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1、银行系统论文：警惕县域金融机构票据业务“垒大户”笔者在调查县域金融机构票据业务情况时发现，许多金融机构开展票据业务时都存在着“垒大户”现象，给金融机构的正常经营带来隐患。表现在以下几种情况：一是县域大型企业较少，同时信用级别较高，成为金融机构争夺的对象，纷纷为其办理承兑、贴现等，造成大量资金流向少数企业，使得风险度提高。二是容易引起企业对金融机构的“票据倒逼”现象。如果企业以非全额质押或保证金方式申请票据后，金融机构为了保证企业正常经营以便能按时全额支付票据金额，确保不垫付资金，不得不继续为该企业进行承兑。如此循环就形成了“票据倒逼”现象，使金融机构在经营中处于被动地位。三是“垒大户”容易引起
2、票据风险。票据大户往往也是存款大户，各金融机构为了拉存款，对这些企业进行承兑、贴现时审查不严格。如仅要求企业提供增值税发票和商品交易合同的复印件，为企业做手脚提供了可能。金融机构对发票及合同的真实性缺少严格审查，对于缺少真实贸易背景的票据贴现，也往往“睁一只眼，闭一只眼”，增加了票据业务的风险。四、由于票源有限，各金融机构竞相争夺，以少收手续费、降低贴现率等方式取得票源，减少了金融机构的收入，损害了金融机构利益。针对这种情况，笔者建议：一、监管部门要加强对票据业务票据业务的引导和监管。通过规范办理票据业务，要求其出具增值税发票等方式，检查交易的真实性，引导商业银行注重对交易真实性的检查。加强商
3、业银行相关内控制度及人员的监管，对没有认真执行管理规定，无原则放宽条件等行为及时给予处罚。严格金融机构按照规定办理业务，不得以不正当手段取得票据。二、金融机构要加大票据业务的开展范围，通过多方面多渠道进行票据业务的宣传，引导大多数企业开展票据业务，使金融机构开展票据业务时不再依赖大企业，要在充分考虑企业信用度的同时，严格坚持单一企业不得超过银行承兑限额的一定比例的规定，积极开发承兑新客户，拓展利润新领域，才能有效的避免风险。三、金融机构要转换经营思路，建立健全激励与约束机制，积极进行贷款营销，合理利用资金，才能有效避免资金闲置，而不是把大量资金用于票据业务。客观评价银行信贷风险，改变信贷营销观
4、念，正确处理好风险管理与提高效率的关系。我国银行业在信贷管理中往往陷入两个极端：一是灵活性过强。对上市公司、垄断性企业等客户群体，在信贷管理中放松条件，不顾企业负债总规模和偿债能力，为企业多头开户、盲目授信，甚至于违反国家账户管理、现金管理等有关制度，依赖垒大户带来的短期效益。二是过于教条。在商业银行贷款企业结构中，中小企业仍然绝对主体，但在信贷管理中，过份强调形式上的风险防范，一味要求提供抵押担保手续，不能根据企业实际情况提供个性化的金融服务品种，消极逃避承担适当信贷风险的责任。灵活性过强实际上是没有原则性，过于教条则制约正常发展。银行本质上就是经营风险的特殊企业，不可能消除信贷风险，只能通
5、过制度的完善适度规避信贷风险，对风险的过度约束必然制约商业银行的正常发展。因此，我国商业银行应该在重新树立正确的信贷风险观念，在防范信贷风险的前提下，加大创新力度，提高经营效益水平。目前，青岛的部分商业银行放松了授信条件以及违反规定程序对银行股东及其关联企业和集团客户进行授信，贷款“垒大户”和信贷集中的问题比较突出，造成风险控制上的很大漏洞。为此，青岛银监局要求各商业银行要按照有关规定和要求尽快制定控制关联交易的授信条件和审批程序，确保交易有足额的抵押、质押和担保，在向关联方发放信用贷款、提供各种银行服务时，不能为争拉客户搞任何优先和优惠。为防止信贷集中风险，商业银行要转变大客户就是优质客户的经营理念，避免为争拉大客户盲目、无序竞争，防止出现行业、产业风险，以及大客户风险。各金融机构要对关联交易贷款和集团客户授信情况认真进行自查自纠，摸清风险底数，确定风险处置方案。并密切监测最大单一客户、最大十家客户的贷款指标，严格对集团客户的授信管理，坚决防止多头授信。3
