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1、网络银行在中国发展趋势的分析摘要：电子商务与银行的联系(中国电子商务研究中心讯)我国的电子银行业务起步于1990年代，以工商银行为代表的国有大型商业银行和以招商银行为代表的股份制银行作为先行者，在电子银行渠道建设、产品研发、业务推广等方面做出了积极探索。过去10年里，随着金融创新步伐的加快，越来越多的国内银行开始涉足电子银行领域，网上银行、手机银行、电话银行等电子银行产品如雨后春笋般出现，电子渠道在业务便捷性、交易友好性方面的表现赢得了客户青睐，大有取代传统柜面渠道的趋势。关键字：电子银行 网上银行 网络风险 网络管制一、 我国电子银行的发展和网络银行的风险（一）、推出电子银行业务已经成为银行
2、发展过程中不可回避的战略选择，有条件、有能力的银行机构不断加大产品创新研发投入，其发展战略以在竞争激烈的国内大中城市，推出电子银行条线产品为主，力求建立完善、齐全、方便的电子银行产品体系，在未来竞争中赢得一席之地。目前竞争呈现以下特点：1、是银行集聚效应。国有大型商业银行和股份制银行的战略重点在城市，从网点布局上看，大中城市的银行网点密度大，功能齐全，竞争激烈。已经推出电子银行业务的银行大多将目标客户定位于各大中城市的企业和个人。在客户签约不饱和的情况下，未来一段时期，各家银行仍会将营销重点放在城市。 2、是客户尝试新产品的意愿。城市客户接受新鲜事物的渠道多，频率高，在体验电子银行产品的过程中
3、，更愿意尝试新功能、新产品。这一方面降低了银行的推广阻力，另一方面也加速了产品创新，推动着银行研发越来越多的电子金融产品。使用电子银行产品的客户以企业客户和中青年客户居多，而且呈现出较为明显的辐射效应，即客户第一次签约电子银行产品并成功使用后，还会继续签约第二个、第三个产品，带动自身持有的银行产品的升级换代，同时也影响并带动周围客户群体尝试新业务。3、是市场服务能力。在电子银行产品、电子商务的带动下，受到冲击的不仅是银行柜面业务，还有传统的购物、支付模式。过去一年里，“网购”业绩借力节日商机一路攀升，与之相关的物流、配送行业也在短时间内体会到了人力、物力不足带来的压力。大中城市的服务配套措施相
4、对齐全，服务能力相对较高，应对市场变化时反应较快。为了应对客户日益多样的需求，各家银行纷纷在第三方合作上下功夫，充分利用有利条件，搭建电子支付平台，加快电子渠道建设。完善的市场与层出不穷的电子银行产品交相辉映，共同推动电子银行业务越来越快的发展步伐。 （二）、网络银行面临的新风险方面，传统银行面临的风险，如流动性风险、信用风险、利率风险等，在网络银行的经营中依然存在。另一方面，网络银行改变了传统银行业的经营理念和经营模式，不可避免地带来了更多的风险种类。根据网络银行的构成及运行方式，从技术和业务的角度分析，网络银行面临的这些新的风险可分为两类：基于网络信息技术导致的技术风险和基于网络金融业务特
5、征导致的业务风险。1、网络银行的技术风险网络金融是基于全球电子信息系统基础上运行的金融服务形态，因此，全球电子信息系统的技术性和管理性安全成为网络银行最为重要的系统风险。这些技术方面的原因主要包括：（1）.技术选择风险。网络金融业务的开展必须选择一种成熟的技术解决方案来支撑。在技术选择上存在着技术选择失误的风险。这种风险既来自于选择的技术系统与客户终端软件的兼容性差导致的信息传输中断或速度降低的可能，也来自于选择了被技术变革所淘汰的技术方案，造成技术相对落后、网络过时的状况，导致巨大的技术和商业机会的损失。（2）.系统安全风险。网络金融的业务及大量风险控制工作均是由电脑程序和软件系统完成，所以
6、，电子信息系统的技术性和管理性安全就成为网络金融运行的最为重要的技术风险。虽然网络银行都设计有多层安全系统，并不断出现新的、安全性的技术及方案，以保护虚拟金融柜台的平稳运行，但是网络银行的安全系统仍然是网络银行服务业务中最为薄弱的环节。这种风险既来自计算机系统停机、磁盘列阵破坏等不确定因素，也来自网络外部的数字攻击，以及计算机病毒破坏等因素。根据对发达国家不同行业的调查，系统停机对金融业造成的损失最大。网上黑客的袭击范围不断增大，手段日益翻新，攻击活动能量正以每年10倍的速度增长，其可利用网上的任何漏洞和缺陷非法进入主机、窃取信息、发送假冒电子邮件等。计算机网络病毒则可通过网络进行扩散与传染，
7、传播速度是单机的几十倍，一旦某个程序被感染，则整台机器、整个网络也很快被感染，破坏力极大。系统安全风险不仅会扰乱或中断提供正常的服务，给银行带来直接的经济损失，而且影响网络银行的形象和客户对网络银行的信任水平。（3）.外部技术支持风险。由于网络技术的高度知识化和专业化，或出于降低营运成本的考虑，网络银行往往要依赖外部市场的服务支持来解决内部的技术或管理难题。这种做法适应了网络银行发展的要求，但由于外部技术支持者可能不具备满足网络银行要求的足够能力而无法提供高质量的金融服务。 2、网络银行的业务风险网络银行基于虚拟金融服务品种形成的业务风险主要包括操作风险、市场信号风险和法律风险。（1）.操作风
8、险。操作风险是指由于系统可靠性、稳定性和安全性的重大缺陷导致的潜在损失的可能性。这类风险可能来自于网络银行安全系统和其产品的设计缺陷及操作失误，也可能来自于网络银行客户的疏忽，商业银行职员在业务上的误操作，也可能导致网络银行严重的业务风险。操作风险主要涉及网络银行账户的授权使用、网络银行的风险管理系统、网络银行与客户间的信息交流、真假电子货币的识别等领域。例如，网络银行改变了传统的以图章为支付指令的结算手段，采用数字签名方式对支付指令的有效性进行确认。由于网络的“虚拟性”，数字签名的可靠性完全取决于银行安全控制系统的严密与否。（2）.市场信号风险。信息的非对称性可能导致网络银行面临不利选择和道
9、德风险，这一风险被称为市场信号风险。由于网络银行无法在网上鉴别客户的风险水平而处于不利的选择地位，网上客户可能利用他们的隐蔽信息和隐蔽行动做出对自己有利但损害网络银行利益的决策等。另外，在虚拟的金融市场上，网上客户不了解每家银行提供的服务质量究竟是高是低，多数客户会按照他们对网络银行提供服务的平均质量来确定预期购买价格。结果，高质量的网络银行反而可能被低质量的网络银行排挤出网上市场。（3）.法律风险。网络银行的法律风险源于违反相关法律规定、规章和制度，以及在网上交易中有关权利与义务的规定多不清晰，缺乏相应的网络消费者权益保护管理规则及试行条例。网络银行在我国还处于起步阶段，政府尚未有配套、完备
10、的法律、法规与之相适应，金融立法框架主要基于传统金融业务，使银行在开展业务时无法可依。即使各国有相关的法律、法规，但网络是跨越国界的，各国之间有关金融交易的法律、法规存在差异，在网络银行的跨国交易业务中，难免产生国与国之间法律问题上的冲突。目前国际上尚未就网络银行涉及的法律问题达成共同协议，也没有个仲裁机构，客户与网络银行很容易陷入法律纠纷之中。因此，利用网络提供或接受金融服务，签订经济合同就会面临在有关权利与义务等方面的相当大的法律风险，容易陷入不应有的纠纷之中，结果是使交易者面对着关于交易行为及其结果的更大的不确定性，增大了网络金融的交易费用，甚至影响网络金融的健康发展。二、中国建设银行电
11、子商务介绍中国建设银行作为四大国有商业银行，拥有50多年的经营历史，各项经营业绩指标均位居我国商业银行前列，1998年建立网上银行，目前中国建设银行电子银行业务处于发展上升期，电子支付业务包括网上银行、电话银行、手机银行渠道支付、缴费、汇款等业务，建行作为电子商务的积极推动者，自身的电子银行和电子支付业务也取得长足发展，形成了包括网上银行、电话银行、手机银行等电子银行产品系列，构建了网上支付、电话支付、手机支付三位一体的电子支付结算体系，例如建行的“e路通”三、网络银行在发展中解决的对策（一）网络银行的发展策略1 网上银行建设银行网上银行包括个人客户和企业客户服务系统(即btoc和btob。个
12、人客户服务系统于1998年初开始建立 并于1999年自行建设了CA安全认证系统 目前已推广到全国提供查询、转账付费、银证转账、外汇买卖、证券交易和网上支付等多种btoc服务网上企业客户服务系统(BtoB)是利用互联网通过建设银行的资金清算系统实现企业之间本地或异地的查询和转账等功能。目前，该系统运行稳定交易金额数以亿计。2 手机银行建设银行和通信公司强强联合开发的手机银行是基于中文短信息技术 利用现代通信技术通过手机为客户提供的金融服务体现了移动业务与银行的有机结合。在实施过程中 建立移动银行电子平台 与呼叫中心、网上银行、柜面系统和银行卡系统进行连接后 能够有机地整合各项业务 实现金融服务的
13、延伸。广大手机客户将信息输入后 便可在几秒钟内完成交易3、call centerCall Center是在电子商务名词下出现的一种以通信技术和计算机技术为基础 以客户为中心的新型金融服务渠道。建设银行的Ca11 Center运用先进的CT工(计算机与通讯集成)技术以及客户关系管理手段，通过高质量应用软件和经验丰富的坐席代表 向广大客户提供外汇买卖、股票交易、查询、挂失、转账、电话购物和代收代付的金融服务以及差别化、个性化的服务并受理客户对金融产品服务的投诉和建议。该系统具有为客户服务的安全性 效益性全面性和及时性等特点特别是Cal l Center与网上银行 手机银行的有机结合更加方便了广大客
14、户。（二）网络银行的监管 通过以上对网络银行面临的诸多崭新风险的分析，我们可以看出网络银行的发展将银行业的监管提升到更高的难度，网络银行的风险监管与控制更趋复杂化。笔者认为，要有效控制网络银行带来的新风险，必须针对各种风险的特征建立起国家、行业、企业三层次的网络银行监管系统，互相支持，互为补充，达到对风险强有力的预测、控制、化解的作用。1、国家层面的网络银行风险控制国家层面的网络银行风险控制，具体是指在宏观层次上的风险防范与控制，旨在为网络银行的健康发展提供良好的环境和平台。具体来说：（1）.大力发展先进的、具有自主知识产权的信息技术。目前我国在金融电子化业务中使用的计算机、路由器等软、硬件系
15、统大部分由国外引进，而且信息技术相对落后，因此增大了我国网络银行发展的安全风险和技术选择风险。因此，应大力发展我国先进的信息技术，提高计算机系统的关键技术水平，在硬件设备方面迅速缩j、与发达国家之间的差距，提高关键设备的安全防御能力。（2）.加强防范和控制网络银行风险的制度建设。我国目前已初步制定关于网上证券交易、计算机使用安全保障等方面的法规，但还远不能适应网络发展的要求。应借鉴外国经验，在网络金融发展的初期及时制定和颁布有关法律法规，如在电子交易合法性、电子商务的安全保密、禁止利用计算机犯罪等方面加紧立法，修改（合同法）、（商业银行法）等法律条文中不适合网络金融发展的部分。另外，建立完善的
16、社会信用制度是减少金融风险，促进金融业规范发展的制度保障。没有完善的社会信用体系，人们就会减少经济行为的确定性预期，网络金融业务的虚拟性会使这种不确定性预期得到强化，不利于网络金融的正常发展，也会增大法律调节的障碍和成本。（3）.加强网络银行风险控制的国际协调与合作。网络金融业务环境的开放性、交易信息传递的快捷性强化了国际金融风险的传染性。对网络银行的监管需要不同国家金融监管当局的密切合作和配合，形成全球范围内的网络银行监管体系。对网络银行的监管包括对借用网络银行方式进行非法避税、洗黑钱等行为的监管；对利用网络银行方式进行跨国走私、非法贩卖军火武器及贩卖毒品等活动进行监管；对利用网络银行方非法
17、攻击其他国家网络银行的电脑黑客网站，以及其他国际犯罪活动进行监管；对利用网络银行方式传输不利于本民族文化和伦理道德观念的信息进行监管等等。 2、行业层面的网络银行风险挫制行业层次即在中观层次的风险防范和控制，主要是中央银行对网络银行的各种风险进行监控。具体来讲：（1）.及时调整和转变传统的监管思路和监管理念。应当清醒地认识到网络银行的诞生对中央银行传统监管方式带来的挑战：其一，网络银行的发展打破了传统的金融区域界限和行业界限，使得金融业务综合化发展的趋势不断加强。其二，网络的无界性使一项金融业务的开通将迅速普及到一家银行的各个分支机构（网络终端），这将宣告传统监管方式下金融业务的市场准人实行分
18、区域、按行业逐一严格审批的传统监管方式成为历史，金融监管部门面临的将是金融业务“一通百通”的局面。（2）.严格网络银行的市场准入。现阶段，在审批过程中应把握：严格制度建设。网络银行的公示、信息披露、内部控制和系统设计等制度性安排，必须严格审批。但对网络银行的硬件设施配备、技术投入、人员配置不宜干预过多，应当给银行以适当的弹性空间使其根据自己的实际情况进行筹划投资，避免因行政干预造成不必要的资源浪费。重风险防范、化解机制，网络银行的设立或新业务的开展，必须具备完善的风险识别、鉴定、管理、风险弥补和处置方案、计划。 （3）、企业层面的网络银行风险控制企业层面的网络银行风险控制是指各网络银行在各自经
19、营活动中对风险的防范和控制。 透彻研究国家的法律法规，必须强化内部监控，防范违规行为和电脑犯罪，避免因法律的不确定性带来的法律风险。 .加强日常安全管理，对网络银行技术方案进行科学缜密的论证，以避免出现大的技术选择错误。 .在经营过程中对网上金融消费者进行跟踪和信用登记，尽量避免与信用等级低的客户发生业务关系，降低信用风险。 .在经营活动中严格按照信誉至上的准则办事，树立良好的银行信誉。 .切实加强银行员工的教育培训，着力开发人力资源，建设一支适应时代发展要求的高素质队伍。 .加强银行信息系统的基础建设，促进网络银行的发展。应大力加强对银行电子化信息系统的基础建设，特别是要加强全国计算机网络的
20、建设，实现银行内部计算机管理，促进银行电子化的发展。四、 我国网络银行在未来的发展思路（一）、与国内电子银行业务不同，美国、西欧等地电子银行业务起步早，普及程度高，业务覆盖广，通过电子渠道办理金融业务已经成为常态。对比国内外电子银行产品发展现状不难发现，国内电子银行业务虽然取得了长足进步，但仍不可避免的存在一些问题，包括市场覆盖面相对较窄，产品同质化现象突出，特色不够鲜明，整体使用率不高等。总体来看尚处于成长期，发展空间巨大，当务之急是通过积极引导和合理规划，适当调整思路，实现电子银行业务规范、有序、持久发展。1、是合理布局业务条线。电子银行产品不仅仅是银行柜面业务的替代品，更是金融创新和服务
21、创新的前沿阵地，产品的多样化已经成为客户选择电子银行业务的重要标准之一。产品研发除了要满足基本的查询、转账、支付等公共服务外，还要从精细化角度入手，开发满足市场需求、适应地方特色的扩展功能，弥补柜面业务的不足。网上银行、手机银行、电话银行、自助银行等在布局上要合理搭配，特色鲜明，能够让客户以最直接的方式快速选择所需的电子银行产品。2、是准确定位目标客户。在各家银行抢滩城市客户市场的同时，区域性银行、农村信用社积极面向区域市场和农村市场，推广电子银行产品。从目前情况看，区域性银行充分利用后发优势，采取灵活的营销策略，在服务区域市场中逐渐探索适合自身的发展模式。农村市场受使用环境和客户认知度影响，
22、对电子银行产品的接受程度受到限制，但从长远看，随着经济发展水平不断提高，农村市场的人口优势将日益凸显，势必成为电子银行业务未来的增长点。在大型商业银行追求规模大、功能全的同时，区域性中小银行和农信社可以采取集中策略，在细化客户群体、明确市场定位方面多下功夫，进一步开发潜在市场。3、是改善电子银行产品使用环境。从安全性上看，电子银行业务自问世以来就一直饱受各类安全问题的困扰，除了数字证书、手机验证码等银行提供的安全认证手段，各类服务供应商也应采取措施，提高电子渠道交易的安全性。从服务环境上看，目前电子银行产品主要依托互联网、手机等渠道提供服务，对环境要求较高。在仍然占据主流的实体经济中，手机支付
23、、近场支付等产品受硬件和软件影响，推广起来难度较大。创造安全、便捷的电子银行整体使用环境是未来电子银行业务发展的关键。（二）、电子商务在银行实践中取得成功的列子 近年来，中国电子商务迅猛发展，大型企业不约而同地建立独立网站抢滩电子商务市场，中小企业纷纷借助第三方电子商务平台进军电子商务领域。为配合国家加快信息化建设的步伐，促进电子商务业务发展，建行创新推出了E商贸通产品。E商贸通又称企业级电子商务支付系统，是利用电子支付渠道，为专业化电子商务平台客户量身定制的综合性专业金融服务平台，主要以电子商务平台为核心服务对象，为核心企业上下游客户提供一系列综合服务。据介绍，利用E商贸通产品与电子商务平台
24、实现交易系统无缝对接，可以大幅提升会员单位资金结算效率，同时，还可以为电子商务平台客户提供全程交易资金管理服务，并以银行信誉为保证，全面提升平台信用，确保会员单位交易资金的安全，为商户的发展提供实实在在帮助。可以全面支持现货实时交易和现货连续交易，为会员与会员之间、会员与商户之间所有资金转移提供银行凭证服务，在同业同类产品中具有明显优势。其中，交易终止、付款确认、强制付款、分次付款、交易冻结和交易解冻等6大服务功能，强化了银行对供应链参与者的强大资金管理功能，受到广大客户的普遍欢迎。该产品自年初上线以来，已有近百余家大型专业化电子商务平台客户与建行建立了合作关系，产品覆盖钢铁、有色金属、石油石化、煤炭、农产品等多个行业。据了解，下一步，建行将逐步把信贷资金监管和物流结算纳入E商贸通产品中，为电子商务平台客户提供资金托管、担保等一揽子金融服务。同时，为给电子商务平台客户提供快速响应的专业服务。五、结论综上所述，在电子银行业务发展日渐多样化、产品日益成熟的关键阶段，银行业金融机构以客户需求为出发点，以科技进步为引领，以产品创新为手段，在发挥自身优势的基础上实现服务转型，为电子银行的发展创造良性竞争环境，是大家共同面对巨大机遇和挑战
