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1、民间商会为信用中介的中小企业信贷模式探析-天津温州商会银企合作调研林 海 杨尊琦天津财经大学 摘 要：本文是在调研基础上所做的实证研究，在天津温州商会的支持下，与银行合作，对近500家天津温籍企业进行了调查走访，目的是想利用民间商会，寻求解决中小企业信贷的难题。通过调研分析，力图探讨在新的形势下解决中小企业投融资困难以及银行对中小企业信贷不畅，风险较大等问题的方法和途径，尝试以民间商会或行业协会作为信用中间人和担保人实现银行对中小企业的信贷。关键词：民间商会 中小企业投融资 信用服务中介Research on Small Business Financing by Nongovernmenta
2、l Chamber of CommerceLinHai YangZunQiTIANJIN UNIVERSITY OF FINANCE&ECONOMICS近几年来民间商会迅速发展，这种带有“准政府部门”性质的协会从广泛的角度在市场的运作中扮演了许多单一企业没有办法承担，而许多行政部门又不便于承担的角色。并且，其角色的重要性有越来越显著的趋势。近年来在中小企业不断崛起的同时，银行和中小企业之间的信贷矛盾已成为制约中小企业活力充分发挥的瓶颈，能否利用民间商会组织化解这种矛盾，减少银行和中小企业投融资方面的风险，是一个值得思考的问题。1. 问题提出与背景分析1.1民间商会（天津温州商会）的发展与作用2
3、0世纪70、80年代以来，民间非营利、非政府组织都在以惊人的速度兴起，形成了一个遍及全球的第三领域（徐越倩，2006）1。自1987年温州最早的商会(当时称同业公会)组建以来，我国民间商会无论在运行机制还是组织制度上都有了极大的提高，经过十多年的发展，其影响力早已超出了单个行业，几乎遍布于社会生活的各个领域2。综合国内外商会发展的情况来看，民间商会在社会经济发展中的作用越来越显著3，主要表现在：第一，加强行业或区域自律，协调利益关系。商会可以整合行业内的优势和区位优势，提高整体水平，引导企业自律和改善经济社会风气，促进企业健康、快速和可持续的发展。第二，促进完善社会主义市场经济体制。商会作为自
4、律组织，介于政府和企业之间，是双方联系的纽带和桥梁，政府、商会、企业三个层面的良性互动是成熟的市场经济体制制度的标志。第三，促进政府职能转换，推进社会民主化进程。商会组织可以在正式的国家机关之外追求公共的目标，它以小型而又灵活的方式实现着公众的愿望。第四，加强信息交流与共享，促进企业健康发展。商会打破了部门、行业之间的界限，拥有广泛的信息渠道，并集中了大量的可供参考的信息。第五，培训和咨询服务。商会在对企业员工的培训中发挥着重要的作用。第六，保护国内企业，促进国际经济交往。在经济全球化的背景下，商会组织可以协调价格，避免出现企业采用低价格战略打入国际市场，竞相压价，从而遭到进口国的反倾销或反补
5、贴诉讼的情况等等。实际上，发展民间商会（协会）等民间社团，以最大的努力减轻政府负担，同时又确保市场所需要的各种公共秩序和服务，是一种行之有效的方法。民间商会（协会）在一定程度上弥补了政府控制失灵和市场失灵带来的种种问题，尤其是给中小企业的发展带来了勃勃生机4。如果商会能够在扶持中小企业的发展中发挥很好的作用，民间商会也必将会很好发展起来（吴敬莲）5。天津市温州商会是天津第一个民间商会，近10年来其发展迅速，有近千家温籍会员企业，从事的经营活动已涉及到工业、房地产、服装、鞋业、五金、灯具、眼镜、美容美发等领域；在津的温籍常住人口总数为11万人左右，遍及天津的规模不等的企业、专业化市场及商业街大小
6、店铺的老板，在天津市的影响越来越大，对天津的贡献也越来越大。2005年温州市政府驻天津办事处撤销，把一些政府的职能转给了温州商会，说明了其发展的趋势和重要性。天津温州商会成立之后带动了天津民间商会的发展。1.2 关于中小企业投融资二十世纪七十年代以来，中小企业迅猛发展已经成为世界经济发展的一种趋势，但是伴随着这种快速发展，中小企业“融资难”已经成为世界性问题。中国由于金融市场体系不健全，中小企业管理体系不成熟等问题，这种情况更加严重。据调查，中国中小企业认为融资是中等或主要障碍的比例达到了71%6 。美国联邦储备银行一项研究表明，小企业往往很难通过传统的银行信贷渠道获得充分的融资支持7综合各方
7、实践和研究的情况看，目前中小企业的投融资渠道除狭窄，主要还是需要靠银行的信贷来获得，因此本文主要考虑银行信贷与中小企业的关系，其他投融资渠道待以后探讨。以此为出发点，中小企业投融资难的现状可以从银行和企业两个方面来考察：一方面，作为信贷的客体，中小企业始终处于被动的地位，从银行获得信贷的难度相对较大，其原因主要是：第一，从国家政策上缺乏系统的有力度的支持，没有鼓励和激发中小企业的具体措施8； 第二，许多人在观念上始终把中小企业放在从属于大企业的地位，具有明显的歧视性。这种“非国民待遇”和歧视性做法9，既来自于一些银行信贷办法的限制性规定，也来自于各级商业银行管理者和信贷业务人员对民营企业不信任
8、的旧观念；第三，中小企业自身的发展不成熟，信誉不高，信用难以保证，主要原因是民营企业初创期缺少信用记录，无法取得银行资信9。第四，中小企业主对金融知识匮乏，以及当前银行信息透明度极低，造成企业与银行等金融机构之间的信息不对称问题非常严重。第五，中小企业自身发展条件的限制，比较难以达到银行的信贷要求，可抵押资产不足9。 另一方面作为信贷的主体，从银行的角度来讲对中小企业信贷有自身的难度，主要表现为：第一，信贷风险大，经营易受外部环境的影响。一般认为中小企业投资经营规模小，生产经营不稳定，一旦企业破产，将给信贷银行造成较大的损失10。第二，中小企业实物资产少且一般流动性差，负债能力极为有限10。第
9、三，信贷成本高收益小。中小企业资金需求一次性量小、频率高，导致融资复杂性加大，融资的成本和代价高10。第四，由于资金来源以及自身经营能力有限，许多股份制商业银行、城市商业银行和城乡信用社目前发展战略的重点在于与国有商业银行竞争，争夺城市的大企业，客观上减少了对中小企业的融资10。第五，票据市场、应收帐款融资、保理以及融资租赁等主要面向中小企业客户的融资工具及其市场极为落后11。总之，银行对于中小企业的信贷处于一种 “想放不敢放、要放又难放、放了风险大，不放又不行”的两难境地。归纳起来，目前中小企业投融资的状况就是“想要钱的要不来，想给钱的不敢给”。多年来为了解决中小企业的融资难这个世界性问题，
10、各国都在理论和实践中不断进行探索。在我国，从上世纪末开始，众多理论与实际工作者对此问题进行了积极的探索与研究。钟朋荣（1999）提出银行向中小企业提供流动贷款，并由此次贷款购得的原材料作为抵押以消除抵押品不足的问题12；蔡鲁伦(1999)认为应通过建立数据库来评估中小企业的信用状况，并以此作为银行授信的重要依据，以促进信用较好的中小企业和银行之间长期、稳定的合作13；尚福林(1998)在研究和分析中小企业信贷难的问题时侧重从政府构建合理的政策体系的角度进行了相关的探讨，林毅夫(2000)提出发展中小银行是解决中小企业融资难，实现中小企业实现银行信贷的主要途径14，米险峰（2002）提出通过发展
11、担保公司来为中小企业解决融资难，扫清融资障碍15；财政部财政科学研究所课题组（2002）研究了构建我国的信用担保体系和担保模式的比较分析。同时，很多地方政府和银行采取了多种措施来促进中小企业信贷，浙江省从2003年开始采取风险补偿资金的方式由地方财政安排政府鼓励和促进金融机构增加对小企业贷款的引导性专项扶持资金，主要用于对金融机构当年新增小企业信贷而产生的风险进行补偿，也可以用于对小企业增加信贷较多、风险控制较好的金融机构进行奖励；山东银监局要求各银行建立适应小企业贷款发放特征的授信体系，并实行限时服务制度，对额度50万元以下的贷款必须10日内办结；浙江温州九家企业发起和组建的中瑞财团是具有私
12、募性质的企业间融资平台，揭开了我国中小民营企业信贷的新时代；等等。西方国家在解决中小企业融资难问题上是各有特点：如美国比较重视高科技型中小企业的融资问题。日本在支持中小企业吸收引进技术方面也是具有特色的。意大利比较注重制造业型中小企业的发展和融资问题。法国比较重视就业问题，因此政府扶持中小企业的重点主要放在了就业潜力比较大的服务业型中小企业上。瑞士和西班牙（包括法国）则在解决社区型中小企业（包括街道手工工业）上具有特色。在具体的方法上，美国通过建立小企业管理局（SBA）来试图解决中小企业的融资难问题，以此促进中小企业与金融机构的更好合作16。日本政府建立专门的金融机构扶持和帮助中小企业的融资和
13、发展17。英国则有小型金融公司联合起来为中小企业提供贷款和投资,进一步完善各种类型的贷款担保机构，组建多种类型的担保公司，以适应小企业抵押贷款的灵活性需要18。对比中外的研究与探索，SBA在美国的成功得益于较为完善的诚信体系，而日本政府因为有足够强大的财力所以可以建立专门的金融机构对中小企业进行扶持和帮助，英国的成功是因为他们可以进行完全市场化的运营和操作，而这些是我国现阶段的国情和体制所不能达到的，可以借鉴但并不完全适用于解决我国目前中小企业的融资难问题19。国内学者的研究各有所长，各有特点但是具体的操作性研究还比较欠缺，可以提供给实际使用的，结合解决当前现实问题的还不多。地方性的实践基本处
14、于尝试性阶段，效果并不能完全肯定。因此进行更为广泛的探索，从不同的角度来解决中小企业投融资问题还是迫切的。2理论分析与假设综合国内外的理论研究与实践经验，解决银行与中小企业的矛盾，也就是如何保持两者之间的渠道畅通和互相信任的问题，实质上，作为信贷的主体，银行的信贷行为是一种经济行为，无论以什么方式进行信贷，目的都是要减少风险获得收益20；同样，企业想方设法获得信贷也是为了更好地进行经营，提高效益。因此两者能否最终实现合作的前提是彼此都能够以最小的风险获得相应的利益，为此必须解决两个方面的问题：第一，银行和企业之间的相互信任和诚信。要做到这一点，双方各自建立自己的诚信度和长期合作的良好关系是基本
15、的方法，但是这需要较长的时间，通过第三方的保障措施就显得很有必要和确实可行的，关键是采用什么样的第三分保障方式更为有效和可行。第二，银行和企业之间相互沟通与信贷发放的渠道的畅通与便捷。这是操作方式的问题，显然如果企业与银行能够直接沟通和操作是最好的方式，但是在现实很难做到，因此如果能发挥第三方的桥梁作用，将第三方的服务与保障加入到信贷操作中，无疑会改善银行对中小企业信贷的效率。我们可以用图1的模型来说明这种关系。 经济保障自身担保企业间担保专业担保其他担保增 加增 加市场银行市场企业信贷及投融资渠道和方式风 险 收益减 少减 少制度体系法律法规政策措施社会诚信图1.企业投融资和银行信贷模型保障
16、与服务措施服务基于上面的讨论，我们与有关的商业银行和社会进行了交流，并提出了两个假设。假设一， 能否推出一种新的保障方式并结合企业自身担保，专业担保公司担保和企业之间互保等，形成一个全方位的保障体系来保证银行和企业的利益，降低风险，解决矛盾达到双方共赢21。假设二，民间商会的发展相对成熟，能否让民间商会组织来充当信用中介，形成一种新的信用保证和服务方式，并研究这种方式的可操作性。3实证分析 2005年11月至2006年9月我们对在津的温州商会会员和一些非会员的温籍商人进行了抽样调查，主要采取填写调查表和问卷以及访谈的方式进行，发出调查表和问卷534份，共收回381份，表1是调研的整体情况汇总，
17、我们把问卷和调查表的内容分成了8个大类并分别赋给不同的权重。表1. 调研整体情况汇总分析类别问题类型权重回答率有效率有效权重A 基本情况5%67%63%3.15%B经营情况5%65%61%3.05%C信贷现状15%70%68%10.2%D信贷需求15%90%83%12.45%E信贷难度15%90%83%12.45%F支持态度15%85%81%12.15G信心度15%82%79%11.85H诚信内容15%90%86%12.9%合计100%78.2%表中的数据表明，很多的温籍企业愿意通过商会与银行合作来解决自己的投融资问题。但是，也存在着一些问题，主要是有一部分人对商会还不是完全的信任，以及对这种
18、新模式还不完全了解，持怀疑和担心态度；再有，他们担心通过会员联保的方式会承担本来不属于自己的风险；另外还有一部分人担心，通过该协议取得贷款后，要是有什么意外，不能按时还款，对他们的生意和信誉产生不利影响。表2是有关投融资调查的相关问题分析，从表中可以看出多数人不愿向银行贷款的主要原因是担保不足或找不道担保，手续繁琐等；对于商会所推动的银行商会会员企业三方合作的新模式绝大多数人是支持的，几乎没有人反对。商人们还希望，银行既然与商会合作，手续和条件应该更加灵活一点，可以给予适当的授信的额度，随着合作的不断深入，加大授信额度；比较关注贷款和还款的期限，最好灵活一点来满足他们某些项目的年限要求。表2.
19、 有关投融资问题分析类别问题类型有效回答率正向回答率反向回答率中性回答率C信贷现状（有无）68%19%(有)71%（无）11%D信贷需求（有无）83%67%(有)24%（无）9%E信贷难度（有无）83%83%(有)27%（无）_F支持态度（是否）81% 94%(是）（否）6%G信心度（是否）79%62%（有）18%（有）20%注：1. 后三项的回答率是在有效回答率及基础上的统计。 2中性回答是指不置可否和不确定等之类的回答 4. 民间商会作为信用中介服务于中小企业的投融资模式4.1模式的建立根据以上的调研与分析，结合我国中小企业和银行的实际特点，特别是以民间商会内聚力比较强，商会组织比较规范和
20、有较高影响力的特点，可以采取商会、会员之间、担保公司三方进行联保，再加上企业自身的保证，来促进中小企业与金融机构的合作，最终解决中小企业投融资与金融机构之间的矛盾。我们用图2的模型来表明这种方式。沟通合作沟通、合作沟通、合作服务监督保 证保 证保 证考评监督保 证市场银行市场企业所有者信贷及投融资渠道和方式委 托合 作图2.民间商会参与信贷与投融资保障模型信用评级机构 专业担保公司其他企业 民间商会组织 此模式的突出点在于把保障体系全方位化以及对现有一些保障方式的继承与深化。所谓的继承也就是在此模式中保留了现在银行对企业信贷时必须要做的两项工作，即对企业进行信用评级和要求企业有专业担保和企业自
21、身的担保，只不过是把这两项工作在方式上加以改进。所谓深化，表现为信用评级机构与专业担保公司在进行评级和担保时可以通过与民间商会的沟通在减少工作量的同时能够更加准确与全面地向银行提供信息，因为商会的特殊地位使它能够更直接更方便的接触到企业；再有，此模式中还提出了企业互保的方式，这不是新的方式但是在过去的实践中存在着较大的问题，当真正涉及到经济利益时很多企业不愿意帮助其他企业，因为彼此间很难进行控制，风险很大，但是如果是商会内部的企业，彼此之间的信任关系比较紧密，如果再有商会的约束，风险就会降低很多，实现联保的可能性加大。显然，此模式中最大的特点还是引入了民间商会组织作为信用保障的第三方。也就是在
22、银行与中小企业之间增加了一个新的信贷保障与服务内容，这不但不会给银行和企业增加工作量，反而会减少，而且还会在信贷的内容、方式、质量、速度等方面得到提高和改进，这是由民间商会特殊的中间桥梁作用所决定的。民间商会作为第三方信用服务中介的引入，其用意就是把银行对中小企业信贷的保障体系变得更加全面和有效，这就是此模式的保障全方位化的特点。 通过实施这个模式，无论是银行还是企业都可以从中获得好处，首先，银行可以将信贷的方式调整为向企业主个人授信而不是单纯的向企业贷款，这样可以减少很多繁琐手续。其次，由银行与商会签订一个总体服务协议，由商会推荐的评估班子按照银行的评信标准，对其会员评定信用额度，进行担保和
23、联保。再次，担保不仅仅靠担保公司和企业自身的保证，而是采取由商会、会员之间和担保公司三方进行联合担保，使银行的风险降到最低，同时商会也可以从担保公司和银行更真实的了解会员。最后，银行在各种信息都较为充分的条件下，与商会签订一揽子授信协议，给商会一个总体授信额度，并协助商会把这些额度合理分配给会员企业，银行统一为每个会员企业具体进行授信备案，当企业的所有者在经营企业的过程中急需资金周转时，银行便可按照商会会员获得的提前授信额度发放贷款，这样贷款手续就非常简便，申请人可在短时间内完成贷款手续。另外，这个模型是一个动态的模型，可以对涉及到的各方的情况进行随时了解，尤其是银行与商会之间随时可以互换信息
24、，对投融资的进程和效果进行监控，并调整授信的额度，如果企业所有者个人和企业信誉较好，授信额度可以扩大，扩大相应的服务范围。反之则减少，进行限制。4.2推动这一模式实施的保证 此模式涉及的范围和因素众多，因此需要各方共同努力才能够实施。同时各方也需要了解自己的角色发挥自己应该发挥的作用。 政府的认可和支持是保证。首先，政府在政策上给予支持才能让各方减少顾虑，提高积极性。其次，要对各方的合作进行一些指导性的建议，使合作各方的利益能够得到相应的保证，并确保合作各方在合作的过程中履行己方的义务。第三，逐步完善和出台一些相应的监管法律法规，在政策和法规上约束中小企业的不守信行为。 商会的桥梁和纽带作用是
25、前提。商会的作用和影响在很大程度上决定着这一模式的成败，所以商会要积极团结会员，建立和促进商会内部的诚信体系,对商会会员进行诚信教育.其次，商会要在内部对新模式进行宣传和讲解，使得会员能够理解和积极参与。再次，商会要同银行、担保公司加强合作，建立战略联盟。 银行工作的加强与改善是主导。银行作为模式的主体还需要做以下几个方面的工作：首先，要对商会的评信工作给予指导和帮助，尽量使评信结果接近实际。其次，要设计建立一套科学的方法和体系，根据商会、担保公司和信用评价机构提供的情况科学地确定对商会会员进行授信的方式和额度。再有，应该建立一套快速机制来应对商会会员企业的要求及时发放贷款，保证会员企业在时间
26、上对资金的需求。第四，由于是，银行可以，因此应该考虑把打包式的整体合作节省的操作成本还利于商会和企业，保证合作的长期性和稳定性。 担保公司为各方提供相应的保障措施。担保公司需要积极地与商会和银行进行广泛的沟通和交流，正确确定自己的角色和位置，发挥自身的特长，弥补商会信用担保中的不足，积极为银行和商会出谋划策，提供信息和专业的服务5.结论以民间商会为中介的银企合作，在我国的金融实践中还属于新鲜事物，还需要花费比较大的精力和时间来探索，也需要得到合作各方及有关方面的理解和支持。由于我国全社会的诚信体系在短期内很难建立起来，所以，通过此种合作模式，首先在商会会员内部逐渐建立起局部诚信体系，在一定范围
27、内依此来加强与金融机构的合作，从而解决中小企业融资难题和银行的两难处境。可以说，这是我国现行金融条件下，突破中小企业投融资瓶颈的具有可操作性的方法，也可能是金融体制改革和完善信用体系的有效途径之一。当然，此模式的具体可行性还需要进行更深入的试验和深入更细致的研究，实际上在调研完成后，一些商业银行和温州商会对这种合作模式的提出给予了较高的评价，某商业银行已经和天津温州商会开展了试点工作，我们也配合做此项工作，希望通过试点找出具体实施和推广此模式更为详细的办法和步骤。同时，我们也向在天津的一些民间商会如浙江经济促进会，福建商会等介绍了此模式，他们也非常愿意尝试用此模式来解决其会员的信贷问题。参考文
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