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1、创新金融产品和服务方式破解石材企业资金“瓶颈”难题 中国人民银行市支行 市位于吉林省东部，长白山西麓，幅员面积6,429平方公里，辖内以丘陵居多，“八山一水一分田”是市地理资源的真实写照，境内自然资源丰富，现已探明矿产资源35种，也被誉为“立体宝库”的美称。位于市天岗镇的石材产业园区的花岗岩已探明储量达100亿立方米，园区成立时，只有6家石材加工企业，经过10年来的发展，目前，园区石材加工企业近300家，矿山开采企业45户，石材加工设备1,200台套，年产荒料50万立方米，年加工石板材400多万平方米，生产石雕、异型材1,000万件（套），规格石300多万根，石雕作品1,000多件。销售收入达
2、18.5亿元。已开发出“吉林白”、“吉林红”、“芝麻白”、“海浪花”、“玉兰花”、“黑珍珠”六个品种，生产出石板材、异型材、规格石、石雕四个系列、上百个品种。依托自身资源优势，已迅速成为中国四大花岗岩产地之一,东北亚最大的石材生产加工基地，拥有“关东石材第一乡”的美誉。一、求发展 遇难题每一个企业的发展壮大，都离不开技术革新、产品升级和资金保障这“三大法宝”，而其中资金又是实现技术革新和产品升级的前提和必要条件。石材企业不同于其它企业，由于从事花岗岩开采、加工，一方面生产设备更新较快，加之生产的产品多数销往全国各地的房地产和建筑市场，资金回笼一般都在每年年底，企业资金占压较大，流动资金严重不足
3、。另一方面，全国各地源源不断的订单像“雪片”一样纷涌而至，但受企业规模和生产条件的限制，好多石材企业只能“望单却步”,资金短缺已经成为制约石材企业发展的“瓶颈”。二、深入分析，多方协调，务实创新，破解企业资金“瓶颈”为切实解决石材企业在发展中遇到的资金困难，助推石材这一支柱产业并做大、做强，人民银行市支行为贯彻落实上级行提出的“积极开展农村金融产品和服务方式创新”工作精神,与信用联社,天岗信用社组成调研组，与石材产业园区管委会、当地政府、石材企业商会和企业多次召开座谈会，研究、探索适合石材企业的信贷产品。在调研过程中发现，如果向石材企业进行信贷资金扶持主要存在以下三个方面问题：一是石材企业多数
4、为个人独资企业。虽然企业效益较好，但是，矿产资源抵押存在诸多异议，企业不能提供有效抵、质押物担保，信贷资金安全得不到有效保障；二是企业资金需求少则几十万元，多则上百万元，已超出联社贷款权限，必须拿出切实可行的信贷产品，上报上级联社批准；三是企业之间的生产规模、管理水平、销售收入等也不尽相同，现行评级授信标准不适合石材企业的评级及授信管理。但同时我们也发现，石材企业也存在四个方面的优势：一是园区内的石材企业诚信经营理念深入人心，经营者品行较好，懂经营、善管理；二是石材产业前景广阔，产品供不应求，利润丰厚；三是党委政府对园区内石材企业扶持政策十分优越；四是石材企业商会带领园区内企业加强自律，团结一
5、致，合理定价，极大的提高了企业抗风险能力和产品附加值，有效的解决了企业之间相互打价格战而形成的无序竞争局面，商会对企业的生产和销售具有相当强的约束力和一定的管理职能。市人民银行看到了创新金融产品和服务方式的有利时机,指导联社本着“防范风险、结合实际、科学创新、打造品牌”原则，在不违反相关信贷政策的前提下，趋利避害，对信贷产品进行创新。利用石材企业商会这一突破口，2006年为石材企业“量身定做”了石材企业联保贷款品种“保石捷”。“保石捷”贷款本着“先评级、再授信、再贷款” 和“自愿联保、风险共担、相互制约、商会参与”的原则进行发放。首先，结合石材企业特点和实际，制定了“保石捷”贷款管理办法明确了
6、借款人条件，评级标准，授信额度等，评级授信过程中，着重考查企业主品行，企业固定资产和矿产开采年限等，共划分四个信用等级： AAA级，最高授信额度101-200万元；AA级，最高授信额度61-100万元；A级，最高授信额度31-60万元；B级，最高授信额度5-30万元。联社“保石捷”贷款管理办法经请示吉林市联社批复后正式执行，为“保石捷”贷款发放提供了制度保障和操作范本。其次，对被信用社评为信用等级的石材企业，本着“规模大的企业和规模小的企业相结合、信用等级高的企业和信用等级低的企业相结合、不存在关联关系的企业相结合”的原则自愿组成联保小组，信用社和石材商会严格审查，严把准入关，并将联保小组及申
7、请贷款金额在园区内进行公示，联保小组内成员相互承担连带保证责任，小组成员有一人贷款出现风险，则其他成员有责任和义务代为偿还贷款，在联保小组贷款未结清前，任何小组成员均无法取得新的贷款，并且，石材商会对未偿还贷款的石材企业实行经济和其它制裁，直到贷款还清。第三，授信额度一次核定，一年有效，随用随贷，周转使用。第四，石材企业商会作为园区内石材企业的自律性组织，参与贷款申请、发放、管理的全过程，并在企业的信贷资金使用，经营管理，产品营销等方面对企业进行督促，协助信用社管理贷款，最终形成了“三方管理贷款”的新型信贷管理模式。三、创新结硕果截止2010年3月末，联社“保石捷”贷款余额5,800万元，四年
8、来累计投放“保石捷”贷款14,156万元，实现利息收入1,332万元，有175家企业获得了“保石捷”石材企业贷款，占园区企业的58%，安置就业人员8,000多人，实现产值21.2亿元，企业年收入比贷款投入前平均增加60万元，实现税收6,845万元，自“保石捷”信贷产品开办以来未发生一笔不良贷款。“保石捷”贷款的发放，在信用担保体系、企业担保条件等不完善的情况下，探索出了一条适合小企业贷款融资的良好途径，拓宽了石材企业的融资渠道，促进了中小企业的持续快速发展，同时，联社在创新信贷产品的同时，也取得了良好的经济效益和社会效益，可以说，“保石捷”贷款真正实现了农信社、石材企业、地方经济“三赢”的可喜局面。
