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1、网上银行监管问题研究论文摘要网上银行是指通过网络和其他电子手段为用户提供银行产品和服务的银行。网上银行业务的出现给传统银行业和现行的银行监管体系带来了巨大的挑战。因此，防范和控制网上银行的风险，保证网上银行业务的安全运行就成为一个急需解决的问题。目前，我国网上银行业正处于迅速发展的阶段，但国内现行的监管体系明显存在不足。国内针对网上银行监管的研究成果主要集中在金融学领域，法学领域对这个问题的研究比较少，因此，本文旨在从法学角度出发，立足于本国国情，对这一问题进行研究，以期对我国网上银行监管体系的完善做出一点点微薄的贡献。本文综合运用经济学和法学理论，阐述了网上银行面临的各种风险，并总结了发达国
2、家和地区网上银行监管法律体系的实践以及对我国的启示，从而提出了完善我国网上银行监管法律体系的对策和建议。本篇论文除了引言和结语外，正文主要分为五章。第一章描述了网上银行监管问题。首先着眼于网上银行的概念及特点的阐述，其次在结合经济学和法学理论的基础上，表明对网上银行进行有效的监管，对网上银行业务的安全运行具有十分重要的现实意义。第二章主要是关于网上银行的市场准入监管。网上银行的市场准入较传统银行的市场准入有着明显的区别。从网上银行业务市场准入的一般条件和网上银行机构市场准入的形式来看，它比传统银行的要求更加严格。第三章论述了网上银行业务及风险监管。对于网上银行业务监管，主要是通过讨论巴塞尔委员
3、会关于网上银行业务的监管、主要国家和地区的网上银行业务监管及母国和东道国监管机构的信息交流机制；对于网上银行风险监管，通过对巴塞尔委员会关于银行风险的监管原则的阐述，引出风险监管的类型并讨论相关的防范措施。第四章阐述了网上银行客户金融信息监管。银行客户是网上银行业务发展的关键性因素之一，因而加强对客户金融信息的保护显得尤网上银行监管问题研究为必要。本文研究了客户金融信息的利用、客户享有的个人信息权利以及对客户金融隐私权保护及征信的平衡。第五章探讨了我国网上银行监管存在的不足及完善。本文研究了国内外关于网上银行监管的相关立法及实践，结合我国国情对存在的不足之处提出了完善建议。关键词：网上银行 网
4、上银行业务 法律监管网上银行监管问题研究AbstractInternet banking, a bank use the Internet and other electronic ways toprovide banking products and services to customs. The emergence ofonline banking makes traditional banking system and the existingbanking supervision face a tremendous challenge. Therefore, preventingan
5、d controlling the risks of online banking, ensuring the safe operation ofInternet banking has become an urgent problem.At present, Chinas online banking is at the stage of rapiddevelopment, but the existing domestic regulatory system is obviouslyinadequate. Domestic Internet banking supervision for
6、research focusedon the field of finance, while there is less research on the issue of the fieldin law, so this paper aims on the perspective of law, based on nationalconditions, to make a study on our country Internet Banking SupervisionSystem that make a little modest contribution. In this paper, t
7、he authoruses the theories of economics and law to explain the various risks facedby Internet banking, and summarized the online banking supervision indeveloped countries and regions, moreover, the practice of the legalsystem and the Enlightenment will put forward a sound legal system inChinas onlin
8、e banking supervision Strategies and recommendations.Except of the introduction and conclusion, the paper is divided intofive chapters.The first chapter describes the Internet banking regulatory issues.The author focuses on the concept of online banking and characteristicsdescribed, using the theory
9、 of economics and law to show that effectiveInternet banking supervision is of great practical significance to the safeoperation of banks.The second chapter is about the online banking market accessregulation. Market access for online banking is great different from thatfor traditional banks. From t
10、he general conditions of market access of网上银行监管问题研究Online banking service and banking institutions, we can know that theonline banking has more strict requirements than that of traditional banks.Chapter III discusses the risks of online banking operations andsupervision. For Internet banking supervi
11、sion, primarily by discussing theBasel Committee supervision on online banking and major countries andregions online banking regulation and national institutions forinformation exchange mechanisms; for Internet banking risk controlling,leads to the type of risk regulation and discuss the preventive
12、measures bythe clarify of the Basel Committee on Banking Supervision principlesrisk.The fourth chapter focuses on the financial information monitoringonline banking customers. Online banking customers is one of the keyfactors in business development, thus strengthening the protection ofcustomer fina
13、ncial information is particularly essential. In this paper, theauthor studies the use of customer financial information, the right topersonal information of customers and customer financial privacyprotection and credit balance.In the last chapter, the author discusses the deficiencies of onlinebanki
14、ng supervision and try to come up with ways to improve it. Thispaper studies the related legislation and practice in domestic andinternational regulation of Internet banking, combined with theinadequacies of our national conditions, at last, the author put forwardsome suggestions to improve the syst
15、em.Key words:Internet banking；Online Banking；supervision law网上银行监管问题研究引言随着以利用互联网技术为主要特征的网上银行业务蓬勃兴起，网上银行以其低成本、高效率、全天候、虚拟性和开放性等特质，不仅代表了国际银行业的发展趋势，也将成为未来银行业竞争的主要领域。虽然网上银行业务较传统银行业务有着许多无可比拟的创新性与优越性，但人们在实践中发现，在网上银行业务优越性的背后隐藏着相当多的问题，其中最主要的、也是最为关键的问题就是网上银行业务安全问题。从各国实践中存在的各种网上银行业务安全隐患及其具体表现来看，安全问题大致包括以下几个方面：
16、一是计算机信息系统及技术安全问题，即作为网上银行业务赖以生存的网络系统安全问题；二是网上银行风险防范问题，即网上银行不仅要面对传统银行所要面临的固有风险，更要积极应对基于网络系统所带来的新的风险；三是银行客户金融隐私权问题，即网上银行对客户金融信息保护问题。对于这些基于不同因素而产生的安全隐患，除在技术层面需不断研究和更新解决方案外，从法律方面全面构建和完善相应的保障机制，为网上银行业务这类金融技术创新活动设立必要的“安全阀”和“防护网”亦至关重要。网上银行业务安全问题的存在和不断暴露，不仅给各个国家和地区原有的法律体系带来了巨大的冲击，也给原有的跨国银行业务监管带来了重大挑战，使得“前网上银
17、行业务时代”的传统法律制度与监管规则相形之下显得捉襟见肘、难以有效应对。因此，为了保证网上银行业务的健康发展，改革或完善有关传统国内或国际法律制度，确立全面的网上银行监管体系，适当处理和解决实践中存在的网上银行业务安全问题，对于保证网上银行业务在各个国家和地区乃至全球范围内顺利推进和良性发展意义非常。有鉴于此，许多重要的国际组织以及各个国家和地区都在根据网上银行业务发展中提出的诸种安全需要，着手改革和完善传统的法律规范体系，使之朝着有利于维护和保障网上银行业务系统与信息安全、网上银行交易安全以及网上银行机构及行业稳健与安全的方向推进。与此同时，由于网上银行业务所借助的互联网是无边无界的，从技术
18、上看，不仅全球各地的人可以按照一定规定和既定协议访问世界各国之网上银行，网上银行也可为世界上任何地方的用户服务。网上银行业务的此种跨国界运行方式，实际上也跨越了以传统物理疆界相互分隔的各国1网上银行监管问题研究法律体系，使得有关网上银行业务的法律问题已不再只是传统意义上纯粹的国内法律问题。在国际上，有关国际组织从一开始就在全球范围内尽量协调和统一有关发展和管理网上银行业务的原则性规范，为该业务在国际层面的发展减少不必要的法律障碍和制度成本，它们不失时机地发布各自的研究成果并制定原则框架或建议指南，以期顺应网上银行业务的全球性特征。由于网上银行业务活动在我国的迅速展开，由之而生的各种问题尤其是安
19、全问题也很快暴露出来，保障网上银行业务安全便迫在眉睫。作为对这一社会现实需要的积极回应，我国已在借鉴国际社会有益经验的基础上通过制定和发布多部法律法规，初步构建了我国的网上银行监管体系，不过，这一机制还远未成熟，其中存在许多值得进一步探讨和完善之处。而且，随着网上银行业务的不断发展，新的安全问题还将不断显现，我国的网上银行监管体系也须随之不断完善。从这个意义上讲，研究和探讨有关网上银行监管问题对我国而言极具现实意义。关于网上银行监管问题主要包括网上银行的设立监管、网上银行业务监管、网上银行风险监管及网上银行的市场退出监管等方面，而本文主要是从以下几个方面进行阐述：网上银行的市场准入、网上银行业
20、务及风险监管、网上银行客户金融信息等。2网上银行监管问题研究第一章 网上银行监管问题概述第一节 网上银行的概念及特点一、网上银行的概念随着网络技术的发展，网上银行业务在全球蓬勃兴起。在北美和欧洲及其他地区，网上银行已经成为人们生活中必不可少的一部分，在金融活动中占有相当重要的地位，较传统银行具有明显的优势。正是由于网上银行在生活中起着越来越重要的作用，学者们从不同的角度对网上银行的定义进行界定。网上银行，又称电子银行，网络银行或者虚拟银行。从通信技术的角度出发，主要有以下两种观点：1.狭义的网上银行从这一角度来看，网上银行是银行以现有业务为基础，利用互联网技术为客户提供综合、安全、实时的金融服
21、务。1998 年，巴塞尔委员会在电子银行和电子货币风险管理报告中将网上银行定义为：“通过电子渠道提供零售和小额银行产品的服务。这些产品和服务包括取款、贷款、账户管理、提供财务咨询、电子支票支付、提供电子支付工具和电子货币方面的服务。”从这一定义可以看出，巴塞尔委员会将网上银行的业务仅仅局限在提供零售和小额银行产品，也就是说并不包括大额支付。而从某种意义上来说，巴塞尔委员会对网上银行的定义是从狭义的角度理解的。与此同时，美联储1认为，网上银行是指利用互联网为其产品、服务和信息的业务渠道，向其客户提供服务的银行。我国学者郭懿美2也持此种观点。2.广义的网上银行从这一角度来看，网上银行所依赖的通信技
22、术并不局限于互联网，还包括内联网，局域网等。周忠海认为“所谓网上银行，系指企业及消费者利用客户端电子传输设备，经由银行专属网络、加值网络或网际网络，与银行电子系统联机，无须亲至银行柜台，即可直接取得银行所提供之各项金融服务，其金融服务包括12张素华.网络银行风险监管法律问题研究M.武汉:武汉大学出版社,2004.12:4.网上银行，又称在线银行、虚拟银行或网络银行，是指银行使用电子工具透过互联网向银行客户提供银行的产品和服务。见郭懿美,蔡庆辉.电子商务法M.厦门:厦门大学出版社,2004.2:144.3网上银行监管问题研究金融资讯及金流管道之提供。”3与此同时，美国货币监理署4和欧洲银行标准委
23、员会5也采用此种观点。目前，关于网上银行定义的界定，大部分都采取广义说。当然除了从广义和狭义的角度外，还有存在其他的观点。6从广义的角度理解网上银行，不仅其包含的范围比较广，而且更重要的是有利于加强对网上银行的业务监管。因此，笔者持广义说，即网上银行是指通过网络和其他电子手段为用户提供银行产品和服务的银行。二、网上银行的特点网上银行作为新兴的银行服务方式与传统的银行服务体系相比具有以下特点：1.服务不受时空限制网上银行突破了传统的经营和服务模式，出现了网络银行、自助银行、无人银行信息服务中心等。网上银行新的服务模式为客户提供超越时空的“3A”7式服务。网上银行带来的是深受客户欢迎的，高质量低价
24、格的服务方式。由于社会上使用网上银行都是相对来说比较成熟的高端客户，通过优质的网上银行服务，可以更好的吸引大批高层次客户。同时，网上银行通过互联网络将服务伸向全世界，甚至可以对世界上的任何一个人作为自己的潜在客户去争取。2.成本低，效率高首先，在购置成本上，传统银行的设置往往需要高额的资金，其中包括办公楼在内的许多硬件设施需要花费大量的人力、物力，除了这些必要的硬件设施外，也包括大量的人力资源和软件设施。而一个网上银行，所需的成本只需少量的硬件、软件和智能资本，而且软件大多是现成的，可以大量节省营业网点、ATM 以34周忠海等.网络银行法律问题研究M.北京:知识产权出版社,2008.9:9-1
25、0.美国货币监理署认为，网上银行是指一些系统，利用这些系统，银行客户通过个人电脑或者其他的智能化装置，进入银行账户，获得一般银行产品和服务信息。张素华.网络银行风险监管法律问题研究M.武汉:武汉大学出版社,2004.12:4.5欧洲银行标准委员会认为，网上银行是指那些利用网络为通过使用计算机、网络电视、机顶盒及其他一些个人数字设备连接上网的用户和中小企业提供银行产品服务的银行。见尹龙.对我国上网银行发展与监管问题的研究J.金融与保险,2001.3.6认为对于网上银行的定义，主要包括以下几种观点：第一种观点为“银行说”。该说认为，网络银行是银行。其主要代表是巴塞尔银行监管委员会、美国美联储和英国
26、金融服务局；第二种是“公司说”该说认为，网络银行是一种公司；第三种是“方式说”该说认为，网络银行是一种方式；第四种是“系统说”该说认为，网络银行是一些系统；第五种是“金融机构说”该说认为，网络银行是指采用数字通信技术，以因特网作为基础的交易平台和服务渠道，在线为公众提供办理结算、信贷服务的金融机构或虚拟网站。从上述定义可以看出，目前还没有关于网络银行的权威的统一的定义。见王远均.网络银行管理体制及监督制度建设研究D,西南财经大学.7即任何时候(Anytime)，任何地方(Anywhere)，任何方式(Anyhow)。4网上银行监管问题研究及银行所需的购置、维护费用，同时还可以节省大量的人力、物
27、力。其次，在操作流程方面，网上银行摒弃了银行由前台承接业务的传统服务流程，把银行的业务直接在因特网上推出，可以与大量客户同时进行银行服务，客户的等待时间大大减少，操作简便易行，从而极大地降低银行的经营成本8，更降低了客户办理金融服务的成本，提高了服务效率。第三，效率高。相比传统银行，网上银行借助因特网连接全球各个角落，具有传递信息快的特点，可将资金在途时间压缩为零，提高运营效率，降低银行经营成本。3.虚拟性和开放性网上银行没有物理地址，没有营业网点和柜台工作人员，只有一个 24 小时在线的服务平台，顾客只要通过电脑与国际互联网连接，就可以进入网络银行服务平台选择所需的服务。网上银行的在线服务平
28、台使金融交易的形态发生了根本性的变化，即从面对面的柜台的“真实型”交易转变为网络世界的“虚拟型”交易9。同时，网上银行只需借助因特网便可以将其金融业务和市场延伸到全球每个角落，正是由于凭借开放式的网络对大众提供金融服务的，与传统的银行相比，网络银行更具有开放性的优势。4.服务标准化和个性化当前，金融服务面临两极化趋势：标准化和个性化，即一方面以更低的价格大批量提供标准化的传统金融服务；另一方面在深入分析客户信息的基础上为客户提供个性化的金融服务，尤其是在投资、理财、咨询等方面。网上银行作为一种新兴的金融服务方式，通过网络支持可以提供大量的更加便捷的大批量的标准化的金融服务，同时网上银行还能够针
29、对每一客户的要求进行具体的分析，为客户提供个性化的、量身定做的小批量的金融服务。第二节网上银行监管概述一、网上银行监管的特殊性相对于传统银行监管来说，网上银行监管具有一定的特殊性，这主要是由于网上银行的特点所决定的，主要表现为：89张卓其,史明坤.网上支付与网上金融业务M.大连:东北财经大学出版社,2006.1:92.张霞.我国网上银行业的发展及其监管对策J.池州师专学报,2004,5:25-27.5网上银行监管问题研究1.传统监管体制失当网上银行的出现，改变了传统银行的经营模式和管理体系，使银行从实体化向虚拟化转变，办公实现了无纸化，可以不受时空的限制为客户提供服务，极大的扩宽了金融服务领域
30、。然而，新技术所带来的收益同样存在新的风险。对于网上银行而言，基于网络信息的全球化、全天候的服务及网上虚拟金融服务等特点，其风险除了传统银行所具有的信用风险、流动性风险、市场风险等以外，还包括使用新技术所带来的新风险，如法律风险、操作风险、技术风险等。正是由于新风险的存在，使得原本的银行监管体系很难直接适用于网上银行。2.传统监管标准失宜，方式失效网上银行的无纸化操作，资金的匿名性、瞬时性使得监管当局收集数据和信息的难度加大，针对传统银行的一系列监管标准很难直接适用于网上银行。同时由于网上银行业务的虚拟化和操作的无纸化，使现场监管方式受到极大的挑战。对于网上银行的现场监管需要解决一个特殊问题技
31、术。要想实现对网上银行的现场监管，技术是关键。而由此带来的问题是如何保障技术的安全性，一旦出现技术漏洞而被不法分子所利用那将产生不可估量的后果。3.传统监管内容失缺在网上银行迅速发展的情况下，监管当局不仅仅需要参照传统银行的监管内容进行一般的风险监管，而且还要根据虚拟金融的特殊性进行技术安全与管理安全的监管，并且要对跨界金融数据流和网络金融机构网站上提供的各种网络金融服务广告进行监管，监管的重点也转向金融交易的安全性和客户信息保护。二、网上银行监管的必要性网上银行为什么需要监管？除了上面所提到的特殊性外，在这里从理论上对金融监管的必要性进行分析。下面主要就金融监管的经济学基础和法学基础进行分析
32、。（一）网上银行监管的经济学基础1.金融业的特殊地位金融是现代经济的核心，金融业在国民经济中处于特殊的重要地位，它不仅关系着人们的切身利益，而且它的发展状况直接影响着社会经济的运行和发展。金融业的稳定发展，是整个社会稳健和谐发展的基础。因此，对金融业的监管是社会经济稳定发展的必然要求。而网上银行业务的发展是现代金融业发展的一个6网上银行监管问题研究重要方向。因而对网上银行进行监管就显得尤为重要。2.金融业的行业特点金融业是一个高风险的行业，同时又是特别脆弱的一个行业。金融业的风险主要有信用风险、流动性风险、市场风险和法律风险等，而这些风险产生的主要原因在于商业银行的高负债经营。与此同时，网上银
33、行除了具有传统银行的传统风险外，它自身还具有技术风险、市场信用风险等新风险。根据巴塞尔委员会的标准，银行自有资产达到总资产的 8%即可，但在现实中，我们还有很多银行根本达不到这个标准。即便是达标了，那也意味着绝大多数资产是通过负债取得的，因此银行对外部资金来源存在严重的依赖。10当然银行吸收存款的目的是为了发放贷款，从而赚取存贷款的利息差，因此，当银行资金出现问题时，存款人觉得存在着不能及时足额收回存款的可能性时，就会争相挤兑，此时银行的脆弱性就彻底表现出来了，它的自有资金根本应付不了这么多债权人的要求。而一旦一个银行出现了问题，往往会带来一种连锁反应，很多银行就会受到牵连，甚至会影响到整个金
34、融体系，这种后果是十分严重的。而网上银行作为一种新兴的金融服务方式并没有消除它的脆弱性，从某种意义上来说，它反而加剧了这种脆弱性。主要是因为网上银行业务的便捷性和高效性更有利于产生资金集聚效应，加剧了网上银行的风险。3.金融业的外部效应和信息不对称性网上银行的信息在虚拟网络实时传递的特征，将加大网上银行的运营风险，再加上网络监管难度比较大，金融体系将变得更加脆弱，金融业的外部效应将更加明显。一是银行业风险将在全球范围内蔓延，风险将更加难以控制；二是资金流动将更加频繁和迅速，在资本缺乏管制的情况下，容易导致热钱流动，从而对一国经济的发展产生不良影响。11网上银行是信息技术在银行业应用的直接结果，
35、因此信息化成为网上银行的最主要特征之一。随着网上银行的不断发展，银行客户对其操作流程更加熟悉，从网上获得的理财信息更加广泛，市场的透明度进一步增加。可以说金融业的信息不对称性正在减弱。但这并不意味着信息不对称将会彻底消除，相反由于市场存在的缺陷，客观上仍需要政府对网上银行实施监管。（二）网上银行监管的法学基础1011王华庆.银行业监管:安全、效率并重J.国际金徽报,2004.齐爱民,催聪聪.电子金融法研究M.北京:北京大学出版社,2007.2:108-109.7网上银行监管问题研究1.法律法规不完善由于网上银行业务在全世界的迅猛发展,除美国外的大部分国家和地区的金融监管当局都针对网上银行业务制
36、定了系统的监管法规,加快网上银行业务立法工作。目前国内对网上银行业务新的立法处在酝酿之中,除了网上银行业务管理暂行办法、 关于落实有关规定的通知、 电子银行业务管理办法等以外,关于网上银行的法律规范非常有限,不能给网上银行提供充分的法律保障。政府有关法规对网上交易的权利和义务规定多不清晰12,缺乏相应的网络消费和服务权益保护管理规则,没有专门的法律规范网上银行经营和使用。2.竞争的不完全性在我国，金融管理当局对金融机构的成立设置了相当高的市场准入门槛。因此，市场进入条件己经限制了小企业的进入。而在运营过程中的客户往往是依据银行服务的便捷程度和网站的知名度来选择，因而客观上促进客户向少数银行集中
37、，从而产生集中和垄断。13而垄断的后果是限制竞争，降低市场活力，同时它还会妨碍到整个行业效率的提高。因此，如何打破行业垄断或者在不能打破垄断的情况下如何对垄断者进行有效监管便成为我们目前所面临的巨大挑战。垄断行业改革的根本出路在于打破垄断和引入竞争机制，而金融机构是经营货币的特殊企业，由于它本身的特殊性以及其规模经济的发展要求，决定了其不完全适用对一般企业所奉行的自由竞争原则。而且，自由竞争的结果是优胜劣汰，金融机构间过度竞争所引发的金融机构的破产倒闭一定程度上会影响整个金融体系的稳定。因此，我们需要对金融业进行适度监管从而维护整个社会经济的稳定。3.公平原则虽然金融管理当局对金融机构的市场准
38、入规定了严格的条件，从而排除了很多小企业的进入，但已经进入金融市场的金融机构却仍然有不同的资产和经营状况，规模也有大小差异，因此我们仍需为它们提供一个公平有序的竞争环境。这也是金融监管机构的工作目标之一，这就不仅要求监管机构依法合理行使监管权力，而且要求监管机构公平对待每一家银行，内资外资银行统一待遇，不再像以122007 年 3 月 6 日，商务部发布了关于网上交易的指导意见（暂行），虽然该指导意见并不具有绝对的法律约束力，而且许多方面还比较抽象需要完善，但该指导意见针对现阶段我国大多数消费者对电子商务以及网上交易的流程、行为规范还存在模糊认识的情况，对网上交易的当事人及其行为规范做出了比较
39、详细的阐述，这使我国网上交易的进行具有了一定的可操作性，并且有助于广大消费者正确识别交易参与方的行为规范，提高认识、防范风险。以此同时交易各方以及服务提供者可以借此规范自身的行为。最后，政府管理部门，企业，社会各界都可以从中明确发展方向。因此该指导意见具有重要作用。13参见王华庆.网上银行监管原理与实务M.北京:中国金融出版社,2003.2:167.8 网上银行监管问题研究前那样有所谓的“超国民待遇”或歧视，不论规模大小也都统一待遇，防止一些大的金融机构滥用优势地位，损害公平竞争，从而损害整个金融业健康有序的发展。三、网上银行监管的内容网上银行监管的目的决定了监管的内容。对网上银行的监管主要考
40、虑保护消费者的权益，促进网上银行的健康发展，维持金融环境的稳定。从现阶段来看，主要包括以下几个方面：1.安全性监管网上银行安全性监管包括网上银行业务及运行风险的监管，例如技术风险、法律风险、信用风险、流动性风险的监管等；对产生系统风险的各种环境及技术条件的监管；对认证技术、加密技术和电子签名技术的监管等。2.标准化监管网上银行业务开展比较多的国家，对网上银行的监管基本上都实施了较为优惠的信贷管理政策，以鼓励其网上银行业的发展。对此，对我国网上银行的监管也应顺应这一趋势，充分宣传网上银行的国际国内标准，尤其是安全性、便捷性标准，提高公众的认可程度。3.消费者权益监管监管部门应积极与政府有关职能部
41、门进行联系与沟通，对诸多网上交易涉及到的税收流失、非法攻击其它国家网上银行的电脑黑客网站及传输不利于本民族文化和信息观念的信息进行监管。同时应尽量避免网上银行利用自身的隐蔽性优势向消费者推销不合格的服务或低质量高风险的金融产品，损害消费者利益。这主要包括保护客户的隐私权、个人数据和金融信息及维护知识产权在网络中不受侵犯。同时，也应广泛地保护网上交易的消费者权益。如针对网上银行或金融机构站点网上广告进行监管，以保护网上银行消费者不会被网上虚假广告欺骗。随着网络银行的发展，特别是随着网上银行提供的支付系统在国民经济中发挥着日益显著的作用，金融监管当局对网络银行的监管内容还会不断地增加。9网上银行监
42、管问题研究第二章 网上银行的市场准入监管第一节网上银行与传统银行市场准入的区别由于竞争的不完全性和负外部性的存在，市场调节作用可能会失灵，因此，不管是传统银行还是网上银行都需要金融管理当局进行监管。只是传统银行和网上银行的市场准入有些不同。一、传统银行的市场准入市场准入监管一般包括机构、人员、业务、资本金四个方面的内容，不同的监管机构，根据所处的市场环境和市场机制的完善程度各有侧重。当前，根据我国银行法相关规定，我国商业银行法人机构和分支机构的设立都需要获得监管当局的许可。对传统模式下设立一家新的银行机构，一般应考虑六个方面的因素。一是机构的功能定位问题。即新设立的银行机构是从事政策性金融业务
43、还是商业性金融业务；是从事投资银行类还是商业银行业务；是零售银行还是批发银行；是在全国范围内开展业务还是在区域范围内开展业务。二是机构的发展前景问题。判断一家新成立的机构是否具备发展前景，首先，要分析其是否弥补了市场功能的不足，提高了市场的金融服务功能。其次要分析是否有利于提高市场的运作效率，代表了金融的发展趋势。再次，还要考虑现有的市场需求，是否能够满足机构发展的需要。三是法律框架问题，在解决了机构设立的必要性和经济可行性后，就要解决机构设立的法律遵从性问题。四是公司治理结构。拟设立新机构的治理结构的设置必须是科学的，董事会的结构是合理的，董事会、高级管理层、监事会或审计委员会的职责和报告关
44、系必须是明晰和有效的。五是高级管理人员资格。合格的高级管理人员一般从两个方面来考察：其一，是否存在不良记录，对具有不良记录的拟任高级管理人员，监管当局应严格审核；其二，是否了解银行业务，是否具备业务管理能力。相比较而言，网上银行不仅要拥有合格的高级管理人员队伍，而且还需要合格的专业人员队伍。这包括技术人员和银行业务人员。六是资本金。资本金是所有银行机构设立的基本准入条件，一般包括两个方面的考虑，其一是资本金的规模是否达到监管当局规定的最低要求；其二是资本金的构成或来源，资本金是通过证券市场向公众筹集的股本金还10网上银行监管问题研究是通过私募下筹集的资金，资本是以实物资本还是以货币资本的形式，对银行机构的发展均有实质性的影响。14二、网上银
