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1、银行系统论文：基层行信贷业务风险点及防控对策思考 随着银行信贷业务的不断拓展，信贷业务风险逐步显现，提高风险管理水平，有效防范信贷风险显得日益突出和紧迫。为了更好地促进业务可持续发展，笔者结合宁夏回族自治区分行营业部工作实际，就目前营业部防控信贷业务风险做初浅分析。一、信贷业务发展中的主要风险 （一）信贷决策过度依赖中介机构评估或审计信息。随着业务的不断拓展，无论贷前调查，贷时审查，还是贷后管理都迫切需要大量行业信息、产业信息和客户自身信息的支撑。而目前，人民银行企业征信系统查询内容有限，尚需不断完善；银行同业、工商、税务等外部信息未实现交互对接；银行内部各种客户信息也未完全整合和实现共享。通
2、常对客户信息收集渠道主要还是依赖于客户提供的经中介机构出具的财务审计报告、验资报告、资产评估报告等，而目前社会中介机构良莠不齐，执业标准和质量要求各异。同时，银行的贷款客户、项目信息搜集工作一般由个别信贷人员负责，缺乏系统完善的信息资讯。（二）贷后管理手段不到位。首先，基层行客户营销与信贷风险管理机构设置不合理，客户经理既是调查评估人员，又是贷后管理人员，二者不能兼顾。其次，信贷人员现状不适应当前业务发展的需要。到2010年12月末该部贷款是2004年末贷款的3.21倍，而信贷管理人员共13人，只比2004年增加了2人；信贷队伍专业结构、年龄结构、经营管理素质等方面与新业务发展需要存在较大差距
3、；人员进出机制不完善，金融、会计、法律专业人员相对缺乏。再次，对信贷管理工作的重要性、长期性和反复性认识不够，导致基础工作不牢，贷后管理不到位。最后，风险防控责任心不强，对危及信贷资金安全的重大风险预警信号不敏感。（三）法律审查风险不容忽视。信贷业务开展涉及宏观经济、社会、金融等方针、政策，还涉及行业和产业政策、区域发展规划、环境保护等方面的政策，因此需具备全面的金融、经济、法律方面的知识。而基层行具备较高综合素质的法律人才缺乏，同时有针对性的法律审查培训相对较少，虽然管理行聘请了专业法律顾问，但在日常办贷过程中合同签订、担保手续、资产保全工作还得信贷人员来操作，如客户经理在办理抵押资产登记时
4、，在执行与客户共同落实抵押登记方面存在走过场，流于形式，贷前调查环节不到登记部门核实资产权属及限制性登记事项现象。二、防控信贷业务风险的对策与建议（一）加强信贷管理人力资源配置。一是基层行信贷人员作为信贷业务的执行者，客户部门与信贷风险管理部门必须分别设置，形成制衡机制。人力资源要向客户部门、信贷部门倾斜，为风险管理配备专业人员。注重员工的培训制度建设。二是建立激励与约束、权力与责任、利益与贡献对称的管理和激励机制，解决“大锅饭”问题。三是在业务拓展过程中要加强对专业型人才的培养和储备。四是要理顺条线管理部门间的工作协调机制，充分调动信贷人员积极参与到风险管理中，提高信贷风险管控的有效性。（二
5、）提高客户信贷风险认识，加强风险管理。一是探索完善银行同业统一授信制度和办法，不断改善现行客户授信办法，积极促进同业信息交互和信贷风险重大事项协调机制建立。二是改进和完善对分支机构的业绩评价和经营目标考核办法，充分发挥集体才智，防范和控制客户信贷风险。三是建立以财务分析为核心，以监测生产经营、资金运动为重点，以监测贷款担保动态为保障的信贷风险监管新手段和工具。四是“因企而异”灵活运用合同“约束性条款”。（三）大力推进社会信用建设。大力推行中介机构执业行为考核制度。银行业协会、银监部门应呼吁政府财政部门及行业自律组织加强对企业会计执业、社会中介机构执业的监督和管理，提高中介机构提供资料的可信性，依法维护银行金融债权和合法利益。银行要将诚信理念的宣传贯穿信贷业务的始终，在调查、审查过程中将决策采用信息的真实性放在首位，自觉做企业诚信建设的倡导者、维护者和执行者。（四）建立以风险控制为核心的信贷文化。应突出体现责任意识、质量意识、风险意识和团队精神以及对信贷风险的敏感性，将风险意识贯穿于所有信贷人员的自觉行动中。在员工中树立敬业精神与大局观念，营造互信、协作的氛围，深入开展反腐倡廉和职业道德教育。建设信贷管理文化要着重建立与信贷文化的内涵与要求相统一的、科学的规章制度。把文化中的道德标准、价值取向等“软约束”融入硬性的规章制度中，增强全员防范信贷风险工作的自觉性和主动性。
