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1、银行“三个办法一个指引”贷款新规执行情况的自查报告 银监分局：根据银监分局关于开展“三个办法一个指引”落实情况检查工作的通知（银监办发（）109号）的文件精神，我行领导高度重视此项工作，统一安排部署，按照检查工作通知文件以及“三个办法一个指引”贷款新规文件要求，从制度建设、流程改造、岗位设置、合同文本、系统建设、业务培训等方面进行了认真自查，现将自查情况汇报如下：银监会贷款新规出台后，我行非常重视此项工作，召开有相关部门参加的专题会议，行领导在会议上强调指出，贷款新规从贷款业务流程规范的角度对银行业金融机构提出监管要求，是对贷款监管法规的系统性修订和完善，从加强贷款全流程管理的思路出发，要求将
2、贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立贷款各操作环节的考核和问责机制，实现贷款经营的规范化和管理的精细化，有利于强化贷款的全流程管理，推动商业银行传统贷款管理模式的转型，提升商业银行信贷管理的精细化水平。要求信贷业务部门认真组织对贷款新规的的学习和培训，迅速理解、吃透贷款新规内容与操作管理要求，规范、统一地执行贷款新规的规定，确保各项授信业务的规范管理。一、组织信贷人员学习和培训 保证贷款新规的贯彻落实我行分别于2009年12月、年3月组织城区业务部、信贷管理部、风险管理部、农村业务部人员对固定资产贷款管理暂行办法、项目融资业务指引、流动资金贷款管理暂行办法和个人贷款管理暂行办法文件
3、进行学习培训。培训学习完成后，针对“三个办法一个指引”贷款新规，组织安排了考试，共24人参加了考试。年5月初我行安排专人参加了银监会在大连组织的对“三个办法一个指引”贷款新规，培训学习。我行分别于年5月29日、11月9日、11月16日组织培训“三个办法一个指引”贷款新规以及贷款操作控制流程培训学习，参加培训人员城区业务部、信贷管理部、风险管理部、农村业务部，共33人参加培训学习。通过对“三个办法一个指引”贷款新规以及贷款操作控制流程培训学习，使信贷人员迅速理解、吃透贷款新规内容与操作管理要求，规范、统一地执行贷款新规的规定，切实提高相关人员的政策认识水平和具体业务的操作能力。行领导在培训会议上
4、针对 “三个办法、一个指引”执行方面的现状进行了总结和分析，并提出了办理固定资产贷款和流动资金贷款的工作要求，通过学习和培训使全体信贷人员全面、准确地理解和把握贷款新规的规定，进一步提高了经营机构、客户经理以及授信管理人员的政策水平和操作能力，确保相关人员规范、统一地执行贷款新规要求。二、“三个办法一个指引”贷款新规的执行情况1、我行自年4月开始按照“三个办法一个指引”执行贷款新规，按照贷款新规要求制定了信贷业务操作控制流程，建立了贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，从贷款项目的受理、贷前尽职调查、审批、发放与支用、贷后管理五个环节进行规范和控制，
5、按照“实贷实付”的要求，健全贷时与贷后管理机制、贷款审批与放款核准流程，强化信贷基础管理和贷款精细化管理，与借款人约定明确、合法的借款用途，严格按照合同约定的用款计划监督资金使用，严防信贷资金被挪用和”空转”现象，确保贷款进入了实体经济。从制度和机制上提高防范控制风险的水平，以达到规范经营，防范和控制风险的目的。 2、按照贷款新规的要求，我行对贷款合同文本进行了修改补充完善，包括“固定资产贷款合同”、“流动资金贷款合同”、“个人贷款合同”。明确约定提款条件以及贷款资金支付接受贷款人管理和控制等与贷款使用相关的条款。约定借款人满足合同约定的提款条件，并按照约定的方式对贷款资金的支付实施管理与控制
6、，监督贷款资金按约定用途使用。3、为保障“三个办法一个指引”落实到位，准确把握新规要点。建立了部门、岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到部门和岗位并建立相应的考核和问责机制。 从贷款项目的受理、贷前尽职调查、审批、发放与支用、贷后管理五个环节进行规范和控制。1）、贷款受理、调查环节A、采用格式化的申请贷款用途及资金使用计划书明确详实的贷款资金用途；B、审查是否符合国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质的要求，符合国家产业、土地、环保和投资管理等相关政策；C、符合固定资产投资项目资本金制度的有关规定；D、房地产开发企业开发项目，资本金到位，四证齐全；E、流动资金贷款要求合理测算借款人营运
7、资金需求，审慎确定借款人流动资金授信额度及具体贷款的额度，不得超过借款人实际需求发放流动资金贷款；F、个人贷款要求借款人以书面形式提出申请，并提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。用途应符合法律法规规定和国家有关政策，不受理、发放无指定用途的个人贷款。贷款调查应以实地调查为主，落实详实的贷款用途及用款计划，客户经理必须严格执行与借款人面谈制度，以保证方式担保的个人贷款，贷款调查不少于两名信贷人员完成。2）、审批环节信贷管理部设立合规性审查专岗对上报贷款材料进行合规性审查，根据贷款业务的不同要求，对贷款资料的完整性、合规性、有效性进行严格审查把关。要求信贷经营部门在申报贷款项目时提供详细的用款计
8、划，并根据用款计划的额度、用途，对照贷款新规确定是否采用委托支付方式支付。我行信贷业务审批采用是双轨审批，纸介资料和信贷系统内审批根据授权权限，逐级进行审批。3）、发放和支用环节借款合同、担保合同及其他相关协议严格执行面签制度。合同中应详细规定各方当事人的权利、义务及违约责任，约定明确、合法的贷款用途。在借款合同中与借款人明确约定贷款的金额、期限、利率、用途、支付、还款方式等条款及风险处置等要素和有关细节。采用借款人自我承诺的方式，弥补贷前尽职调查可能难以发现的问题。根据“贷放分控”、“实贷实付”的原则，信贷经营部门设立专岗，审核贷款合同文本填写内容的完整性、准确性；负责审核客户提款申请、交易
9、资料是否符合合同约定的贷款用途。贷款资金采用受托支付的借款人应提交提款申请书、支付委托书、信贷资金使用计划审批表，借款人与交易对手签订的商品交易合同。客户经理根据合同约定的贷款用途,审核借款人提供的支付申请所列支付对象、支付金额等信息是否与相应的商务合同等证明材料相符，根据贷款资金使用计划及项目进度，要求客户提交相关证明支付款项依据作为本次支付条件，将提款申请书和信贷资金使用计划审批表报经营部门审核岗审批同意后，由客户经理监督负责将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对象。季度末随首次检查报告将客户提款申请书和信贷资金使用计划审批表及相关附件统一归档。贷款资金属于自主支付的款项，要求借款人根
10、据实际贷款申报用途填写提款申请书，信贷资金使用计划审批表，经经营部门审核岗审批同意,客户经理对借款人自主支付款项条件落实后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。季度末随首次检查报告将客户提款申请书及相关附件统一归档。4）、贷后管理环节在贷款发放30日内对贷款进行首次检查，通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途，有无挪用现象并形成首次检查报告。常规的贷后检查要求每季度一次，通过贷后检查，动态关注借款人经营、管理、财务及资金流向等重大预警信号，发现客户存在的问题和主要风险点，对借款人出现违反合同约定情形的，及时采取有效措施，必要时应依法追究借款人的违约责
11、任。我行强化风险管理机制，加强内控制度建设，相继出台和不断完善各项信贷管理制度，依据市场环境及监管要求变化不断优化信贷业务操作流程。在进一步明确部门职责和岗位职责的同时加强部门、岗位考核问责机制。成立部门考核领导小组，出台部室考核办法，根据各部室工作职责，重点考核量化指标、履职指标和综合指标完成情况。我行稽核监督部作为问责机制的启动部门，采用定期检查、突击检查、全面检查和专项检查相结合，对检查中的违规责任人提出问责建议，并要求在整改报告中反馈问责意见或结果；信贷管理部门实施定期检查落实新规执行情况，作出自查自纠结论或整改意见。4、我行是一家地方性的小银行，受资本规模和主要监管指标的限制，贷款投
12、向主要是地区重点企业和中小企业配套生产流动资金，以及市乡镇农户春耕贷款、个体工商户、下岗人员小额担保贷款，未办理固定资产贷款，发放部分房地产企业流动资金贷款。自实施办法以来，发放的新增公司类客户贷款，基本上都能按照 “三个办法一个指引”贷款新规执行。部分未执行主要原因：公司客户，部分企业支付人工工资、劳务费、交纳税款以及交易对象部不明确未鉴定交易合同的，贷款金额比较小的，行业规定专门结算支付平台（棉花收购指定专门的机构）等。个人客户我行个人贷款主要是农户春耕贷款，汽车按揭贷款，下岗再就业贷款，指定定向贷款未执行贷款新规。对受托支付后资金用途主要采取了以贷后检查的形式进一步对贷款用途进行核查，在
13、贷款发放30日内对贷款进行首次检查，特别是对自主支付资金重点监督管理。通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途，有无挪用现象并形成首次检查报告。常规的贷后检查要求每季度一次。三、“三个办法一个指引”贷款新规执行中的问题及建议1、自“三个办法一个指引”实施以来，部分客户认为银行管的太严，手续太繁琐，银行所放贷款进入借款人账户后，就应归借款人使用，只要按借款合同约定的用途使用，不挪用就行。2、受托支付在具体经办业务中手续繁杂有一定的难度，客户大都不愿采取这种方式办理，对客户款项支用监控太严会造成客户用途不实。借款人有可能存在化整为零变通使用贷款，监控较难。 3、对受托支付
14、双方交易对手真实性难以甄别，信贷员在操作过程中增加了较大的工作量。4、贷款新规实施以来，通过分析我们认为客观方面一是我行主要面对的客户群体主要是中小企业，这些企业规模小，财务制度不健全，管理粗放，原材料供应到产品销售环节非市场化交易机率大，同时为逃避税负，企业财务报表真实性度差，这些对银行准确测算流动资需求量、信贷资金受托支付管理带来很大难度。二是中小企业公司法人治理结构不健全，资金流入、流出随意性较大，虽然在放贷环节杜绝了信贷资金被挪用，但在生产经营环节中资金监督较为困难，势必对受托支付执行效力大打折扣。主观方面一是长期以来的粗放管理，导致借款人形成不愿接受监督，对信贷资金受托支付管理，可能
15、存在抵触情绪，可能为应敷受托支付，提供虚假合同应对支付管理要求。二是监管部门的监管口径不一，对不同性质的金融机构采取的监管容忍度存在偏差。三是信贷人员素质问题。一些信贷人员的业务水平和管理能力不能适应贷款新规的要求，信贷人员在测算资金需求量时，对信贷人员财务知识要求较高，信贷人员素质不均而测算的口径存在偏差，进而影响受托支付管理。5、建议1）加强政策传导和社会公共宣传力度，营造良好的制度执行环境。各级政府、监管部门和各银行业金融机构要通力合作，建立立体宣传网络，确保贷款新规政策深入人心。 2）监管部门应建立科学严密的监督管理体系，加强监管检查和分类指导，合理、科学、公平地进行监管。3）加强培训
16、工作，全面提高信贷管理人员的理论水平和管理能力，保证贷款新规的执行效果。通过自查我行在贯彻执行“三个办法一个指引”贷款新规中能按照文件要求执行，在贷款操作控制流程环节中，部分岗位职责还不是很明确，我行将尽快对贷款操作控制流程环节和岗位职责进一步修改完善和明确，在监督贷款资金支付环节还需要进一步加强。通过检查公司类客户主要存在的问题是新增100万元以上贷款委托支付收款人变更未按要求审批，整改情况如下：1、世纪长盛物流运输有限公司1500万贷款，1200元贷款是委托支付，其中500万元委托支付瓜州县宏德物流有限公司，700万元委托支付新疆瑞伦矿业有限责任公司，由于借款人当时不能明确委托支付金额，给
17、瑞伦矿业委托支付632万元，剩余68万元直接付给瑞伦矿业货运司机运费。2、远江工贸公司500万元贷款：1、100万元支付7、8月税款，能按实际用款计划执行。2、100万元付吉泰矿业公司的矿石款，通过存入本公司保证金账户办理了银行承兑汇票按用款计划支付。3、100万元付赵德国劳务费，因当时部分销售款项没有到位，只付给赵德国60万元，且收款人为赵德国的妻子卢忠平，随后已陆续付清。4、100万元应付地质六大队，因与地质六大队签的合同为瓜州县远江矿业有限责任公司，通过瓜州县远江矿业有限责任公司付给地质六大队。3、玉丰工贸公司400万元贷款支付情况说明:天北支行于年7月23日向玉丰工贸有限公司发放流动资
18、金贷款400万元，其中312万元采取受托支付的方式使用贷款，玉丰工贸公司于7月26日支付了200万元后，向我支行提出申请由于产品价格变动，原受托支付的312万元货款变为310万元，另2万元由玉丰公司自主支付，于是在7月27日玉丰公司委托我行支付了剩余的110万元货款。4、汇雅房产900万元情况：已按要求补充完善，并入档管理。通过检查个人类客户主要存在的问题是新增30万元以上贷款未填报贷款用途及用款计划审批表，处理和整改办法是补充完善相关资料，严格按照 “三个办法一个指引” 规定执行。我行将按照“三个办法一个指引”贷款新规的要求，进一步完善贷款管理操作流程，严格按照“贷放分控”、“实贷实付”的原
19、则，将贷款管理各环节的责任落实到部门和岗位并建立相应的考核和问责机制，从贷款项目的受理、贷前尽职调查、审批、发放与支用、贷后管理五个环节进行规范和控制。积极宣传、引导客户理解贷款新规政策，确保充分落实“三个办法、一个指引”贷款新规的贯彻执行。附件: 市商业银行自查情况表 市商业银行自查情况表序号发现问题类型发现问题笔数贷款金额处理和整改情况1个人类30万元以上贷款未填报贷款用途及用款计划审批表8545补充完善相关资料，对贷款操作控制流程环节和岗位职责进一步修改完善和明确，在监督贷款资金支付环节进一步加强。2公司类100万元以上贷款委托支付收款人变更未按要求审批43300补充完善相关资料，对贷款操作控制流程环节和岗位职责进一步修改完善和明确，在监督贷款资金支付环节进一步加强。
