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1、美国商业银行存款管理策略评介终由金2.0.o.2.l.o.Igl美国商业银行存款管理策略评介余丽萍(天津财经学院,天津市300222)摘要:本文通过对美国商业银行在存款结构分析,存款定价以及账户管理等方面基本做法的介绍和评价,提出存款管理策略必须同存款的成本核算,市场营销紧密结合的观点.同时,文章对美国商业银行普遍征收存款的账户管理费问题也作了深入的探讨.关键词:核心存款;存款定价;存款管理存款管理是每一家商业银行进行资产负债管理的第一步.一般来说,存款管理包括存款结构分析,存款的定价以及对存款账户的管理.它暗含两个基本问题:一是如何保证存款的稳定性,二是如何使存款的吸收成本降至最低.管理层能
2、否妥善安排此二者的关系,常常是银行保持流动性和盈利性的关键.一,美国商业银行进行存款管理的一般策略1,对核心存款和不稳定存款的界定核心存款(CoreDeposits)是那些在银行管理层看来,对利率不敏感并不受经济环境或季节趋势影响的存款,这些存款往往由忠诚的银行客户所提供.美国商业银行普遍采取下图的方法来测定其核心存款构成情况.(见下图)存款总量91929394959697989900时问作者简介:余丽萍,(1975.3一),女,天津财经学院金融系硕士研究生.首先,描绘出某个时间段内银行存款总额的变动曲线,然后绘制一条曲线与总存款曲线的低点相切,则该底线便表示银行的核心存款.由图中不难看出:核
3、心存款的估计值就等于银行总存款趋势的最低水平,而未来的核心存款,则可以通过上述趋势曲线随时间延伸得到;核心存款的增长率即是该趋势线在不同时点的斜率;不稳定存款(Volatile或称利率敏感性存款)等于目前总存款额与核心存款的差额.对核心存款及其增长率的趋势界定,有助于一家银行准确把握当期存款构成,预测未来最大可能和最小可能存款,妥善安排资产的运用和资产,负债到期期限的匹配,确定购人资金,从而满足客户正常的和临时性资金需求.一般而言,持稳健经营观点的银行家大都希望核心存款增长率大于全部存款的增长率,即核心存款在总存款中的比重不断上升.2,与成本相结合的存款定价和管理银行吸收存款的成本包括利息支出
4、,账户管理费,法定存款准备金支出和存款保险费用等开支.由于银行业是一个经营货币资金的特殊行业,其对资金成本的核算更是具体到每一项业务.具体做法是:l终南金融.2.0.0.2.l.0.(1)”成本+利润”定价法.即存款服务的价格遵从如下”成本+利润”定价公式:向客户收取的每种存款服务的单价=每一单位存款服务的经营费用+银行的管理费用+每一单位存款服务的预计利润这种定价方式要求准确计算每种存款服务的成本,但事实上这是非常困难的,最常用且可行的方法是用银行全部存款的加权平均资金成本来代替.但是加权平均资金成本法也有缺陷,原因是利率的经常变动会使平均成本标准变得不可靠,从而低估或高估利润.举例来说,如
5、果利率下降,筹集新资金的边际成本可能大大低于银行筹集的全部资金的平均成本在这种情况下,一些用现在较低的边际成本来衡量会很有利的贷款和投资,与平均成本相比看起来却无利可图(平均成本标准低估了利润);反之,如果利率上升,新资金的边际成本可能大大超过银行的平均资金成本.如果管理层仍按平均成本来发放贷款,若以目前市场中较高的筹资边际成本来衡量,贷款可能是无利可图的(平均成本标准高估了利润).因而,在确定存款利率时,银行通常将边际成本的因素也考虑在内,利用”边际成本=边际利润”来寻求最佳存款规模,并在此基础上,或开辟边际成本较低的新资金来源,或寻找边际收益较高的新贷款和新投资,或者双管齐下.(2)账户管
6、理费定价法.账户管理费实际上是一种有条件地对存款定价,即如果客户存款余额保持在某种最低水平以上,则只付很低的费用或者不付费,一旦该账户余额降到最低水平以下,就要支付较高的费用.此外,银行还依据通过账户办理的结算业务量对客户索取费用.在美国,越来越多的银行对过分频繁的支取储蓄账户收费,对通过ATM取款和余额查询收费,对退回支票和止付命令增加收费,连小额储蓄存款户每月也须交纳维持费,并且提高存款余额的下限.3,与营销相结合的存款定价和管理与营销相结合的存款定价方式主要有三种:(1)市场渗透存款定价.这是一种短期内不强调利润和成本回收,以迅速扩大市场份额为主要目标的定价战略.通过提供大大高于市场平均
7、水平的高利率,或向客户收取大大低于市场水平或实际服务成本的费用(使客户获得隐性利率)的方法,尽可能多地吸引存款客户.许多银行在成立之初就是采取这种方式来快速占领市场.(2)上层目标定价.即银行将客户主要定位于高收入阶层,如医生,律师,企业所有人和职业经理,以及其他高收人家庭,并与私人银行业务相结合,收取利润很高的服务费,而相应地抑制小额,高流动性存款账户.如纽约共和银行就是这种定价策略.(3)客户关系定价.即向购买两种以上银行服务的客户收取较低的,或不收取存款费用,以此来增强客户对银行的依赖度和忠诚度.上述以成本和以营销为基础的定价模式只是商业银行的一般定价策略.从实际来看,存款定价还要受到通
8、货膨胀,利率预期以及宏观经济走势等因素的影响.撇开这些因素不谈,一般而言,在定价策略的选择上,由于少数大银行在市场上占有主导地位,其所确定的利率水平在很大程度上将影响整个行业的市场利率水平,中小银行则大多有选择地实施价格跟进式策略.而在定价技术的选择上,由于现代科技的发展,存款定价已基本实现了模型化,尤其是大银行一般都拥有高度个性化的定价软件,具体做法是:总行通常在市场基准利率(如再贷款利率,再贴现利率,同业拆借利率,国库券利率等)的基础上参照成本加成法确定本行的基准利率水平,而分支行则大多使用客户盈利分析模型来确定对不同客户的利率水平,即充分考虑本行的成本情况,不同客户的资信差别,同业竞争程
9、度以及目标利润水平等因素.二,对美国存款管理策略的评价与启示1,银行在存款管理过程中必须处理好成长性与盈利性之间的关系,充分考虑存款的成本因素,切忌不顾成本的盲目扩张在很多情况下,银行尤其是新兴商业银行很难对成长性与盈利性兼顾,而必须在二者之问作出抉择.南金军砜i根据美国银行业发展的实践来看,大银行主要是通过收购与兼并的方式,在短时间内迅速扩容核心存款,成功实现交叉销售,来达到规模与盈利并举,如花旗银行与旅行者合并组成花旗集团.而中小商业银行则主要借助于高度的客户市场定位和合作的形式来实现稳步增长.与此同时,银行还普遍采取如下措施来降低管理成本和提高效率,如组织机构的扁平化管理,发达的自助银行
10、,ATM,电子银行等,而业务门类齐全,人员较多的综合性营业网点相对较少.2,存款结构是影响银行利润率的重要因素研究表明,高盈利银行通常比低盈利银行持有更多的活期存款和核心存款,这些存款低成本,高稳定性的特点相对降低了银行的总负债成本核心存款/总存款,核心存款/总负债这两个指标值较高的银行,在利率波动或季节性,周期性因素作用下,往往仍能保持存款和利润的稳定增长.基于此,商业银行一方面要注重对存款的结构分析,通过调整客户结构的方式来分散资金来源,增加核心存款占总存款的比重.如大力发展中小企业客户,以理财为依托吸收对私存款等;还要加强对存款的预测,即对目前存款客户的行为进行分析,确定现有存款的稳定性
11、,密切关注大客户的动向并与其保持密切关系,确定他们可能做出的,能对银行产生较大影响的存款决策.再者,还要分析潜在客户变成现实客户的可能性,分析目前和未来一段时间内的经济状况及利率变化趋势,分析竞争对手的竞争策略,以及存款替代品的特征,分别确定其对银行存款可能产生的影响.在上述分析的基础上,计算出未来一段时间内可能吸收的存款总额.3,存款管理策略须同银行的整体营销战略保持一致首先,一定时期的银行经营战略决定了存款管理的取向,并通过存款定价反映出来.比如,以规模扩张为目的的银行采取市场渗透存款定价或走兼并之路比较合适;以大客户和富裕阶层为主要服务对象的银行宜实施上层目标定价;成熟市场的银行则采取客
12、户关系定价较为有利.其次,存款产品的开发须同营销策略相结合,充分利用交叉销售来保持现有客户基础和扩大市场份额.据英国银行家杂志发表的一项研究表明,美国九十年代上半期一项新的银行产品能够独领风骚的平均时间仅为1.2个月.金融产品易于被模仿的特点决定了银行每推出一款新产品,都必须赋予这种存款产品以品牌,服务的资源优势,利用存款业务与非存款业务之间的联系,以及非银行产品与银行存款之间的联系,如通过以贷吸存,以代理收付业务吸存,以财务顾问业务吸存等方式,来有效增加存款.4,账户管理费:一个颇有争议的话题美国商业银行收取账户管理费的原因不外乎两条:一是多年来形成的严格的成本控制制度要求将每一笔业务所涉及
13、的人力和设备消耗列入成本核算之内,加之近年来计算机更新换代速度的加快和金融产品的不断研发,导致银行经营成本不断上升,财务压力加大,因而管理账户的成本理应在存款定价中体现出来;二是存款账户最低收费下限的设定,符合银行业的20/80准则,有利于银行集中精力为大客户服务以获取高额利润.由此看来,收取账户管理费不失为银行高度商业化的表现.然而值得一提的是,自上个世纪80年代以来,对诸如存,取款等基本银行业务的收费问题曾一度遭到一些消费者团体的反对,并引起当局的注意.反对者的理由是,既然银行受惠于包括存款保险制度在内的大量的政府援助,而这些援助最终是由公众缴纳的税收所支持的,如果银行从中获益,那么公众就有权享受这些基本银行业务.这些争议至今仍存,但不管怎样,包括存款账户管理费在内的费用收入已越来越成为许多商业银行的重要利润来源.口参考文献:1何丽芬.商业银行个人金融服务系列讲座之九存款定价J.农村金融研究,2001(11)2葛奇,霍团结等.美国商业银行流动性风险和外汇风险管理M.中国经济出版社,20013美彼得S罗斯着,刘园等译.商业银行管理M.机械工业出版社,2001
