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1、银行改革存在的难点及对策一、银行改革进展情况在我国金融业，银行的改革是关系到解决我国“三农”问题的关键环节之一。在2008年初召开的农业发展银行全国分行长会议上，银行党委书记、行长郑晖提出：中央农村工作会议要求加大农业发展银行支持“三农”的力度。温家宝总理也已对银行改革两次作出了重要批示，有关部 门目前正在牵头研究制定银行外部配套改革方案。通过下一步的改革，国家将进一步明确银行的职能定位和业务范围，建立更为科学的法人治理结构，完善经营管理的体制和机制，加强政策性银行的法制建设，过去影响银行改革发展的外部制约因素将逐步得到解决，使银行既能进一步发挥支农作用，又能办成一家好银行。这次改革对银行来说
2、无疑将是一次意义深远的重大变革。从2004年至今，银行经过三年多的努力，按照打造现代银行的要求，全面深化内部改革，现代银行框架体系初步建立，使银行具备了进一步发挥骨干和支柱作用的条件。三年来，银行经营业绩取得重大跨越，可持续发展能力显著提高，各项经营指标均发生了历史性变化。经营利润大幅增长，2007年比2004年增加124.8亿元，年均增长83.7%；人均利润增加25.6万元；资产利润率达1.47%，增长1.2个百分点；收入成本率为19%，下降了5.1个百分点；三年累计上交税金107亿元。此外，银行的自筹资金能力大大加强，负债结构进一步优化，三年累计发行金融债券6503亿元，累计归还央行再贷款
3、2441亿元，资金自给率达64.8%，比2004年提高49个百分点，形成了以市场化为主的多元筹资新格局。资产质量明显改善，三年累计核销呆账219亿元，现金清收97亿元，不良贷款余额下降709亿元，占比下降12.5个百分点。 经过三年的建章建制，银行的三年内部综合改革纲要提出的目标任务的全面完成，由过去单一支持粮棉油购销储业务，逐步形成以粮棉油收购贷款业务为主体，以农业产业化经营和农业农村中长期贷款业务为两翼，以中间业务为补充的多方位、宽领域的支农格局。先后出台涉及四十多个方面的改革举措，建章立制达二百七十多件。完善组织机构体系，完成各级行内设机构整合，打造二级分行经营管理基础平台，强化县级支行
4、业务经营职能，建立分支机构动态管理机制，优化基层机构布局。如今，银行内部各项配套改革措施全面推进，已经具有了可持续发展的能力。 二、银行改革存在的难点 一是外部配套政策不到位。近些年，银行支农的积极性作用越来越大，支农的市场份额、商品率等增长非常快。2007年末，银行贷款余额比2004年末增加了3035亿元，年均增幅12.5%以上。支持收购粮食的数量占商品量的 60%左右，支持收购棉花的数量占总产量的50%以上。同时，积极拓展支农空间，到2007年末，全行新开办信贷支农业务8项，贷款余额1123亿元，占全部贷款的11%，大力支持了农业产业化经营和农业农村基础设施建设，推进了党和国家强农惠农政策
5、的落实，在农村金融中的骨干和支柱作用明显增强。但是，国家对于银行的优惠政策除利用国家信用去筹资外，再无其他。相对于股改上市的商业银行，银行没有资本金补充，没有呆账拨备，税收政策却跟商业银行一样(农信社还有优惠)。银行自身财务状况好转，可以实现可持续发展，银行这几年的发展状况已经证明了这一点。但未来随着支农范围、力度的加大，为确保银行具有雄厚的资本实力以实现较优惠的信贷支农政策，还需要进一步遵循银行发展的规律来适应我国农业和农村发展的特点和现实，明确完善政府指令性业务的补偿机制，并在货币政策、财税政策上面给予银行必要的支持，以更好地发挥银行的作用，促进政府职能政策目标的实现。此外，基于目前我国农
6、业还不能完全市场化，还应解决对银行利益补偿的问题，建立对其贷款本金和利息的补偿机制。二是基层行员工激励不到位。由于银行员工的收入是按照事业单位标准执行，且财政部门和上级行对基层行要求是增机构不增费用、增人不增工资总额，导致近几年基层银行员工收入与商业银行及农村信用社员工相比，差距急剧增大，特别是在银行利润取得飞跃提升的情况下，员工的工作积极性受到了明显影响，有一定能力的员工都想方设法跳槽到其他金融机构，优秀的大学生也不愿意到银行工作，导致银行现有员工素质没有得到明显改善，将会极大影响农村政策性金融作用的发挥，影响银行的可持续发展。为确保银行稳健发展，相关职能部门和农发总行必须切实改变目前银行员
7、工收入偏低的状况，增加银行的工资总额或者建立相应的绩效考核激励机制，使基层银行的员工也能分享改革发展的成果。三、银行今后的改革方向银行今后的改革方向是：国家在农村经济发展中最强有力的宏观调控工具，在新农村建设中承担着重要角色，为国家加大农业投入、改善农村经济结构、促进农业和农村经济发展、统筹城乡发展做出巨大贡献。一是农业政策性金融应在新农村建设中发挥政策调控作用。在我国当前农业和农村经济发展相对落后、农业基础设施建设薄弱、城乡二元结构矛盾突出的形势下，国家需要多项支持新农村建设的政策措施，有些措施必须通过金融工具来进行实施和调控。农业政策性银行作为政府出资设立的政策性金融机构，贯彻国家调控意图
8、是最基本的职责，是国家调控农业经济发展的最重要工具之一。因此，农业政策性银行除了应在农产品领域里面继续加强调控，保证粮棉油收购资金供应、维护国家粮食安全、确保农民利益的同时，应该按照政府对新农村建设的政策要求，把政策调控目标延伸到新农村建设的各个领域，在更加广阔的支农领域里履行政策性金融职责。二是银行应在新农村建设中发挥信贷导向作用。在目前的农村金融体系中，各类金融机构在支持新农村建设中不同程度地发挥着作用。但是农业是风险大、比较效益低的弱质产业，每一家涉农的商业性银行都坚持效益优先的原则，最终必然造成部分项目或领域金融投入相对过剩，而有些关系到新农村建设中的重要基础性项目或领域则无人问津。农
9、业政策性银行作为政策性金融机构，应该在政策的框架内，按照效益覆盖成本的原则适时地介入这些风险相对较高但社 会效益较大的领域，发挥政策性信贷资金的导向作用，增加其他金融机构的信心，引导其将资金投入到这些领域里来，增强信贷支农合力。三是银行应在新农村建设中发挥功能补充作用。我国的新农村建设刚刚起步，由于制度安排和市场的缺失，政策性金融的功能补充作用显得尤为重要。一方面，对一些应该由财政支出安排的非营利性基础项目，农业政策性金融可以受托国家或招标发放低息或无息的政策性信贷资金予以支持，缓解公共财政的压力。另一方面，弥补商业性金融的不足。从理论上讲，各家金融机构在支农领域里保持适度竞争有利于农村金融体系的迅速发展和成熟。但作为农业政策性金融机构，应该更多地发挥补充功能，纠正商业银行在农业信贷领域作用不足和偏差，对我国农村金融体系建设真正起到不可替代的作用。四是银行应在新农村建设中发挥信用构建作用。加强农村信用体系建设是新农村建设的重要内容。政策性金融具有政策优势、利率优势、资金优势和国家信用优势等有利条件。因此，政策性金融应加强与各级政府及其他商业性金融机构的合作，通过金融产品创新，充分发挥政策性金融的信用助推作用，加快构建新型农村信用体系。
