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1、不良贷款是农信社的“毒瘤”，制约农信社稳健发展，影响央行票据的按期兑付。年初，XX联社不良贷款占比高达66.81%，额小，面广，户多。我们全面清理归类，实施八大举措，全年收回不良贷款1.31亿元，其中收回2005年前不良贷款1.13亿元，以现金方式收回1.1亿元，现金收回率97.3%，不良贷款余额下降30个百分点，清收比例居全省首位。一、千元以下贷款，包责到人销户收过去，千元以下贷款由于金额小，清收成本高，员工不愿花功夫。去年初，全县共有小额借据12,129笔，金额970万元，平均每笔不到800元。我们采取“分层包户、责任到人、台账监管、专项考核、销户结零”的措施，从小处着眼，逐笔销户清收。我
2、们制定了“12345”的销户目标，联社班子成员人平销户10户，部室经理20户，信用社主任30户，副主任40户，信贷员50户，人人都有销户任务，领导干部侧重“钉子户”和“赖账户”。凡有清收销户任务的，按每笔预提绩效工资50元实行挂钩考核，风险部建立台账，每月通报。农行退休职工蔡某在行社脱钩前，先后在6个信用社贷款17笔，共计16,428元，去年安排联社副主任傅啸铎的清收。傅啸铎是蔡某任营业所主任时招进信用社的，他初次上门催收时，蔡自恃有恩于他，倚老卖老，根本没有还款的意思。但傅啸铎毫不气馁，一次又一次上门，帮他想法子。“精诚所至”，老蔡终于放下架子，拄着拐杖找儿女们想办法凑钱，一次性还清了贷款本
3、息。贷户文某1983年在信用社贷款422元购买桑树苗，由于当年干旱，树苗成活率低，23年来一直以此为借口拒不还款。去年，这笔贷款落实给包村信贷员郑在选清收，并签订销户责任书，老郑一次次上门催收，使文某筹措资金偿还了贷款。由于责任落实，领导带头，职工紧追，全县共收回千元以下不良贷款11,526笔，金额923万元，其中，副主任以上干部销户2241户，金额310万元。二、一般逾期贷款，评级授信激励收去年，我县开展了创建全省最佳金融信用县市的活动，我们把握这一时机，深化创建内涵，把清收农户的一般逾期贷款作为创建工作的重要内容来抓，开展农户信用等级评定，逐村召开村民大会，对信用农户颁证授信，上台戴红花，
4、对拖欠贷款的级外户，在村组张榜公布，让讲信用的农户觉得光荣，不讲信用的农户觉得脸上无光，促进欠贷户筹资偿贷。贷户付某欠信用社贷款1.5万元，去年初被信用社评为级外户，原定于去年“五一”为儿子订婚，4月中旬，女方突然变卦，起初付某不知是何原因，后来得知女方嫌付家不是信用户，付某思前想后，很快拿出为儿子订婚的钱，到信用社还清了贷款本息，信用社也重新为付某评定了信用等级，挽回了这桩婚事。2006年，全县5700个级外户升级为信用户，7250个二级、三级信用户升为一级信用户，累计收回农户一般逾期贷款1710万元。三、边远山区贷款，建立网络包干收撤销信用站后，对一些边远山区的贷款清收，由于信息不畅，上门
5、收贷经常扑空，明显感到“腿短”。为了及时掌握农户信息，节约收贷成本，去年我们实行“五个一”的措施，每个村派一名包村信贷员，向每个村干部发一张联系卡，逐家逐户送一张“服务名片”，按组设置一个服务箱，人人有一本“服务日志”，形成了一张严密的信息网。哪家牲猪要出栏，哪家余粮要变现，哪家寄回打工钱，信贷人员都能及时知道，及时上门清收。雷店镇天坪村离信用社十多公里，该村杨某欠信用社贷款2100元，逾期17年本息未还，信用社认定为呆账。去年7月份，远在台湾的侄儿回来寻亲，给了他一笔钱。该村村主任将这一信息反馈给信用社，信贷员及时前往收回了贷款本息。四、贫困农户贷款，“放水养鱼”治本收英山县是一个贫困县，还
6、有一部分农户处在贫困线以下，甚至有的家徒四壁，基本生活都难以保障。对于这类农户的贷款，过去我们花了大量的精力清收，但收效甚微。2006年我们改变策略，不单纯为收贷而收贷，而是送科技，送信息，送启动资金，帮贷户发家致富。信贷员每到贷户家中，总要先谈谈生产经营的话题，传递科技致富信息，帮贷户出主意。茶园庙村一张姓农户，欠信用社贷款2800元，逾期多年，包村信贷员徐守仁在收贷过程中发现，老张性格憨厚，不是有钱不还，而是家庭确实困难，并了解到老张家的3亩责任田紧靠河边，田基高，河床低，是典型的“望天收”，建议其改种西瓜，并自己担保贷款500元，帮助添置了喷水设备。一年下来，收入9400多元，增收580
7、0元，他不仅还清了新贷款，也还清了老贷款。张某逢人就说：“要不是信用社帮我，这笔贷款不知要拖到何年何月，不讲信用的名声也要背一辈子”。2006年，全县信用社通过结对帮扶，投放启动贷款1022万元，支持和帮助4070个贫困户脱贫致富，收回逾期贷款3788万元。五、外出务工贷款，捕捉信息跟踪收英山县长年在外地打工人员有6万人，打工收入2.6亿多元。许多打工人员拖欠贷款，因居无定所，流动性大，给清收带来了很大的难度。为此，我们实行信贷员包村联系制度，常到打工户家中了解情况，搜集信息，常与打工人员通电话、寄信件、发短信联络，逢年过节或贷户家里办红白喜事时，及时上门清收。对举家外出的先是电话联系，再派出
8、精干人员外出清收。贷户徐某于1995年至1996年在信用社贷款13笔，金额4.73万元，因经营不善无力还款，举家外出躲债，杳无音讯。信用社主任徐建群经过多年明查暗访，了解到徐某住在上海徐汇区。去年6月，他不顾儿子正在高考，前往上海，收回贷款本息3.2万元，下欠本金协议在春节回家后还清。2006年，全县有14个信用社出动49人次，共收回外出打工人员拖欠贷款本息1579万元。六、行政事业贷款，实行专人专业收2006年初，县联社对全县难点户和行政企事业单位拖欠贷款，集中到风险部清收，实行资费合一，绩效考核，含量计酬，清收任务与绩效工资挂钩，提高清收人员的积极性。县广播电视局辖属的3家广播站，于199
9、6年在3个基层信用社共贷款15.2万元，撤乡并镇后，债务悬空。过去，信用社多次上门找县广播电视局清收，前后几任局长总是搪塞，加上我们内部清收机制不活，清收力度不够，最后总是不了了之。去年，在新的清收机制下，风险部清收人员徐守江采取“人盯人”的战术，局长上班他跟着，局长发怒他忍着，局长吃饭他等着，局长开会他盯着，最后局长“软了刺”，将40多家县直单位的宣传合同和收据交给老徐抵还贷款。采取万元含量工资计酬方式后，拉开了风险部人员的收入档次，最高的每月绩效工资4000多元，最低的每月只拿基本生活费。去年，风险部与63家行政事业单位签订还款协议，以现金方式收回贷款282万元，盘活不良资产125万元，保
10、全资产1296万元。七、多年沉淀贷款，扫“黄”除“黑”抢救收七、八十年代沉淀的贷款借据，时间久远，很多借据发黄变黑。去年，我们开展了一场收资金、收资产、收资料的“扫黄除黑”清非活动，逐社清理，逐笔登记，逐户落实清收责任人，逐人签订清收责任书，完善手续，保全债权，要求现金收回率达到65%，债权保全率达到100%。先后消灭了发黄变黑借据3265张，收回现金874万元，收回物资变现131万元，落实债务、保全债权1840万元，抢救了一大批高风险信贷资产。白铺村陈某从1988年至1989年，在信用社借款5笔，共计6482元。1989年底借款人身亡，妻子改嫁，不知去向，陈某的儿子也在外打工，贷款连续16年
11、分文未还。去年，陈某的儿子回家过春节，信用社得知消息，连续6次上门，并找他的叔父叔母一同做工作，讲父债子还的道理，陈某的儿子最终拿出过年的钱，结清了贷款利息2956元，本金重新立据。八、新增不良贷款，设“笼”监控追责收去年，我们对128名新增不良贷款责任人进行了严厉的责任追究，划分时点，设“笼”清收。对2006年6月30日仍未达到规定清收比率的45人，一律下岗，实行“进笼子”清收，清收完毕并经审计后，方可“出笼子”，在此期间，每月只发基本生活费。为了敦促“进笼”人员早出“笼子”，联社逐人签订责任书，风险部建立台账，按月通报。信贷员易献中2004年向个体户汪某发放了2笔贷款16万元逾期未还，去年6月份，易眼见要进“笼子”了，赶紧与汪某软磨硬泡，历经11天，使汪某变卖船舶还清了贷款，解除了责任。通过重点督办清收，使一些持观望态度的职工感受到了联社追责的决心和态度，纷纷想办法收清了各自的责任贷款。2006年，全县共对128名责任人扣薪35.4万元，收回新增不良贷款6200万元，除还有2人未出“笼子”以外，其它43人全部完成了清收任务。通过以上举措，我县信用社不良贷款大幅下降，信贷资产质量明显提高，促进了效益增长，2006年实现利润605万元，同比增加567万元。2007年，我们将再添措施，再鼓干劲，力争不良贷款再压1个亿。
