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1、岫岩县农村信用合作联社主要监管指标达标提升规划实施方案为全面贯彻落实中国银行业监督管理委员会辽宁监管局下发的关于实施的通知（辽银监办发2011352号）文件要求，促使岫岩县农村信用合作联社（以下简称“岫岩联社”）达标升级工作取得显著成效，提高风险管理能力，降低存量风险，促进岫岩联社持续健康发展，特制定本实施方案。一、工作目标截止2011年末，岫岩联社资本充足率11.06%，不良贷款率4.21%，贷款拨备覆盖率132.31%，历年亏损挂账为0，贷款损失专项准备缺口为0。我社的主要监管指标均取得了显著进步，基本符合银监局的监管要求。为促进岫岩联社有效化解风险，进一步巩固持续健康稳定发展的基础，按照
2、银监会“化险、巩固、达标、提升”的思路，结合实际，我社还制定了长期发展五年规划。到2013年，我社的资本充足率保持10%以上，贷款拨备覆盖率达到150%，不良贷款率控制在5%以内，拨贷比达到2.5%以上，历年亏损挂账为0，贷款损失专项准备缺口为0。二、工作措施（一）资产增长计划在岫岩联社制定的长期发展五年规划中，2011年各项贷款余额为301，013万元，到2012年各项贷款余额达到326,111万元，到2013年各项贷款余额达到356,111万元。为实现资产增长计划，我社实行全员营销战略，积极拓展资产业务领域。1.创新信贷营销机制。全面加强法人客户的营销与管理，对其他客户逐步实现集中管理，提
3、高工作效率。2.创新贷款方式、拓宽信贷领域。大力支持县城改造及小城镇建设、县域经济发展和消费信贷业务创新。以支持个体工商户和中小民（私）营企业发展为重点，选择适合自身发展的业务品种，扩大市场占有率，在个体私营经济、中小企业中发展优质客户，增强竞争能力，提高经营效益，逐步形成稳定的客户群和产品服务优势。3.全面推行授信管理方式，按照“先授信后用信、严授信宽用信”的原则，建立公开授信与内部授信相结合的授信管理制度。4.坚持审贷分离，完善贷审会工作机制，逐步建立专家评审制度，规范贷款审查审批工作，减少办贷环节，缩短办贷时间，提高办贷效率。（二）资产结构调整方案岫岩县是一个以农业为主要产业的县城，岫岩
4、联社将以支持“三农”、中小企业发展为已任，坚持“三农”市场定位。随着人口总量增长、城镇化人口比重上升和工业用途拓展，农产品需求呈现刚性增长，特别是当前，能否管理好通胀预期、稳定消费价格总水平，关键看农业。而农村信用社、农村商业银行都离不开一个“农”字，支持“三农”发展既是我们应承担的社会责任，也是我们赖以生存和发展的基础。“十二五”期间，我们要确保实现涉农贷款投放“三个高于”的目标，在优先满足小额农户贷款的前提下，切实把握信贷支农的四个重点。一是重点支持有一定规模、信誉良好的种、养专业户，切实增加农民收入；二是重点支持经济效益和社会效益好的农业龙头企业，促进农村产业结构调整和产品质量升级；三是
5、有重点地支持对地方经济影响大、政府关心、群众能得到实惠的农业项目和农村基础设施建设、引导农民群众逐步走向市场，加快农村小城镇的建设，把贷款真正用在有市场、有效益、有信用、投资回报稳定、风险较小的项目。四是重点支持一乡一品建设，用信贷资金引导特色产业形成和升级。我们还要重点支持有税收、就业贡献大的中小企业、微小企业发展，将更多的信贷资金投向实体经济。五是通过“走出去，请进来”等方式强化培训，建立一支有现代金融理念和营销策划能力的专业队伍，为我社支农工作提供人才保障。（三）盈利能力规划根据岫岩联社制定的长期发展五年规划，我社2011年利息收入24,246万元，经营利润9,858万元；2012年利息
6、收入27,900万元，经营利润11,500万元；2013年利息收入30,600万元，经营利润13,000万元。为提高盈利能力，我社将完善财务管理机制，探索符合现代金融企业规律的管理模式。建立既有激励又有约束的财务管理模式，推进精细化管理，促进扩大收入、控制成本、依法合规经营。具体措施如下：1. 控制成本支出。深入推进财务精细化管理，以效益最大化为根本目的，合理控制成本收入比，规范相关支出手续，节约营业费用，减轻经营压力。2.增加利息收入。一是适当扩大信贷投放，加大收息力度，多措并举、应收尽收，提升创造利润空间。二是进一步优化利率结构，科学实行利率定价政策，实现利润最大化。3.增加其他收入来源。
7、积极抓好中间业务，拓宽盈利渠道，提升创造利润空间。4.建立健全资产负债管理体制。优化固定资产配置，强化资产负债协调管理，合理匹配存贷款期限结构。高度重视资金运营管理及安全控制工作，在风险可控的前提下，发挥资金最大的使用效率，实现经营利润最大化。5.进一步完善综合经营计划和绩效考评模式。在保持相对稳定的前提下，根据各基层社不同经营环境，设置差别化计划指标体系，完善考评办法，加大考评与挂钩力度。（四）主要风险管控目标及措施岫岩联社2011年末不良贷款率为4.21%，到2013年不良贷款率继续控制在5%以内。为降低不良贷款率，我社除了采取以上扩大贷款规模的措施外，还制定了一系列清收不良贷款措施。具体
8、措施如下：1.分类排队，突出重点。由于不良贷款形成的时间较长，情况复杂，清收难度大，对此，我社要在清收过程中对其进行认真细化，确定重点，一户一策，采取行之有效的措施，增强清收效果，同时信贷人员每年对辖区内不良贷款进行一次催收，防止诉讼失效现象发生。2.采取风险代理方式进行清收。对疑难复杂案件难以诉讼或难以确定诉讼结果及案件胜诉难以执行时，联社与诉讼代理人以协议方式约定法律服务应达到结果，在信用社不预付任何费用的情况下，由风险代理人全权代理风险案件，待案件代理完毕后，信用社按协议支付费用。3.实行招标拍卖进行清收。对一些借款人走死逃亡，企业关停、倒闭或明知有偿还能力，但无法清收的不良贷款，我社将
9、采取向社会招标清收，拍卖债权，按清收难易程度和资产状况由联社确定出售底价，以现金方式一次性受偿。4.将清收不良贷款工作纳入年度考核。对清收人员实行奖励政策，把不良贷款清收盘活作为竞聘上岗，评选先进的重要依据，对成绩突出的清收人员给予一定的奖励，对未完成清收盘活任务的人员给予一定数额的经济处罚，充分激发清收人员的工作积极性，使清收人员全身心的投入到清收盘活不良贷款工作中。（五）资本补充方案1.提高盈利水平。由盈利转增核心资本是提高资本充足率的基本途径。为增加盈利，我社一方面要加大市场营销力度，多渠道运用资金，加强风险管理和控制，不断扩大盈利空间；另一方面，在财务管理上要加强核算，实行全面成本管理
10、，开源节流，以创造更多的利润充实核心资本，不断提高资本充足率。 2.清理和重置固定资产。随着城市化进程的加快，城区不断扩展，地价和房价上升，一些功能性的内部管理和信息应用系统价值也在提升，对这些固定资产，我社应重新进行评估，将增值部分计入资本金。此外，还应对账外固定资产进行清理入账，真实反映资产状况以便相应增加部分资本金。 3.维持股本金稳定。岫岩联社定期向股东分配优厚的红利，并且对于股东办理贷款提供优先办理、降低利率等优惠政策，同时岫岩联社近几年经营效益显著提高，股东对我社的经营业绩十分满意，这样就保持了股本金的稳定，对于保持资本充足率稳步提高起到了关键性的作用。4.改善资产质量。按照现行办
11、法，在计算资本充足率时须冲减呆账贷款，不良资产特别是呆账贷款增加，会造成资本充足率的下降。我社要不断提高信贷管理水平，大力清收盘活不良资产，努力改善资产质量，这样近期可以减小核销或冲减呆账的压力，长远可以直接减低风险资产总额，二者都有利于资本充足率状况的改善。5.调整经营结构。主要包括三个方面：一是调整资产结构。调整资产结构要首先增加低风险权重业务的占比，如大力发展抵质押贷款及优质客户贷款。二是发展中间业务。中间业务带来的利润可以用来转增资本金。三是在某些特定的情况下，要控制资产规模的扩张，甚至压缩资产规模，使资本充足率回升到合理水平。（六）争取各项扶持政策近几年，岫岩县地方政府给予我社提供了
12、诸多扶持政策。为加快岫岩联社更快、更好的发展，我社将与地方政府协调、沟通，争取获得地方政府更多、更有利的扶持政策，具体措施如下：1. 争取地方政府帮助我社清收旧贷，加大对岫岩联社社处置不良资产的支持力度，依法打击逃废债。一是帮助落实债权，理顺债权债务关系；二是对企业借改制、破产逃费我社贷款的，有关部门不为其办理改制的审批手续；三是对各级财政部门在我社的贷款，督促本级财政部门按规定归还全部贷款；对财政部门为企业担保的贷款，各级政府和财政部门要协助清偿，一时难以归还的，要想方设法尽快解除财政担保手续，变更为合规的担保和抵押手续；四是大力清收党政机关和事业单位工作人员拖欠的贷款，督促有关单位让单位采取切实有效的措施进行追缴。2.争取地方政府对岫岩联社清收处置不良资产给予政策扶持，对清收处置不良资产中涉及的有关税费在地方政府辖权范围内给予优惠。3.争取地方政府利用财政资金建立农村信贷风险补偿机制和担保机制，对特殊领域的贷款可考虑给予一定数量的财政贴息和呆帐损失的弥补。一是大力发展农业保险，降低农业信贷风险。二是建立专为“三农”服务的信用担保机构。4.争取地方政府比照国家对国有资产管理公司的政策，对岫岩联社抵债资产接收、处置过程中的各项税费在一定时期内予以减免，逐步消化信用社历史包袱。岫岩县农村信用合作联社二O一二年二月七日8
