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1、银行业务基础知识,中央银行、监管机构与自律组织银行业金融机构,一、银行体系概况,中国的中央银行是中国人民银行职能：在国务院的领导下，制订和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定货币政策目标：维护币值稳定，并以此促进经济增长银行的银行、政府的银行、发行的银行,中央银行,银监会：中国银行业监督管理委员会监管对象 商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社、政策性银行、金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司等监管措施 市场准入、非现场监管、现场监管、监管谈话、信息披露监管,监管机构,中国银行业协会：民政部登记注册的非盈利性社会团体协会宗旨：以促进会员单位实现共同利益为宗旨，履行
2、自律、维权、协调、服务职能，维护银行业合法权益，维护银行业市场秩序，提高银行业从业人员素质，提高为会员服务的水平，促进银行业的健康发展会员单位：政策性银行。国有商业银行，股份制商业银行，城市商业银行，资产管理公司，中央国债登记结算有限公司，中国邮政储蓄银行，农村商业银行，农村合作银行，农村信用社联社，外资银行，各省银行业协会，金融租赁公司，汽车金融公司等组织机构：会员大会：最高权力机构 理事会：会员大会执行机构 监事会,自律组织,政策性银行大型商业银行中小商业银行农村金融机构邮政储蓄银行外资银行,银行业金融机构,国家开发银行：国家重点建设项目融资中国进出口银行：为扩大我国机电产品和成套设备等资
3、本性货物出口提供政策性金融支持农业发展银行：筹集农业政策性信贷资金，承担国家规定的农业政策性金融服务，代理财政性支农资金的拨付，为农业和农村经济发展服务,政策性银行,中国工商银行：工商信贷和个人储蓄中国农业银行：农村金融业务中国银行：国家指定的外汇外贸专业银行中国建设银行：基础设施建设等长期信贷业务交通银行：中国第一家全国性的股份制商业银行 四大银行的专业色彩越来越少，逐渐演变为综合类的商业银行,大型商业银行,股份制商业银行：中信，广发，招商，平安，兴业，华夏，浦发，浦发，民生等城市商业银行.：在城市信用社基础上演变而来，郑州银行，洛阳银行，开封商业银行,中小商业银行,农村信用社、农村商业银行
4、和农村合作银行村镇银行和农村资金互助社,农村金融机构,起源：始于1986年严重通货膨胀，为人民银行代理储蓄，回笼货币 2006年经银监会批准，2007年正式挂牌成立充分依托和发挥网络优势，以零售业务和中间业务为主,中国邮政储蓄银行,外商独资银行 外国银行单独出资；一家外国银行与另一家外国金融机构共同出资中外合资银行：外国的金融机构与中国的企业合资外国银行分行，外国银行代表处,外资银行,金融资产管理公司 信达资产管理公司、长城资产管理公司、东方资产管理公司、华融资产管理公司信托公司 受人之托，代理理财企业集团财务公司 服务对象为企业集团成员，不允许从集团外吸收存款金融租赁公司汽车金融公司贷款公司
5、：由境内商业银行或农村合作银行全额出资的有限责任公司，贷款投向主要用于支持农民、农业和农村经济发展消费金融公司 不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为居民提供以消费为目的的贷款,非银行金融机构,官方利率、市场利率、公定利率名义利率、实际利率 实际利率=名义利率-通货膨胀率浮动利率与固定利率短期利率与长期利率 一年以内利率为短期利率，一年以上利率为长期利率即期利率与远期利率,二、利率,负债业务：银行资金的来源资产业务：银行资金的运用中间业务：手续费，佣金收入,三、银行业务,存款 个人存款：活期存款、定期存款 单位存款：单位活期存款、单位定期存款、通知存款、协定存款、保证金存款人民币同业存款外币存
6、款：外币活期、定期存款借款业务：同业拆借、债券回购、向中央银行借款、金融债券,银行负债业务,贷款业务 个人贷款和公司贷款 短期贷款和中长期贷款 信用贷款和担保贷款债券投资业务 国债、地方政府债、央行票据、金融债券、企业债券现金资产业务 库存现金、央行存款、同业存款,银行资产业务,交易业务清算业务支付结算业务银行卡业务代理业务托管业务担保业务承诺业务理财业务电子银行业务,银行中间业务,个人贷款概念 贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款个贷的分类 按贷款用途:个人消费类贷款、个人经营性 贷款 按担保方式：个人抵押贷款、个人质押贷款、个人信用贷款、个人保证贷款,四、
7、个人贷款,贷款对象 必须是具有完全民事行为能力的自然人贷款利率 2012年7月，中国人民银行将贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.7倍贷款期限还款方式 等额本息、等额本金、到期一次还本付息、按月还息，到期一次性还本担保方式：抵押、质押、信用、保证贷款额度,个人贷款产品的要素,个人贷款管理原则贷款流程,个人贷款管理,全流程贷款管理原则诚实申贷原则协议承诺原则审贷分离原则实贷实付原则 受托支付，防止资金挪用贷后管理原则,个人贷款管理原则,贷款的受理与调查贷款的审查与审批贷款的签约与发放支付管理贷后管理,贷款流程,贷前咨询 内容包括：个人贷款品种介绍；申请个人贷款应具备的条件；申请个人贷款须提
8、供的材料；办理个人贷款的程序；个贷合同的主要条款；个贷申请书等贷款受理的程序 接受申请 接受申请条件：借款人具有完全民事行为能力；借款用途明确合法；贷款申请数额、期限和币种是否合理；借款人还款意愿和还款能力；借款人信用良好，无不良信用记录 初审 主要审查借款人的主体资格及提交材料的完整性与规范性,贷款的受理,调查的方式和要求 审查借款申请材料；与借款申请人免谈；实地调查调查的内容 材料一致性；审核借款人身份证明；对借款人信用条件调查；审核借款人偿还能力证明（工资收入证明、投资经营收入证明、财产情况证明）；审核担保材料；审核贷款真实性,贷前调查,贷款审查 审查调查人的尽职情况；审查借款人的偿还能
9、力、诚信状况、担保情况、抵押率、风险程度贷款审批：审贷分离，授权审批 组织报批材料：贷款业务部门负责贷款材料的组织 审批：借款人资格和条件是否具备；借款用途是否合规；借款金额、期限是否合规；借款人提供的材料是否完整、合法、有效；贷前调查人员的意见、对借款人的资信评价分析以及提出的贷款建议是否合理；对贷款的风险点以及风险防范措施是否合规有效提出审批意见 同意 否决：否决应说明具体理由 申报部门有异议可以提请复议，须对前次否决的理由提供补充材料，原审批部门有权决定是否接受复议，接受复议，程序与新业务相同,贷款的审查与审批,贷款的签约填写合同；审查合同；签订合同贷款发放人、借款人、担保人共同签订合同
10、签约人委托他人代替签字的，须出具经公证的委托授权书贷款划付一次性放款分次放款：根据贷款用途，在合同中约定按放款计划分多次放款支付管理受托支付：贷款资金支付给借款人贷款用途交易对象 自主支付：金额不超过30万元；借款人不具备非现金结算条件；用于生产经营不超过50万元,贷款的签约与发放,对借款人检查 贷款资金使用情况；是否按期还款；借款人收入状况；监管贷款账户对担保情况检查 保证人的财务状况；抵押物的价值变化情况；质押权利凭证的时效性及价值变化贷款延期 1年内的个人贷款，展期期限累计不超过原贷款期限；1年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限之和，不得超过该贷款品种的最高期限贷款还款支付方式 委托扣款和柜面还款,贷后检查,“5C”法，指借款人的品质（character）、能力（capacity）、资本（capital）、担保（collateral）、环境（condition）“5P”，个人因素（personal factor），资金用途（purpose factor），还款来源（payment factor），债权保障因素（protection factor）；前景因素（perspective factor）“5W”，借款人（who），借款用途（why），还款期限（when），担保物（what），如何还款（how）,贷款中的几个经典信用风险评估方法,谢谢！,
