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1、1,第二章 保险的性质和功能,1、保险的性质2、保险的功能3、保险的作用4、商业保险5、保险公司,2,第一节 保险的性质,一、保险性质说的评介二、保险的概念,3,一、保险性质说的评介,损失说非损失说二元说,4,（一）损失说,强调没有损失就没有保险，认为保险是“损害填补”和“损失分担”，有损失才有保险的必要。与保险产生的根源吻合，海上保险船舶货物损失的补偿。,5,1、损失赔偿说,代表人物：英国马歇尔和德国的马休斯；马歇尔：“保险是当事人的一方收受商定的金额，对于对方所受的损失或发生的危险予以补偿的合同。”马休斯：“保险是约定当事人的一方，根据等价支付或商定，承保某标的物发生的危险，当该项危险发生
2、时，负责赔偿对方损失的合同。”要点：保险是一种合同；所有保险的共同特征是损失补偿。,6,2、损失分担说,代表人物:德国华格纳；承认保险是一种损失赔偿，更强调损失赔偿后多数人互助合作共同分担损失这一事实，因此把损失分担这一概念看作保险的性质。评价：更接近保险的本质，但将“自保”纳入保险是明显错误的。,7,3、危险转嫁说,代表人物：美国维兰特；强调保险组织的重要性，认为保险是一种危险转移机制，任何团体或个人都可以凭支付一定的费用为代价将生活中的各种危险转移给保险组织。评价：能解释现实中许多投保人的投保动机，缺陷同损失赔偿说。,8,（二）二元说,1、否定人身保险说观点：人身保险并不体现保险的性质，它
3、是和保险不相同的另外一种合同。代表人物：经济学家科恩、埃斯特、威特。,9,2、择一说,代表人物：德国的爱伦贝格；理论观点：人寿保险是一种保险，但损失补偿是不能说明其性质的，人寿保险应该是一种储蓄和投资，因此用损失补偿和给付保险金来定义保险都不确切，二元说把保险合同分为两类，二者择其一。,10,（三）非损失说,保险非损失说认为“损失说”不能全面总括保险的性质，应寻找一种能全面解释保险概念的学说。保险技术说欲望满足说相互金融机构说财产共同准备说,11,保险技术说,代表人物：意大利费方德强调保险的数理基础，认为保险的特点在于采用保险费率的计算、保险基金的计算等特殊技术。评价：概括保险不确切，易于赌博
4、混为一谈。,12,欲望满足说,代表人物：意大利戈比和德国的马纳斯理论观点：保险是一种满足人们的经济需要和金钱欲望的手段。保险目的：以共同、互助的补偿手段为保障，使人们以最少的费用来满足这种金钱欲望，获得所需资金和充分可靠的保障。,13,相互金融机构说,代表人物：日本的米谷隆三；理论观点：在货币经济条件下，保险中保费的收取和赔款的支付都通过货币进行，保险使多数人建立资金融通的相互关系，保险是真正的保险机构。,14,财产共同准备说,代表人物：日本的小岛昌太郎；理论观点：从静态的观点看保险，认为只有积蓄财富作为财产准备，才能应付危险事故造成的损失，保险人是受托管理财产准备的组织。,15,二、保险的概
5、念,保险的定义保险的性质,16,一、保险的定义,保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。具有普遍的适用性，尤其是它适用人身保险保险的本质多数单位或个人为了保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济价值形式的分配关系。,17,保险的损失分摊机制,设某一地区有1000户住房，每户住房的市场价值为10万元，据以往资料知，每年火灾发生的频率为0.1%。假设每次火灾均为全损，保险公司要求每户房主缴纳110元保险金，保险公司则承担所有风险损失。请问：风险损失的事实承担者是保险公
6、司吗？,18,保险公司怎样兑现承诺？,所收金额：1101000=11(万元)每年可能补偿额：10000.1%100000=10(万元)赔余额：1万元,风险损失的事实承担者并不是保险公司，而是其他没有遭受风险损失的房主，其承担份额为110元，遭受风险损失者也承担了110元。保险公司不仅没有实质性地承担风险损失，反而因为提供了有效的保险服务而获得了1万元的报酬。保险公司的作用在于组织分散风险、分摊损失。,19,1000位房主,每户缴纳的保险费,保险公司,损失补偿,1户遭受风险的房主获得的补偿额,保险基金11万元,110 元,房主1,房主2,房主3,110 元,110 元,10万元,1万元,各种费用
7、及利润,110 元,投保人、被保险人,保险人,房主1000,20,我国保险法中对于保险的定义,“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”,21,第二节 保险的功能,保险功能说评介保险的基本功能保险的派生功能,22,保险功能说评介,单一功能论基本功能论二元功能论多元功能论,23,单一功能论,主张保险只有经济补偿的唯一功能，经济补偿是建立保险基金的根本目的，也是保险形式产生和形成的原因。缺点：只强调保险机制的
8、目的和社会效应，对保险如何达到它的目的和取得它的效应方面未加说明。,24,基本功能论,保险具有分散危险功能和经济补偿功能，二者相辅相成。分散危险是处理偶然性危险事故的技术手段，只是保险经济活动所特有的内在功能；经济补偿是积极保险行为内在功能的外在表现形式。评价：准确表述了保险机制运行过程中目的和手段的统一，完整地表现了保险的性质，二者的统一就是保险。,25,二元功能论,保险具有补偿功能和给付功能。二元说影响下形成。,26,多元功能论,保险不仅具有分散风险和经济补偿两个基本功能，还包括给付保险金、积累资金、融通资金、储蓄、防灾防损、社会管理等。,27,保险的基本功能,分散危险功能（时间和空间 上
9、）补偿损失功能（与分散危险功能比较）,28,保险的派生功能,积蓄基金功能（预收保费-分散风险）监督危险功能,29,第三节 保险的作用,一、保险在微观经济中的作用1-5二、保险在宏观经济中的作用1-6,社会稳定器社会助动器,保险不能保证不发生风险，但却能在风险发生时提供一份帮助，就像飞机上的降落伞、轮船上的救生圈、居家的防盗门，虽然未必用到，但这一份保障却是实实在在的。,30,（一）有利于受灾企业及时地恢复生产。（二）有利于企业加强经济核算。（三）有利于企业加强危险管理。（四）有利于安定人民生活。（五）有利于民事赔偿责任的履行。,一、保险在微观经济中的作用,31,（一）保障社会再生产的正常进行。
10、(经济补偿）（二）推动商品的流通和消费。(避免交易双方的 资信风险和产品质量风险的障碍）（三）推动科学技术向现实生产力转化。(对采用 新技术带来的风险提供保障）（四）有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现。（五）增加外汇收入，增强国际支付能力。（六）动员国际范围内的保险基金。,二、保险在宏观经济中的作用,案例1,32,案情 1997年10月的一天，投保人及其妻子乘坐朋友的小轿车外出，在拐弯时汽车右前胎突然爆裂，致使车辆撞上了路边的大树。投保人及其妻子身受重伤，送医院抢救后终因伤势过重而双双过世，留下不满7岁的女儿成为了孤儿。幸运的是投保人曾经为女儿购买过20份少儿保险，但遗憾的是投保人夫妻并没有为
11、自己投保过任何保险，而且为其女儿投保的20份少儿保险也没有选择有“保险费豁免”条款的险种。这样被保险人在成为孤儿后，不仅要为今后的生活费担忧，而且还要为未来保险费的缴付而犯愁，最终可能落得个退保或者部分退保的结果，使投保人当初寻求保险保障的意愿落空。本案为我们提出了这样一个严肃而又现实的问题：谁才是家庭中最需要保险的人？,【案例1】家庭中谁最应该保险“生命价值理论”的现实意义,33,美国是世界上最早实行强制性洪水保险的国家1993年，密西西比河与密苏里河发生了美国有史以来最大的水灾，受灾面积达40000多平方公里，相当于整个瑞士。官方记录财产损失和相关损失达160亿美元，其中保险财产为10多亿
12、美元。美国国家洪水保险承保对象只限于居民住宅和小型企业，主要为民宅建筑及室内财产。房屋的最高补偿限额为25万美元，室内财产最高限额为6万美元。对小型企业的最高补偿限额为30万美元。美国国家洪水保险的基本目的在于确保洪灾后社会安定基本保障需要。超出洪水保险范围的财产等，可以向其他商业性保险公司投保。,资料1,34,高科技产品在生产或使用中出现事故或问题，往往会使一个成长中的企业夭折。2008年3月16日，武汉新芯集成电路制造公司、武汉康博生物技术公司，分别投保了环境污染责任险、产品质量保证险。据了解，环境污染责任险只是此次人保财险公司发出来的12个科技保险系列产品之一。据悉，科技保险的保费支出可
13、以纳入企业技术开发费用，享受一定的税收优惠政策。,资料2,首个“科技险”诞生，可享税收优惠,35,一、保险的商品属性（略）二、商业保险的概念三、商业保险与类似制度比较,第四节商业保险,36,（一）保险的商品形态,（二）保险商品的价值和使用价值、保险商品价值的质和量 质的规定性物化劳动。量的规定性净保费率、保险商品使用价值的质和量 质的规定性提供经济保障。量的规定性保险金额。,（三）保险商品等价交换原理,一、保险商品的属性（略）,37,二、商业保险的定义又称合同保险或自愿保险，保险双方当事人自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险
14、人履行赔付或给付保险金的义务。,38,三、商业保险的构成要素1、专营机构2、保险合同3、可保利益4、大数法则5、保险基金,指可重复实验的随机事件，当实验次数不断增加，该事件的发生频率逐渐趋于一个常数，且接近该事件的发生概率。利用大数法则准确测定事件的发生概率，须满足两个条件：(1)所观察的样本量足够多；(2)未来条件与以往条件应保持基本一致。,39,保险商品交换的特点：契约性期限性条件性诺承性,40,近年来，香港、澳门的一些保险公司未经批准在我国内地富裕城市争抢人寿保险业务。他们瞄准有一定经济基础的客户签下高额保单，珠江三角洲地区，福建的石狮、晋江等地成为地下保单的重灾区。有消息称，2001年
15、香港寿险市场13的保单来自内地。佛山地区一位老板经朋友介绍，打算在香港一家保险公司为一家五口投保，每个人保额大概20万美元左右。签单前，一行内人发现漏洞，这张保单上，只有险种名称、投保人该交多少钱和一栏不十分明确的现金价值表，连最基本的投保人应当承担何种责任、享受何等权利的保险条款都没有。,资料7,地下保单不保险,41,业内人士介绍，内地人投保香港或澳门的保险公司，如果在内地签单，存在两大恶果：一是在香港注册的保险公司只能在香港签发保险单，如果签署地写为“内地”，保险单无效，无法律保障。二是如果在内地将签署地写为“香港”或“澳门”，此单不仅无效，还涉嫌骗保。此外，内地人投保香港的保险机构，如在
16、内地签单，连投诉的机会都没有。,42,社保是国家机关、企事业单位与职工之间的关系，即劳动关系，职工享受社保待遇的权利是以国家宪法和劳动法为依据的；商业保险则是保险人与被保险人双方权利义务的合同关系，它是通过民事法规和经济合同法规来加以规范和调整的。,四、商业保险与类似制度的比较,1、与社会保险比较(1)实施方式不同(2)举办主体不同(3)保费来源不同(4)保险金额不同,43,2、与政策性保险比较,(1)举办的主体不同(2)经营目标不同(3)承保机制不同3、与储蓄（Saving）比较(1)经济范畴不同自助、互助(2)需求动机不同(3)权利主张不同(4)运行机制不同影响因素与技术要求,44,4、与
17、救济(Almsgiving)比较,相同点：二者都具有他人予以经济帮助的性质(1)权利义务不同(2)给付对象不同(3)主张权利不同(4)资金来源不同前者是保险基金，后者无固定渠道，大多为社会募捐或国家财政资助。,45,5、与赌博(Gambling)比较,相同点：单个的给付与反给付不均等；给付的确定性与反给付的不确定性。(1)目的不同前者转移风险，后者企图暴利(2)条件不同前者必须对保险对象具有可保利益(3)机制不同前者是互助共济，后者是变安全为风险(4)社会后果不同前者有利于社会安定，后者损害社会安定,46,第五节 保险公司,保险公司的性质保险公司的功能,47,保险公司的性质,保险公司是非银行金融机构的一种形态。其拥有巨额的保险基金可用于货币市场和资本市场融资，且几乎表现为资金的融出，并成为三大或四大金融支柱之一。,48,保险公司的功能,组织经济补偿功能掌管保险基金功能防灾防险功能融通资金功能吸收储蓄功能,49,复习思考题,1、何谓风险？有何特征？2、什么是可保风险？构成可保风险的条件有哪些？3、保险有何功能？有的学者认为保险具有资金融通功能，你如何评价？4、你认为可以采取哪些方式来转移风险？,
