《银行系统论文：再谈农村信用社信贷风险防范.doc》由会员分享，可在线阅读，更多相关《银行系统论文：再谈农村信用社信贷风险防范.doc（5页珍藏版）》请在三一办公上搜索。
1、银行系统论文：再谈农村信用社信贷风险防范 随着农村信用社体制改革的不断深入,农村信用社支持社会主义新农村建设的主力军位置逾显重要,农村信用社如何既能创新信贷手段,促进信贷营销,又能规避风险,推动社农双赢,成为摆在农村信用社面前一项重要议题。 一、信贷风险成因： （一）、盲目扩充规模。目前农村信用社在资组工作中加大力度，资金普遍比较宽裕，信用社采取多种形式开展贷款营销活动，制定措施，制定办法下指标，层层分解任务，加大投放力度，在一定程度上解决了客户资金急需，另一方面也存在一哄而起的现象，盲目放贷，没有注意规模扩充与管理手段同步更新，从而形成信贷风险。 （二）、农村信用社机构多，人员少，形成信贷管
2、理上的滞后。由于信用社机构多，每个乡镇网点人员大多数在6人左右，其中信贷人员一般每个单位3人。这样很难对千家万户的服务对象情况了解透彻。还有不少地区由于信贷员人手少，主任兼信贷员的还很多，既是战斗员又是指挥员，这样主任就没有更多的时间和精力去加强信贷管理，从而形成管理滞后的风险。 （三）、农村信用社小额农贷大多用于种植业、养殖业、小型加工业等，极易受自然灾害，市场价格因素影响，如遇天灾人祸，政策变化等因素，还贷款的能力就大大减弱。 （四）、政府干预产业结构调整贷款。现行农村产业结构调整步伐加快，政府有时对产业结构调整项目，缺少调查论证就盲目调整，一但失败这部分贷款收回难度就会很大。 （五）、农
3、村信用环境不容乐观。一些不守信用者，企图套取信贷资金，千方百计钻信用社的空子，一些不法分子趁机进行自我包装，用假象蒙住信贷人员的眼睛，达到套取贷款的目的，例如联保贷款中，就有可能多人借贷给一个人使用的现象。 （六）、信贷员违规放贷。个别信贷人员平时不注意政治思想、业务学习，法制意识，制度观念淡溥，缺乏职业道德，在情与利面前不能正确把握自已，视制度为儿戏，不惜铤而走险发放大量违规，违纪贷款，给信用社信贷资金造成一定风险。 （七）、县联社相关职能部门对重点单位（人）关注不够，检查监督不到位。 二、信贷风险防范的对策： （一）、合理安排贷款顺序严防盲目性，在控制风险的前提下，农村信用社要合理安排贷款
4、顺序，继续把“三农”贷款作为主要服务对象，要认真总结农户小额信用贷款和农户联保贷款的经验并加以完善。同时要做到早调查，早研究，早安排，认真测算资金头寸，确保农户有效资金需求的满足。不可盲目扩大信贷规模。同时要完善政府产业结构调整贷款发放程序。建立多行匹配的投向结构。择优抢占强势贷款项目，培植效益好的增长点。 （二）、加强信贷员队伍建设，提高信贷从业人员的道德水准。加强信贷员树立主人翁意识，风险意识，法纪意识和发展意识，正确树立人生观和价值观。作为信贷员，首先要发扬走村串户的背包精神，置身于群众中间，认识农民，了解农民，巩固多年来与农民建立起的鱼水之情；其次是要简化贷款手续，缩短贷款审批时间，特
5、别是对那些资信好，实力强的贷款户要千方百计满足其资金需求，全面提高工作效率，靠优质，高效的信贷服务留住客户，达到贷款营销目的。三对确需要补充员工的信用社要按照公开，公平，公正的原则，通过考试考核面向社会择优聘用。同时要把部分思想品德好，业务能力强的同志调整充实到信贷岗位上，解决信贷人员人手不足的问题。 （三）、培育农村信用体系，诚信作为一种社会公德和职业道德。需要媒体不懈地宣传，我们要大力宣传诚信是最大的资本，守信比金钱更重要的道理；同时要广泛开展信用等级评定。首先应在当地成立由政府部门、乡镇、信用社等多方参与的信用等级评定机构，指导和检查工作开展；其次在当地村镇建立由信用社主任、信贷员、村干
6、部、部分群众代表为成员的信用等级评定小组，负责具体实施，按户建立信用档案，根据信用状况，经营能力，家庭经济状况等评级别，分，信用等级标准。对信用村，信用户实行利率优惠政策。根据等级对农户授予不同的贷款限额，张榜公布，做到家喻户晓。对不守信用的农户要建立不守信用户台帐，实行信贷制裁，逐步推动以信用村镇为内容的诚信体系建设。 （四）、推行信贷员等级管理，完善激励机制。根据信贷员平常工作表现和发放贷款收回率情况，实行一级，二级，三级等级管理。不同等级的信贷员享受不同的等级工资。对贷款营销额大且收回率达到100%的信贷员可按营销贷款总额的一定比例进行奖励，对收回率低于99%的信贷员进行处罚。 （五）、
7、建立信贷员约束机制，一是信贷员要实行划区域发放贷款，不允许交叉发放贷款，同时实行四包即：包放，包收，包效益，包赔偿。二是对不同等级的信贷员授于不同的贷款权限。三是建立纪律约束制，制定违章违纪处罚办法，并严格执行，对违章违纪人员必须按规定严肃处理到位。四是明确岗位责任制，信用社要设立信贷调查定贷岗，主任审查决策岗，审贷会办小组岗，柜台监督岗，各司其职，信贷员为第一责任人，主任审批为第二责任人，会办小组成员和柜台审查人员为第三责任人。同时还要对责任人实行贷款损失终身追究制和违章违纪贷款赔偿制。 （六）、加强检查监督机制建设，一是对信贷人员调动实行审计制；二是配齐信贷监审队伍，要经常开展检查活动，信贷监审人员实行包片负责，对信贷管理差的单位和个人要重点加管理，严肃查处违章违纪人员，从而营造一个按制度办事，按规程办事的良好氛围，保证信贷营销工作安全健康稳定发展。三是加大监审人员的责任力度，对工作不负责任的监审人员实行连带责任追究制，四是向社会公开举报电话号码，接受社会各界监督。 （七）、实施贷款五级分类是防范和化解风险有效途径，实行五级分类可以较好地解决目前信贷管理中存在的信息不对称问题，使信贷管理有了一个完整的信息基础，实行五级分类可以动态地反映贷款风险形态，及时发现贷款出现的问题，能准确地识别贷款的内在风险，从而对贷款风险因素进行及时的预警、防范和化解。
