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1、银行新进行员柜面操作风险总结与分析新进行员由于刚刚接触柜面业务，业务知识缺乏，对柜面操作流程不熟悉，犯错误在所难免。关键是事后及时补救，及时吸取教训，确保之后的操作准确无误，同一错误坚决不犯第二次。一、当前商业银行柜面业务操作风险的类型表现1、操作失误型 操作失误是指员工在业务操作执行、传递和流程管理中,由于责任心不强、专业技术不过关以及偶然失误等原因导致的前台业务操作风险事件。这类风险事件数量较多,但带来的损失并不是很大。据巴塞尔委员会风险管理小组公布的第二次前台业务操作风险数量影响研究报告,国际上主要活跃银行的全部前台业务操作风险损失中有35.1%是由执行、传递和流程管理原因造成。这部分前
2、台业务操作风险损失在我国商业银行中虽没有确切的统计,但从局部的典型调查分析,由于操作失误形成的损失至少不低于国际上主要活跃银行的水平。 2、主观违规型 主观违规是指员工明知道规章制度,故意去违反规章制度的做法。这类风险事件数量不多,但同操作失误型相比,带来的损失较大。如某行基层营业机构故意违反存款实名制的相关规定,违规为客户办理存款业务,便是属于明知故犯,给银行带来潜在的风险。 3、内部欺诈型 内部欺诈又可称为道德缺失或丧失,现代汉语词典是这样给欺诈下定义的,“用狡猾奸诈的手段骗人”。主要体现为员工在其自身需要得不到有效满足,受其思想状况、道德修养、价值取向的影响和左右,放弃有关法规制度、职业
3、道德,以满足自己的需要。这类风险较前两者性质恶劣,影响力大、危害性强。 4、外部欺诈型 外部欺诈用通俗的语言表述就是被人利用,是指员工在办理业务的过程中被客户用欺诈的手段利用,给银行带来潜在的风险。内部欺诈、外部欺诈统称为欺诈,也包扩内外部勾结欺诈。欺诈是我国商业银行中最突出的前台业务操作风险表现,造成的损失也十分巨大。近年媒体公开报道的我国商业银行前台业务操作风险事件中,基本上都是欺诈原因所造成。二、操作风险点 由于柜员责任性不强，警惕性不高，专业水平低，违反规定操作，产生了许多风险隐患。如未按规定使用印、押、证，对重要物品领取和交回未及时登记；对账不合规，报单给客户自带，无登记签收手续且入
4、账不及时；业务对账未坚持双人对账的原则；柜员/机器/系统等密码管理存在漏洞，有的未按规定更换密码，有的柜员调离时未及时注销等等。按其表现形式分内部操作风险和外部操作风险。、内部风险。业务操作的内部风险最主要的表现是柜员办理业务过程中形成的操作风险。银行作为支付结算和资金周转的中介机构，在日常业务活动中为客户提供金融服务。柜员违规操作业务，账务处理程序随意简化，造成操作失误，未及时补救或无法补救，或隐瞒问题不及时上报造成重大隐患；柜员缺乏对业务整体性的了解，对一些关键性的环节控制不到位或业务不熟悉，造成操作失误形成风险；柜员在业务操作中的防伪鉴别技术落后或缺乏相关知识，难以辨别一些票据或客户身份
5、证件的真伪，从而造成业务风险；相关业务法规的不配套，客观上给银行办理业务造成一定的难度，从而形成制度风险，柜员缺乏对制度法规的学习研究，未及时加强重点环节的控制等等。由此可见，操作风险主要是由于柜员缺乏责任心造成的，银行业务需要遵守严格的业务流程，柜员如果没有很强的责任意识，就有可能因为怕麻烦，图方便而违规操作，或在工作中注意力不够集中，结果出现操作失误，这样都可能造成风险。银行业务的另一重要内部风险是道德风险。主要是指银行内部人员为获取非法利益，在办理业务过程中利用工作之便通过贪污、挪用、内外勾结等方式非法获取银行或客户资金所造成的风险，如收款不入账、毁灭原始凭证、盗取客户存款等，严重的渎职
6、行为给银行造成资金损失也可视为一种道德风险。道德风险产生于银行内部人员，具有较强的隐蔽性，一旦发生，往往给银行造成巨额的经济损失。、外部风险。外部风险主要是指非银行工作人员为获取非法利益，利用银行业务过程非法获取资金。主要表现在票据诈骗、金融凭证诈骗、银行卡诈骗、使用假币等。外部风险的得逞往往和内部风险的发生不无关系，有的因为内外人员相互勾结，有的则因为内部人员疏忽大意不严格按章操作，结果导致外部风险造成银行损失。三、规避银行柜员操作风险的建议1.要强化培训，提高柜员素质。人员的素质一方面需要硬的制度来保障，另一方面也需要通过软的培训来解决。能否建立一种人员定期培训的有效机制，使柜员不断加强思
7、想道德修养，提高个人能力，提高自律意识，从而达到防范和规避风险的目的。2.要强化管理。做好对重点业务的监控和随机抽查工作，形成一种有效的制度固定下来，并长期坚持。3.制定可操作性的工作规范。比如说一笔业务需要多长时间，需要注意的事项，操作规程等，实现科学的、规范化的、有序的操作，来减少由于柜员主观原因和操作不慎、操作不当造成的损失。4.要合理的调配岗位。每个员工都有不同的素质、气质和能力，适于从事不同的工种和岗位。将不适合从事柜员岗位的人员安排到岗位上，只能适得其反。只有用人选人这一关做好了，使银行人员能够做到人尽其事，事得其人。才能有效减少和规避风险。5.要从体制机制入手，建立相应的制度，形
8、成约束机制。出现失误很有可能是柜员的自律意识出现问题，这就需要以科学的制度，通过科学的管理来解决。还要设立公开透明的奖惩措施，通过奖优罚劣的硬性手段，减少和避免失误的发生。6.要定期轮岗。任何一种工作从事的时间长了，难免会产生枯燥乏味的感觉；任何从事一种新工作的人，都会产生新鲜感。银行系统内部应否建立一种定期轮岗的机制，让柜员能够从事不同的岗位，也是规避风险的途径之一。7.要强化外部于内部客户的对帐，对柜员的操作进行事后监督，及时发现存在的问题和隐患，并加以解决。8.要有效解决电脑系统设计方面的缺陷。电脑系统的设计是硬件方面的一部分，但电脑是人来操作和执行的，人机配合方面有时会出现问题，应否建立更加人性化的电脑应用程序，适应人机配合的需要。 综上所述，我们在平时就要树立操作风险意识，把防范操作风险始终贯穿于业务经营之中。只有这样，才能有助于控制柜面风险，减少损失，提升业绩。
