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1、充分发挥银行卡组织职能 全力推动金融IC卡发展中国银联（2011年5月）中国银联自成立以来，一直高度重视金融IC卡发展。组建专门团队对金融IC卡的技术、业务进行持续跟踪和研究，并按照人民银行的要求积极推进金融IC卡迁移工作。特别是2011年3月15日人民银行发布关于推进金融IC卡应用工作的意见后，中国银联在认真学习、深刻领会的基础上，制定了金融IC卡全面解决方案，提出了全面支持成员机构开展IC卡系统改造，加强IC卡受理环境建设，扩大行业合作，建立IC卡价格协商机制，降低成员机构迁移成本等一系列具体措施。一、中国银联金融IC卡工作推进情况在人民银行的正确领导下，经过有关各方的共同努力，我国金融I
2、C卡正在进入快速发展期。中国银联按照“发卡受理同步推动、重点行业突破拉动、风险转移政策配合”的策略，重点抓了五个方面工作：（一）逐步完善金融IC卡的基础设施建设根据人民银行的统一部署，中国银联于2004年就完成了转接清算及收单服务系统的升级改造，具备PBOC2.0标准IC卡的应用支持能力。制定发布金融IC卡借记（贷记）应用根CA公钥认证规范和操作流程，建立了借记（贷记）根证书系统，构建了PBOC标准IC卡安全体系。完善了基于PBOC标准的IC卡业务规则。中国银联控股的银行卡检测中心具备卡片、终端检测验证能力，银联数据建成了IC卡发卡和交易授权系统。（二）为成员机构发展金融IC卡提供专业支持中国
3、银联以专门团队，为商业银行提供了技术标准、业务规则、入网测试以及系统改造等方面的培训和支持，积极响应银行提出的各种需求，解决银行系统改造过程中的各种问题,获得了成员机构肯定和好评，为IC卡的推广起到了良好的推动作用。在中国银联的积极支持和大力推动下，国内主要商业银行基本具备了大规模发行金融IC卡的条件，部分商业银行还推出一批具有市场影响的金融IC卡产品。（三）率先推动直联终端的IC卡受理改造，带动金融IC卡受理环境建设对2009年7月1日后新增的直联终端要求全面符合PBOC2.0规范，同时，采取市场化手段鼓励有关机构加快IC卡受理改造，对存量终端实行每台40元补贴。截至2011年3月，累计完成
4、近200万台接触式受理终端的IC卡受理改造，同时结合金融IC卡发卡和手机支付的试点城市和项目需求，以每台300元标准补贴收单机构，带动收单机构投放近26万台非接触式受理终端，涵盖了主要试点城市的重点非接受理领域。（四）研究制订风险转移政策国外IC卡迁移经验表明，风险转移政策能够清晰界定发卡、收单的责任，有效推动IC卡迁移，提升银行卡产业的整体风险防范水平。为此，在人民银行的指导下，中国银联联合各成员机构启动PBOC标准IC卡伪卡风险责任转移规则制订工作，旨在通过明确PBOC标准IC卡伪卡风险责任转移的基本原则及适用条件，促进受理方加快IC卡迁移。目前，该规则经多轮意见征询和修订，已取得成员机构
5、一致认可，将在人民银行统一部署下择机发布。（五）增强银联系统对金融IC卡的接入能力中国银联根据金融IC卡有关标准要求，完成有关系统的改造和升级，同时结合宁波市民卡的试点情况，对这些系统持续完善。目前，银联系统已具备IC卡全国推广所需的转接、清算服务能力。（六）重点推动IC卡行业合作中国银联将金融IC卡的功能开发和行业应用结合作为推进金融IC卡的重要工作。陆续推出市民卡、小额支付卡、非接触式支付、手机支付等产品。联合成员机构，分别与安徽城市“一卡通”、广东羊城通、上海大众等开展合作，使金融IC卡逐步进入公交、出租等公共交通领域。与上海文广集团合作，推进金融IC卡在互联网电视领域的应用。与铁道部合
6、作，采用先进的电子现金复合应用技术，推动实现铁路受理金融IC卡的突破。二、中国银联推进金融IC卡工作的认识和体会目前，金融IC卡在产品开发、技术规范、商业模式、行业合作等方面实现了不少突破，初步具备了大规模推广应用的市场条件。尤其要关注以下几点：（一）金融IC卡可成为承载公共服务的工具金融IC卡经历多年实践与探索，借助其安全性高、存储运算、适用性广、创新性强、标准统一等特点，不但能满足传统的金融支付应用，也能实现身份标识、信息记录等公共服务功能，具备有效衔接各个公共服务部门、各项支付产品、各类支付渠道的能力，将成为承载公共服务的良好载体，在社会保障、铁路、高速公路、交通、卫生、教育、旅游、餐饮
7、等公共支付领域大有可为。前期各地试点项目的成果显示，结合行业多应用的金融IC卡不仅丰富了银行产品，为持卡人提供便利，满足持卡人“一卡多用”的需求，还对实现金融信息化、社会信息化，建立数字城市、节约社会整体成本投入具有重要的意义。（二）完善的受理环境是金融IC卡健康发展的基本保证银行卡业务是典型的双边市场，发卡和受理两者相辅相成，相互制约。国内银行卡发展实践证明，完善的受理市场是IC卡稳步发展的基础性条件，只有采取受理、发卡同步推进的策略，才能有效打开金融IC卡市场发展的新局面。鉴于我国银行卡业务一直坚持联网通用的基本政策，决定了金融IC卡受理环境建设必须是全范围、全领域、多渠道的，涉及所有业务
8、环节和产业支持的全面型升级改造，这既需要国家层面的政策引导，也需要市场层面的商业化运作，还需要银行卡参与各方的大力支持和推动。（三）成熟的商业模式是金融IC卡可持续发展的关键所在金融IC卡的跨行业应用是重要的发展方向。在银行卡由磁条卡向IC卡迁移过程中，银行卡具备进入某些行业支付应用领域的条件，但由于各行业诉求不一，利益关系复杂，在银行卡进入初期通常会遇到很多困难，因此，行业合作过程中，既要争取人民银行的指导和支持，又需要尊重市场规律，根据行业特点探索建立成熟的商业模式，平衡各方利益诉求，才能取得成功。在人民银行的指导下，利用已有成熟的商业模式和合作平台，采取开放、创新的业务、技术、风险管理模
9、式，通过融资参股等有利于各方利益平衡的市场化运作手段推进IC卡项目，将是今后金融IC卡行业应用的重要方向。（四）基于金融IC卡的移动支付和互联网支付融合成为一种趋势随着互联网、电信网络以及智能终端的不断优化和普及，以及金融IC卡试点的不断深入，越来越多的用户开始基于互联网与移动通信技术开展银行卡支付相关的服务，相应的支付创新方式已经成为我国互联网，移动互联网和3G增值业务的焦点之一。通过NFC技术、移动网络与金融IC卡的结合，可将手机变身为银行卡或支付终端，轻松实现近场和远程的消费支付；通过支持芯片卡的互联网终端，可能改变现有采用USB网盾的支付模式，实现在网上直接使用IC卡进行消费；此外，动
10、态口令、数字证书等应用都可叠加到金融IC卡，互联网及移动支付融合正在成为一种趋势。三、中国银联推进金融IC卡工作计划金融IC卡将对银行卡产业产生重大而深远的影响。中国银联将按照人民银行确定的时间表，发挥银行卡组织职能，协调和推动商业银行，加大力度，加快推进，推动金融IC卡健康、快速发展。（一）协调和推动成员机构完成发卡系统改造中国银联将充分利用已有经验，主动为全国性股份银行、地方性成员机构自行开发金融IC卡发卡系统提供业务、技术支持，力争推动全国性银行在两年内具备金融IC卡发卡能力，三年内推动全国大部分发卡机构具有金融IC卡发卡能力。（二）持续开展IC卡受理环境优化建设在直联POS终端基本完成
11、改造的基础上，推动和支持成员机构开展间联POS及ATM机改造。在重点城市针对公交、出租、铁路、快餐、小型超市、票务、自动售卖机、菜场、报亭、停车点、社区便利店、食杂店等有速度要求和小额支付需求的领域完成非接触IC卡的受理环境覆盖，2011年计划联合收单机构布放非接触终端数累计达到60万台，2013年底估计达到100万台。配合成员机构，从合作协议、技术标准、费用补贴等方面，推动行业终端向银行卡开放，支持对PBOC标准IC卡的受理。（三）推进金融IC卡有关标准的国际化应用中国银联将结合全球（特别是亚洲和欧洲）相关国家和地区的监管要求，以及银行卡跨国公司推进情况，有针对性地开展境外IC卡项目建设。近
12、期，以港澳、东南亚为重点，优先推动亚洲地区金融IC卡发卡和受理业务发展工作，并配合成员机构在全球重点市场试点金融IC卡业务，争取通过2-3年时间完成PBOC标准全球推广应用的准备工作。跟踪并定期评估全球各个国家和地区IC卡迁移情况、政策要求及发展趋势，及时调整策略措施，实现境内外金融IC卡业务联动。（四）分层次推进金融IC卡行业合作采取灵活务实策略，与成员机构共同加强与社保、交通、铁路、教育、医疗卫生、广电等行业合作，能直接将PBOC标准IC卡使用在行业领域的就直接使用，能共享终端的就共享终端，能共享IC卡介质的就共享IC卡介质。对社保、铁路、广电行业，在人民银行的统一指导和部署下，协调解决、
13、统一规划，逐步实现基于统一标准的IC卡片发行。对教育、医疗、卫生行业，目前有在支付环节采纳金融IC卡标准的趋势，中国银联推动与其联合制定行业规范和综合解决方案，积极开展金融IC卡应用试点。对积分、电子票务、优惠券等市场化运作领域，通过市民卡等项目充分整合资源，加紧培育。（五）积极开展IC卡产品创新，建立完善的规范标准体系通过技术创新，不断拓展金融IC卡应用领域，围绕金融 IC 卡支付、受理渠道和多应用等三个维度，积极研发符合市场需求和成员机构需要的金融IC卡产品。逐步形成以金融IC卡借贷记产品、电子现金产品和非接触式产品等PBOC标准IC卡产品为核心基础，以电子现金复合应用、金融IC卡多用途互
14、联网终端、动态密码应用和多应用数据存储为辅助的金融IC卡创新产品库，并围绕PBOC标准形成完备的规则、规范和技术标准体系，推动相关产品落地实现。中国银联将充分发挥发挥银行卡组织职能，积极做好金融IC卡有关配合、支持工作。（一）做好金融IC卡宣传工作。加大工作力度，积极配合人民银行做好金融IC卡宣传工作，普及IC卡业务知识。联合商业银行加强对IC卡业务营销力度，培育持卡人良好的用卡习惯。（二）建立产业协商机制，推动芯片、卡片价格下降。按照人民银行有关要求，中国银联前期已对近20家芯片、卡片厂商的产品进行了调研，组织召开了两次金融IC卡供应商产品研究会议，确定了产品类型及销售量分级标准。下一步将成
15、立由银联、商业银行、相关厂商组成的金融IC卡采购、销售联合工作组，建立集体议价体系，通过引入合理竞争机制，触动现有供货厂商、外资厂商的价格，使产业整体价格逐步下降。（三）强化收银员技能培训。通过集中授课、专场培训、技术竞赛等方式，有效普及IC卡操作知识，提高收银人员业务素质，提升IC卡受理环境软实力。（四）做好配套的基础工作。根据IC卡在地铁、高速、出租、菜场等新兴支付领域的应用前景，推出针对IC卡适用的创新受理设备，并完成相关配套规范和检测标准制订。（五）加大资源投入力度。中国银联在推动存量终端改造方面已投入上亿元,中国银联将适应金融IC卡大规模应用需要，进一步加大资源投入力度，带动有关机构加大投入。8
