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1、第12章,电子银行业务,教学目的,随着信息技术在金融业中的广泛应用，电子银行业务正逐步成长成为银行不可或缺的重要组成部分，并对银行金融功能的拓展、银行效率的提高注入了新的力量。本章学习目的是：了解电子银行产生和发展的背景、意义，掌握电子银行主要的业务内容，认识电子银行业务发展的趋势。,教学内容,电子银行业务的兴起和发展主要的电子银行业务介绍电子银行业务风险防范电子银行业务发展趋势,12.1 电子银行业务的兴起和发展,电子银行和电子银行业务电子银行业务产生背景发展历程电子银行对商业银行经营的影响电子银行发展模式电子银行的特点电子银行的优势,电子银行和电子银行业务,电子银行：是指通过网络和电子终端
2、为客户提供自主金融服务的虚拟银行。电子银行业务：根据中国银监会施行的电子银行业务管理办法的定义：电子银行业务是指商业银行利用面向社会公众开放的通信通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。电子银行和电子银行业务的含义相同。,电子银行业务产生背景,商业银行电子化为电子银行业务产生奠定了技术基础。电子货币的产生和发展为电子银行业务产生奠定了应用基础。电子商务的兴起是电子银行业务产生的外部经济条件。全球经济、金融一体化期间的金融业务转型是电子银行业务产生和发展的内部动因。,商业银行电子化为电子银行业务产生奠定了技术基础。,银行电子化是指采用计算机技术
3、、通信技术、网络技术等现代化技术手段在银行业中的广泛应用。美国等发达国家的银行业早在20世纪50年代就已经开始了银行电子化建设，将计算机这一新兴科技成功引入银行业。商业银行电子化与电子银行产生不同，它使电子银行业务的实现成为可能。,电子货币的产生和发展为电子银行业务产生奠定了应用基础,按照巴塞尔银行监管委员会（BCBS）的定义：电子货币是指在支付机制中，通过销售终端、不同的电子设备之间以及在公开网络上执行支付的“储值”产品和预算支付机制。电子货币是高度发展的现代商品经济要求资金加快流动的产物。,各国利用电子货币、网络进行银行业务、证券交易活动的交易额已占总交易额的比重（2003年）,电子商务,
4、电子商务（Electronic Commerce）：是指通过电信网络，以银行电子支付和结算为手段、以交易双方客户的电子数据为依托进行的生产、营销、销售和流通的全新的商务模式，它不仅包含基于因特网的交易，而且还包含所以通过电子信息技术来解决问题、降低成本、增加价值和创造商机的商务活动。,电子商务,电子商务始于20世纪70年代。20世纪90年代以来，随着网络、通信和信息技术的突破性进展，因特网的使用在全球爆炸性增长并迅速普及，电子商务的业务规模也迅速膨胀。2002年全球电子商务交易额大约为22905亿美元，2006年到达12.8亿美元，占全球零售额的18%，年均增长率在30%以上。,电子银行业务发
5、展历程,电话银行，20世纪50年代美国的银行ATM机，1967年第一台在伦敦出现POS系统，1968年美国网上银行，1995.10美国诞生了全球第一家网上银行安全第一网络银行手机银行，1998年在国外逐步出现。,电子银行对商业银行经营的影响,提高了工作效率改善了服务质量增加了金融服务产品和手段加速了资金周转提高了经营管理水平,电子银行业务发展模式,传统电子银行模式纯电子银行模式,电子银行的特点,计算机技术为基础，网络为媒介，具有较高的技术含量。客户自助服务为客户提供灵活、快捷的全方位、全天候离柜金融服务。实现了“3A式”服务；可以为客户提供724小时服务。个性化的服务,电子银行业务的优势,业务
6、运营成本低（见下页）业务处理效率和服务质量高产品创新能力强能为客户提供高效的金融信息增值服务易于实施客户关系管理,国内某银行测算的不同渠道单笔交易成本,美国银行业统计的不同渠道单笔交易成本,12.2主要的电子银行业务,自助银行电话银行手机银行网络银行家庭银行,自助银行,自助银行是利用银行提供的机具设备，由客户自助操作，并获取银行提供的存取款、转帐、帐户查询等全方位金融服务的电子银行业务产品。1972年，第一个提供顾客自助服务业务的银行在美国开设。经过30多年的发展，现在客户已经可以在自助银行的各种终端设备上，享受到几乎与柜台业务完全一样的一整套银行服务。目前，自助银行采用的设备主要有POS、自
7、动柜员机、自动存取款机、自动补登机、多媒体自助终端等。,电话银行,在西方国家,电话银行是伴随着“家庭理财”的观念发展起来的。美国在五十年代就开发了电话银行业务，澳大利亚和欧洲六十年代出现了电话银行。所谓电话银行，是指银行运用先进的计算机、通讯、语音处理技术和电话信号数字化等技术，在原有业务处理系统上，借助公共电话网络，使客户通过电话同银行进行金融交易。,英国汇丰银行电话银行业务,国内的所以商业银行大都已经建立了电话银行系统,中国工商银行（95588）；中国银行（95566）；中国建设银行（95533）；农业银行（95599）；招商银行（95555）；华夏银行（95577）；中国广大银行（955
8、95）；兴业银行（95561）,手机银行,手机银行，又称移动银行，是结合了货币电子化和移动通信的一种新型服务，客户可利用移动通信网络及手机终端自助办理相关银行业务。此项业务是随着手机的推广和普及于1998年在国外逐步出现的。,手机银行的影像资料,境外手机银行发展状况,前，手机银行在日本和韩国发展最为迅猛。手机银行业务已经成为日本银行零售业务的支柱之一。以东京三菱银行的“东京三菱直接服务”为例，使用电话银行、网络银行和手机银行的客户比例分别占到20%、70%、10%。日本最大的手机运营商NTT公司为所有的3G手机都配备了红外线手机支付装备，大约60%的手机用户每周至少使用手机支付功能一次。,韩国
9、的移动电话小额结算市场在2003年就已达到5000亿韩元的规模，2004年通过移动电话完成的银行业务量平均每天达28.7万笔，较2003年增长了104.4%。目前，韩国消费者把手机作为信用卡使用，所有的零售银行都能提供手机银行服务，有几万家餐馆和商店都拥有读取手机信用卡信息的终端，使顾客避免了刷卡的麻烦。,手机银行可提供的业务,查询账户余额、账户明细、消费积分等；转账，包括本人名下转账、转账跟他人；汇款，提供异地汇款；缴费，水、电、气、电话、交通等各项缴费业务；银证转账、银行账户与证券账户之间资金互转；外汇买卖，提供外汇实时行情、实时交易和委托交易；手机支付。,网络银行,商业银行一般根据服务对
10、象的不同，将网上银行分为个人网上银行也企业网上银行。其中，个人网上银行的客户一般都需要事先注册，而后登录因特网来使用个人网上银行。企业网上银行(这里所说的企业包括了企业、政府机关、事业单位、金融同业等具备法人资格的客户)则提供了更多的使用方式，一种是通过因特网方式获得网上银行服务，也就是通常意义上的企业网上银行；另一种是将企业网上银行系统和企业的财务软件系统或ERP系统相连接，企业直接提供财务系统的界面就可享受到各种银行服务。,（一）个人网上银行产品功能,帐户信息管理转帐汇款业务缴费支付投资理财服务通知提醒B to C 网上支付客户服务个人财务分析,个人网上银行功能一览表,个人网银新增功能,电
11、子工资单明细查询 跨行预约转帐 通知存款 通知存款一户通 短信验证服务 理财产品风险评估 安全与渠道整合系统新增功能,帐户信息管理,帐户信息管理是个人网上银行最基本和常用的产品，该产品主要为个人客户提供各类银行帐户的基本信息查询、余额查询、交易明细查询等帐户信息查询服务。各家商业银行一般都提供以下几种功能：（1）基本信息查询（2）交易明细查询：（3）帐户挂失,转帐汇款业务,转帐是个人客户通过网上银行从本人注册帐户向同城同行的其他帐户进行资金划转的金融服务；汇款是指个人客户提供网上银行从本人注册帐户向同城他行或异地的其他帐户进行资金划转的金融服务。目前国内个商业银行通常都提供以下几种业务功能：（
12、1）个人帐户间转帐汇款（2）任意帐户间转帐汇款（3）跨行汇款,缴费支付,缴费支付是银行向个人客户推出的，在线查询和缴纳各种日常费用的一项综合服务功能。通常个商业银行都提供如下业务功能：在线自助缴纳手机费、电话费、上网费、学费、水费、电费、养路费、车船使用费等。,投资理财服务,投资理财是银行通过提供基金、证券、外汇等系列投资、理财产品，满足不同客户进行各种投资的需要，实现个人资金保值增值的金融服务。通常个商业银行都提供如下业务功能：（1）网上证券买卖（2）网上黄金买卖（3）网上外汇买卖（4）存款类服务,通知提醒,通知提醒是商业银行为个人客户提供的个性化的增值信息服务，包括通过短信或E-mail方
13、式发送帐户余额变动提醒、证券信息、外汇信息等。通常个商业银行都提供如下业务功能：（1）余额变动提醒（2）财经信息（3）重要信息提示,B to C 网上支付,B to C 网上支付是指企业（卖方）与个人（买方）通过因特网进行电子商务交易时，银行为其提供网上资金结算服务的一种功能。,客户服务,主要为客户提供修改登录密码，个人客户资料，积分查询以及个性化页面设置等功能。,个人财务分析,为客户提供各种个人财务发行图表，提供全面个性化的财务分析，包括支付分配图、支出明细报表、收入分配图、收入明细报表、现金流量图、收支对比图等。,企业网上银行产品功能,帐户管理代收业务付款业务B to B 在线支付投资理财
14、代理行业务网上信用证票据托管企业年金集团理财,案例1：电子银行对公业务松散型集团客户应用模式,松散型集团客户应用模式客户背景,许昌市对外贸易有限公司是以国际市场为主的外向型企业,主要从事发制品、机电产品、纺织品、服装、鞋类、工艺品、农副土特产品、化工产品出口。在宁波、厦门、广州设有分公司。2008年进出口总额2600万美元，位居许昌 市企业出口创汇第七名。,松散型集团客户应用模式客户需求,1、企业需要及时了解资金到帐情况，并且能够快速进行款项的拨付；2、企业经常与个人代理商发生业务往来，有代发工资、代理报销、个人货款支付等需求；3、公司在省外设有分公司，要求通过网银能实现对分公司的实时监控。,
15、松散型集团客户应用模式解决方案,1、总公司、下属公司分别到建行签约开通企业网银服务；2、下属公司通过网银将自己的某个账户的查询权限授予总公司；3、总公司接受下属公司的授权，并分配操作员对该账户进行操作；4、总公司可以通过企业网银对下属公司账户的余额、明细等信息进行查询。,松散型集团客户应用模式延伸服务,1、供货商、员工在建设银行办理个人储蓄卡。开通企业网上银行代发功能，企业财务部实现零现金管理；2、在该公司的业务关联单位进行宣传，将该公司的上游客户纳入我们的营销范围内。,松散型集团客户营销效果,1、直接为该企业代发工资办理储蓄卡200余张，签约短信一百五十余户；2、在外贸公司的示范作用下，当地
16、业务关联的8家企业先后使用了网上银行，并且开通了代发功能，成为建行网上银行的忠实用户；3、发制品行业个人储蓄卡发放9000余张，其中，仅仅瑞贝卡集团一家，就实现发卡6000余张，短信签约4000余户；4、建行“E路通”在许昌发制品行业树立了良好的品牌形象。,案例2：控制型集团客户应用模式,控制型集团客户应用模式案例介绍,企业情况介绍：河南万里运输集团简称河南万里集团，是一个跨省、跨地区的多功能大型专业运输集团，主要经营汽车销售、班车客运、高速客运、汽车修理、房地产、设备融资租赁等业务。集团母公司拥有5家子公司，拥有4家分公司，53家子分公司，现有职工15270名，拥有各类营运车辆28000台，
17、一级货运站3个，二级货运站16个，一类汽修厂10个，二类汽修厂18个，客运站13个，各类营运线路830条。,控制型集团客户应用模式客户需求,1、总公司对下属分公司账户资金监控，提高账户资金使用的透明度；2、规范资金和费用的运行管理，实现对各账户资金及下属分公司帐户资金的管理，加强有效内部控制；3、提高资金的使用效率，实现资金集中管理，时时调度，减少资金占用和闲置，提高资金使用效益。,控制型集团客户应用模式解决方案,1、总公司签约开通企业网银服务；2、下属公司通过网上授权或直接签约等方式将自己的某个账户的所有权限授予总公司；3、总公司接受下属公司的授权，并分配操作员、复核员、主管等角色对该账户进
18、行操作；4、总公司可以通过企业网银对下属公司账户的余额、明细等信息进行查询。5、总公司可以通过企业网银对下属公司账户进行对外付款。,控制型集团客户应用模式解决方案,控制型集团客户应用模式解决方案,2、为下属分公司分配网上银行操作员，可对外进行小额结算及上存资金，超过设置金额后由总公司审批。,控制型集团客户应用模式解决方案,3、分公司分配网上银行操作员可进行代发业务制单，分公司无复核功能，由总公司统一复核。,控制型集团客户应用模式解决方案,4、总公司可随时通过网上银行对下属分公司进行主动划款，将闲置资金归集，统一管理，对下属分公司采取主动扣划资金和下属机构主动上存资金两种方式。,控制型集团客户应
19、用模式解决方案,5、由总公司完成下属分公司之间相互借款，完成分公司间资金调配：,控制型集团客户应用模式营销效果,1、总公司实时监管分公司帐户情况；2、各分公司在监督下使用网上银行进行结算；3、分公司通过网上银行进行工资、报销等个人业务处理，必须经过总公司复核方可支付；4、资金周转明显加快，无效资金占用大量减少。,控制型集团客户应用模式营销效果,5、总公司随时主动划款，保证了对各下属分公司资金管理的随时控制权。6、通过结算网络的建立，网络中的汽车贸易、本田恩达、万里重汽公司的代发工资业务由我行结算，并由此对该集团公司进行电子银行其他产品营销，实现发卡2000余张，短信签约700余户。7、庞大的资
20、金结算网络体系增加了竞争对手介入的难度。,12.3 电子银行业务的风险,电子银行业务风险的概念电子银行业务风险的种类电子银行风险管理的措施,电子银行业务风险的概念,电子银行业务风险：是指商业银行因开办电子银行业务，或已开办的电子银行业务在经营和运营过程中由于主观或客观因素诱发的，可能给银行带来资金、业务、声誉和法律损害的事件。电子银行业务的基本风险按起源可以分为以下两类：,第一类：通过电子银行平台和渠道办理的银行业务本身的风险,这类风险是指传统性的银行风险。银行业本身面临的市场风险、信用风险、流动性风险和操作风险等各类风险是不会因为交易渠道的改变而消失的。,第二类：电子银行本身的风险,电子银行
21、本身的风险是指由于电子银行特征带来的风险。包括三个方面的含义：一是网络系统风险，如互联网、电话网、移动网络等；二是电子银行业务新增加的风险可能；三是客户自助操作增加的风险可能。,电子银行业务风险的种类,战略风险技术风险法律风险操作风险跨国经营风险监管风险,（一）战略风险,战略风险是指商业银行的董事会、管理层对电子银行业务发展的策略、规划失误和在应对市场环境变化等重大事件时的决策失当可能引发的风险。战略风险主要是来源于发展电子银行业务给商业银行的战略决策者带来的新问题和新要求。,（二）技术风险,又称安全风险。安全风险是指因为商业银行电子银行业务安全体系的缺陷，或受到攻击可能引发的风险。电子银行业
22、务计算机系统的故障、黑客攻击造成的服务中断、数据外泄、应用系统差错、客户认证和数字签名被破译等引发的风险均属于安全风险。,（三）法律风险,法律风险是指电子银行业务运营中遇到的法律纠纷可能引发的风险。电子银行产生的时间不长，各方参与人的权利和义务还处在动态调整与磨合之中，许多实用于协调传统银行业务的法律，并不能完全解决电子银行中相关利益人的冲突。,一是电子银行业务的发展先于法律的建设，由于缺乏相应的法律和法规依据，电子银行业务涉及的商业纠纷司法处理结果具有不确定性。二是电子银行业务跨境服务，或客户的跨境使用涉及不同司法区域的司法管辖权和法律冲突问题。三是商业银行发展电子银行业务涉及的法律文书可能
23、存在的体系上或条款上缺陷或不完备的问题。四是对犯罪团伙可能利用电子银行渠道洗钱的监控不力引起的法律问题。,电子银行业务的法律风险主要体现在以下四个方面：,（四）操作风险,操作风险是指在电子银行业务安全体系的框架下，由于内部程序不完善、操作人员差错事件可能引发的风险。,（五）犯罪风险,犯罪风险是指在电子银行业务领域的舞弊以及外部欺诈事件可能引发的风险。,（六）跨国经营风险,电子银行在为各国的客户提供业务时需要遵守不同的法律规范，往往会面临不同国家之间的法律冲突。特别是对于来自境外的网络攻击，目前还没有出现各个国家和地区都一致遵守的国际法则来打击黑客。,（七）监管风险,电子银行对银行监管提出了新的
24、挑战：首先，无纸化操作进行的交易通常无凭证可查，监管当局很难收集到审查所需的相关资料。其次，许多网上进行的金融交易，电子记录可以不留任何痕迹地被银行修改，使得监管当局在确认交易过程、审核银行业务时获取的数据不能准确反映银行实际经营情况,监管风险,再次，银行准入管理需要新的标准，监管当局对传统银行注册管理的标准难以对电子银行实施。最后，银行监管的内容需要更新，不仅需要参照传统银行的监管标准进行一般的风险监管，还需要根据电子银行的特殊性进行技术性安全与管理安全的监管，以防止金融欺诈、危害本国金融安全。,12.3.3 电子银行风险管理措施,电子银行风险预测与识别确保电子银行系统的技术安全加强电子银行
25、立法建设电子银行业务内部控制提高电子银行的监管能力,（一）电子银行风险预测与识别,风险预测与识别，又称为风险监测与识别，是指商业银行对经营中各种风险的认识、评估和进行持续有效监控的机制和能力。电子银行业务的风险预测与识别是一个动态、扬弃的流程和机制，主要包括风险的识别、风险的评估、风险的监控及风险的评价与改进四个方面内容,（二）确保电子银行系统的技术安全,电子银行安全风险是指银行在使用与计算机、网络等IT相关的产品、服务、终端设备时，所产生或引发的银行经营的不确定性或对银行安全管理的不利因素，涉及的内容包括计算机硬件系统的安全、软件系统的安全（黑客攻击）、网络通信设备安全、各种银行终端设备安全
26、等。,确保电子银行系统的技术安全的措施,主要通过网络层和应用层的安全技术来保证系统的安全性能。网络层安全技术包括：网络安全检测设备、采用安全电子交易、系统备份、禁止一些端口、控制权限、设置“防火墙”等。应用层安全技术包括：身份认证技术、数据加密技术、数字签名技术、病毒防范技术、服务审计跟踪等。,（三）加强电子银行立法建设,2001年7月中国人民银行办不了网上银行业务管理暂行办法，用以规范和指导我国新兴的网上银行业务。2005年4月电子签名法正式施行，可靠的电子签名与手写签名具有同等法律效力。但在打击黑客、网络信息欺诈、电子交易税收、协调电子跨国交易的法律冲突等方面，还需要加强立法。,（四）电子
27、银行业务内部控制,商业银行内部控制是商业银行为实现经营目标，通过制定和实施一系列制度、程序和方法，对风险进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正的动态过程和机制。电子银行业务作为商业银行业务的构成部分，同样必须纳入商业银行内部控制范围，通过对电子银行业务开展和运营过程中的风险采用预测、监控、评估等一系列措施和手段进行预防、控制，保障电子银行业务按照商业银行经营目标和要求健康发展。,电子银行业务内部控制的重点内容包括,人员教育和培训，一是加强法制观念和法律法规的教育，二是加强业务知识和管理知识的培训，三是加强人员的思想和职业道德教育。柜员管理和权限控制。设立不同类别、不同岗位、不同权限的柜员，建立
28、电子银行业务的纵横制约、逐级审批、互为监督的柜员权限控制体系，是行之有效的内部控制机制。,电子银行业务内部控制的重点内容包括,客户注册业务控制。加强对客户开户注册业务的控制，通过客户注册流程建立银行和客户间清晰的法律关系和彼此的权利与义务是银行开展电子银行业务服务的重要前提。身份识别控制。身份识别控制包括银行对客户的身份识别和客户对银行的身份识别。,（五）提高电子银行的监管能力,12.4我国电子银行业务发展现状和趋势,发展现状发展特点电子银行发展趋势我国电子银行发展前景,发展现状,我国电子银行业务产生较国外晚，但发展速度惊人，尤其在最近几年取得了很多进步，在某些产品功能和客户规模等许多方面已不
29、亚于国外商业银行，并且也得到了国际金融界的认可。从电子银行发展历史看，1997年到2000年是国内电子银行发展的起步阶段，银行逐步建立起自己的网站，但主要是作为信息发布的渠道；,发展历程,2000年到2005年银行逐步把一些柜台业务搬到网上进行，并发展网上银行用户；从2005年开始银行不仅仅满足通过网银办理传统业务，创新了网上炒汇，交费平台，银企直连，理财服务，网上期货等金融交易，深入探索为个人和企业客户提供非现金业务和营销服务的综合金融服务平台。与此同时，电话银行、手机银行应运而生，形成了基于互联网的网上银行，基于手机的手机银行和基于有线电视网的家居银行及基于电话专线的客户服务中心，这些统一
30、构成了中国的电子银行业务服务框架。,发展规模,从业务发展规模上看，截至2008年末，全国银行业金融机构网上银行个人客户达到14814.63万户，较年初增加5119.74万户，增速达到52.81%；网上银行企业客户达到414.36万户，较年初增加223.63万户，增长117%；电话银行个人客户为20274.68万户，较年初增加4674.74万户，增长30%；电子银行2008年度交易金额为302万亿元，包括年费收入、手续费收入在内的业务收入达到22.91万亿元。,电子银行正在替代传统银行业务,2009年7月初，工行上调23项个人金融业务收费标准，引来各界争议不断。“每次坐火车回老家，都不舍得买卧铺
31、的票，为了就是省下那点钱，现在，单单汇款的手续费就要多付50元，真是让人心痛。”来沪打工多年的老张对记者这样说道。然而，“上调”不过两天，工行网银主页又开始大力宣传另一调整政策，即下调网银部分业务收费标准。包括资助设备转账汇款业务，调整后按柜面收费标准的90收取。,（一）国内网上银行发展现状,1996年中国银行开国内网上银行之先河以来，国内各大商业银行也纷纷跟进，网上银行业务在我国迅速发展起来。据央行统计，截至2005年，我国已有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网上银行业务的分支机构达50余家；网上银行用户的数量已达2000万，预计到2007年将达到4400万。网
32、上银行的年交易额也成倍增长：2003年为24.3万亿元，2004年达到49.3万亿元，2005年达72.6万亿人民币，预计到2007年网银交易量将达到230万亿元。从数据显示的高增长率可见，同传统营业网点相比，网络银行的发展势头可谓一日千里。,（二）国内电话银行发展现状,电话银行早在1992年就在我国出现了，但直到1999年国内建立第一批银行客户服务中心，电话银行才进入快速发展时期。此后，银行业的客户服务中心又提出了统一号码、统一监控、统一路由、统一分配、集中管理的战略思路，各商业银行陆续进行了数据大集中，把电话银行业务集中到总行统一管理，实现了业务处理模式的标准化和管理的集约化。,国内电话银
33、行发展现状（续）,现在，我国电话银行的产品种类进一步丰富，功能进一步完善，不仅能提供账户查询、转账、代理缴费、银证转账、外汇买卖等业务，各银行还推出了自己的特色服务。如2004年中国工商银行实现了电话银行国内异地以及香港与内地的漫游功能，2005年8月招商银行推出以英语作为操作平台语言的英语版电话银行，为外国商务人士提供更为便捷的服务。,国内电话银行发展现状（续）,此外，电话银行的产品线也进一步拓展，开发出了一系列更适合电话银行特点的新产品。如：中国银行的“黄金宝”业务和中国工商银行的买卖纸黄金业务都可以通过电话银行进行；工商银行和建设银行推出了基于电话银行平台的电话彩票投注业务；工商银行和招
34、商银行的电话银行还能为电子商务提供B2C在线支付功能，客户在网上定购产品后，可以通过电话银行进行转账支付。,（三）国内手机银行发展现状,我国的手机银行业务始于1999年。2000年，中国移动联合多家商业银行推出了手机银行业务，提供账户查询、转账、缴费和证券信息等服务。2004年开始，各大银行纷纷推出的新一代手机银行业务可以进行现金存取以外的大部分银行业务。如中国建设银行2005年初推出的手机银行服务采用BREW传输技术，实现了全国开通，全网漫游，使用CDMA手机的建行用户可以直接用手机缴纳水、电、气、电话、交通等各项费用。,（四）国内自助银行发展现状,ATM系统和POS系统在我国的发展非常迅速
35、。截至2005年底，我国可受理银行卡的特约商户达39万家，POS机61万台，ATM机8万台，分别是2000年的3.5倍、3.9倍和2.1倍。2003年银联组织的成立实现了在ATM上跨行交易，大大加快了它的推广应用。现在的ATM自助终端除了能提供修改密码、查询余额、取现等传统功能外，还可提供存款、转账、缴费和其他高级功能。,随着无线技术和网络技术的发展，目前我国还出现了无线ATM、无线POS、智能刷卡电话等新型的支付终端。无线POS可应用于星级宾馆、餐饮娱乐、超市百货、票务配送、交通运输等服务，如航空票务及商品配送行业，可携带GPRS移动POS上门刷卡，一手刷卡一手交货，既方便了客户，又保证了货
36、款的安全。2006年4月面世的智能刷卡电话是一种集成了刷卡支付功能的新型电话终端，它的出现和普及将给传统支付方式带来一场新的变革。,我国电子银行发展特点,业务规模增长迅猛业务多样化发展，产品创新仍不足各业务主体发展不均衡市场集中度较高,1.业务规模增长迅猛,随着四大商业银行和部分股份制银行对电子银行业务的积极推进，中国的电子银行市场规模呈现快速增长态势。以网上银行为例，截止2005年底，我国网上银行用户数已有3000多万户，交易额高达71.6万亿。特别是个人网上银行用户已达3460万户，交易额从2004年的6000亿元增长到2.4万亿元，增长率为300%。网上银行已成为各商业银行实现业务创新、
37、提升品牌形象，提高综合竞争能力的主要方式。,2.业务多样化发展，产品创新仍不足,随着客户需求的多样化、个性化，电子银行业务也不断推出各种新业务，如B to B、B to C等在线支付业务。部分银行已开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务，如中国工商银行的电子银行产品已有30多类，将近几百个子产品。我国电子银行的业务品种虽然增长较快，但主要还是一些基于传统银行的业务，真正基于互联网、手机、电话、银行卡的载体特征开展的银行新业务产品十分有限或处于尝试之中，对中间业务与理财业务的开发还十分有限，金融产品尚没有完全摆脱传统业务的束缚。,3.各业务主体发展不均衡,目前网上银行和自助银行正成为市
38、场的主流，而电话银行、手机银行业务的普及程度则明显逊色。据调查：消费者对自助银行和网上银行的使用率较高，超过了50%。其中以使用过自助银行业务的人最多，占整体的68.1%。自助银行业务被使用最多的功能就是ATM取款，经常使用该业务的人约为75.3%。自助银行业务作为电子银行的重要发展部分，到目前为止已拥有了大批的忠实客户,4.市场集中度较高,目前中国银行业，包括四大商业银行、股份制银行、众多城市商业银行和信用合作社，以及已经进入和准备进入中国的外资金融机构，都十分关注电子银行的发展，但真正将银行业务纳入电子银行的十分有限。以网上银行的发展为例，大多数商业银行都建立了自己的网站，但真正在网上开展
39、银行业务的机构很少，特别是能够开展交易类银行业务的网站更少。从交易额看，目前国内网上银行业务的市场主要集中在以四大商业银行和招商银行为主体的几家进入机构，市场集中度较高，占比在90%以上。,全球电子银行业务发展趋势,向多元化、个性化发展提供“一窗式”综合服务决策电子化和管理职能化内部控制将实现程序硬约束推动金融服务全球化促进不同类型金融市场整合,（一）向多元化、个性化发展,大集中是全球银行信息化发展的普遍趋势，包括数据集中和应用集中。将营业网点以及网上银行、电话银行、手机银行、ATM、POS等多种服务渠道通过统一的通信标准和应用体系进行整合、集中，实现各种银行服务渠道之间的互联互通和信息共享，
40、完整、及时地收集来自所有渠道的客户信息和业务数据，据此，银行可对客户行为进行深入分析，并设计开发相关产品，及时满足客户需求。,（二）提供“一窗式”综合服务,在数据集中处理和综合业务系统应用的基础上，电子银行完全可以按照综合柜员的方式提供网络化、标准化的产品和服务，将银行服务深入到客户的日常工作和生活中，方便快捷地实现金融服务。,（三）电子银行智能化趋势,随着大集中工程和数据仓库工程的建设，银行加强管理所需的各种信息将得到最大限度的挖掘和利用，实现对客户选择的正确辨别和经营风险的自动预警，为管理决策提供可靠的信息支持。,（四）内部控制将实现程序硬约束,电子银行利用数据仓库等技术把各种业务数据迅速
41、转变为管理信息，通过计算机程序设定的条件自动控制各种管理指令合作业要求，实现各项业务政策规定和管理措施的程序化硬约束，使各种违规行为无法执行。程序化硬约束成为银行业强化内部控制的一场革命，有助于从根本上改变传统银行内部管理单纯依靠制度和道德约束的历史。,（五）助推金融服务全球化,随着经济全球化和金融国际化发展步子的加快，世界各国银行业运用并购重组方式积极向海外扩张，占领世界市场。电子银行以其特有的技术与服务优势，消除了世界各地的时间和空间差异，直接将金融服务延伸到有互联网的世界每一角落，各国政府人为设置的金融服务国界限制很容易被突破，电子银行为金融服务全球化提供了便捷的实现手段。,（六）促进不
42、同类型的金融市场整合,信息与网络技术革命改变了各个金融市场的金融服务提供方式，外汇市场、黄金市场、资本市场、货币市场、保险市场以及金融衍生产品市场的网络化均有长足的发展，使得这些金融市场的业务可以在网络上进行组合，为网络银行通过一个窗口提供银行、证券、基金、保险、信托等多种业务打下了良好的基础。电子银行强大的包容性和业务整合能力，将促进金融市场结构的优化和银行的多元化。,我国电子银行发展前景,电子银行已经成为现代商业银行新的战略性业务和利润增长点，飞速发展的网络经济、电子支付环境的改善、新兴渠道的建立，将为电子银行发展带来大量的业务需求和价值增长机会。未来的电子银行，是国内外银行竞争的一个主要战场，也是争夺客户的一个重要武器。电子银行的发展将赋予现代商业银行新的生命力，是电子商务时代商业银行核心竞争力的重要标志，是提高银行的整体竞争力、加快国际化进程不可或缺的关键业务。,
