3000亿元其原因主要是正规金融对中小企业的融资支持不足另外有证据表明与现有银行机构相比一些地方从事资金交易的非正规金融的经营效率更高并且对当地小企业创业贡献更大所以通过正确引导使非正规金融走上正规化、合法化道路；通过组建社区银行将民间闲散资金组织运营起来的意义将十分深远两年前温州
16、成为全国性的金融改革综合试验区在农信社改革和利率浮动改革方面凸现了示范效应如今我们亦可考虑以其作为发展社区银行的试点具体操作方式为先试点设立1家由市政府明确一个主管部门组织、鼓励和引导市辖内具有一定规模的企业发起采取股份制的形式明晰权责将民间资本纳入金融体系在这一过程中监管部门要首先对“发起人”进行很好的选择一般选择经营良好、实力雄厚、社会知名度高、信誉好的企业股份应当较为分散以防止因一股独大破坏“社区银行”的运营、管理参考文献1.IndependentCommunityBanksofAmerica,http:/www.icba.org.2.应宜逊、李国文“社区银行”内涵、现实意义与发展思路J上海金融2005（11）3.翟建宏、高明华中小企业贷款与社区银行发展J金融理论与实践,2005（3）4.钟伟中国民营银行宜走社区银行之路J上海金融2004（6）5.王欣欣上海设立社区银行的社会经济效益分析J上海金融,2005（9）6.晏露蓉等中国社区银行的市场需求和发展的可能性分析(J(金融研究2003（10）7.人行西安分行课题组我国社区银行的培育与发展问题研究J西安金融2005（10）
