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1、贷前调查操作流程1目的本文件规定了XX农村银行（以下简称“本行”)贷前调查操作流程的操作规范和控制要点，旨在规范贷前调查工作，从源头上控制信贷业务风险，保证信贷资产质量。2适用范围本文件适用于本行客户经理在办理信贷业务时所进行的贷前调查工作。3定义、缩写与分类3.1定义贷前调查：指从接受客户申请开始，经过收集资料、非现场和现场调查、分析、完成调查报告、形成调查结论的过程。3.2缩写无3.3分类无4职责与权限部门/岗位职责与权限不相容职责客户经理岗1) 负责接受客户申请，并进行初步审查，决定是否受理；2）按照贷前调查要点收集资料，负责贷前调查，完成贷前调查报告，形成调查结论。5原则与基本规定5.
2、1原则1)双人调查原则。对符合基本准入条件的客户，实行双人调查原则。2)实地调查原则。必须对客户、关联企业及担保情况进行实地调查，不得仅凭客户提供的资料完成所需信贷业务资料调查。3)信息核实原则。通过向客户往来企业或知情人、银行同业、中介机构、政府管理部门、专家等咨询、公开信息搜集（如新闻媒体、网站等），核实所获取信息的真实性。可以采取电话、函证咨询、实地调查、信息查询等多种方式对信息的真实性进行核实。4)完整性原则。开展信贷业务调查前应该设计充分、完整的调查方案（包括调查方式、调查程序、调查内容、调查重点等），以避免重复和无序劳动，丧失效率。5)客观公正原则。对客户提供的信息不可盲从、不可偏
3、信，须客观公正地开展尽职调查，保证调查的独立性、客观性、科学性。5.2基本规定无6流程描述与控制要求阶段环节风险点6.1受理申请环节名称 : 客户申请适用部门 : 客户;适用岗位 : 客户;职责要求 : 提出贷款申请。操作规范 : 客户以书面形提形式向客户经理提交借款申请书，内容主要包括客户基本情况、申请贷款品种、金额、期限、用途、担保方式、还款来源等。环节名称 : 受理申请适用部门 : 公司业务部门;个人业务部门;适用岗位 : 客户经理岗;客户经理岗;职责要求 : 负责受理客户借款申请。操作规范 : 收到借款申请后，对客户主体资格进行初步审核。符合借款条件的，进入贷前调查阶段，不符合借款条件
4、的，向客户做好解释说明。 风险描述:受理借款用途不合规、借款人生产经营活动不合法、无充足还款来源、借款人有重大不良行为记录等不符合条件的贷款申请,或按照领导授意受理不具备借款资格的客户贷款申请,导致不符合条件客户的申请得以受理。风险等级:高风险控制措施:1）严格按照规定对申请借款的条件进行审核，对不具备借款主体资格、提供虚假资料、生产经营和借款用途不合法、不具备还款能力、具有不良信用记录等不符合借款条件的，不得受理。 2）对领导介绍或授意的贷款要留存记录，对违规又抵制无效的要向上级或监管部门报告。控制部门:公司业务部门;个人业务部门;控制岗位:客户经理岗;客户经理岗;6.2贷前调查环节名称 :
5、 收集信贷资料适用部门 : 公司业务部门;个人业务部门;适用岗位 : 客户经理岗;客户经理岗;职责要求 : 按照贷前调查要点收集信贷资料。操作规范 : 客户经理参照附件一：贷前调查要点，根据客户类型、贷款方式列出清单，要求客户按照清单目录提供资料；在收齐清单所列资料后，初步审核资料的完整性、规范性，并在规定时间内进行调查。 风险描述:未按规定收集资料,导致对客户相关信息掌握不全,影响贷款调查工作进行。风险等级:中等风险控制措施:按照调查要点，对照受理资料目录清单勾对。控制部门:公司业务部门;个人业务部门;控制岗位:客户经理岗;客户经理岗;环节名称 : 贷前调查适用部门 : 公司业务部门;个人业
6、务部门;适用岗位 : 客户经理岗;客户经理岗;职责要求 : 负责贷前调查。操作规范 : 客户经理实行双人调查、实地查看、客户面谈的方式进行贷前调查。1）制定调查计划并确定调查内容；2）做好相应准备，与客户沟通；3）约谈相关人员；4）实地调查申请人、关联人及担保情况；5）现场和非现场核实相关资料或情况；6）测算借款人的信贷资金需求量；调查主要内容参见附件一：贷前调查要点。风险描述:调查流于形式或未执行关系人回避制度,对客户提供的虚假资料不能及时识别，不能真实掌握和反映借款人及担保人的实际情况，导致调查结果失真,影响信贷决策。风险等级:高风险控制措施:规范操作流程，完善问责机制。控制部门:公司业务
7、部门;个人业务部门;控制岗位:客户经理岗;客户经理岗;6.3撰写调查报告环节名称 : 撰写调查报告适用部门 : 公司业务部门;个人业务部门;适用岗位 : 客户经理岗;客户经理岗;职责要求 : 撰写调查报告并形成调查结论。操作规范 : 客户经理在调查结束后，在规定时间内完成调查报告并签字上报。调查报告的主要内容参见附件二：调查报告模板。风险描述:调查报告内容不完整,风险揭示不充分,风险防范措施不明确。风险等级:高风险控制措施:1)规范调查报告内容； 2)全面分析风险点； 3)逐一细化风险控制措施。 控制部门:公司业务部门;个人业务部门;控制岗位:客户经理岗;客户经理岗;环节名称 : 转审查审批操作流程适用部门 : 公司业务部门;个人业务部门;适用岗位 : 客户经理岗;客户经理岗;职责要求 : 负责提交信贷资料及调查报告。操作规范 : 客户经理将信贷资料及调查报告一并提交授信审查部审查岗。7检查监督牵头检查部门检查内容检查频次报告路线检查结果利用业务管理部门检查贷前调查制度与操作流程执行每半年不少于1次经营管理层持续改进内部审计部内控评价时，对贷前调查工作的合规性、有效性进行检查评价每年不少于1次董事会、监事会、审计委员会评价、问责8附件附件一：贷前调查要点附件二：调查报告模板
