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1、毕 业 论 文 题 目 关于江西省农村金融供给制度的实施与完善的思考 英文题目 Thoughts on implementationand Perfection of Rural Financial Supplies System in Jiangxi Province 毕业论文选题报告院（系）：商学院学 生 姓 名论 文 题 目关于江西省农村金融供给制度的实施及完善的思考题目来源及意义1、题目来源根据自己的兴趣并与指导老师协商确定。2、题目意义长期以来，与城市金融相比，江西省农村金融体系的改革和发展相对缓慢，成为制约农村经济发展和农民生活水平提高的重要因素。因此，在当前建设社会主义新农村的大
2、背景下，建立一套与“三农”金融需求相适应的农村金融供给体系其意义尤为重大：1. 有利于推进金融业市场化改革，构建以市场为主导的金融创新机制；2. 有利于优化金融结构，提高直接融资比重，完善多层次金融市场体系和城乡、地区金融布局；3. 有利于实施金融人才战略，满足日益发展的金融创新对金融人才的需求；4. 有利于提高农民生活水平，真正实现农村金融促进农村经济快速健康地发展。5. 论文题目研究领域状况 农村金融的供求矛盾，一直是困扰农村经济发展的重要问题。因此，社会各界的专家学者们对此进行了多方位的探讨和研究，同时也存在许多不同的观点。目前在本领域的研究主要体现在：1、广东商学院周国良教授2007年
3、01月l9日发表的农村金融供给短缺的成因分析及危害透视。2、中国经贸导刊2006年第22期山西省朔州市平鲁区农业发展银行行长；山西省山阴县人民银行副行长发表的对农村金融供给的研究。3、南充市商业银行董事长黄光伟2007年05期银行家发表的改善农村金融供给的策略。本文就目前江西省农村金融供给的现状及其与农村金融需求之间的联系与问题进行探讨，并从它们的不足和缺陷中寻求积极有效的应对之策。内容提要或实施方案内容提要：第一部分 我国农村金融供给制度的现状第二部分 江西省现行农村金融供给制度的现状与实施第三部分 江西省现行农村金融供给制度存在的问题第四部分 完善江西农村金融供给制度的对策与建议农村金融是
4、现代农村经济发展的核心，新农村建设需要大量的资金投入和金融的有效支持。农村金融组织功能的欠缺和现实中农村信贷资金有效供给与有效需求不足成为制约新农村建设的的主要因素。本文基于对江西省当前各金融机构支农供给现状的分析，探究了农村金融在支持新农村建设中的不足，就进一步强化农村金融供给功能，充分发挥资源配置作用提出了几点建议。 主要观点或主要技术指标近年江西农村金融供给严重不足，农村金融资源十分薄弱。农村金融支持不足成为制约农村经济发展的重要因素。基于农村金融需求的主要特征和农村金融供给制度的现状，金融要在新农村建设中发挥好应有的作用，就必须针对多样化、多层次的农村金融需求特点，建立起与之相适应的农
5、村金融供给制度安排。总体思路是：以正规金融机构为主导，非正规金融为辅助，构建一个具有多样化、多层次、差异化金融产品提供能力的农村金融供给制度安排。当前既要对现有的农村金融供给主体进行改革，也要积极鼓励创新型的金融服务机构发展。具体包括：积极推进正规金融机构的改革和服务定位；认真研究并切实解决创新型农村金融组织的发展问题；理性看待并有效规范民间金融的发展；积极培育和完善农村金融发展的基础环境。主要参考文献1IFAD（1.December 2001）：Rural Financial Services in China. Thematic Study. Volume IMain Report. Re
6、port No.1147-CN Rev.2IFAD(April 2002):Double-edged Sword？Efficiency vs.Equity in Lending to the Poor.IFADs Thematic Study on Rural Finance in China. Evaluation Profile，No.3.343郭宝林.新农村建设中的农村金融问题研究.财会研究(甘肃),2007,(8):79804陈超惠.欠发达地区新农村建设金融支持的瓶颈分析及对策.集团经济研究,2007,(09S):52535黄光伟.改善农村金融供给的策略.银行家,2007.(5):44
7、456张永波.我国农村金融供求问题研究.云南财经学院学报:社会科学版,2006,21(4):72747闫胜,武怀英.对农村金融供给的研究.中国经贸导刊,2006,(22):42438王自力.建立与需求增长相适应的农村金融供给制度安排.金融日报.2007-09-049王家传.强化金融供给功能积极支持新农村建设.山东农业大学学院报:社会科学报,2006,8(3):1013,2810赵德旺.新农村建设中的金融需求与供给.金融时报.2007-08-0911江西省农村信用社今年前五个月业务经营平稳发展.(2008.6)12周国良.农村金融供给短缺的成因分析及危害透视.开发研究,2007,(2):6164
8、13李建英.论农村金融供给与需求的错位.经济与管理,2006,(6):5914谷慎,李成.金融制度缺陷:我国农村金融效率低下的根源.财经科学,2006,(9):9810215赵启华.聚焦农村金融支持难点 创新农村金融服务体系对吉安县个案的调查.金融与经济.2007,(2)16陈华,丁焕强.基于金融生态理论建立农村金融新体制.财经科学,2006,(9):9092关于江西省农村金融供给制度的实施与完善的思考摘 要农村金融是现代农村经济发展的核心，新农村建设需要大量的资金投入和金融的有效支持。农村金融组织功能的欠缺和现实中农村信贷资金有效供给与有效需求不足成为制约新农村建设的的主要因素。本文基于对江
9、西省当前各金融机构支农供给现状的分析，探究了农村金融在支持新农村建设中的不足，就进一步强化农村金融供给功能，充分发挥资源配置作用提出了几点建议。 【关键词】农村金融，制度，问题，对策 Thoughts on implementation and Perfection ofRural Financial Supplies System in Jiangxi ProvinceAbstractThe rural finance is modern rural economy core, new rural reconstruction needs the massive funding invest
10、ed and the financial effective support. In agrarian finance organization function shortcoming and reality, rural area credit funds effective supply and the effective demand are not worth becoming the major factor restricting new rural constructions.The main body of a book analysis supplying with cur
11、rent situation owing to that every banking institution supports agriculture to present, have probed into agrarian finance deficiency in building in supporting new rural area, will strengthen an agrarian finance further supplying with a function , bring the allocation of resources effect into play su
12、fficiently having submitted several suggestion.【KEYWORDS】Rural Finance， System，Problems，Countermeasures 目录引言1第一章 江西省农村金融供给制度的现状21.1 农村金融机构的组成与金融体系现状21.2 江西省现行农村金融供给制度的现状31.3 江西省农村金融供给结构及服务形式的创新5第二章 江西省现行农村金融供给制度实施存在的问题72.1 当前江西农村金融供给结构存在的问题72.2 现行农村金融供给制度难以适应农村市场需求8第三章 完善江西省农村金融供给制度的对策与建议113.1 建立与农村
13、经济制度相符的金融制度113.2 健全农村金融体系及完善市场竞争机制123.3 完善农村金融机构职能和支持农村经济发展133.4 建立农村金融风险补偿机制133.5 改善农村金融服务环境143.6 建立健全农村金融法律架构14结束语16参考文献17致 谢18引言改革开放以来，我国农业产值不断扩大，农村基础设施不断完善，农民人均收入不断提高，农村经济进一步加快发展的需求日益强烈。但开放环境下的金融改革与发展不能忽略农村金融问题，这是我国金融业长期稳定发展的基础，也是我国农业发展、农村进步、农民富裕的重要保障。当前我国农村金融形势十分严峻，集中表现为农村金融供给制度的功能性缺陷；农村供给机构的不够
14、完善；资金供求矛盾十分突出，需求远远大于供给；农民贷款难；供求矛盾的主要方面在供给等诸多方面。江西省作为我国农业大省，这些问题尤为突出，其农村金融供给制度和金融体系缺失，本文正是基于这一点对江西省农村金融供给制度的实施进行分析。第一章 江西省农村金融供给制度的现状长期以来，与城市金融相比，江西省农村金融体系的改革和发展相对缓慢，成为制约农村经济发展和农民生活水平提高的重要因素。江西省是我国中部的一个农业大省，经济发展相对落后，在某种程度上制约了农村金融供给制度的实施，且在实施过程中免不了存在些问题。1.1 农村金融机构的组成与金融体系现状1.1.1 农村金融机构的组成 经过近20多年的农村金融
15、体制改革，至今为止形成了包括商业性、政策性、合作性金融机构在内的，以正规金融机构为主导、以农村信用合作社为核心的农村金融体系。中国农村正规金融体系中主要包括以下几个组成部分：（1）中国农业银行。中国农业银行于1979年重建，是中国四大国有商业银行之一，也是四大行中分支机构数量最多的银行，其分支机构几乎遍布中国所有的乡镇。农业银行重建的初衷是为了支持农产品的生产和销售，但事实上农行的业务基本与农业农户并无直接关系，其贷款的绝大部分都投给了国有农业经营机构（如粮食局和供销社）和乡镇工业企业。（2）中国农业发展银行。它是1994年成立的一家政策性银行，是农村金融体制改革中为实现农村政策性金融与商业性
16、相分离的重大措施。农发行的业务也不直接涉及农业农户，它的主要任务是承担国家规定的政策性金融业务并代理财政性支农资金的拨付。随着农村市场化改革的不断深入，农发行的作用是十分有限的。（3）中国农村信用合作社。它是分支机构最多的农村正规金融机构，分支机构遍及几乎所有的乡镇甚至农村，也是农村正规金融机构中唯一一个与农业农户具有直接业务往来的金融机构，是农村正规金融机构中向农村和农业经济提供金融服务的核心力量。目前农信社是全国法人机构最多、从业人员最多和城乡分布最为广泛的金融机构。江西省是国务院确定的8个首批农村信用社改革试点省市之一，江西省农村信用社始建于1951年，在57年艰难曲折的发展中，始终以服
17、务“三农”为宗旨，已成为联系广大农户、服务农村社区的金融主力军，是江西省金融机构中网点最多、客户服务面最广、农业贷款和乡镇企业贷款比重最大的金融机构。（4）农村邮政储蓄机构。该机构只吸储，再把储蓄资金转存入中央银行，以转存利率与吸储利率差额作为其收益来源，2003年8月后这一资金运行格局有所改变，北京、天津等地已成立邮政储蓄银行。除邮政储蓄之外的上述其他金融机构均由中国人民银行负责监管，有资格获得中央银行再贷款。1.1.2 农村金融组织体系的现状现阶段中国农村金融机构组织体系主要包括政策性农业发展银行、商业性农业银行和农村信用合作体系。但随着金融体制的改革，各国有商业银行纷纷调整自己的经营战略
18、，不约而同地大量撤并农村地区和欠发达地区的分支机构与营业网点，同时逐步向城市收缩并上收贷款权限。而作为农村地区最重要金融机构的农业银行，在其他国有商业银行撤出农村金融市场后，非但没能填补网点和业务上的空白，相反也紧随其后收缩农村金融市场。更重要的是，无论是国有商业银行还是股份制商业银行，在利润最大化和资源配置有效性原则的约束下都不愿将资金投入期限长、见效慢、风险高的农业项目，直接导致了金融机构对农业信贷投入的逐年减弱。农村信用社则由于资金实力和服务水平所限，以及不良资产等问题，难以满足农村资金需求，资金缺口呈现出愈来愈大的趋势。“贷款难”的问题目前在农村极为普遍，正规金融机构能提供的贷款只占农
19、村贷款客观需求量的30%以下。为此，有70%以上的农户是依靠民间借贷来解决资金需求的，有的乡镇企业因向金融部门借贷无门，也转向社会集资和民间借贷。数据和资料来源:徐永祥.农村金融体系的现状与发展思考.2007.1.2 江西省现行农村金融供给制度的现状1.2.1江西省正规金融供给现状为改善农村的生产生活条件，减轻农民负担，中央与地方财政都加大了对农村的投入，其中一个最重要的措施在于减免农业税；另外一个重要措施是对农民种粮每亩平均补贴10元人民币。这些措施都大大地减轻了农民的负担，提高了农民的生产积极性，改善了农民的生活。而与财政百亿级的增加投入相比，农村资金正以千亿级的速度通过金融机构向城市、向
20、沿海地区输出。据有关部门提供的数据显示，每年1.2万多亿的邮政储蓄存款的1/3是从县以下的农村来的，而农村信用社则是通过多存少贷的方式，从农村抽出资金。据有关资料显示，截至2008年5月末，江西省农村信用社各项存款余额1040.81亿元，比年初增加129.96亿元，增长14.28%，完成全年确保目标的81.25%。各项贷款余额674.34亿元，比年初增加62.62亿元，增长10.24%，其中：农业贷款余额500.31亿元，比年初增加40.75亿元，新增农业贷款占新增各项贷款65.07%。而我省农村农民的全部纯收入也仅为2457亿元，农村、农业资金缺血可见一斑。资料和数据来源:江西省农村信用社今
21、年前五个月业务经营平稳发展.(2008.6).据江西统计局统计，2007年年末全省金融机构人民币存款余额5900.1亿元，比年初增加687.4亿元。其中，企业存款余额1542.3亿元，比年初增加285.8亿元；城乡居民储蓄存款余额3360.8亿元，比年初增加209.5亿元。金融机构贷款余额4026.7亿元，比年初增加566.9亿元，比上年多增116.3亿元，其中短期贷款余额为1879.8亿元，比年初增加224.0亿元；中长期贷款为1975.1亿元，比年初增加350.7亿元，同比多增81.5亿元。全年金融机构现金收入16571.6亿元，比上年增长26.0%；金融机构现金支出16175.4亿元，增
22、长26.2%；收支相抵，净回笼货币396.3亿元，增长18.5%。资料和数据来源:江西统计局.(2007)人大代表、人行南昌中心支行行长高小琼认为：当前农村金融市场发展存在一些问题，首先是农村金融市场的供求矛盾较大。2007年底，全国金融机构农业贷款余额占全部贷款余额的6%，比农业生产产值占全部生产产值的比重低5个百分点。全国的农业贷款增速平均水平低于全部贷款增速4个百分点。另外，农村金融市场的服务水平较低，机构网点少、服务人员少且服务功能少。为弥补农村金融供给与需求存在的制度缺失，切实解决农民贷款难和农村金融机构难贷款的问题，江西省银监局积极引导农村合作金融机构大力创新金融服务，进一步规范和
23、完善农村合作金融机构的市场定位，充分发掘并满足农村不同层次的各类有效需求，为新农村建设和地方经济发展提供更充分的金融支持。他们大力支持农村合作金融机构与各级政府、涉农部门、个体私营协会、商户等经济组织形成信用共同体。截至2007年底，江西省共有51个县级联社推出了微型元件企业、商贸企业、农民专业合作等123个信用共同体贷款业务，累计发放各类信用共同体贷款12.2亿元，支持2000多家企业、产业经营户发展，取得了政府、农户、信用社“三赢”的效果。资料和数据来源:陈子牧.江西银监局引导合作金融机构服务“三农”.金融时报.http: / 1.2.2 江西省农村非正规金融市场的发展现状目前，我省的农村
24、非正规金融主要包括私人借贷、贷款经纪、储金会或地下银行等。据对江西省81个县7000户农村企业及农户问卷调查分析，2007年，农村企业通过民间融资户数3870户，融资金额达25亿元，平均每户企业融资64万元；农户融资金额达67亿元，户均9万元。数据来源:“两会”代表委员集体接受采访（之二）. 金融时报金融界. 民间资金融通作为最原始的金融活动，虽然在计划经济体制下民间有息借贷基本消失，但亲友之间互济帮困的资金融通一直没有间断。改革开放后，随着农村多种经济成份的崛起，非正规金融活动逐渐活跃，民间融资的形式也多样化，融资范围和内容不断扩大，为农村经济的发展注入了强大的推动力。而农村金融市场发展的法
25、律保障较差，目前尚没有一部明确的农村投融资法律法规，现有的规范金融机构主体或者承载融资主体的有关规定也已经不能适应农村金融市场的发展需要。1.3 江西省农村金融供给结构及服务形式的创新1.3.1 江西省农村金融供给结构的创新江西省根据中国银监会2006年年底颁布的关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见，将村镇银行的试点工作选择在“一南一北”，即2007年12月28日，江西省首家村镇银行在赣北修水县义宁镇落户，赣南则在南康布局。设立村镇银行等定向服务的金融机构，其意义就是要打造符合农村地区真实需要的高质量的金融供给，是从根本上解决农村地区银行业金融机构网
26、点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题的创新之举，有利于提高金融对现代农业和新农村建设的服务水平。农村金融理念的创新村镇银行，旨在打造农村金融的助推器，必将成为农村经济繁荣的金融引擎。1.3.2 江西省农村金融供给服务形式的创新以农村信用社为例。2001年，江西省农村信用社在全国首创农户小额信用贷款，至2007年6月末，全省农村信用社对有贷款需求且符合贷款条件的农户核贷发证面达99%，贷款发放占已核贷发证农产的97%，占有贷款需求农产的96%；累计发放小额农贷350.7亿元，余额达96.2亿元，全省累计有1145万农产获得过小额农贷的支持，平均每年为贷款农产户均增收300元以上，大量靠小额
27、农贷扶持起来的农户走上了产业化经营道路，有的成为种粮大户、养殖专业户、龙头企业主，成为新农村建设和农村市场经济发展中的佼佼者。数据来源:江西省农村信用社规范管理,全面推进小额农贷可持续发展. .(2007)第二章 江西省现行农村金融供给制度实施存在的问题2.1 当前江西农村金融供给结构存在的问题目前，江西农村金融供给结构几经变迁，按照国家相应部门要求和适应政策形式需要，已形成了政策性农业发展银行、商业性农业银行和合作金融性质的农信社分工协作的金融体系架构。这种制度安排从形式上看无懈可击，但在实际运作中却暴露出诸多理论与实践上的缺陷，使农村经济的发展面临着金融抑制。（1）商业性银行机构撤并，减少
28、了农村金融供给主体。从1993年起的金融体制改革，明确了四大国有银行的改革方向即建立现代企业制度下的国有商业银行，以盈利最大化为经营目标。基于这一改革取向，江西省各国有商业银行不约而同地大量撤并农村地区和欠发达地区的分支机构与营业网点，同时上收县级机构贷款权限，使其沦为“吸储机”。商业银行在农村金融市场中的“撤退”，引发了农村金融资源的“流出”，减少了农村金融供给主体，也直接导致了农业信贷投入的逐年下降。（2）政策性银行功能欠缺，支农效应难以显现。农业发展银行作为我国唯一的农业政策性银行，由于其业务单一，功能缺位，至今都没能有效地发挥其应有的职能与作用。目前江西省农业发展银行的信贷业务仅对粮棉
29、油购销储和流通的信贷资金服务及少量的农业开发项目贷款，鉴于现有的金融制度安排，新农村建设的资金需求很难得其信贷支持，如农业开发、农村重要基础设施建设、农村村容村貌改造等都得不到农业政策性金融支持。（3）农村信用社“先天不足”，难以承担服务“三农”重任。这主要体现在以下几点：农信社先天“合作性”的缺失，直接导致各级农村信用社作为独立法人对盈利的追求。农信社普遍存在历史包袱重、风险资产过多的问题。农信社行政色彩重于合作色彩，民主管理缺乏制度基础，内部人控制现象严重。农信社以行政区划为标准的机构组织模式，存在规模小、业务单一、服务功能不全、金融创新滞后等问题。因此，在商业性金融收缩、政策性金融缺位、
30、民间金融尚不成熟和规范的情况下，江西省农村信用社难以满足农村金融市场的资金需求，独力支撑农村经济发展。（4）邮政储蓄“分流”，减少了农村资金来源。近年来江西农村邮政储蓄迅猛发展，直接分流了农村的储蓄存款资源。邮政储蓄过快增长的原因有五：政策因素。央行对邮政转存款的利率较高，丰厚且零风险的利差收益是邮政吸储的巨大动力。网络优势。邮政局在江西农村的网点多覆盖广，储汇业务电子化、网络化程度较高。人力优势。邮政的每个员工既是业务员又是协储员。汇兑优势。随着江西农村外出务工人员增多，相当部分汇兑资金转化为邮政储蓄；市场优势。江西省商业银行大规模撤并营业网点，为邮政储蓄在农村市场“让”出了空间。致使大量的
31、农村资金通过邮政储蓄转存人民银行进而从农村流向了城市。（5）农业保险市场“缺位”，加剧了农村金融供给的紧张。随着经济体制改革的深入，我国保险公司的商业化，江西少数保险公司也因农业保险业务成本太高，各个险种连保连赔，收不抵支，其保险的范围不断缩小。至2006年，江西农业保险经营的险种仅剩下森林火灾保险、生猪保险和柑橘树保险等，保费规模只有几百万元。这对于基本上还处于“靠天吃饭”的江西农业来说，源于自然和市场的双重风险便无法得到保障，更不利于为潜在的农业投资提供风险保障，使其难以获得信贷资金支持和外资来源。2.2 现行农村金融供给制度难以适应农村市场需求江西省现行农村金融制度下的农村金融存在服务缺
32、位和资金供需矛盾，很难适应当前农村经济的发展，其表现在以下几个方面：（1）农村金融机构业务界限欠清晰。目前江西农村金融商业性及合作性的业务与政策银行的业务还未区分清楚。虽然农业银行在1995年就被界定为商业银行，但至今仍肩负着一定的政策性业务，而农业发展银行是作为农业政策性的银行成立的，目前仍有部分农业政策性金融业务分散在农业银行、工商银行、建设银行和国家开发银行，农村信用社也承担了农户小额信贷这样的政策性信贷业务，这都将不利于农业政策性资金的统筹与运用。（2）农村信用社管理模式依然带有官办色彩。改革中的农村信用社，尽管其法人治理改革基本到位，但在江西许多地区农信社在实际运作中，由于社员户以均
33、等金额入股，而且实行“入股自愿，退股自由，保息分红”，这样的社员“入股”实际上与原来的存款差别不大，其股东并未与农信社建立起稳定的利益制约机制，其内部人控制现象依然存在。从省级政府接管农村信用社后，政府官员直接或间接干预贷款相对上升，基层信贷权限的收缩，使农户与乡镇企业贷款难度加大。 （3）农村金融市场缺乏竞争主体和竞争机制。目前江西省县以下农村金融市场金融组织只有农村信用社、农业银行少量的储蓄所和邮政储蓄机构，除农村信用社发放贷款外，另两家只是吸收存款，这些金融组织之间并没有形成有效竞争机制。随着金融体制改革的深化，农业银行的市场定位发生了重大变化，业务范围已与其它国有商业银行无异，竞争的视
34、角已从农村转向城市；农业发展银行由于受业务范围限制，服务对象并不在乡及乡以下农村。于是，农村信用合作社就成了农村金融市场上唯一经营贷款的正规金融组织，其“一社独大”的经营格局的形成，说明江西农村金融市场缺乏竞争性。（4）农村金融供求使用用途的矛盾。江西省农村金融需求主体主要是农户，由于农户自身的特性，其金融需求呈现多样化和个性化。其不仅有贫困农户对维持生活开支、小规模生产经营的资金需求、有一般收入农户的经营性资金需求、有专业户对规模化种养、专业化生产或发展第二、三产业的大额贷款、结算、金融咨询、租赁等金融需求，还有因教育、住房、医疗等因素导致的助学贷款需求、住房贷款需求、疾病贷款需求等。农村金
35、融供给就其内容而言，主要是向农村经济主体提供储蓄、贷款、结算、汇兑、金融咨询、信托、保险、信用卡、保管箱、有价证券发行和代理买卖等金融服务资料来源:张笑尘.农村弱势群体的金融需求与金融供给分析.上海金融,2007.(9):8083。从江西省农村信用社现行的经营制度来看，主要为农户提供的是储蓄、抵押类和小额信用贷款，但基本上也是商业化运营，且相关政策制度对小额贷款规定过于严格，与多样化的农户金融需求之间的差距越来越大，致使信贷资金供应无法满足广大农户多样化的资金需求，使得农村金融机构供给与农户金融需求出现用途上的错位。而另一方面农村金融机构的资金又难寻出路，只能将高额利润拱手让给高利贷等民间金融
36、市场。（5） 农村金融期限结构的错位。由于对农村资金供求缺乏科学的准确分析，在生产经营多样化的情况下，农户的金融供给主体无法满足农户的信贷需求在时间上的多样化。如中国人民银行总行中国人民银行对农村信用合作社贷款管理办法规定，支农再贷款期限最长不得超过2年，且不得借新还旧。这种期限规定只适合传统的粮食种植、普通养殖业，随着近几年来农业结构调整力度不断加大，以及支农范围的不断拓宽，对支农贷款的需求在期限上呈多样化，整体期限相对延长，如林果种植业需要35年期限，特种养殖业需要23年期限，农产品加工业、储运业、农户住房与子女助学等等贷款需14年左右，这与支农贷款期限相矛盾数据来源:李建英.论农村金融供
37、给与需求的错位.经济与管理,2006,(6):59。这种期限规定促使农村信用合作社不以农业生产周期和需要时间为依据来合理确定农户贷款期限，而是根据支农再贷款的期限来确定贷款期限，势必造成大量的贷款逾期，加大农业生产成本，使得农户信贷供求结构存在期限上的错位。（6）农村金融制度性与结构方面的立法不足。从制度层而看，健全的法制是制度供给对经济发展的一种推动。而到目前止，我国有关农业金融的立法还处于起步阶段，已经颁布的包括:中国农业发展银行章程、商业银行法等，但由于农村金融的特殊性，还存在监管困难、执行低效等各种情况。尤其在农村信用社改革后，有关合作金融方面还没有专门法律进行规范，主要还是靠行政办法
38、进行管理。缺乏完善的法律制度和监管机制，在某种程度上制约了采取多种模式改造农村信用社，在农村无法形成多种产权形式相互竞争和功能互补的金融机构体系，例如居民能否依法自愿组建新的合作金融机构，以满足弱势群体对合作金融的需要成为未知数。农村金融市场上的民间融资也未有相应的法律来规范和引导。第三章 完善江西省农村金融供给制度的对策与建议农村金融制度属农村经济制度范畴，是构成一国宏观金融制度的重要组成部分，对发展中国家而言更是如此。基于“经济决定金融，金融反作用经济”这一命题，我们认为，江西省该采用怎样的农村金融制度模式是由当地农村经济发展水平决定的，而且农村金融制度完善程度的高低又直接影响着农村经济发
39、展与增长的快慢。通过对江西省农业金融制度的分析，我们认为，应从以下几个方面入手来完善江西省农村金融制度：3.1 建立与农村经济制度相符的金融制度借鉴法国、美国、日本等国的经验，为新农村建设提供充裕的资金是江西省当前农村金融运作的根本目的。因此，农村金融体制与结构创新应就如何为新农村建设提供有力的资金支持和金融支持，充分发挥资本和金融在农村经济发展中的推动作用，促进农业和农村的发展等问题进行有益的探索。 3.1.1 积极推进正规金融机构的改革和服务定位目前相关金融机构的改革已提上重要日程。我们认为，这些改革措施的关键是结合机构自身的特点，并且针对不同类型农村金融需求的特点，做好相应的服务功能定位
40、。对农发行而言，应加快改革步伐，使之成为服务农村基层设施建设等政策性金融需求的中坚力量；对农行来说，改革方向应在于向农村回归，定位于加大对农业产业化、新兴非农产业以及处于发展壮大期的乡镇企业的金融服务，服务对象以中大型的乡镇企业为主；农信社由于网点大多分布于最基层的乡村，具有贴近基层农户的优势，且由于自身规模力量的原因，未来发展应定位于主要服务小额农贷、种养殖等中小型农业产业化、以及常规性和应急性的生活需求，服务对象以农户为主；邮政储蓄也应尽快改变只存不贷的业务限制，利用自身网点优势，加大对农户的资金支持。3.1.2切实解决创新型农村金融组织的发展问题孟加拉乡村银行的成功经验告诉我们，小额农贷
41、组织在促进农村经济发展、消除贫困方面是大有可为的。目前，江西省已开展了小额农贷和设立村镇银行试点，创新型的农村金融机构也已经破冰。针对江西省农村多样化、多层次的金融需求特点，这些不同类型的创新型金融组织具有很强的适应性和生命力。因此，在江西省具有较强金融需求的乡村地区，应大力鼓励发展小额农贷组织、村镇银行、乡村社区银行等多种灵活的金融组织形式，并认真研究如何对这些机构进行扶持和有效管理，尽快从法律法规方面进行界定和规范，以促进类似创新型金融组织的发展壮大。3.1.3 理性看待并有效规范民间金融的发展民间金融在当前江西省农村金融体系中扮演着非常重要的角色，但民间金融的发展始终受到诸多限制。应该说
42、对民间金融进行适当的限制是非常必要的，但过度的打压可能会适得其反，我们应该对民间金融多一份宽容和理解，理性看待民间金融的作用，并从法律、制度、政策等方面完善民间金融，运用积极手段进行规范，使其既能为农村、农民及农村中小企业提供良好的金融服务，又有利于打破农村信用社垄断农村金融市场的格局，加强农村金融机构之间的竞争，抑制农村高利贷，促进农村金融体系的良性发展，最终优化农村金融生态环境。3.1.4 积极培育和完善农村金融发展的基础环境在建立有效农村金融供给制度安排之外，培育良好的基础条件和环境也是农村金融赖以发展的重要前提。一是大力发展农业保险，提高农业抵抗风险的能力，加强农村金融赖以生存的基础保
43、障，大幅降低涉农金融业务的风险；二是完善农村财产制度，推进农村抵押担保制度创新，提供农村金融服务条件改善的润滑剂；三是加大农村地区的社会保障制度建设，完善对农村教育、医疗以及养老等支出的保障，缓解农村金融供需紧张的局面。3.2 健全农村金融体系及完善市场竞争机制应建立以政策性金融机构、农村信用社为主体，商业性金融机构、地方金融、邮政储蓄银行并存，民间金融辅助配合的多元化、主体化，且各金融机构间分工合理、功能齐全、辐射全面、互补互助，适合农村发展状况的特色金融体系。改革后的农村信用社应成为农村金融的主力军，应扩大信贷服务领域，贷款规模应随着经济的发展逐步提高，以满足农户和农村企业实际生产经营需要
44、；要强化政策性银行的扶持作用，加大对农村公共事业的政策性投入；国有商业银行要继续退出农村金融市场，要斩断其从农村大量吸取资金的管道；邮政储蓄在农村吸收的资金应通过合理途径回归农村地区；要允许民营资本进入农村金融市场，要放松对民间金融的管制，允许有组织的民间借贷在一定的法律框架内开展金融服务，通过合理规范，正确引导，促使民间金融转化为专业化的金融中介或民间金融机构。在完善农村金融体系时，一定要坚持以适合广大农村不同类金融需求为导向，注意城市金融与农村金融的差异，注意农村中不同农户和不同企业中的需求差异，在机构设置、业务范围和政策支持等方面实现区别对待、分类指导的原则，健全农村金融体系，完善农村金
45、融组织结构，增加金融市场竞争主体，改善江西农村的金融供给。3.3 完善农村金融机构职能和支持农村经济发展在充分考虑农村金融需求越来越多样化和个性化的现状外，更要体现出农村金融供给区域性的特点。要完善农业政策性金融主体的职能。在农业发展银行“政策性、安全性、保本微利性”原则应保持不变的前提下，将农村所有政策性的业务统统归入其业务范围内，改变目前农业发展银行的“业务范围过于单一，信贷结构不合理，信贷风险和收益严重不对称”的现状，同时要健全农业政策性金融经营管理模式，形成系统性的农业政策性金融运行机制。继续深化农村信用社改革，完善农村金融合作制度。吸收农村民间资本，发展农村地方商业性的金融组织。可将
46、具有一定规模的民间融资实体发展为地方性的民营金融企业，增加农村金融市场的竞争主体，搞活农村金融服务。要改进邮政储蓄资金管理体制，减少县域资金外流。开办政策性农村保险，降低农业投入风险。3.4 建立农村金融风险补偿机制(1)建立农业信贷风险基金，发挥对农业经济的补偿作用。加快农业保险制度建设，把农业保险纳入农业经济发展的总体规划，考虑组建政策性农业保险机构，或者委托政策性银行开办农业保险业务，江西省各级政府可以对参加保险的农户实行保费补贴，引导农民参保意识；鼓励商业性保险机构开发农业保险业务，鼓励农村金融机构代理农业保险业务；要针对“三农”需要开发农民养老保险、大宗农作物保险等新险种，分流金融机构独立抵御农业灾害带来的信贷风险。同时，各级政府可以运用财政、税收、金融、再保险等经济手段支持和促进农业保险发展。(2)健全农户
