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1、物流电子商务,授课教师：万娴,第三章 电子商务支付系统,一、概述二、电子货币和电子钱包三、电子现金支付方式四、银行卡支付方式五、电子支票支付方式六、智能卡,一、概述,（一）电子支付的概念 电子支付是以计算机和通讯技术为手段，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现的货币支付与资金流通。电子支付发展的阶段：银行进行电子商务进行电子支付的5种形式分别代表了电子支付发展的不同阶段第一阶段：银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算第二阶段：银行计算机与其他机构计算机之间的资金结算（代发工资）第三阶段：利用网络终端向用户提供各项银行业务（ATM）第四阶段：利用银行销售点终端向用户提供自动扣款服务（PO
2、S）第五阶段：电子商务可随时随地通过互联网络进行直接转帐结算（网上支付）,电子支付的特点：工作环境：电子支付：开放的系统平台 传统支付：较为封闭的系统电子支付：先进的信息技术（数字化）传统：现金流转、票据转让及银行汇兑（物理实体流转）电子支付：最先进的通信手段（如互联网）传统支付：传统通信媒介电子支付对软硬件设施的要求很高电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势,支付方式：,支付方式：,支付方式：,（二）网上电子支付系统,传统支付系统,传统支付系统,支付方式,优点,缺点,现金,分散性离线性匿名性,携带不便运输成本大无法核实持有者身份风险大,票据,贷记支付工具,直接借记支付工具,携带方便安全可通
3、过背书转让贴现需要身份认证,计算成本高凭证传递时间长资金周转慢,网上电子支付系统使用电子技术，在网络中发出、传送支付指令，通过电子支付工具完成支付结算的支付系统。三类：电子货币系统：允许以匿名方式直接完成的支付系统（无需中介），通过代表等量数字化货币的加密信息完成支付行为。（代表：DigiCash公司）支付清算系统：使用已有的安全清算程序对互联网的网上支付提供信息中介服务，允许双方自由地通信，同时也允许支付指令通过支付清算所发出。（代表：电脑现金公司）银行卡支付系统：针对银行主攻加密算法，使银行卡支付信息通过互联网向商家传递，利用金融专用网络提供独立的支付授信，或利用智能卡实现联机支付。（信用
4、卡、银行卡）,二、电子货币和电子钱包（一）电子货币,1、概念是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。电子货币是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。2、电子货币发行和运行的流程：发行、流通和回收。,3、电子货币与传统货币的区别发行者：不唯一，有中央银行、一般金融机构、非金融机构。担保：主要依赖于各个发行者自身的信誉和资产，风险并不一致，使用范围
5、也受到设备条件、相关协议等的限制。匿名：电子货币则要么是非匿名的，可以详细记录交易、甚至交易者的情况；要么是匿名的，几乎不可能追踪到使用者的个人信息。地域限定：电子货币打破了境域的限制，只要交易双方认可，可以使用多国货币进行交易。流通、防伪、更新：电子货币只能采取技术上的加密算法或从认证系统的认证来实现。,4、电子货币的货币形式储值卡 指某一行业或公司发行的可代替现金使用的IC卡或磁卡。如移动通迅公司发行的电话充值卡神州行等。特点：消费者必须用现金购买相同价值的卡，凭卡消费；不计名、不挂失；面值较小，一般为20元、50元、100元等；大多为IC卡。信用卡 是银行或专门的发行公司发给消费者使用的
6、一种信用凭证，是一种把支付与信贷两项基本功能融为一体的业务。特点：同时具备信贷与支付两种功能。,存款利用型电子货币 是一种电子化支付方法，其主要特点是，通过计算机通信网络安全移动存款以完成结算。现金模拟型电子货币（E-cash）又称电子现金或数字现金，是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值。随着基于纸张的经济向数字经济的转变，电子现金将成为主流。特点：匿名性、节省交易费用、节省传输费用、持有风险小、支付灵活方便、防伪造及防重复性、不可跟踪性。,5、网上支付与结算的形式信用卡支付系统 信用卡型的网络货币的具体使用方式通常是这样的：首先将信用卡输入计算机，通过电子钱包管理器
7、或电子钱夹管理器，将它装入电子钱包或电子钱夹内，成为电子信用卡。电子信用卡采用单击式支付方式，可以在网络上在线使用，也可以在通常的电子支付中使用。电子现金支付方式 电子现金是一种以数据形式存在的现金货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物。,电子支票支付方式 电子支票与纸质支票有着同样的功能，一个活期账户的开户人可以在网络终端上生成一个电子支票，其中包含支付人姓名、支付人金融机构名称、支付人账户名、被支付人姓名、支票金额等。最后，像纸质支票一样，电子支票也需要经过
8、数字签名，由被支付人数字签名背书。使用数字证书确认支付者、被支付者、支付银行身份以及账户，金融机构就可以对签名和认证过的电子支票进行转账。电子钱包支付方式 电子钱包(electronicwallet)是电子商务活动中顾客购物常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。在电子钱包内存放的是电子货币，如电子现金、电子信用卡等。,6、电子货币的影响电子货币对现有货币政策的影响电子货币对货币发行权的影响：如果中央银行允许银行以外的其它主体发行这种电子货币，中央银行将在一定程度上丧失对货币供应的控制，其货币发行权也将受到动摇。电子货币对金融调控的影响：降低了中央银行对银行系统的控制力、
9、中央银行调控金融的重要指标货币供应量的模糊，影响了中央银行的金融调控。电子货币对金融监管的影响：电子货币是一种虚拟化的货币，在流通过程中转移速度惊人而且具有隐蔽性，这使得利用电子货币进行金融犯罪屡见不鲜，而且这种金融犯罪涉及的金额巨大，给金融体系造成严重威胁。,电子货币对货币层次组成和计量的影响首先，在货币层次的划分和计量上，现有方法出现了问题。其次，电子金融交易的地域模糊性，在另一方面给货币的计量造成了混乱。电子化币对基础货币和货币乘数的影响 央行并不能完全控制住基础货币、电子货币的使用，也会使得货币乘数相应变大。电子货币对货币供求理论的影响 由于电子货币的广泛使用，使得凯恩斯主义和货币主义
10、学派的货币需求函数，都出现一定程度的缺陷。因为电子货币的加入，使得上述货币需求函数成立的假设条件受到了威胁，同时货币需求理论中的另一个重要问题，货币流通速度也受到了网络银行和电子货币发展的影响。,（二）电子钱包,电子钱包的概念Ewallet 或 Electronic Purse电子钱包是电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式“钱包”电子钱包是一个用来携带信用卡或借记卡的可在具有中文环境的计算机平台上独立运行的软件。发展经过了两个阶段：Mondex电子钱包和虚拟电子钱包,英国西敏寺银行1995年7月,里面装电子货币，支持单击式支付方式,电子钱包的作用收款台
11、付款：要求输入姓名、地址、信用卡号和其他信息的表格人们厌倦每次购物都重复输入送货地址和结算信息，这正是电子钱包要解决的问题。电子钱包和实际钱包一样，可存放信用卡、电子现金、所有者的身份证书、所有者地址和在电子商务网站的收款台上所需的其他信息。购物效率提高：用户选好商品后只需点击自己的钱包就能完成付款过程。,电子钱包与亚马逊的“一次点击购物”的区别,电子钱包的功能电子证书的申请、储存及删除进行SET交易时辨认商店身份和传送交易信息支付工具管理安全支付交易记录自动支付,电子钱包的使用需要在电子钱包服务系统中进行。在电子商务的活动中有免费的电子钱包软件提供，用户可直接使用与自己银行帐号相连接的电子商
12、务系统服务器上的电子钱包软件，也可以采用保密方式利用互联网上的电子钱包软件使用时要将有关的的应用软件安装到电子商务服务器上，用户利用电子钱包服务系统就可以把自己的各种电子货币或电子金融卡上的数据输入进去。在发生收付款时，只要单击一下相应项目或相应图标即可完成,案例（中国银行的电子钱包）申请一张中国银行的长城电子借记卡可用来进行网上支付是基于中国银行活期存折帐户基础上的一种银行卡具有存款、取款、转帐、消费等多种功能采用电脑联网实时扣帐的方式，持卡人凭密码进行交易确认获得中国银行电子钱包在网上用户的计算机上安装“中国银行电子钱包”软件，用于管理卡帐户、进行网上支付等。该软件可以在中国银行的网站上下
13、载安装中国银行电子钱包申请证书：申请证书存放在电子钱包中，一张证书对应一张卡,订购商品进入可以接受中国银行的长城电子借记卡进行SET支付的网上商家，选定要购买商品，把该商品放入购物车，准备付款。所有接受长城电子借记卡的网上商家都列在中国银行的电子商城中付款用户点击“购买”按钮后，计算机会自动进入用户的电子钱包用户按屏幕要求输入中国银行电子钱包的用户名和密码后，点击“确认”就打开了电子钱包要求进一步确认定单后，屏幕会要求用户输入借记卡密码，点击“确认”按钮，付款完成。,国外几种有名的电子钱包Agile WalleteWalletMicrosoft Wallet,三、电子现金支付方式,电子现金（E
14、-cash）又称数字现金，是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现金中各种金额的币值。它是一种以数据形式流通的，通过网络支付时使用的现金电子现金的属性货币价值可交换性可存储性重复性,电子现金支付方式的特点协议性对软件的依赖性灵活性可鉴别性不可重复使用可传递性匿名性不可跟踪性可分性减少实物现金的使用量支付灵活方便,电子现金存在的问题目前使用量小成本较高存在货币兑换问题可丢失性不排除电子伪钞的可能性税收和洗钱货币供应的干扰发行权问题,电子现金应用系统提供商DigicashCyberCashClickshareeCoin电子现金应用的过程（如图）购买电子现金存储电子现金用电子现金购买商品或服务资
15、金清算确认订单,世界上最早的电子货币电子货币之父David Chaum匿名电子现金,可提供借贷支持电子支票由Verisign公司提供安全证书,电子现金的应用过程,买 方,银 行,（1）请求开设E-Cash帐户,（2）帐号,（3）购买数字现金请求,（4）银行数字签名的随机数,卖 方,（5）订单及加密的数字现金,（6）加密的数字现金,（8）确认,（9）确认信息,（7）核对,现金数据库,四、银行卡支付方式,信用卡和借记卡银行卡的使用过程网上支付申请：如招商银行一卡通，网站和营业点专户转帐：“网上支付”转项选购商品：完成后点击“一卡通付款”网上支付：卡号和密码交易确认：商家确认后方能成立，用户可在招行
16、网页“支付卡理财”查询成交情况,通过第三方代理的银行卡支付 过程：用户在第三方代理人处开帐号，第三方代理人持有用户的帐号和信用卡号，用户用帐号从商家订货，商家将用户帐号提供给第三方代理人，第三方代理人验证商家身份，给用户发送电子邮件，要求用户确认购买和支付后，将信用卡信息传给银行，完成支付过程。（如图）特点：用户帐号的开设不通过互联网，信用卡信息不在开放的网络上传送，使用电子邮件来确认用户身份，防止伪造，商家自由度大，无风险，支付是通过双方都信任的第三方代理人完成的。,例：CyberCash公司安全互联网信用卡支付系统用户下载CyberCash软件在建立钱包的过程中用户将信用卡信息提供给第三方
17、CyberCash第三方指定一个加密的代码代表信用卡，传给用户用户在商家订货后，通过电子钱包将加密的代码传给商家服务器商家服务器验证收到信息的有效性和完整性后，将用户加密的代码信息传给CyberCash服务器CyberCash验证商家身份后将用户的信用卡信息通过安全专用网络传送给商家银行商家银行通过银行之间的电子通道从用户信息卡发行银行得到证实后，将结果传给CyberCash服务器CyberCash通知商家服务器交易完成或拒绝，商家通知用户。,第三方代理的信用卡支付流程图,安全电子交易的银行卡支付SET和SSL协议SET支付过程示意图,五、电子支票支付方式,定义：是一种借鉴纸张支票转移支付的优
18、点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。电子支票几乎与纸质支票有同样的功能电子支票使买方不必使用写在纸上的支票，而是用写在屏幕上的支票进行支付活动电子支票既适合个人付款也适合企业之间的大额资金转帐国际常用的电子支票系统有：NetBill，NetCheque及Echeck,电子支票支付方式的特点与传统支票工作方式相同，易理解和接受加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证电子支票适用于各种市场，可很容易与EDI应用结合，推动EDI基础上的电子订货和支付电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络电子支票
19、支付方式的优势处理速度高安全性能好处理成本低给金融机构带来了效益,电子支票的使用过程申请电子支票电子支票付款用户和商家达成购销协议，选择电子支票支付用户在计算机上填写电子支票，包含支付人姓名、支付人帐户名、接收人姓名、支票金额等，用户用自己的私钥在电子支票上进行数字签名，用卖方的公钥加密，形成电子支票文档用户通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发付款通知单商家收到电子支票后进行解密，验证付款方数字签名，背书电子支票，填写进帐单，并对进帐单进行数字签名商家将经过背书的电子支票及签名过的帐单通过网络发给收款方开户银行收款方开户银行验证付款方和收款方的数字签名后，通过网络发给开户银行付款方开户银行
20、验证收款方开户银行和付款方的数字签名后，从付款方帐户划出款项，收款方开户银行将其存入收款方帐户,六、智能卡,概念：也称集成电路卡，是一种将具有微处理器及大容量存储器的集成电路芯片嵌装于塑料基片上而制成的卡片。最早于1974年在法国问世智能卡可用来进行电子支付和存储信息，在芯片里存储了大量关于使用者的信息，如财务数据、私有加密密钥、帐户信息、结算卡号码及健康保险信息等智能卡比传统结算卡更易防止滥用，因为智能卡上的信息是加密的，它需要用密钥来打开加密的信息,中国IC卡系列标准与规范中国人民银行中国金融集成电路（IC）卡系列规范中国金融IC卡卡片规范中国金融IC卡应用规范国家金卡工程全国IC卡应用发
21、展规划IC卡管理条例集成电路卡注册管理办法IC卡通用技术规范,智能卡的分类存储卡：只有存储器，不能处理信息，类似磁卡，容量更大加密存储卡：在存储卡基础上增加了加密逻辑，安全性高，价格便宜，一次性的加密卡较多使用，如电话储值卡CPU卡：有处理器和存储器，能存储信息、对数据进行复杂的运算，加密使安全性有保障，如卫星电视收视卡射频卡：在CPU卡基础上增加了射频收发电路，属于非接触式读写卡，成本较高,智能卡的特点3S：Standard（国际标准化）、Smart（灵巧智能化）、Security（安全性）存储容量和灵活性：几千字节、信息量大、存储范围广、可分割存储区、设置不同的访问级别破坏性和耐用性：硅片抗机械、化学破坏能力强加密性：内部安装了嵌入式微型控制器芯片、高性能CPU、PIN保护、自爆装置等使电子商务交易简便易行：能为用户记忆某些信息，并以用户名义提供，无需记住个人识别号码有关设备的成本低：磁卡读写设备中含有精密机械及信号转换装置，成本高。智能卡只要有一个可供插卡的卡坐就行,用智能卡进行网上购物的过程申请智能卡下载电子现金智能卡支付智能卡的应用范围电子支付：如网上购物支付、电话付费等电子识别：如控制对大楼房间或系统的访问数字存储：一种必须实时存储和查询数据的应用，如存储和查询病历、目标跟追信息或处理验证信息,
