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1、银行系统论文：银行卡业务拓展策略刍议中国加入后意味着中国信用卡业务迈入世界范围的大竞争门槛，意味着年后外资银行将可全方位经营银行服务行业。与发达国家的信用卡业相比，国内信用卡业在电子化水平、卡种结构、市场营销及管理水平等方面仍存在许多不足。如何加快我国信用卡自身的发展步伐，迎接外资银行的挑战，将是一个重要课题。一、加快银行卡业务创新据农行上海分行有关资料分析，在世纪年代中期，该行各类银行卡产品仅有万张，当时，有以上的持卡人属于白领或高收入阶层，而今，该行各类银行卡发卡量取得了突飞猛进的发展，到目前为止，全行发卡总量已突破万张。但白领持卡阶层的占比却从过去的下降到，而普通市民的持卡人数却由上升到
2、。这一正一反的变化正说明信用卡的持卡对象正逐步大众化。然而令人费解的是用卡情况却不十分乐观，调查结果显示：的持卡者每周用卡次以上，的持卡者每月用卡至次，而的持卡者每月用卡次或更少，在人们日常的衣、食、住、行、娱乐支出中，通过信用卡进行的支出仅占。有以上的持卡人是处于被动用卡状态，其中有很大一部分人仅把信用卡当作存取款和代发工资的工具使用，许多人为交几十元的水电费情愿排上个把小时的长队，也不愿去申请一张信用卡自动转付，一些特殊行业和企业宁可每天搬上几十箱的硬币来回折腾，却对使用现代电子货币丝毫不感兴趣。是什么原因导致用卡和发卡出现两极分化的现象呢？其中原因有两个方面：一是现有用卡环境不甚理想，开
3、卡发卡用卡环节复杂，特别是传统的“银货两讫”的观念严重制约着信用卡的发展，人们普遍认为越是小钱越是不要用卡；二是卡产品品种繁多，但功能单一，缺乏有效整合。行业分隔、条块分离在很大程度上导致各种卡产品不能实现多卡通用或一卡多用。面对入世的挑战和新的业务发展态势，商业银行必须加快银行卡业务创新的步伐，在银行卡的系列化发展上，加大投入和开发力度，满足不同层次持卡人的需要。这主要包含两方面的内容，一是功能创新。银行发卡机构内部经营能力的完善、提高，促使银行卡的功能不再局限于传统的存取款、转帐结算、购物消费上，而是在更广泛的领域得到使用。银行可广泛与电信、铁路、税务等部门合作，在原有银行卡的基础上增加服
4、务功能，开发专用卡和高附加值的增值卡。另一方面是品种创新。目前我国银行发行银行卡主要以借记卡为主，由于它符合我国当前市场经济的发展现状，适应了中国居民量入为出的生活习惯，所以在我国得到快速发展。以世纪通宝卡的发行情况为例，此卡的三大特点及形成的独特优势使它备受市民和客商宠爱。世纪通宝卡的第一大特点是实时入帐。客户订货只要向对方告知自己的卡号，对方将货款打入卡内，即可实时到帐。持卡人可在农行网点、机或电话银行办理业务和查询余额，非常快捷安全。世纪通宝卡的第二大特点是开卡简便，功能较多。世纪通宝卡凭本人有效身份证即可申请个人卡，无需担保人或交足保证金，备用金起存金额元，多存不限，并可随时续存。世纪
5、通宝卡存款按人行规定的同期同档次利率和计息办法计付利息，按规定代扣代缴利息税。世纪通宝卡无有效期限制，不收年费，卡片出现损坏可随时换卡，卡片被盗或遗失可凭个人密码办理电话挂失和凭本人有效身份证件办理书面挂失等，重新补领新卡。世纪通宝卡的第三大特点是存取自如，方便快捷。异地存款可以到联网机构无卡续存，不收取手续费。购物消费和支取小额现金只需持卡和密码即可在帐户中实时办理，无需授权，减少现金携带，安全方便。世纪通宝卡的三大特点汇聚成了比别的银行卡更独特的优势，迎合了客户和市民的需求，使这一金融产品适销对路，因而就拥有了众多的客户和较大的市场。但是随着我国经济的高速发展，人民生活水平的迅速提高，对消
6、费信用的需求必然会与日俱增，而以消费信贷为主要功能的贷记卡，将会有较大的发展。加入后，进入中国的外资银行在营业网点上不具备优势，甚至在相当长的时间内会处在劣势。因此，外资银行在吸储见长的借记卡业务上不具备很强的竞争力，但是，依靠几十年的管理经验，推出“先消费，后还款”为特点的贷记卡业务，与刚刚起步的中国贷记卡业务相比，优势却明显得多。组织在全球发行的亿张信用卡中，贷记卡占，借记卡占，而目前我国已发行的近亿张银行卡中，贷记卡寥寥无几，在整个信用卡消费中，透支行动仅占，透支金额更是少得可怜。由此可见，在外资银行与国内银行争夺市场份额的竞争中，贷记卡将是焦点。二、强化市场营销战略传统的市场营销大多是
7、针对公司客户，但近两年来，随着个人金融业务的快速发展，商业银行间在这一领域里竞争的不断加剧，市场营销逐渐被领入个人金融业务领域，特别是在银行卡业务当中。强化市场营销，将会成为银行参与市场竞争的重要手段。根据国内银行卡市场的发展趋势，制定合理的市场营销战略，也是商业银行卡业务发展战略的重要一环。特色化市场营销战略由于银行同业竞争加剧的原因，各商业银行在基础业务品种方面，越来越呈现出同质性趋势，使得银行卡的竞争逐步转向特色服务。例如国内一些发卡银行在发行一般的普通卡之外还开发了金卡，来突出金卡持卡人的地位和身份，同时还给金卡持卡人提供各种优惠服务，以此来吸引客户。针对目前市场上银行卡在基本功能（转
8、帐、结算、储蓄、汇兑、消费信贷）上相差无几、种类繁多的现象，各发卡行应在卡的功能上下功夫，减少卡的种类，增加银行卡的附加值，根据市场发展的需求，挖掘卡的新功能，以争取新的客户，增加市场的占有额。我国台湾地区信用卡业繁荣的原因，在于信用卡公司发行的信用卡除了具有银行卡的基本功能外，还有以下几种新的功能，突出了信用卡相应的服务特色和产品品牌：紧急援助服务，即免费为开车族的持卡人提供道路救援，包括免费接电起动及供油、供水、换轮胎等，有些银行为争取会员甚至不限里程实施拖车救援服务；累计积分购物折扣优惠，即银行与特约商户合作提供使用信用卡消费的持卡人折扣优惠，包括百货公司、餐厅、饭店及精品店等；健康检查
9、，即银行为持卡人提供免费的健康检查或优惠活动，以便吸引用户；旅游平安保险只要用信用卡购买机票或是付旅游团费以上即可享有高额旅游平安保险，另包括班机、行李延误及遗失险等，有的还会附带一些意外险、人寿保险。市场定位战略银行卡是以服务为导向的无形产品，提高服务水平的关键是不断强化服务意识。作为持卡人，花钱要买到的不是卡片本身，而是通过卡片获得银行的金融服务。服务决定信誉，高质量的服务可以赢得客户的信赖并影响持卡、用卡的积极性；劣质的服务无疑会使客户不满意并逐渐失去客户。因此，要对客户进行细分，银行提供的服务应因人而异。能提供高利润的客户理应获得高质量的服务；预期能提供高利润的客户也应提前获得优质的服
10、务，从而形成比较紧密的持卡人队伍。美国运通卡获得成功的重要原因，在于它定位战略的成功推出“高级卡”定位战略，树立其高级形象，因此而深入人心。由此可见定位战略在银行卡市场营销战略中的重要性。积极导入战略银行卡业务涉及银行的多方面业务领域，往往体现了一个银行的整体服务功能和服务水平。因此银行卡也被看作是银行的“名片”。在国外，各银行都非常重视银行卡的这种“名片效应”，把美学、心理学、公关学等文化导入银行卡业务中，在产品的设计、宣传、网点和顾问方面融入银行通过导入战略，提升银行整体形象，增强银行卡的竞争力。高科技战略银行卡业务的发展离不开科技的支持，要想在银行卡市场竞争中立于不败之地，就必须依靠高科
11、技手段，促使银行卡全方位的电子化、国际化和现代化，解决目前各家商业银行互不联网，、机相对覆盖面小，兼容性差的弊端。从某种意义上讲，银行卡竞争实际上是高科技和银行实力的竞争。三、加强信用管理，走国际化发展道路长期以来，我国民众的社会信用意识比较淡薄，个人信用的透明度低。有些持卡人透支后即使有支付能力也不愿偿还，甚至千万百计逃避债务，而目前的法律制度对此类逃债行为缺乏相应的预防和处罚机制。这种状况导致银行对透支顾虑重重，不敢放宽透支限度，而透支限制过严反过来又降低了信用卡的功能档次。其实在国外令人心仪的就是信用卡的透支功能，信用卡可以透支的额度大，期限长，且利息低。在西方，人们可以自由流动，却有一
12、个终生的社会安全号，通过这个无法伪造的号码，每个人拥有一份由资信公司做出并保留的信用报告。任何银行、公司或业务对象都可以付费查询这份报告，一旦你有不良信用，报告上无法抹去，并且保留年的记录，造成贷款、做生意甚至租房、住旅馆、申请工作都会有极大困难，因此，市民非常重视培育自己的信用。在国内，据有关统计，使用信用卡消费的人群只占信用卡发行量的 ， 而这 中，又仅有 使用了透支功能。由此可见，信用卡仅仅充当了一个结算与支付的工具。信用卡最重要的功能即信用透支功能几乎没有。难怪有人说，信用卡根本没有信用，充其量不过是一个电子活存折。前些日子，个人信用等级评定办法（建行）引起不少人对信用的关注。根据评定
13、办法，像一般机关工作人员能得到约元到万元的贷款，那么究竟是什么样的人才能得到更高的贷款呢？仔细分析信用评分表，不难发现，要想信用度高，一个重要的因素是收入，如月收入在万元以上的积分高达分，在此基础上家庭人均月收入元以上的可积分分，这两项积分可达分。这相当于单位经济状况（分）、从事行业发展前景（分）、岗位性质（分）、在本岗位年限（分）、职称（分）的项评估条件的累计总和。可见目前银行更注重的是财产情况，信物信财而不信“信用”。如何建立一套行之有效的信用风险控制体制？今年上海推出的个人信用征信系统让人看到了新的希望。据工商银行上海分行今年末作的一项抽样统计显示，当年向这家银行申请住房、汽车、耐用消费
14、品借款的万户被调查的上海居民中，按合同及时还款的比例已经达到了，其中被调查申请住房贷款的万多户市民，从未拖欠还款的比例达，申请非住房消费贷款的万多户市民正常还款的比例为。这个结果表明，在防范信用风险方面，个人信用联合征信制度的实施功不可没。当地媒体曾经报道过这样一则趣闻：年初，一位个体业主来到上海某银行询问他已申请办理的买车贷款情况。银行的一位小姐热情地接待了他，微笑着在电脑上调出一个页面。少顷，小姐转过脸来礼貌地告诉他，他可能无法在这里贷款。这位先生的脸顿时涨得通红。原来两年前他用住房贷款买了房，因为生意不好手头偏紧，曾经有几次逾期不还与银行约定的分期付款，而且从未给银行打招呼。善解人意的银
15、行小姐告诉他，在上海个人信用联合征信系统中，市民不良贷款记录只保留年，只要以后注意一些，还是可以挽回自己的信用的。据悉，这一系统运转至今，已储存有上海近万个个人信用信息数据。有关专家认为，这个系统的存在不仅是一个防范风险的银行业务系统，更是一个社会信用的倡导标志，对于诚实守信社会风气的形成起到了很大的作用。在现今的上海居民中，“爱信用如爱眼珠”的观念正在悄然形成。“金卡工程”的实施为我国银行卡同业联运创造了良好的开端，促进了我国银行卡从封闭式发展走上相互联合发展的轨道，但长期以来各发卡银行基本上处于各自为政、自行发展的分散经营局面，对持卡人的资信调查各发卡行仍处于原始的落后状态，信息资料不能共
16、享，银行间难以互相协作，制约着信用卡业务的发展。在推进银行卡联合经营的过程中，必须建立与之相适应的银行卡经营管理体系，健全和完善各项管理制度，建立专职的银行卡管理和协调机构，加强和改进中央银行的指导和管理作用，以便加快对信息服务业的战略性投资，实现银行卡资信征询方面质的飞跃，打破各家商业银行各自为政，重复投资的局面，维护市场一体化。随着我国银行卡业务的飞速发展，各银行都意识到联合发展的重要性，特别是在网络资源共享及风险防范方面，银行卡的联合已成为大势所趋。在发挥各参与单位积极性与自身优势的同时，政府要实施宏观调控及协调作用，公开招标或利用资本市场进行融资，完善各家银行电子化网络的功能，实现信息共享，防止资源重复投资和浪费。国家要对社会化清算网络系统进行统筹规划，大力建设医疗、旅游、税务、邮政、交通、电信等公共网络系统，保证社会化清算系统与银行清算系统的配套，推进全社会信息网络化，促进货币电子化进程，这样才能保证银行卡业务走上健康发展之路，共同促进信用卡市场的蓬勃发展。此外，随着加入和国际经济一体化的发展趋势，银行卡业务的国际化倾向日趋明显，外卡的发展空间很大，银行要积极借助国际组织的清算网络，逐步开展外卡收单业务，并努力开拓国际卡，使国内银行卡真正融入国际银行卡市场，通过参与国际市场竞争，不断提高银行卡的竞争力。
