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1、银行业金融机构如何实现反洗钱工作讲质量、提效能,当前反洗钱工作主要理念,1、开展反洗钱工作不仅是金融机构应履行的法定职责，也是金融机构防范经营风险、拓展业务、合规经营、维护声誉的重要手段。2、金融机构反洗钱工作的任务是预防洗钱犯罪，发现和报告可疑交易活动，而非消灭犯罪活动。3、当前工作重心：围绕“反洗钱工作质量年”主题，提升工作质量和履职效能。4、履行反洗钱法定义务，必须遵循“勤勉尽责”原则，付出必要的社会成本是应当的。,围绕“反洗钱工作质量年”,狠抓制度执行力,紧扣2011年全省金融业反洗钱工作重点，以“节约反洗钱社会成本，提升履职效能”为总体目标，通过组织“反洗钱工作质量年”竞赛活动,以竞
2、赛促争优，以争优提质量，狠抓制度执行力，完善反洗钱正向激励机制，提升从业人员素质和整体履职效能。,金融机构“反洗钱工作质量年”竞赛项目,竞赛项目一：“反洗钱法颁布实施五周年”宣传竞赛竞赛项目二：“海西杯”反洗钱知识竞赛竞赛项目三：反洗钱“降成本、提效能”业务竞赛 子项：节约反洗钱社会成本“突出成果奖”子项：反洗钱资金监测“突出成果奖”竞赛项目四：反洗钱工作“先进个人”竞赛项目五：“献策反洗钱”金点子奖,重点,一、内控制度 法人机构要强调制度建设；非法人机构要强调制度落实二、客户身份识别 强调客户风险管理情况三、大额和可疑交易报告 强调异常交易的甄别和分析工作流程四、客户身份资料和交易记录保存
3、强调做好网上交易数据的保存。,金融机构客户身份识别与客户资料及交易记录保存管理办法（一）现金存取业务识别 第八条 为自然人客户办理人民币单笔5 万元以上或者外币等值1 万美元以上现金存取业务的，应当核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件。,（二）识别代理关系 第二十条 金融机构应当采取合理方式确认代理关系的存在，在按照有关要求对被代理人采取客户身份识别措施时，应当核对代理人的有效身份证件或者身份证明文件，登记代理人的姓名或者名称、联系方式、身份证件或者身份证明文件的种类、号码。,一、客户身份识别,（三）同意在核对客户所出示的第二代身份证的基础上，将第二代身份证阅读仪合成的电子影像作为客户的
4、有效身份证件影印件进行留存。（关于以合成电子影像替代纸质身份证复印件问题的复函（局函2009533号）,（四）可不重复留存客户身份资料 1、对于未在你行开立账户，但已按规定留存过身份证件复印件的客户，如频繁办理有留存身份证件复印件要求的一次性金融业务，你行可在核对客户身份证件，并做好工作记录的基础上，不再重复留存客户身份资料。,但你行应采取必要的管理措施和技术手段，确保业务办理人员能在业务办理时，立即查询到该客户已留存的身份资料，确保能按照监管部门要求，立即提供客户已留存的身份资料。（关于客户身份识别和数据报送有关问题的复函（局函）2008388号）第二条）,2、在为已与你行建立业务关系的客户
5、开户时，你行可不再重复留存客户的身份资料或信息，但应确保已保存的客户身份资料、信息符合金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法的规定。（根据关于金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法有关问题和建议的复函（局函2007637号）,存在的问题和误区,一、以开展反洗钱工作之名，完成业务条线的识别(合规)要求，将所有工作量计在反洗钱工作上。不但使名义上反洗钱客户身份识别工作量增加，还可能引起社会公众对反洗钱工作的误解，产生不良社会影响。例如，银行为自然人客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上现金存取业务的，应当核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件。
6、但目前，有的银行为自然人客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上转账业务的，也要求核对、留存客户有效身份证件或证明文件。再如，人总行已在多份批复文件中提到，在核对客户身份证件，并做好工作记录的基础上，可不再重复留存客户身份资料。但目前，有的行即便是同一柜员当日为同一客户办理账户开立、结售汇、汇款、发售国债、个人理财、信贷等不同业务时，也重复留存客户身份资料。可这是银行业务条线合规要求，而并非反洗钱工作要求。,二、对代理人的识别较为薄弱，往往未完整登记代理人的身份信息，未全面了解和审查代理人的职业背景、代办目的和性质等。例如：某银行福州市区某支行在办理代理大额现金存取业务，未登记代理
7、人联系方式、身份证件种类、号码，共238笔、涉及126名代理人。在检查量的3654笔中，占比达6.61%。三、不注重了解实际控制客户的自然人或实际受益人、交易背景和交易性质，对行为或交易与客户身份不符的异常情况未采取重新识别措施。例如：某银行客户叶某账户2009年共发生交易248笔（费用、利息交易除外）。其中，贷方发生交易206笔、金额460万元；借方发生交易42笔（全部为卡取）、金额460.4万元。该账户交易资金主要是由21个上游账户转入230.7万元、通过现金转入177.3万元、汇兑13万元，资金去向全部为取现，金额合计460.4万元。该账户取现偏好强烈且资金来源较为复杂，检查中查阅该银行
8、有关资料，未见了解客户职业等信息、开展客户尽职调查的工作记录。,联网核查,银行业金融机构履行客户身份识别义务时，按照法律、行政法规或部门规章的规定需核对相关自然人的居民身份证的，应通过中国人民银行建立的联网核查公民身份信息系统进行核查。（金融机构客户身份资料及交易记录保存管理办法第二十三条）,为自然人客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上的现金存取业务时，金融机构必须核对客户有效身份证件或者其他身份证明文件。业务办理过程中，如发现异常情况，金融机构要进一步通过联网核查公民身份信息系统对客户身份进行核查。（中国人民银行关于进一步加强金融机构反洗钱工作的通知（银发2008391号）,
9、存在的问题和误区,一、该查不查。信用卡业务通过营销渠道上门办理，事后仅凭居民身份证复印件进行联网核查，甚至未联网核查。例如，在2010年信用卡专项执法检查中发现，某银行在为17972户客户办理信用卡业务时，未在客户申请信用卡当场，凭有效身份证件原件进行联网核查，而是由总行信用卡中心凭客户身份证件复印件批量核查。办理信用卡激活时，仅要求客户以申请表上预留的手机号或住宅电话拨打客服电话，输入客户的居民身份证号和卡号激活，均未对持卡人是否为本人进行身份识别，也未通过联网核查系统对持卡人有效身份证件进行核实。,二、重复核查。由于银行核心系统无法共享联网核查记录。要查阅过往的核查结果，花费的查证时间成本
10、往往是再次核查的数倍，因此，柜员往往选择重复核查。重复核查量较大，有的银行每月联网核查数量可达1-2万笔。此外，对反洗钱规定无需核查的，根据业务条线的合规要求，仍然进行核查，如某银行对大额转账、购买理财产品等业务均要求核查。据统计，非规定核查业务数是规定核查业务数的2-10倍。,提升客户身份识别的有效性,推动客户识别成果共享。有的银行已实现将客户身份识别过程中获取的信息，录入或扫描至核心业务系统，实现客户身份识别成果共享。以某银行福州分行为例，2010年10月，该行身份证件客户影像系统上线，对公、对私的开户资料已实现信息共享。当客户信息没有发生变化的情况下，对公客户在同一网点开立账户，已无需留
11、存客户有效身份证件或身份证明文件；个人客户不论是否在开户网点办理业务，均无须再留存个人有效身份证件或证明文件。,客户风险等级划分,金融机构应按照客户的特点或者账户的属性，并考虑地域、业务、客户是否为外国政要等因素，划分风险等级，并在持续关注的基础上，适时调整风险等级。（金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法第十八条）,第十九条 对于高风险客户或者高风险账户持有人，金融机构应当了解其资金来源、资金用途、经济状况或者经营状况等信息，加强对其金融交易活动的监测分析。客户为外国政要的，金融机构应采取合理措施了解其资金来源和用途。,金融机构应当根据客户或者账户的风险等级，定期审核本金融
12、机构保存的客户基本信息，对风险等级较高客户或者账户的审核应严于对风险等级较低客户或者账户的审核。对本金融机构风险等级最高的客户或者账户，至少每半年进行一次审核。,存在的问题和误区,二、以账户为单位划分风险等级。以账户为单位，而非以客户为单位划分风险等级，导致出现一个客户对应多个风险等级的情形。例如：在2010年执法检查过程中，发现某银行某县支行112户（共检查175户，占比64%）均是以账户作为评定客户风险等级依据，未按规定综合客户所有账户的交易信息及客户身份信息评定客户风险等级。,一、风险等级划分形式化。当前，有的行风险等级划分工作形式化，仅为了划分而划分，应付反洗钱检查；还有的行划分标准缺
13、乏可操作性，如某银行将低风险等级客户定义为“客户经理确认洗钱风险等级较低的客户”。为避免划分错误，该行所有客户在初次建立业务关系时，一律均划分为中风险（占比超98%），而低风险、高风险客户比例很小（占比不足2%），使风险等级划分失去实际意义。,三、未及时划分风险等级。未根据中国人民银行关于进一步加强金融机构反洗钱工作的通知（银发2008391号）的要求，对客户风险等级进行调整。例如：某银行对2009年1月1日后新建立业务关系的客户，未在10个工作日内进行划分，共15776户（检查23659户，占比66.68%）；对2007年8月1日至2008年12月31日期间建立业务关系的存量客户，未在200
14、9年12月31日前完成划分，共13184（检查13184户，占比100%）。四、未动态调整风险等级。银行未能根据其客户风险等级划分制度的要求，动态调整客户风险等级。例如：某银行福州市区某支行根据福州市公安局晋安分局的协查要求，因客户刘某涉嫌集资诈骗犯罪活动，该支行于2009年4月21日，冻结刘某的个人银行结算账户存款人民币30.7万元，但该支行未按有关规定调整刘某风险等级。,应当树立的客户风险等级划分理念,一、应综合考虑客户身份及社会、经营活动特点、所处地域、金融业务类型（如现金交易业务量大）、行业或职业等，划分客户风险等级。二、可以认为，当前银行的绝大多数客户是正常客户，应当制订合理的，具有
15、可操作性的客户风险等级划分标准。三、应通过划分客户风险等级及动态调整，有效区分客户洗钱风险。四、实现客户风险等级划分、客户尽职调查工作相辅相成，共同在可疑交易分析排查中发挥重要作用。,提高客户风险等级划分质量的建议,一、针对不同风险等级客户，采用不同层级的身份识别措施 例如：对于不同风险等级客户，采用不同级别的身份识别措施。对中低风险客户，可结合客户留存的身份资料信息和柜员日常对客户的了解，开展分析排查；对高风险客户，则应通过客户回访形式，深入了解客户的交易背景、交易目的和交易性质等信息。二、可确定不同等级客户的风险等级审核期限。例如，低一等级客户的审核期限不超出上一级客户期限的一倍；分别为风
16、险等级最高、最低的客户设定审核周期上限；对新建立业务关系的客户，无论其风险等级高低，均在初次确定其风险等级后的固定时段内，审核其风险等级。,三、充分反映客户风险等级划分动态调整成果，对客户尽职调查提供素材支撑，确保客户风险管理工作流程具有动态的风险追踪能力。例如，有的银行能够在风险等级划分系统上共享客户风险等级历次调整情况及其详细调整原因，分析排查人员能够结合风险等级划分等客户尽职调查成果，深入开展监测分析。,典型案例,2009年3月，谢某委托他人持其二代身份证在某银行长乐市分理处办理开户业务后；同年11月，犯罪嫌疑人持伪造的银行卡和谢某的一代身份证到该银行福州市区某支行办理取款业务，柜员未有
17、效识别银行卡真伪，即为其办理了取款业务。随后，犯罪嫌疑人利用银行卡，分多次将谢某账户内共计51万余元全部取走。谢某通过预留手机号码，收到银行的动户短信通知，即向银行核实情况，后确认被他人伪造银行卡骗取了存款。谢某随即向警方报案，并向法院起诉要求银行赔偿损失。最终，法院认为银行未有效履行客户身份识别义务，判罚赔偿客户全部51万元损失。,二、客户身份资料与交易记录保存,应当树立的基本理念（一）客户身份资料与交易记录保存应能够“重现交易”，反映交易的真实情况。（二）客户身份资料与交易记录保存应便于反洗钱调查和监督管理。（三）客户身份资料与交易记录保存应将实现电子化保存为工作推动的努力方向。,（一）资
18、料保存电子化水平低，不具备共享条件。调查18家银行业机构，只有2家实现了客户开户资料和交易凭证的全影像扫描，达到快捷查询和资源共享的目标。少部分银行实现了客户开户资料的电子化保存；绝大部分银行还停留在交易凭证纸质保存的传统方式。（二）交易数据分散存储、提取复杂。由于各交易类型（如ATM、POS、网银等）根据业务条线不同，保存在不同部门的不同数据库中，如有的银行，银行卡POS、ATM交易数据保存在大前置系统；外汇交易数据保存在国业系统；柜面转账交易、现金的交易数据保存在核心系统。要回溯查询完整所有交易，要在多个数据库进行交叉查询，效率低下。,存在的问题,（三）保存期限短，长时间段的查询程序复杂。
19、数据量不断增加与数据库老旧容量小的矛盾日益突出，数据在生产系统的保存时间短。12个参与调查的银行（占比66.7%）客户交易数据保存在数据库的时间仅在6个月以下；其中，有2家银行甚至只保留1个月，随后，数据一般就直接进行备份，用光盘或磁带进行长期保存。因此，若要跟踪查询长时间段数据，较为繁琐。,讲质量，提效能建议,一、加快推动资料保存电子化进程。法人机构应当在电子化建设方面，加大资金和人力投入；非法人机关应当尽快建议上级行启动或加快客户开户资料、交易凭证的电子化保存进程，并积极提供业务需求。二、升级银行数据库系统，提高查询效率。法人机关应当尽快部署信息科技部门联合开展数据库情况调研，非法人机关要
20、向上级行积极建言，加快数据存储方式从单一的数据库分块存储，向数据整体仓库方向发展，提升数据交叉紧密度（即通过数据仓库，实现各单一数据库的立体式管理、查询）；尽快升级老旧，容量小的数据库；合理放宽数据查询权限，提高查询效率。,三、大额交易和可疑交易报告,补录：指报告行在向监测分析中心上报大额交易信息前，先行根据行内系统自身验证要求，进行信息补充完整的情况；补正：指报告行根据反洗钱监测中心的要求，对被退回的大额交易信息要素进行重新查询补充完整的情况。海量的信息补录、补正工作占用了银行业反洗钱人员，尤其是基层营业网点员工的大部分反洗钱工作量。以某银行福州分行营业部为例，该营业部日均需补录、补正大额交
21、易250笔，可疑交易150笔。单笔补录、补正工作约耗时2分钟，9名综合柜员日均补录/补正约花费1小时30分钟，而真正开展线索分析排查的时间则不足30分钟。同时，为不影响日间业务正常开展，所有的补录、补正工作基本均需在班后进行。,存在的问题和误区,一、无效劳动（一）未经分析排查，直接补录异常交易，导致大量无效劳动。19家银行对系统预警的异常交易，均先直接补录再分析排查。仅兴业银行、福建海峡银行2家，对系统自动筛选的异常交易，采用由柜面人员先行筛选再上报。不可疑信息要素的补录工作，产生了大量无效劳动。以某银行福州分行为例，2011年上半年系统共预警异常交易888772笔，补录量为7926笔，其中，
22、经补录确定上报的可疑交易为1585笔，占比仅为19.9%。无效补录量为6341笔。（二）补录大额数据时，系统对“交易对手信息”栏中的交易对手证件类型、号码、交易对手账户类型等都需柜员逐笔点击“业务系统无法取得”后该笔交易才能上报。,二、重复劳动（一）补录滚动预警的异常交易，导致重复劳动。调查中发现，有时一个可疑账户的滚动预警交易累计达到300-400笔。（二）交易对手信息缺失，导致重复劳动。因如网银交易、ATM、POS转账交易等涉及跨行业务的交易对手信息（包括对手账号、户名、开户行名称、开户行行政区划等），系统无法自动查询到，导致要素缺失。例如，某银行福州市区某支行2010年5月共补录可疑交易
23、431笔、大额交易262笔。因跨行交易的对手信息无法获取，占补录量90以上。,讲质量，提能建议一、优化补录流程，减少无效劳动 步骤一：所有异常交易均先由网点柜员初筛，确定不可疑的直接排查，可能可疑的上报系统；步骤二：系统对交易进行格式验证后，发现要素缺失的即退回补录；步骤三：网点柜员对经初筛，并补录后的可疑交易进行分析排查，最终上报二、交易一次补录，减少重复劳动 限于可疑交易标准，许多行存在重复上报可疑交易情况，建议通过改进系统设置，减少对同一笔交易补录。例如，某银行总行对系统重复预警的异常交易，由柜员完成对一笔交易的一次补录后，系统根据交易判断，自动完成重复交易的补录；,三、升级系统，提升要
24、素完整性 升级改进数据系统。一是利用反洗钱系统、业务系统的开发预留字段，对照大额交易及可疑交易报告要素表，尽快补充完整当前大量缺失的诸如代办人信息、交易去向、资金用途等数据项；二是利用业务系统升级的契机，改进接口规范，确保反洗钱系统能有效获取交易对手信息等必要的要素项。,关于落实反洗钱工作会议精神，加强反洗钱监管工作的通知（银反洗发20112号）,当前对金融机构大额和可疑交易报告工作的监管重点是，督促金融机构继续深入贯彻落实中国人民银行关于进一步加强金融机构反洗钱工作的通知（银发2008391号）和中国人民银行关于明确可疑交易报告制度有关执行问题的通知（银发201048号）。各级人民银行应通过
25、教育培训、非现场督导、现场检查等多种形式，切实引导金融机构在正确区分可疑交易和异常交易不同报告要求的基础上，逐步建立健全以客户为中心、流程控制为主要手段的有效的洗钱监测分析工作机制。,可疑交易分析排查,监管要求,中国人民银行关于进一步加强金融机构反洗钱工作的通知（银发2008391号）,如果某一交易客观上具有条款所规定的异常特征，但金融机构却有合理理由排查这些疑点，或者没有合理理由怀疑该交易或客户涉及违法犯罪活动，则不能将这些交易作为可疑交易报告的内容。如果金融机构没有将某一具有疑点的交易作为可疑交易进行报告，但金融机构有证据证明已经对该交易进行过分析、审核或判断，且提出的未报告理由不具有明显
26、的非合理性或尽职调查工作不存在重大失误，人民银行各分支机构不得将此情形认定为违规。,中国人民银行关于明确可疑交易报告制度有关执行问题的通知（银发201048号）在判断金融机构可疑交易报告工作是否合规时，人民银行各级分支机构应结合相关工作记录，考察金融机构是否勤勉尽责。金融机构没有报告某些应当进行人工分析的异常交易，但其工作记录足以证明金融机构及其工作人员已经勤勉尽责，则不能认定其违规。反之，金融机构虽然报告了某些应当进行人工分析的异常交易，但相关可疑交易报告中却没有提出报告该交易的合理理由或者所提出的报告理由明显具有不合理性，没有工作记录显示该金融机构已经勤勉尽责，则不能认定该金融机构可疑交易
27、报告工作合规。,中国人民银行关于明确可疑交易报告制度有关执行问题的通知（银发201048号）金融机构应逐步建立以客户为监测单位的可疑交易报告工作流程，有效整合可疑交易监测分析与客户尽职调查两项工作。既要在客户尽职调查工作中采取合理手段识别可疑交易线索，又要在交易数据的筛选、审查、分析过程中，有意识地运用客户尽职调查的工作成果，提高监测分析工作的有效性。,存在的问题和误区,一、线索类型单一，多层次分析排查机制流于形式。2011年1-6月，全省17家银行共报送可疑交易线索548条，被采用192条，报案45条、立案28条，破案16条。其中，工商银行、中国银行、农业银行、邮储银行、农信社成绩较好。但还
28、存在两大问题。一方面，线索类型单一的问题依旧没有解决。今年收到的可疑交易线索中，绝大多数仍是POS机套现、虚假验资的线索，其他类型案件线索寥寥无几。例如，上半年福州市区金融机构报送的31条可疑交易线索中，上述两类线索就达22条，占71。另一方面，省、市两级管理行“二传手”角色没有改变，未督促下级支行积极报送线索，也未对线索质量有效把关。有的行甚至无权限深入查询下级行上报线索主体的更大范围的资金交易情况。以某银行省分行为例，系统共预警异常交易2339422笔，而最终分析排查上报2039927笔，排查率仅为12.8%。,二、可疑交易分析排查与客户风险等级划分完全割裂 当前，各银行虽均按各自标准，划
29、分了客户风险等级,但以应付反洗钱检查为主。只是在发现客户可疑交易、侦查、司法机关查询冻结账户时，“被动”调整风险等级。一方面，21家银行中仅13家（占比61.9%）能查到异常交易所涉客户对应的风险等级，其他行客户风险等级划分与可疑交易分析排查信息完全分离。另一方面，风险等级划分情况也未能准确反映客户的真实风险情况，未对分析排查发挥实质作用。例如,某银行福州分行，无论是系统预警的异常交易，还是上报的可疑交易，没有一笔所涉客户为高风险客户，而异常交易和上报可疑交易中，低风险客户占比分别为96.06、93.04。,三、系统性问题突出。例如，在2010年执法检查过程中，发现某银行福建省分行反映本系统在
30、可疑交易报告工作流程和反洗钱系统权限设置上，由总行（部、公司）统揽了全辖机构的可疑交易报告义务，根据反洗钱系统预先设置的阀值，依赖监控系统自动提取可量化的异常交易后直接作为可疑交易上报，而未要求分支机构对异常交易进行主观分析后逐级上报。四、人工甄别删除重复预警交易。例如，2011年5月，某银行福州分行系统预警异常交易11444笔，其中重复预警8948笔（涉及2个客户，某对公客户3202笔、个人客户林某3220笔）。根据该行规定，反洗钱工作人员需人工筛选重复预警信息，删除重复记录，工作量相当大。,五、重复排查、报送异常交易。系统设置不合理，经排查掉除的异常交易，短期内连续被系统滚动预警，需进行重
31、复排查，反复输排查理由；或者不分析排查，直接向监测分析中心报送，增大中心数据分析处理压力。如某银行2010年系统累计预警异常交易19815.5万笔；1101-1104、1116条款合计占比99.15，其中1103条款占比达53.86。然而，在所有异常交易中，重复预警数为18004.7万笔，占比高达90.86%，1101-1105条的重复预警比例均达70，尤其是1101-1103条款均达到90%以上。如此大量的重复预警交易，重复排查、报送的工作量自然也非常大。再如，在某银行报送的某经济合作社可疑交易报告中，54笔可疑交易被作为239笔交易报送，金额累计为23378.86万元。如：该账户2009年
32、2月25日发生一笔500万元的支出交易，该交易自2009年3月25日-3月31日期间，除3月28日外，每天被作为可疑交易报送一次。,一、客户 总体而言，金融机构客户绝大部分都是正常客户，不应对所有客户都持怀疑态度，应当合理排查掉正常客户。二、大胆分析排查“沙里淘金”要金不要沙，要真正淘出含金量高的可疑交易线索，关键要提升信心，树立大胆分析排查的理念，只要工作记录能够体现勤勉尽责要求，就要大胆分析排查。三、系统 已反复强调：可以依靠反洗钱系统筛选异常交易，但不可以完全依赖系统而放弃主观分析排查。,应当牢固树立的分析排查理念,四、标准 按照可疑交易标准筛选异常交易，但不可以唯标准论，而忽略日常柜面
33、客户身份识别发现异常交易或可疑交易。五、层级 实现人机结合，开展分析排查。基层营业网点应当发挥与直接面对客户，便于开展尽职调查的优势；管理行应当发挥数据系统资源集中的优势。六、方式 抓住监测重点，集中有限资源，关注风险等级较高客户.,提升线索质量的建议,一、明确监测分析重点。今年,资金监测的重点是四类洗钱上游犯罪案件,即毒品、贪污贿赂、金融诈骗、破坏金融管理秩序犯罪案件。可借鉴参考如下特定案例的资金交易特点（一）可能涉及地下钱庄的资金交易及行为特点：1、资金散进散出或快进快出、不留或少留余额；2、混合使用多种金融业务并采用现金交易切断资金链条，交易网点、柜台比较分散；3、交易金额呈现接近汇率整
34、数倍的特点；4、交易金额明显与公司规模不符，且资金来源去向均为地下钱庄活跃地区；5、资金通过网上银行转入公司账户，并用相同手法转到个人账户后，由个人取现。,（二）可能涉及腐败洗钱资金交易及行为特点：1、节日前后存款集中，并往往有外币存款；2、开户或交易资金通常为整数或吉利数，开户后资金只出不进，短期内或者被用于消费（信用卡记录），或者被用于支取现金；3、账户内资金用完后会很快销户或者成为睡眠户。（三）可能涉及毒品洗钱资金交易及行为特点：1、资金交易对方为毒品犯罪重点地区；2、账户被禁毒部门调查关注。（四）可能涉及走私洗钱资金交易及行为特点：1、资金流向沿海、沿边走私重点地区或流向地下钱庄重点地
35、区；2、通常交易主体与外贸企业有关；3、外贸企业报关价格明显低于市场价格。,（五）可能涉及金融诈骗洗钱交易行为特点：多笔资金从各地分散转入，转入后资金迅速转出或提取现金，账户不留余额。（六）可能涉及非法集资交易行为特点：1、存款时有类似联络人的人员进行存款指导；2、存在大量集中的转账汇款，一般为无卡存款方式，且数额一般为万元的整数倍；（七）可能涉及网络赌博交易行为特点：1、涉及账户众多，并有多头开户现象；2、账户阶段性使用特征较为明显（比赛日交易活跃），具有明显归集特征；3、现金存取交易网点集中、交易方式多样，综合运用多种资金结算工具；4、赌博方式隐蔽，赌资结算经常在境内发生。,二、减少无效、
36、重复劳动 一是改进反洗钱系统阀值，减少滚动重复预警量 要积极建议上级行修改系统设置阀值，设置合理的预警阀值，避免大量重复预警数据。例如，某银行系统自动将同一客户名下所有账户在一定时段内的异常交易统一合并。根据系统设置的近300个模型，自动从数据仓库提取交易明细，生成异常交易报告，增加排查范围，减少重复预警量。二是结合客户风险等级划分成果，设置合理的排查时限 例如，对于高风险等级客户的异常交易，要求逐笔进行排查分析；对于中、低风险等级客户的异常交易，若判断其不可疑，若其后续的交易方式、交易规模未发生明显变化的，则一段时间内不再进行重复排查，直接由经办岗在系统中确认为非可疑，并在该时间结束后进行回
37、顾分析。,三、提升分析排查质量 一是对确实不可疑的异常交易要大胆排查。关键要形成理由合理、有证据证明已经对该交易进行过分析、审核或判断的工作记录，将有限的精力，集中到重点客户上，提升分析排查质量。二是要充分发挥多层次分析排查机制的作用。在减少重复、无效劳动，分析排查量降低的基础上，基层营业网点要发挥直接面对客户，便于开展尽职调查的优势，深入了解客户交易背景、目的等信息；管理行要发挥数据系统资源集中优势，同时加大监督指导力度：对下级行在权限范围内无法获取的交易情况，管理行要主动补充完整；对可疑点分析不到位的，要加大指导力度。确保层层有分析、层层有排查的资金监测机制发挥实效。,反洗钱保密,反洗钱法
38、第五条 对依法履行反洗钱职责或者义务获得的客户身份资料和交易信息，应当予以保密；非依法律规定，不得向任何单位和个人提供。反洗钱行政主管部门和其他依法负有反洗钱监督管理职责的部门、机构履行反洗钱职责获得的客户身份资料和交易信息，只能用于反洗钱行政调查。司法机关依照本法获得的客户身份资料和交易信息，只能用于反洗钱刑事诉讼。,2010年1月5日，漳州市中级人民法院对“田晓康、黄旭东集资诈骗和洗钱案件”一审开庭。漳州市检察院在起诉书中认定，被告人黄旭东伙同他人以非法占有为目的，虚构事实非法集资，诈骗金额数额特别巨大；明知是金融诈骗犯罪所得，为掩饰、隐瞒其来源和性质，提供账户，协助转移资金，其犯罪事实清
39、楚，证据确实、充分，应当以集资诈骗罪、洗钱罪追究其刑事责任。2010年8月27日，漳州市中级法院对田晓康、黄旭东集资诈骗和洗钱案件一审宣判：被告人黄旭东犯集资诈骗罪，判处有期处刑十一年，并处罚金人民币20万元；被告人黄旭东明知是金融诈骗犯罪所得，为掩饰、隐瞒其来源和性质，提供资金账户，协助转移资金人民币812.8万元，犯洗钱罪，判处有期徒刑三年，并处罚金人民币41万元。,案例,案例,甲市AA县XX贸易有限公司，组织机构代码证号：xxxx，注册日期：2008年12月12日；注册资金：10万元；经营范围：水产品、水果、蔬菜销售等，地址：AA县中山路105号，为一间15平方左右店面，员工4人。企业由
40、陈X、何X共同投资成立，法定代表人为陈X（乙市BB县人）；股东何X（乙市CC县人）。XX贸易有限公司，账号：xxxx，开户银行：XX银行XX支行，开户日期：2008年12月28日，销户日期：2009年3月31日，账户性质：基本存款账户。该账户从2009年01月05日至03月05日，由乙市31家企业汇入32笔、金额合计5318万元，收到资金后当日或次日，然后再通过网上银行转出给赵X等10个不同的个人213笔、金额合计5318万元，每笔金额多为20万元或40万元。2009年03月05日至3月31日销户，该账户未再发生交易。,该客户的资金来源均为在乙市设立的各类公司，如XX建筑工程有限公司、XX建筑
41、设计有限公司、XX纺织品有限公司、XX进出口贸易有限公司、XX信息技术有限公司等,资金去向均通过网银汇入开户银行在乙市的个人结算账户,且汇出资金与当日转入的资金相当。另外，开户金融机构了解到该公司2009年度纳税金额为625元。人民银行XX中心支行跟踪调查资金去向，发现在乙市开立账户的赵X等10个交易对手，在收到资金后当日，通过取现或转账至他人（廖X等8个不同的个人）账户后取现的方式支取全部资金。取现金额均不超过20万元，大多为19.519.8万元。,可疑点分析（一）交易金额分析（结合经营规模）。该公司注册资金仅10万元，但账户收付双边累计交易金额在2个月超过1亿元，但纳税金额却只有625元，
42、该账户交易与其经营规模明显不符。（二）交易方式分析（结合客户身份）。1、该账户交易存在集中转入、分散转出（转入转出比为1：6.8）及快进快出、金额巨大的特征，且资金由异地（乙市）的一些公司汇入，在资金转入当日或次日通过网银交易转出至异地（乙市）一些个人账户，账户没有沉淀资金，为他人走账的特征很明显，不符合正常经营资金划转的特征。2、资金最终以现金方式全部支取，且金额均在20万元以下，有意规避大额交易资金监测。,（三）客户行为分析（客户使用账户的特点）。该公司开户后在短短的2个月时间发生大量交易，金额巨大，随后迅速销户。交易对手分析 1、从资金来源看，资金从异地（乙市）的一些建筑工程公司、建筑设
43、计公司、建材公司、纺织品公司等公司汇入，与该公司经营业务（水产品、水果、蔬菜销售等）明显不符。2、该公司的股东均为乙市人，在甲市AA县开立贸易公司，但往来资金均为异地（乙市地区）客户，未与注册地发生任何业务往来，也存在一定疑点。,总结语 无论从践行社会责任，还是谋求自身健康发展的角度来看，金融机构反洗钱工作能有效规避经营风险，提升业务拓展能力和维护经营声誉，树立守法经营良好企业形象。因此，为反洗钱工作支付相应的成本是应该的，也是必须的。但节约反洗钱社会成本，不应该盲目地追求成本绝对数量的降低，而要考虑通过完善内控制度、优化工作机制、升级软硬件配置等方式，以提高反洗钱工作效率为切入点，促进反洗钱工作跃上一个新台阶。,谢 谢！,
