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1、银行卡如何面向三农？ 近年来，农村经济不断发展，农民的收入也在不断增长，农村地区金融服务需求也呈现出多元化、多层次的特征。为了满足农村地区的这些需求，银监会鼓励和支持银行业金融机构大力推进金融创新，把银行卡等城市里一系列成熟的金融产品推广到广大农村，也鼓励和支持商业银行到农村地区设立机，探索发展电子银行等各类符合农民使用特点和习惯的新形式金融业务。目前，各地银行业金融机构纷纷创新金融服务机制，在广大农村地区推广银行卡业务，使农民也享受到了银行卡的便利，加入到“有卡一族”的行列中来。 比如，农行广西分行开展的“三农”金融服务试点，通过给农民发放信用卡，设计出多户联保、“公司+农户”担保、存货担保
2、等多种担保形式，解决农民创业融资难的问题，取得了良好的成效。据悉，自去年12月份以来，该行累计发放农户贷款183笔，金额1021.33万元。发放23.61万张农民卡，实现中间业务收入6642.2万元。 在福建省，为了配合和服务政府部门实施新型农村合作医疗政策等“民生工程”，农行泉州市分行也专门为农村客户量身打造了金博士惠农卡。该卡于去年年底在德化县推出，是具有“一卡多账户、看病无后顾、贷款可自助”等功能的现代农村金融综合服务产品。它首次融入了农村医保功能，可以为参加了农村合作医疗的农民在消费、缴费、存取款和账户管理以及农村个人客户小额应急贷款、保障医疗应急等方面提供方便。同时，还可以替政府发放
3、各项惠农补贴资金，例如生态公益林补贴，使政府的惠农补贴兑现程序进一步简化，农民领取补贴更加方便快捷，补贴资金运行更加安全，而且将使政府落实惠农补贴的成本大大降低。 上述两例均可表明，一张小小的信用卡，一旦走入农村的千家万户，不仅可以方便农民、带动农民增收，而且促使农行的利润大幅增长，实属双赢之举。 银行卡作为目前我国个人使用最为频繁的非现金支付工具，由于具有安全、快捷、方便、灵活的特点，深受客户喜爱，也成为银行支持、服务三农的有效载体。然而，就目前的现状而言，银行卡业务在支持、服务三农的广度、深度、力度上大都还不够，服务范围局限，服务层次低下，服务功能简单。有些地方，农村客户走几十里山路，排几
4、十分钟长队，就为查询一下余额的事也很常见。 银行卡业务作为银行等金融机构的一项重要的中间业务，同时也是社会公众享受金融服务的主要载体。可是，这样一个现代金融服务载体一直远离了我国广大的农村。长期以来，我国银行卡发展不平衡的问题比较突出。为了实现党中央和国务院提出的建设社会主义新农村的战略思想、战略目标和战略部署，在农村地区大力推广银行卡等基础性工具，非常有必要。 培育农民的用卡习惯，不仅有利于农村金融服务水平的提升，而且可以避免农民携带现金的各种风险。这在一定程度上可以体现社会主义新农村的文明形象。因此，我国银行业金融机构应抓住我国农村金融改革的契机，通过银行卡业务，充分开展金融创新，力争更好
5、地服务“三农”。 专家认为，若要银行卡面向三农真正发挥效用，需要充分关注以下问题： 一是在金融机构大力推销银行卡的同时，首先要全力打造良好的农村用卡环境。比如，增加ATM、自助终端等自助设备，切实解决农村地区网点缺位的问题。 二是要增加农村银行卡的复合功能。首先，在银行卡的品种设计上，将银行卡与农民的低保、医保、各种补贴、扶贫贷款发放进行归集整合，以“一卡多用”“一卡多能”延伸服务触角，拓宽服务领域，提升服务层次。其次，在银行卡的品种设计上，要避免以往银行卡业务中存在的重“借记”轻“贷记”的现象，增加银行卡的融资功能。前些年，绝大多数银行都把自己的客户定位在城市，很少有人注意到农村丰富的银行卡
6、客户资源，特别是贷记卡，没有人想到将农民与贷记卡扯上关系，在广大的农村地区，银行卡就相当于一个存钱罐一般，没有透支功能。而三农季节性、临时性小额资金需求恰恰需要银行卡具有一定的融资功能。因此，只有将银行卡透支功能和小额信贷的融资功能结合，才能真正解决农民小额融资的燃眉之急。 三是要避免以往银行卡业务中重“人工”轻“科技”的现象，提高银行卡服务三农的科技含量。比如，可以将银行卡业务和电子银行业务一并推广，重点发展电话银行、手机银行业务，有条件的地方可以发展网上银行业务，突破时间和空间上的限制，让银行卡全天侯、全方位为三农服务。 四是在农村推广银行卡的成败，关键取决于银行卡业务知识的宣传与普及工作
7、。过去，由于金融部门对农村地区使用银行卡的意义宣传不到位，导致农民对使用银行卡的好处知之甚少，农民对银行卡使用的操作知识极度匮乏，以致大部分农民对银行卡既不会用也不敢用。因此，通过对银行卡以及与之相关的金融电子化等金融知识的耐心宣讲，可以让农民掌握基本的银行卡的存贷功能，电话银行的挂失、余额查询、密码修改、转账划款等功能；也可以让农民通过银行卡网上支付功能上网购买种子、化肥等农资产品，通过网上收款功能上网出售农副产品。当然，在普及银行卡业务知识的同时，还有必要加强农民使用银行卡的安全教育，提醒其妥善保管好帐号和密码。有关部门最好能通过电视、广播、橱窗宣传画等形式介绍犯罪分子利用银行卡进行诈骗的惯用伎俩和手法，从而提高农民持卡人的警惕和防范意识。
