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1、扶持微小企业 成就绿色银行 邮储银行微小企业贷款总结汇报材料中国人民银行市中心支行：邮储银行市分行现已迎来了发展的第四个年头，四年来全体员工在“志存高远、不断超越”的企业精神引领下，积极进取，稳健跨越，成就了银行的迅速崛起，四年的风雨兼程，银行收入、利润连年翻番，主要业务发展在全国名列前茅，风控水平居全国前列，为了进一步打开市场，扩大我行资产类业务在我市商业银行中的影响力，扶持我市微小企业，解决其融资难，贷款难的现状，我行开办了适合微小企业发展的两类贷款业务，分别是个人商务贷款、小企业贷款，现将业务介绍如下：一.个人商务贷款邮储银行个人商务贷款业务是指中国邮政储蓄银行向自然人发放的，用于其合法
2、生产经营活动的有担保个人经营性贷款。遵循“安全性、流动性、效益性”的经营原则，向中国邮政储蓄银行申请个人商务贷款的自然人，即在城乡地区从事生产、贸易、服务等行业的微型或小型私营企业主（如个体工商户、个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司自然人股东等，下同）及其他符合条件的农村、城镇生产经营者发放的可循环授信额度与不可循环授信额度的贷款。1.贷款对象在城乡地区从事生产、贸易、服务等行业的微型或小型私营企业主（如个体工商户、个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司自然人股东等，下同）及其他符合条件的农村、城镇生产经营者, 年龄在18周岁（含18周岁）至65周岁（不含）之间（以业务
3、申请时，申请材料签署日期为准），在贷款行所在地（指二级分行所在行政区域内，直辖市、计划单列市为一级分行所在行政区域,下同）内有固定住所、有常住户口或居住一年（含一年）以上，具有完全民事行为能力的中国公民。2.贷款最高金额我行投向单一经营实体的个人商务贷款授信金额（额度商务贷款授信额度金额与非额度商务贷款单笔贷款金额合计值）不得超过人民币500万元，原则上一个经营实体只能由一个对该经营实体具有绝对控制权的股东（或合伙人）或实际控制人申请一个授信额度（非额度商务贷款为一笔贷款）。3.贷款期限（1）额度商务贷款额度商务贷款额度支用期最长为5年，且“借款申请人年龄”与“额度存续期”（以年为单位）之和最
4、长不超过65（含65）。额度内贷款最长期限为5年。（2）非额度商务贷款非额度商务贷款授信期限一般为1年，最长不得超过3年（总行特批除外），且“借款申请人年龄”与“贷款期限”（以年为单位）之和不得超过65（含65）。4.贷款利率个人商务贷款利率实行风险定价原则，由总行根据资金成本、经营成本和贷款风险等因素，确定合理的利率下限。各贷款行可依据同业竞争、借款申请人资质等情况，在总行规定的利率下限基础上适当上浮。5.还款方式（1）一次性还本付息法，即到期一次性偿还贷款本息，仅适用于贷款期限12个月（含12个月）以内的贷款。贷款期限超过6个月（不含）的一次性还本付息还款方式，借款人须同时满足以下条件：借
5、款人为在我行贷款（所有贷款）超过1年以上老客户，且各单笔贷款最长逾期天数不超过5天。（2）等额本息还款法，即如贷款期内利率不发生变化，每月/每季度以相等的金额偿还贷款本息。（3）阶段性等额本息还款法，即贷款宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款，宽限期最长不超过12个月。经总行批准，特殊行业宽限期最长可为24个月。 6.房产抵押率（1）以普通商品住房抵押的，授信金额不得超过房产评估价值的70%。（2）以符合上市交易条件的经济适用房（含按照经济适用房管理的房产）、房改房、商用房、别墅等房产抵押的，授信金额不得超过房产评估价值的60%。二.小企业贷款邮储银行小企业授信业务是
6、指中国邮政储蓄银行向小企业发放的用于满足其生产经营资金需求的各类贷款、保理、票据承兑等表内外授信和融资业务。1.贷款对象经国家工商行政管理机关核准登记的具备贷款资格的各类企业。定量标准为：原则上资产总额在人民币 1000 万元以下或年销售额在人民币5000万元以下。（经总行特别批复的除外）。2.贷款最高金额对小企业办理授信业务，必须纳入客户的统一授信管理。单户度不得超过人民币 500万元（含）。 （经总行特别批复的除外）。3.贷款期限小企业授信期限以短、中期为主，最长不超过 4年。4.贷款利率小企业授信业务利率实行风险定价原则，总行将综合考虑资金成本、贷款损失风险、经营管理成本及市场竞争状况等
7、因素确定产品利（费）率下限，并根据客户信用等级、还款方式等因素，实行差别化定价。一级分行根据自身实际经营情况和当地信贷市场竞争程度，在总行制定的利（费）率浮动范围内确定辖区内分支行的利（费）率下限，并报备总行。5.还款方式小企业授信业务可以采用以下还款方式： （1）等额本息还款法，即在贷款期限内按月等额偿还贷款本息。 （2）按月还息，到期一次性还本还款法，即在贷款期限内按月偿还贷款利息，贷款到期时一次性偿还贷款本金。 （3）阶段性等额本息还款法，即在贷款宽限期内只偿还利息，超过宽限期后按月等额偿还贷款本息，宽限期最长不超过 6个月。具体还款方式依照小企业授信业务不同品种要求确定。6.房产抵押率
8、我行小企业授信业务可接受下列财产作抵押： （1）抵押人所有的、依法有权处分的住宅； （2）抵押人所有的、依法有权处分的商业物业； （3）抵押人所有的、依法有权处分的工业厂房； （4）抵押人依法有权处分的国有建设用地使用权； （5）总行认可的其他可以抵押的财产。 我行小企业授信业务可接受下列财产、权利作质押： （1）银行本票、定期存单、凭证式国债； （2）银行或优质企业承兑的商业汇票； （3）我行供应链融资业务指定商品目录中的动产及其货权（如仓单等）； （4）总行认可的对应债务人资质水平较高的应收账款； （5）总行认可的其他可以质押的财产、权利。 待添加的隐藏文字内容37.抵押物价值确定 对于抵
9、押物，按照以下方法确定其价值： （1）如果抵押物已通过我行认可的估价机构评估，经办机构对评估报告表示认可的，可将评估报告中确认的抵押物评估价值确定为该抵押物的价值（评估报告出具时间需在一年之内，且评估报告中的抵押物评估价值可据实反映目前市场价值）； （2）如抵押物不符合前款情况，经办机构应对抵押物的目前实际价值进行分析判断，并根据以下因素综合确定该抵押物的价值：合同签订时对抵押物的评估价格；最近一次外部评估价格；同类物品的市场价格（如以房屋及土地使用权作为抵押的，可考虑同地段、类似档次房屋及土地使用权的成交价格）；抵押物的适用性及实际变现的可能性；抵押物价值的变动趋势等。 8.质押物价值确定
10、（1）对于有明确市场价格或价值的质押物，如银行本票、定期存单、凭证式国债、银行承兑汇票和商业承兑汇票等，其价值即为该质押物的市场价格或价值； （2）对于没有明确市场价格的质押物，按照账面价值净值、评估价值、变现价值三者孰低的原则确定质押物的价值。 9.抵（质）押率 不同类型抵（质）押物的最高抵（质）押率根据其适用性、变现能力以及价值变动趋势来确定。三.营销措施1.个人商务贷款营销为更好的推进我行资产类业务在我市的影响力，我市行信贷部加强宣传力度，积极扩大营销影响力，分别采取了如下营销措施：（1）通过我市交通广播电台，向广大司机及乘客市民宣传我行商务贷款及小企业贷款业务。（2）在我市高档小区内布防灯杆广告，如恒业一至七期、圆梦园小区。（3）菁华新人类小区布防墙体广告。（4）制作DM宣传单向客户发放。（5）出租车LED广告屏。（6）在各个支行的网点中，摆放X宣传展架。2.小企业贷款营销年8月10日，市政府金融办举行了我行与企业的专场对接会，来自不同行业不同地域的共16家企业参加了会议。最后，有其中5家企业与我行签订了金额达3150万元的合作协议。通过此次会议，我们不仅成功签约客户，也让我行的小企业贷款在市政府及企业得到了更好地宣传，同时我行的社会形象提升很大。
