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1、本章教学目的：通过本章的学习了解保险的性质,保险的概念,保险的功能，保险的作用,商业保险概念以及商业保险与类似制度的比较。,2023/11/8,1,第二章 保险的性质与功能,第二章 保险性质与功能,保险的性质保险的功能保险的作用商业保险 保险公司,2023/11/8,第二章 保险的性质与功能,2,第一节 保险的性质,一、保险性质说的评价二、保险的概念三、保险的本质,2023/11/8,第二章 保险的性质与功能,3,一、保险性质说的评价,（一）损失说1、损失赔偿说2、损失分担说3、危险转嫁说损失分担说抛开对保险概念的法律上的解释，从经济角度指出保险是多数被保险人之间的相互关系，即分担损失赔偿，实
2、际上已经阐明了保险的本质.（二）二元说1、否定人身保险说2、择一说（三）非损失说1、技术说2、欲望满足说3、财产共同准备说4、相互金融机关说,2023/11/8,4,第二章 保险的性质与功能,二、保险的概念,1、广义的保险定义保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。（魏华林、林宝清主编保险学，高等教育出版社1999年版）。广义保险一般包括由政府部门经办的社会保险、由专业保险公司按商业原则经营的商业保险以及由被保险人集资合办、体现自保互助精神的合作保险等。,2023/11/8,5,第二章 保险的性质与功能,2、狭义的保险定
3、义狭义的保险特指商业保险。即投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金或者人身事件时给付保险金的义务。（1）是商业保险行为，按商业原则运营；（2）是合同行为，保险双方当事人的保险关系通过订立保险合同确立；（3）是权利义务行为，保险双方当事人分别承担相应的民事义务；（4）保险的本质特征是经济保障。,2023/11/8,6,第二章 保险的性质与功能,三、保险的本质,所谓保险的本质，即多数单位或个人为了保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济价值形式的分配关系。简言之，保险
4、的本质是被保险人之间相互分散风险分担损失补偿形成的一种分配关系。,2023/11/8,7,第二章 保险的性质与功能,第二节 保险的功能,保险的功能说的评价 保险的基本功能保险的派生功能,2023/11/8,第二章 保险的性质与功能,8,一、保险的功能说的评价,1、单一功能论主张保险只有经济补偿的唯一功能只是强调了保险机制的目的和社会效应对于保险如何达到它的目的和取得它的效应方面却未能加以说明 2、基本功能论坚持保险具有分散危险功能和经济补偿功能,准确地表述了保险机制运行过程中目的和手段的统一完整地表现了保险的性质,2023/11/8,9,第二章 保险的性质与功能,3、二元功能论:补偿功能和给付
5、功能 4、多元功能论：分散危险、经济补偿、给付保险金、积累资金、融通资金、储蓄、防灾防损、社会管理等。,2023/11/8,10,第二章 保险的性质与功能,二、保险的基本功能,1、分散风险功能保险人通过向投保人收取保费来把集中在某一单位或个人身上的风险损失平均分摊给所有的被保险人。2、补偿损失功能 指把集中起来的保险费用于补偿被保险人因保险事故所致的经济损失。分散风险和补偿损失是手段与目的的统一，是保险本质特征最基本的反映。,2023/11/8,11,第二章 保险的性质与功能,三、保险的派生功能,1、积蓄资金功能 保险以保险费的形式预提分摊金并把它积蓄下来。是指保险人参与社会资金融通的功能。包
6、括筹资和投资两个方面。2、监督危险的功能 保险是经营风险的专门活动，出于追求自身利益最大化的目的，它有防灾防损的利益驱动，除了搞好自身的风险管理，它还会帮助、鼓励和督促被保险人做好防灾防损工作，把这项工作由企业内部推广到全社会，就成为一种社会功能。,2023/11/8,12,第二章 保险的性质与功能,第三节 保险的作用,保险在微观经济中的作用保险在宏观经济中作用,2023/11/8,第二章 保险的性质与功能,13,一、保险在微观经济中的作用,1、有利于受灾企业及时恢复生产 2、有利于企业加强经济核算 3、促进企业加强风险管理 4、有利于安定人们生活5、有利于民事赔偿责任的履行,2023/11/
7、8,14,第二章 保险的性质与功能,二、保险在宏观经济中作用,1、保障社会再生产的顺利进行 2、推动科学技术向生产力的转化 3、有利于社会安定 4、增加外汇收入，促进国际收支平衡,2023/11/8,15,第二章 保险的性质与功能,第四节 商业保险,一、保险的商品属性二、商业保险的概念三、商业保险与类似制度的比较,2023/11/8,第二章 保险的性质与功能,16,一、保险的商品属性,（一）保险的商品形态保险之所以能成为买卖对象，取得商品形态，是因为它具有经济损失补偿的功能或者说能提供经济保障，从而满足人们转嫁危险损失的需要。我们可以说保险的商品形态是保险分配关系得以实现的一种形式，亦即保险分
8、配关系的商品化；所谓的保险商品论，亦即保险分配关系商品化的理论。,2023/11/8,17,第二章 保险的性质与功能,（二）保险商品的价值和使用价值1、保险商品价值的质和量（1）质的规定性物化劳动（2）量的规定性净保费率2、保险商品使用价值的质和量（1）质的规定性提供经济保障 免除恐惧观念上的消费；补偿损失实质上的消费。（2）量的规定性保险金额,2023/11/8,18,第二章 保险的性质与功能,（三）保险商品等价交换原理 保险费是单个保险的市场价格，投保人支付这个价格取得保险保障，他们之所以愿意购买保单，是因为他们在比较危险处理（比如自保还是转嫁）财务的机会成本上，认为保险公司提供的这个保障
9、值这个价，两厢情愿就是等价交换。,2023/11/8,19,第二章 保险的性质与功能,二、商业保险的概念,（一）商业保险的定义又称合同保险或自愿保险。即保险双方当事人（保险人和投保人）自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。,2023/11/8,20,第二章 保险的性质与功能,（二）商业保险的构成要素1、专营机构2、保险合同 3、保险利益 4、大数法则5、保险基金（三）保险商品交换的特点1、契约性2、期限性3、条件性 4、诺承性,2023/11/8,21,第二章 保险的性质与功能,三、商业保险与类似
10、制度的比较,（一）商业保险与社会保险比较（二）商业保险与政策保险比较（三）商业保险与储蓄比较（四）商业保险与救济比较（五）商业保险与赌博比较,2023/11/8,22,第二章 保险的性质与功能,第五节 保险公司,一、保险公司的性质二、保险公司的功能,2023/11/8,第二章 保险的性质与功能,23,一、保险公司的性质,我国保险公司与世界各国的保险公司一样，是非银行金融机构的一种形态,2023/11/8,24,第二章 保险的性质与功能,二、保险公司的功能,一是作为组织保险经济活动和经营保险业务的专业公司的功能，有组织保险经济补偿（简称：组织经济补偿）功能、掌管保险基金功能和防灾防险功能。二是作为金融机构的保险公司的功能，有融通资金和吸收储蓄的功能。防灾防险功能,2023/11/8,25,第二章 保险的性质与功能,
